खराब ऋण 32 प्रतिशत से अधिक, बैंकिंग सुधार के लिए समझौता
बांग्लादेश ने जमा सुरक्षा मजबूत करने, बैंकिंग निगरानी बेहतर बनाने और संकटग्रस्त ऋणदाताओं के पुनर्गठन में मदद के लिए 30 अक्टूबर, 2026 को विश्व बैंक के साथ 450 मिलियन डॉलर के वित्तपोषण समझौते पर हस्ताक्षर किए। यह समझौता विश्व बैंक के उस आकलन के बाद हुआ है, जिसके अनुसार मार्च 2026 के अंत में कुल बैंक ऋणों में बकाया खराब ऋणों की हिस्सेदारी 32.6 प्रतिशत थी। दक्षिण एशिया का औसत 7.9 प्रतिशत था।
विषय-सूची
- खराब ऋण 32 प्रतिशत से अधिक, बैंकिंग सुधार के लिए समझौता
- बांग्लादेश को ऋण की लागत
- परियोजना अपनी शुरुआती योजना से कैसे बढ़ी
- बैंकिंग के आंकड़ों पर ध्यान देना क्यों जरूरी है
- जमाकर्ताओं को अधिक सुरक्षा कैसे मिलेगी
- आपात नकदी और विफल बैंकों का सुधार
- बेहतर निगरानी का अर्थ सिर्फ नए कंप्यूटर नहीं
- सुधार लागू करने की जिम्मेदारी किसकी है?
- मुख्य बिंदु
आर्थिक संबंध प्रभाग के सचिव Md Shahriar Kader Siddiky और बांग्लादेश तथा भूटान के लिए विश्व बैंक के प्रभाग निदेशक Jean Pesme ने अपने-अपने पक्षों की ओर से हस्ताक्षर किए। यह वित्तपोषण अंतरराष्ट्रीय विकास संघ (IDA) से है। विश्व बैंक की यह संस्था पात्र देशों को सामान्य वाणिज्यिक उधारी की तुलना में अधिक अनुकूल शर्तों पर ऋण देती है।
वित्तीय क्षेत्र सहायता परियोजना II एक जुलाई, 2026 से 30 जून, 2031 तक चलेगी। वित्त मंत्रालय के वित्तीय संस्थान प्रभाग के तहत बांग्लादेश बैंक इसका क्रियान्वयन करेगा। वित्तपोषण 328 मिलियन विशेष आहरण अधिकार (SDR) में तय किया गया है। SDR एक अंतरराष्ट्रीय आरक्षित परिसंपत्ति है और इसकी कीमत 450 मिलियन डॉलर के बराबर है।
जमाकर्ताओं के लिए सबसे ठोस वादा सुरक्षा कोष को मजबूत करना और बैंक विफल होने पर संरक्षित बचत तक तेजी से पहुंच उपलब्ध कराना है। बांग्लादेश बैंक को बेहतर तकनीक, ऋणदाताओं की करीबी निगरानी और सुरक्षित रूप से काम जारी न रख पाने वाली संस्थाओं के प्रबंधन के साधनों के लिए सहायता मिलेगी।
विश्व बैंक के कार्यकारी निदेशक मंडल ने जून में इस वित्तपोषण को मंजूरी दी थी। 24 जून की इसकी बैंकिंग क्षेत्र संबंधी घोषणा में कमजोर प्रशासन, नियामकीय कब्जे और संबंधित पक्षों को ऋण देने को क्षेत्र की मुश्किलों के प्रमुख कारण बताया गया है। नियामकीय कब्जा तब होता है जब नियामक उन संस्थाओं या हितों से अत्यधिक प्रभावित हो जाता है, जिनकी निगरानी करना उसकी जिम्मेदारी है।
विश्व बैंक के अनुसार, बांग्लादेश की वित्तीय क्षेत्र की करीब 90 प्रतिशत परिसंपत्तियां बैंकों के पास हैं। इसलिए बचत की सुरक्षा और कारोबारों को वित्त उपलब्ध कराने की उनकी क्षमता का अर्थव्यवस्था के बड़े हिस्से पर असर पड़ता है, जिसमें घरेलू भुगतान से लेकर निवेश और रोजगार तक शामिल हैं।
बांग्लादेश को ऋण की लागत
आर्थिक संबंध प्रभाग की घोषणा के अनुसार, समझौते में निकाली गई ऋण राशि पर सालाना 1.5 प्रतिशत ब्याज लगेगा। ब्याज ऋण के तहत निकाली गई रकम पर लागू होगा, न कि अपने आप पूरी स्वीकृत राशि पर।
ऋण की अवधि 25 साल है, जिसमें पांच साल की रियायती अवधि शामिल है। रियायती अवधि में आम तौर पर मूलधन का भुगतान टल जाता है, जिससे उधारकर्ता को ऋण लौटाना शुरू करने से पहले समय मिलता है।
वित्तपोषण में वितरित न की गई राशि पर अधिकतम 0.50 प्रतिशत सालाना प्रतिबद्धता शुल्क का भी प्रावधान है। यह प्रतिबद्ध किए गए, लेकिन अब तक नहीं निकाले गए धन से जुड़ा शुल्क है। प्रभाग ने कहा कि विश्व बैंक ने चालू वित्त वर्ष सहित कई वर्षों से बांग्लादेश के लिए यह शुल्क माफ किया हुआ है।
वित्तपोषण की घोषणा में इस्तेमाल की गई 124 टका प्रति डॉलर की विनिमय दर से 450 मिलियन डॉलर, 55.8 अरब टका के बराबर हैं। डॉलर की राशि और टका में उसका समतुल्य इसी वित्तपोषण पैकेज को दर्शाते हैं।
परियोजना अपनी शुरुआती योजना से कैसे बढ़ी
विश्व बैंक के 20 सितंबर, 2025 के परियोजना सूचना दस्तावेज़ में वित्तीय क्षेत्र सहायता परियोजना II के लिए 400 मिलियन डॉलर का प्रस्ताव था। परियोजना की पहचान P512154 के रूप में की गई थी। बाद में स्वीकृत और हस्ताक्षरित 450 मिलियन डॉलर की राशि इससे 50 मिलियन डॉलर अधिक है, यानी 12.5 प्रतिशत की वृद्धि।
पहले के दस्तावेज़ में मूल्यांकन और वार्ता का चरण तय किया गया था और स्वीकृति की अनुमानित तारीख 4 नवंबर, 2025 दी गई थी। विश्व बैंक की बाद की घोषणा में जून 2026 में स्वीकृति दर्ज है। प्रमुख पड़ाव ये हैं:
- 20 सितंबर, 2025: मूल्यांकन दस्तावेज़ में 400 मिलियन डॉलर का प्रस्ताव और मूल्यांकन तथा वार्ता की अनुमति दर्ज की गई।
- 24 जून, 2026: विश्व बैंक ने 450 मिलियन डॉलर की मंडल से स्वीकृति की घोषणा की।
- एक जुलाई, 2026: परियोजना की घोषित क्रियान्वयन अवधि शुरू हुई।
- 30 अक्टूबर, 2026: बांग्लादेश और IDA ने वित्तपोषण समझौते पर हस्ताक्षर किए।
- 30 जून, 2031: घोषित क्रियान्वयन अवधि समाप्त होगी।
पहले के बजट में निगरानी और प्रणालियों के लिए 101 मिलियन डॉलर, वित्तीय सुरक्षा तंत्र और पुनर्गठन के लिए 290 मिलियन डॉलर, क्रियान्वयन सहायता के लिए 3 मिलियन डॉलर और तैयारी के लिए दिए गए अग्रिम के पुनर्वित्त के लिए 6 मिलियन डॉलर रखे गए थे। वित्तीय सुरक्षा तंत्र और पुनर्गठन का हिस्सा प्रस्तावित 400 मिलियन डॉलर की कुल राशि का 72.5 प्रतिशत था। अतिरिक्त 50 मिलियन डॉलर का अंतिम आवंटन और हस्ताक्षरित वित्तपोषण जारी करने का कार्यक्रम अभी तय नहीं किया गया है।
बैंकिंग के आंकड़ों पर ध्यान देना क्यों जरूरी है
विश्व बैंक के मार्च 2026 के आंकड़े का अर्थ है कि बैंकों द्वारा दिए गए हर तीन टका में से लगभग एक को गैर-निष्पादित के रूप में वर्गीकृत किया गया था। गैर-निष्पादित ऋण वह कर्ज है, जिसका भुगतान लागू वर्गीकरण नियमों के मुताबिक तय सीमा से अधिक समय से बकाया हो। इससे बैंकों की आय घटती है और दिए गए ऋण पर नुकसान का जोखिम पैदा होता है।
बांग्लादेश का 32.6 प्रतिशत अनुपात दक्षिण एशिया के 7.9 प्रतिशत औसत से करीब 4.1 गुना अधिक था। दोनों के बीच 24.7 प्रतिशत अंक का अंतर था। यह तुलना बताती है कि परियोजना में जमाकर्ताओं की सुरक्षा के साथ-साथ बैंकिंग निगरानी और सुधार के तरीकों में बदलाव भी क्यों शामिल हैं।
विश्व बैंक ने दिसंबर 2025 के अंत में पूरे बैंकिंग तंत्र में जोखिम-भारित परिसंपत्तियों के मुकाबले पूंजी का अनुपात ऋणात्मक 2.6 प्रतिशत दर्ज किया। पूंजी वह वित्तीय सुरक्षा है, जिससे नुकसान की भरपाई की जा सकती है। जोखिम-भारित परिसंपत्तियों में ऋण और अन्य देनदारियों का मूल्य उनके आकलित जोखिम के आधार पर समायोजित किया जाता है। ऋणात्मक अनुपात पूरे तंत्र में इस सुरक्षा की गंभीर कमी का संकेत देता है।
सितंबर 2025 के परियोजना दस्तावेज़ में इससे पहले आई गिरावट का उल्लेख था: मार्च 2025 में गैर-निष्पादित ऋण 24 प्रतिशत तक पहुंच गए थे, जबकि दिसंबर 2024 में पूंजी अनुपात घटकर 3 प्रतिशत रह गया था, जो 10 प्रतिशत की अनिवार्य सीमा से नीचे था। दस्तावेज़ में दिसंबर 2024 में प्रावधानों की 8.8 अरब डॉलर की कमी भी दर्ज की गई थी। प्रावधान वे रकम हैं, जिन्हें बैंक अनुमानित ऋण नुकसान के लिए अलग रखते हैं।
अक्टूबर में भी यह दबाव सार्वजनिक बहस का अहम मुद्दा रहा। एक बैंकिंग सम्मेलन में बांग्लादेश इंस्टीट्यूट ऑफ बैंक मैनेजमेंट के महानिदेशक Ejazul Islam ने कहा कि जून तक लगभग एक तिहाई ऋण डिफॉल्ट के रूप में वर्गीकृत थे, जबकि नेशनल प्रोफेसर Mahbub Ullah ने कमजोर बैंकों और जनता के घटते भरोसे को लेकर चेतावनी दी।
जमाकर्ताओं को अधिक सुरक्षा कैसे मिलेगी
इस परियोजना से जमा सुरक्षा कोष की पूंजी बढ़ेगी, जिससे सुरक्षा तंत्र के पास अपनी जिम्मेदारियां पूरी करने के लिए अधिक संसाधन होंगे। जमा सुरक्षा के तहत, किसी बैंक के विफल होने पर योजना के नियमों और कवरेज सीमा के अधीन पात्र जमाकर्ताओं को उनकी रकम लौटाई जाती है।
मूल्यांकन दस्तावेज़ में भुगतान की गति को सफलता का एक पैमाना बनाया गया है। इसमें यह मापने का प्रस्ताव है कि बैंक का लाइसेंस रद्द होने के बाद जमा सुरक्षा प्रणाली को जमाकर्ताओं को भुगतान शुरू करने में कितना समय लगता है। भोजन, किराए या स्कूल के खर्चों के लिए बचत पर निर्भर परिवार के लिए इस इंतजार की अवधि बहुत मायने रख सकती है।
वित्तपोषण को मंजूरी देते समय बांग्लादेश और भूटान के लिए विश्व बैंक के प्रभाग निदेशक Pesme ने अपेक्षित लाभों का वर्णन किया:
यह परियोजना बांग्लादेश को छोटे जमाकर्ताओं की सुरक्षा और भरोसा बनाए रखने, बैंकिंग क्षेत्र में स्थिरता बहाल करने तथा आर्थिक वृद्धि और रोजगार सृजन में क्षेत्र की भूमिका को संभव बनाने के लिए जरूरी साधन, प्रणालियां और सुरक्षा उपाय स्थापित करने में मदद करेगी।
पहली योजना में जमा सुरक्षा कोष के लिए धन को सत्यापित सुधार लक्ष्यों से जोड़ा गया है। प्रस्तावित 290 मिलियन डॉलर के सुरक्षा तंत्र और पुनर्गठन घटक के तहत, सहमत प्रदर्शन शर्तें पूरी होने और उनकी जांच के बाद रकम जारी की जाती। इससे वित्तपोषण केवल समय बीतने के बजाय ठोस कदमों से जुड़ता है।
आपात नकदी और विफल बैंकों का सुधार
बांग्लादेश बैंक को आपात तरलता सहायता की रूपरेखा तैयार करने के लिए भी मदद मिलेगी। तरलता का अर्थ है तत्काल भुगतान करने के लिए उपलब्ध नकदी या ऐसी परिसंपत्तियां, जिन्हें जल्दी नकदी में बदला जा सके। ऋण और अन्य परिसंपत्तियां होने के बावजूद किसी बैंक के पास तुरंत इस्तेमाल योग्य धन की कमी हो सकती है।
आपात सहायता की रूपरेखा यह तय करती है कि संकट के समय केंद्रीय बैंक अस्थायी तरलता किस तरह उपलब्ध कराएगा। परियोजना दस्तावेज़ में प्रभावी और पारदर्शी व्यवस्था की मांग की गई है, ताकि ये नियम देश की संकट-तैयारी का हिस्सा बनें।
बैंक पुनर्गठन एक अधिक बुनियादी सवाल से जुड़ा है: क्या कोई संस्था मजबूत वित्तीय आधार पर काम जारी रख सकती है? मूल्यांकन दस्तावेज़ में यह मापने का प्रस्ताव है कि गैर-व्यवहार्य बैंकों में से कितने बैंक बैंक समाधान अध्यादेश और व्यापक बैंकिंग रणनीति के तहत पुनर्गठन पूरा करते हैं या इसमें शामिल होते हैं, अथवा परिसमापन की प्रक्रिया में जाते हैं। परिसमापन में संस्था का कामकाज बंद करना और उसकी परिसंपत्तियों तथा देनदारियों का निपटारा करना शामिल है।
सरकारी स्वामित्व वाले बैंक खास तौर पर ध्यान में हैं। मूल्यांकन दस्तावेज़ के अनुसार, तैयारी के समय उपलब्ध क्षेत्रीय आंकड़ों के आधार पर उनके पास बैंकिंग परिसंपत्तियों का लगभग 27 प्रतिशत था, जिसकी कीमत 50 अरब डॉलर से अधिक थी। दस्तावेज़ में कमजोर प्रशासन और बड़े नुकसान को लंबे समय से चली आ रही समस्याएं बताया गया है और उनके प्रबंधन तथा वित्तीय स्थिति में सुधार का प्रावधान है।
देश में सुधार की जरूरत इस एक ऋण से कहीं बड़ी है। गवर्नर Md Mostaqur Rahman ने 10 अक्टूबर को कहा था कि बांग्लादेश बैंक ने सालाना 600 अरब टका की मांग वाला बजटीय वित्तपोषण प्रस्ताव सौंपा है, जो पांच से आठ साल तक चाहिए। विश्व बैंक के वित्तपोषण में इस्तेमाल 124 टका की विनिमय दर से परियोजना की 55.8 अरब टका के बराबर राशि, प्रस्तावित आवंटन के एक साल के करीब 9.3 प्रतिशत के बराबर है।
बेहतर निगरानी का अर्थ सिर्फ नए कंप्यूटर नहीं
बांग्लादेश बैंक के सूचना और संचार प्रौद्योगिकी ढांचे को साइबर सुरक्षा जोखिमों तथा बैंकिंग क्षेत्र में आंकड़ों और विश्लेषण की कमियों से निपटने के लिए आधुनिक बनाया जाएगा। विश्व बैंक का कहना है कि इन सुधारों से जोखिमों पर नजर रखने और उन संस्थाओं तथा गतिविधियों पर निगरानी केंद्रित करने की केंद्रीय बैंक की क्षमता बढ़ेगी, जिनसे परेशानी पैदा होने की आशंका सबसे अधिक है।
भरोसेमंद आंकड़े पर्यवेक्षकों को समस्याओं की जल्द पहचान करने में मदद कर सकते हैं, जिनमें बिगड़ते ऋण, पूंजी की कमी और संबंधित उधारकर्ताओं को केंद्रित ऋण देना शामिल हैं। मूल्यांकन दस्तावेज़ उन खामियों का उल्लेख करता है, जिनसे परिवार के जटिल संबंधों के पीछे संबंधित पक्षों को दिए गए ऋण छिप जाते थे। संबंधित पक्षों को ऋण देने का अर्थ है बैंक के मालिकों या प्रबंधकों से जुड़े लोगों या कारोबारों को कर्ज देना।
परियोजना का लक्ष्य प्रशासन और वित्तीय सुरक्षा संबंधी नियमों से निगरानी में दी जाने वाली छूट कम करना भी है। इसकी तुलना 2025 के आधार स्तर से की जाएगी। बांग्लादेश बैंक द्वारा Beximco LPG Unit-1 और Shinepukur Ceramics को हाल में दी गई शर्तों के साथ ऋण छूट दिखाती है कि व्यवहार में नियामकीय विवेकाधिकार कैसे काम करता है। ये अनुमतियां 31 दिसंबर, 2027 तक लागू हैं और इनमें कंपनी की आय को बैंक ऋण के भुगतान से जोड़ने की शर्तें शामिल हैं।
तकनीकी कार्यक्रम में खरीद संबंधी क्षमता भी शामिल है, ताकि बांग्लादेश बैंक जरूरी प्रणालियां खरीद और उनका प्रबंधन कर सके। मूल्यांकन दस्तावेज़ में उन्नत प्रणालियों से जुड़े निजता जोखिम, कमजोर समूहों के लिए लाभों तक असमान पहुंच और बदले गए उपकरणों से निकलने वाले इलेक्ट्रॉनिक कचरे का जिक्र है। इसमें सिस्टम डिजाइन में निजता सुरक्षा, जनसंपर्क, शिकायत निवारण और इलेक्ट्रॉनिक कचरा प्रबंधन योजना का प्रावधान है।
सुधार लागू करने की जिम्मेदारी किसकी है?
बांग्लादेश बैंक क्रियान्वयन और कार्यान्वयन एजेंसी है, जबकि वित्त मंत्रालय का वित्तीय संस्थान प्रभाग प्रशासनिक प्राधिकरण है। मूल्यांकन दस्तावेज़ के अनुसार, परियोजना का धन बांग्लादेश बैंक के जरिए आएगा। इसमें गतिविधियों की निगरानी और विभिन्न एजेंसियों से जुड़े मुद्दों के समाधान के लिए बैंक के गवर्नर की अध्यक्षता में एक संचालन समिति का भी जिक्र है।
परियोजना कार्यान्वयन इकाई को खरीद, अनुबंध प्रबंधन, वित्तीय प्रबंधन, सुरक्षा उपायों और प्रगति की निगरानी की जिम्मेदारी दी गई है। ये जिम्मेदारियां इसलिए अहम हैं क्योंकि कार्यक्रम में तकनीकी खरीद, संस्थागत बदलाव और सुधार की शर्तों से जुड़े भुगतान शामिल हैं।
विश्व बैंक इस परियोजना को अंतरराष्ट्रीय मुद्रा कोष और एशियाई विकास बैंक के साथ समन्वित प्रयास का हिस्सा मानता है। विश्व बैंक के वरिष्ठ वित्तीय क्षेत्र विशेषज्ञ और परियोजना दल के नेता Toshiaki Ono ने इसका उद्देश्य बताया:
यह परियोजना, जो IMF और एशियाई विकास बैंक सहित विकास साझेदारों के समन्वित प्रयास का हिस्सा है, संकट की तैयारी मजबूत करने और बैंकिंग क्षेत्र के दबाव से निपटने की अधिकारियों की क्षमता बढ़ाने के उपायों में मदद करती है।
कार्यक्रम की व्यावहारिक कसौटियां स्पष्ट हैं: अधिक धन वाला जमा सुरक्षा तंत्र, तेजी से भुगतान की प्रक्रिया, आपात तरलता की पारदर्शी व्यवस्था, टिके रहने में असमर्थ बैंकों पर कार्रवाई और बैंकिंग नियमों का अधिक मजबूत पालन। जून 2031 में तय समाप्ति तिथि बांग्लादेश को इन क्षमताओं के निर्माण के लिए एक निश्चित क्रियान्वयन अवधि देती है।
मुख्य बिंदु
- बांग्लादेश और IDA ने 30 अक्टूबर, 2026 को बैंकिंग सुधार के लिए 450 मिलियन डॉलर के वित्तपोषण समझौते पर हस्ताक्षर किए।
- निकाली गई ऋण राशि पर सालाना 1.5 प्रतिशत ब्याज लगेगा। ऋण की अवधि 25 साल है, जिसमें पांच साल की रियायती अवधि शामिल है।
- परियोजना में जमा सुरक्षा, आपात तरलता की व्यवस्था, मजबूत निगरानी और बैंक पुनर्गठन को सहायता दी जाएगी।
- विश्व बैंक ने मार्च 2026 में गैर-निष्पादित ऋण 32.6 प्रतिशत दर्ज किए, जबकि दक्षिण एशिया का औसत 7.9 प्रतिशत था।
- पहले के 400 मिलियन डॉलर के प्रस्ताव में स्वीकृति और हस्ताक्षर से पहले 50 मिलियन डॉलर की वृद्धि हुई।
- वित्तीय संस्थान प्रभाग के तहत बांग्लादेश बैंक परियोजना लागू करेगा। क्रियान्वयन 30 जून, 2031 तक निर्धारित है।
