खराब ऋण 6.06 लाख करोड़ टका पहुंचने पर बैंकों को उबारने के लिए बांग्लादेश बैंक ने सालाना 60,000 करोड़ टका मांगे

बैंकों को उबारने की योजना पर 4.8 लाख करोड़ टका तक खर्च हो सकता है

बांग्लादेश बैंक ने बैंकिंग क्षेत्र के नुकसान की भरपाई और जमाओं की सुरक्षा के लिए पांच से आठ वर्षों तक हर साल राष्ट्रीय बजट से 60,000 करोड़ टका देने का मसौदा प्रस्ताव पेश किया है। गवर्नर Md Mostaqur Rahman ने 10 अक्टूबर 2026 को यह जानकारी दी। पांच वर्षों में यह मांग कुल 3 लाख करोड़ टका और आठ वर्षों में 4.8 लाख करोड़ टका होगी, जिससे करदाताओं पर भारी बोझ पड़ेगा।

यह प्रस्ताव ऐसे समय आया है जब बांग्लादेश बैंक के आंकड़ों के अनुसार जून 2026 के अंत में बकाया चूकग्रस्त ऋण 6,06,555 करोड़ टका थे, जो कुल बकाया ऋण का 32.78 प्रतिशत है। सीधे शब्दों में कहें तो बैंकों ने जितने टका उधार दिए, उनमें से लगभग हर तीन में से एक टका चूकग्रस्त के रूप में दर्ज था।

ढाका के बद्दा स्थित सतारकुल में यूनाइटेड इंटरनेशनल यूनिवर्सिटी में ONE Bank की ओर से आयोजित Bangla QR कार्यक्रम में Rahman ने बैंकिंग क्षेत्र को उबारने की योजना को नकदी का इस्तेमाल घटाने, कर संग्रह बढ़ाने और भुगतान सस्ता करने की व्यापक कोशिश से जोड़ा। कार्यक्रम में Bangla QR के जरिए छात्रों की फीस जमा करने की सुविधा शुरू की गई, लेकिन उनकी टिप्पणियों में कहीं बड़े वित्तीय सुधार कार्यक्रम की रूपरेखा सामने आई।

बांग्लादेश बैंक के गवर्नर ने सरकार को भेजे गए मसौदे के रूप में इस वित्तीय मांग का वर्णन किया:

"इस भारी कमी को दूर करने और लोगों की जमाओं की सुरक्षा के लिए हमने सरकार को मसौदा प्रस्ताव भेजकर अगले पांच से आठ वर्षों तक राष्ट्रीय बजट से हर साल 60,000 करोड़ टका मांगे हैं," उन्होंने कहा।

प्रस्ताव और स्वीकृत आवंटन के बीच का अंतर महत्वपूर्ण है। इन टिप्पणियों में सरकार की मंजूरी, बजट का शुरुआती वर्ष या सालाना धनराशि बांटने का विस्तृत कार्यक्रम घोषित नहीं किया गया। पांच से आठ वर्ष की अवधि गवर्नर का यह अनुमान है कि सुधार में कितना समय लगेगा, न कि खर्च की पक्की प्रतिबद्धता।

संपत्ति की वसूली जारी रहने के दौरान करदाता भरेंगे सुधार का खर्च

Rahman ने कहा कि फरवरी में पदभार संभालने के समय बैंकिंग प्रणाली में मौजूद धन का लगभग एक-तिहाई पहले ही चुराया जा चुका था। इस दावे का आधार अलग-अलग खबरों में अलग तरह से बताया गया है: कुछ में कुल बैंकिंग धन का जिक्र है, जबकि एक अन्य में कुल ऋण का। इसलिए उनके बयान को सटीक लेखांकन माप नहीं मानना चाहिए, न ही इसे चूकग्रस्त ऋण के अनुपात के बराबर समझना चाहिए।

चूकग्रस्त ऋण वे कर्ज हैं जिन्हें उधारकर्ता लागू नियमों के मुताबिक चुका नहीं पाए हैं। इसका अपने-आप यह अर्थ नहीं है कि इससे जुड़े हर टके की चोरी हुई, और न ही इससे बैंकों को वसूली के बाद होने वाले अंतिम नुकसान का पता चलता है। गबन के गवर्नर के आरोप और केंद्रीय बैंक के ऋण संबंधी आंकड़े आपस में जुड़ी समस्याएं बताते हैं, लेकिन दोनों अलग-अलग चीजें मापते हैं।

Rahman ने कहा कि वित्तीय अनियमितताओं और धनशोधन में शामिल लोगों के खिलाफ कानूनी कार्रवाई चल रही है, ताकि संपत्तियों की वसूली हो और जिम्मेदार लोगों को जवाबदेह ठहराया जा सके। बांग्लादेश बैंक के गवर्नर ने इस आचरण का वर्णन इन शब्दों में किया:

"लुटेरों ने जनता का पैसा ले लिया। इसे केवल चोरी कहना काफी नहीं है; उन्होंने लूट की। उनके खिलाफ कानूनी कार्रवाई भी की जा रही है," उन्होंने कहा।

उन्होंने यह भी कहा कि बैंकों के सुधार में इस्तेमाल होने वाला सार्वजनिक धन राष्ट्रीय विकास की कीमत पर आएगा। इस अवसर-हानि को समझाने के लिए उन्होंने कहा कि ली गई रकम 2 करोड़ परिवारों की सहायता कर सकती थी या पद्मा पुल के आकार की दो परियोजनाओं को वित्त दे सकती थी। ये उनकी तुलना थीं, प्रकाशित आवंटन योजना नहीं।

हर साल मांगे गए 60,000 करोड़ टका जून के चूकग्रस्त ऋण के कुल भंडार का लगभग 9.9 प्रतिशत है। पांच वर्षों में प्रस्तावित योगदान इस राशि का लगभग 49.5 प्रतिशत और आठ वर्षों में लगभग 79.1 प्रतिशत होगा। इन तुलनाओं से मांग का पैमाना पता चलता है, लेकिन इसका अर्थ यह नहीं कि सरकार हर चूकग्रस्त ऋण का उतना हिस्सा चुकाने का इरादा रखती है।

बैंकों को पहले से बड़े पैमाने पर सहायता मिली है

सालाना बजट से प्रस्तावित योगदान संकटग्रस्त बैंकों का कामकाज जारी रखने के लिए पहले किए गए बड़े हस्तक्षेपों के बाद आएगा। इस्लामी बैंकिंग सिद्धांतों के तहत चल रहे पांच बैंकों का विलय कर Sammilito Islami Bank बनाया गया है, जिसे सरकार से 20,000 करोड़ टका की पूंजी मिली। बांग्लादेश बैंक ने 12 बैंकों को लगभग 85,000 करोड़ टका की नकदी सहायता भी दी है।

पूंजी और नकदी सहायता के उद्देश्य अलग-अलग होते हैं। पूंजी बैंक को नुकसान सहने और अपनी वित्तीय स्थिति मजबूत करने में मदद करती है। नकदी से निकासी समेत तत्काल देनदारियां पूरी की जाती हैं। किसी बैंक को दोनों की जरूरत हो सकती है, लेकिन इन दोनों आंकड़ों को जोड़कर करदाताओं का एक ही अंतिम नुकसान नहीं बताना चाहिए।

हर साल मांगे गए 60,000 करोड़ टका, विलय किए गए बैंक को दी गई 20,000 करोड़ टका की पूंजी सहायता से तीन गुना हैं। यह स्पष्ट नहीं किया गया है कि नया प्रस्ताव पहले की सहायता के अतिरिक्त होगा, उसके कुछ हिस्सों की जगह लेगा या उसमें पहले से की गई प्रतिबद्धताएं शामिल होंगी। बैंकों के हिसाब से धनराशि का ब्योरा या यह शर्तें भी घोषित नहीं की गई हैं कि रकम पाने से पहले बैंकों को क्या करना होगा।

इससे बजट प्रक्रिया के सामने एक बुनियादी सवाल खड़ा होता है: कर्जदारों और जब्त संपत्तियों से वसूली के बाद कितनी सहायता की जरूरत होगी और सरकार आगे होने वाले नुकसान को कैसे रोकेगी? Rahman की टिप्पणियों से मांग का आकार और प्रस्तावित अवधि तो पता चलती है, लेकिन इसे लागू करने के नियम नहीं।

जमाकर्ताओं को अपनी बचत तक बेहतर पहुंच का भरोसा

बैंकिंग संकट का परिवारों और कारोबारों पर तत्काल असर पड़ा है: कुछ जमाकर्ताओं को अपना पैसा निकालने में कठिनाई हुई है। एटीएम और बैंक शाखाओं में समस्याओं के बारे में एक छात्र के सवाल पर Rahman ने कहा कि Sammilito Islami Bank को निकासी के अनुरोध पूरे करने के लिए बांग्लादेश बैंक ने पूरा सहयोग दिया है।

उन्होंने यह भी कहा कि National Bank 15 अक्टूबर से ग्राहकों के निकासी अनुरोध पूरे कर सकेगा। यह एक निश्चित तारीख से जुड़ी प्रतिबद्धता है, इस बात की पुष्टि नहीं कि उनके भाषण के समय तक निकासी की सभी दिक्कतें खत्म हो चुकी थीं।

मुख्य तारीखों से पता चलता है कि ऋणों की स्थिति में गिरावट और प्रस्तावित जवाबी कदम किस तरह जुड़े हैं:

• मार्च 2025: कुल ऋणों में चूकग्रस्त ऋणों की हिस्सेदारी 24.6 प्रतिशत थी।
• दिसंबर 2025: चूकग्रस्त ऋणों का अनुपात बढ़कर 31.2 प्रतिशत हो गया।
• मार्च 2026: यह अनुपात बढ़कर 32.7 प्रतिशत हो गया; बड़े ऋण वर्गों में चूक विशेष रूप से अधिक थी।
• जून 2026: चूकग्रस्त ऋण 6,06,555 करोड़ टका, यानी बकाया ऋण का 32.78 प्रतिशत हो गए।
• 10 अक्टूबर 2026: Rahman ने विश्वविद्यालय के कार्यक्रम में सालाना बजट मांग की रूपरेखा रखी।
• 15 अक्टूबर: उम्मीद थी कि National Bank निकासी अनुरोध पूरे कर सकेगा।
• नवंबर: QR के जरिए व्यक्तियों के बीच धन हस्तांतरण शुरू होना था।

निकासी संबंधी प्रतिबद्धताएं जमाओं तक पहुंच से जुड़ी हैं। केवल इनके आधार पर यह साबित नहीं होता कि प्रभावित बैंकों ने अपने खराब ऋण वसूल कर लिए हैं या पूंजी बहाल कर ली है।

बड़े ऋणों में जोखिम अधिक केंद्रित है

मार्च 2026 के बांग्लादेश बैंक के आंकड़ों के अनुसार, 50 करोड़ टका से अधिक के ऋणों में 42.5 प्रतिशत चूकग्रस्त थे, जबकि एक साल पहले यह अनुपात 35.2 प्रतिशत था। एक वर्ष में यह 7.3 प्रतिशत अंक बढ़ा।

इस वर्ग में बकाया ऋण भी मार्च 2025 के 5,20,400 करोड़ टका से बढ़कर मार्च 2026 में 5,75,600 करोड़ टका हो गए। यह 55,200 करोड़ टका या लगभग 10.6 प्रतिशत की वृद्धि थी। यानी इस वर्ग में बैंकों का अधिक धन जोखिम में था और चूकग्रस्त ऋणों का हिस्सा भी बढ़ रहा था।

इसके विपरीत, 1 करोड़ टका तक के ऋणों में चूक की दर 15 प्रतिशत थी और बकाया ऋण 4,09,900 करोड़ टका थे। 50 करोड़ टका से अधिक के ऋणों की चूक दर, छोटे ऋणों की दर से लगभग 2.8 गुना थी। आंकड़े बताते हैं कि भुगतान संबंधी समस्याएं बड़े उधारकर्ताओं में अधिक केंद्रित थीं, न कि सभी ऋणों में बराबर गिरावट आई थी।

वास्तव में चूक की सबसे ऊंची दर 10 करोड़ से 20 करोड़ टका के ऋण वर्ग में 45.1 प्रतिशत थी। अन्य वर्गों में चूक की दर 1 करोड़ से 10 करोड़ टका के ऋणों में 26.6 प्रतिशत, 20 करोड़ से 30 करोड़ टका में 35.7 प्रतिशत, 30 करोड़ से 40 करोड़ टका में 38.9 प्रतिशत और 40 करोड़ से 50 करोड़ टका में 44.7 प्रतिशत थी।

इसलिए यह सीधा नियम नहीं है कि हर बड़े ऋण वर्ग में चूक की दर उससे छोटे वर्ग से अधिक हो। हालांकि आंकड़े दिखाते हैं कि 1 करोड़ टका से अधिक के कई वर्गों में सबसे छोटे ऋण वर्ग की तुलना में भुगतान का रिकॉर्ड काफी कमजोर था।

बजट सहायता बेहतर ऋण फैसलों की जगह नहीं ले सकती

बांग्लादेश बैंक के पूर्व मुख्य अर्थशास्त्री Mustafa K Mujeri ने कहा कि कई छोटे ग्राहकों को ऋण देने की तुलना में बड़े ऋणों का प्रबंधन कम खर्चीला होता है, इसलिए बैंक उनकी ओर आकर्षित होते हैं। उन्होंने चेताया कि प्रभावशाली उधारकर्ताओं को रियायतें मिल सकती हैं और बेहतर पेशेवर मानकों तथा केंद्रीय बैंक की निगरानी की जरूरत है।

Mujeri ने यह भी कहा कि कर्ज वसूलने और वास्तविक चूककर्ताओं को जवाबदेह ठहराने के बजाय ऋण माफ करने और पुनर्भुगतान की समय-सारणी बदलने पर बहुत अधिक ध्यान दिया जाता है। ऋण माफ करने से बैंक के खातों में उसे दर्ज करने का तरीका बदलता है; पुनर्निर्धारण से भुगतान की समय-सारणी बदलती है। इनमें से कोई भी कदम अपने-आप बैंक में गायब नकदी वापस नहीं लाता।

Policy Exchange Bangladesh के अध्यक्ष और मुख्य कार्यकारी Masrur Riaz ने कहा कि भविष्य में दिए जाने वाले बड़े ऋणों का आकलन उधारकर्ता के नकदी प्रवाह, परियोजना की संभावनाओं और उसके जोखिमों के आधार पर होना चाहिए। उनका सुझाव उस प्रक्रिया पर केंद्रित है जो बैंक से पैसा निकलने से पहले होती है, न कि ऋण विफल होने के बाद केवल वसूली के उपायों पर।

Mutual Trust Bank के प्रबंध निदेशक और Association of Bankers, Bangladesh के पूर्व अध्यक्ष Syed Mahbubur Rahman ने कहा कि अब ज्यादातर बैंक बड़े ऋण देने में ज्यादा सख्ती बरत रहे हैं और छोटे ऋण देने में अधिक रुचि दिखा रहे हैं। उन्होंने यह भी कहा कि छोटे और मझोले उद्यमी अक्सर भुगतान को अधिक प्राथमिकता देते हैं, क्योंकि उनके कारोबार लगातार वित्तीय मदद मिलने पर निर्भर करते हैं।

इन आकलनों से बचाव के लिए धन जुटाने से अलग एक और काम सामने आता है: नए ऋणों से खराब कर्ज का एक और भंडार बनने से रोकना। प्रस्तावित बजट हस्तांतरण से मौजूदा नुकसान दूर करने में मदद मिलेगी, जबकि उधारकर्ता का आकलन, वसूली और जवाबदेही तय करेंगे कि नुकसान बढ़ता रहेगा या नहीं।

Bangla QR का इस्तेमाल बढ़ रहा है, लेकिन गवर्नर के मानक से काफी नीचे है

Rahman ने कहा कि सितंबर के अंत तक Bangla QR से रोजाना लेनदेन 180 करोड़ टका तक पहुंच गया, जो जून के स्तर से चार गुना था। इस तुलना के आधार पर जून का दैनिक स्तर लगभग 45 करोड़ टका था।

उन्होंने कहा कि रोजाना 3,000 करोड़ टका के लेनदेन का स्तर सार्थक होगा। सितंबर के 180 करोड़ टका इस मानक का केवल 6 प्रतिशत थे। हाल की तेज वृद्धि के बावजूद इस स्तर तक पहुंचने के लिए दैनिक लेनदेन का मूल्य लगभग 16.7 गुना होना होगा।

QR भुगतान में ग्राहक नकदी देने के बजाय कोड स्कैन करके डिजिटल भुगतान कर सकते हैं। यूनाइटेड इंटरनेशनल यूनिवर्सिटी में ONE Bank ने परिसर में भुगतान, जिसमें छात्रों की फीस भी शामिल है, के लिए यह सुविधा शुरू की। कार्यक्रम में कुलपति Md Abul Kashem Mia, ONE Bank के प्रबंध निदेशक Muhit Rahman और वरिष्ठ अधिकारियों के साथ 400 से अधिक छात्र शामिल हुए।

QR के जरिए व्यक्तियों के बीच धन हस्तांतरण नवंबर से शुरू होना था। इससे QR का इस्तेमाल संगठनों या व्यापारियों को भुगतान करने से आगे बढ़ेगा, हालांकि इन टिप्पणियों में सेवा की विस्तृत शर्तें या शुरू होने की पक्की तारीख घोषित नहीं की गई।

नकदी पर बचत और कर में बढ़ोतरी अनुमान हैं, दर्ज राजस्व नहीं

Rahman ने कहा कि बैंक नोट छापने और भौतिक नकदी के परिवहन पर हर साल लगभग 20,000 करोड़ टका खर्च होते हैं। उनका अनुमान था कि Bangla QR के व्यापक इस्तेमाल से शुरुआत में यह खर्च कम से कम 50 प्रतिशत घट सकता है। उनका अनुमान सही साबित हुआ तो बचत कम से कम 10,000 करोड़ टका होगी।

यह संभावित बचत, बैंकों के लिए प्रस्तावित 60,000 करोड़ टका सालाना योगदान का छठा हिस्सा है। इससे पैमाने की तुलना की जा सकती है, लेकिन गवर्नर ने ऐसी बचत को बैंक बचाव योजना में लगाने का कोई तरीका घोषित नहीं किया। खर्च का अनुमान और उसमें कमी, दोनों उनके बताए अनुमान हैं।

उनका बड़ा दावा कर संग्रह से जुड़ा है। डिजिटल भुगतान से लेनदेन का रिकॉर्ड बनता है, जिससे कारोबारियों के लिए बिक्री को खातों से बाहर रखना और कर या मूल्य वर्धित कर (VAT) से बचना कठिन होता है। Rahman ने कहा कि देशभर में Bangla QR के इस्तेमाल से सरकार को 2 लाख करोड़ टका तक का अतिरिक्त राजस्व मिल सकता है।

उन्होंने यह भी कहा कि वित्त वर्ष 2026-27 के लिए राजस्व संग्रह का लक्ष्य पिछले लक्ष्य से लगभग 2 लाख करोड़ टका बढ़ाया गया है। हालांकि, ऊंचा लक्ष्य तय होना और वास्तव में धन जमा होना अलग बातें हैं; इनमें से कोई भी आंकड़ा यह नहीं बताता कि केवल QR भुगतान से कितना अतिरिक्त राजस्व आएगा।

Rahman के अनुसार बांग्लादेश का कर राजस्व सकल घरेलू उत्पाद के 7 प्रतिशत से कम है। उन्होंने कहा कि Bangla QR को पूरी तरह लागू करने पर यह 10 प्रतिशत से ऊपर जा सकता है। उन्होंने कम से कम दो प्रतिशत अंक की संभावित वृद्धि का भी जिक्र किया। ये अलग-अलग महत्वाकांक्षाएं दर्शाते हैं: 7 प्रतिशत से नीचे के स्तर से 10 प्रतिशत से ऊपर पहुंचने के लिए तीन प्रतिशत अंक से अधिक की वृद्धि चाहिए।

उन्होंने व्यापक डिजिटल और प्रवर्तन सुधारों के बीच वित्त वर्ष 2025 में पाकिस्तान के कर राजस्व अनुपात 10.3 प्रतिशत का हवाला दिया। इस तुलना से QR भुगतान का प्रभाव अलग से सामने नहीं आता। इससे संकेत मिलता है कि डिजिटल रिकॉर्ड और प्रभावी कर प्रवर्तन को साथ-साथ काम करना होगा।

भुगतान सुधारों का लक्ष्य शुल्क और अनौपचारिक हस्तांतरण घटाना भी है

Rahman ने कहा कि कारोबारियों द्वारा चुकाए गए खर्च और करों का बोझ अंततः उपभोक्ता उठाते हैं। इसलिए अन्य नकदीरहित भुगतान तरीकों पर लगभग 2.5 प्रतिशत शुल्क कीमतों के जरिए खरीदारों तक पहुंच सकता है, जबकि QR भुगतान का उद्देश्य यह बोझ घटाना है।

इन टिप्पणियों से यह तय नहीं होता कि हर QR भुगतान मुफ्त होगा और न ही कोई सार्वभौमिक शुल्क बताया गया। उपभोक्ताओं के लिए प्रासंगिक तुलना इस पर निर्भर करेगी कि भुगतान पर वास्तव में कितना शुल्क लगता है और व्यापारी उससे होने वाली बचत ग्राहकों तक पहुंचाते हैं या नहीं।

गवर्नर ने यह भी कहा कि Google Pay, Stripe और PayPal जैसी कंपनियों को कामकाज की अनुमति देने के लिए नियम बदले गए हैं, हालांकि उनके कार्यालय पूरी तरह स्थापित नहीं हुए हैं। नियामकीय अनुमति को इस पुष्टि के रूप में नहीं लेना चाहिए कि ये सेवाएं बांग्लादेश के हर ग्राहक के लिए पहले से उपलब्ध हैं।

उन्होंने कहा कि बांग्लादेश बैंक विदेश में कानूनी रूप से धन भेजना आसान बना रहा है और स्थानीय सेवा प्रदाताओं को भी इसकी अनुमति दी गई है। उनका घोषित उद्देश्य विनियमित माध्यमों से बाहर होने वाले अनौपचारिक धन हस्तांतरण की मांग घटाना है। इन टिप्पणियों में सेवा प्रदाताओं की विस्तृत सूची, लेनदेन की सीमा या सेवा शुरू होने की तारीखें घोषित नहीं की गईं।

तत्काल फैसले अधिक स्पष्ट हैं: क्या सरकार सालाना बैंक सहायता की मांग मंजूर करती है, क्या National Bank 15 अक्टूबर तक निकासी की प्रतिबद्धता पूरी करता है और क्या व्यक्तियों के बीच QR हस्तांतरण नवंबर में शुरू होता है। इन तारीखों के बाद बचाव योजना की अंतिम लागत इस पर निर्भर करेगी कि कितना पैसा वसूल होता है और ऋण देने के तौर-तरीके सुधरते हैं या नहीं।

मुख्य बातें

• बांग्लादेश बैंक ने पांच से आठ वर्षों तक हर साल 60,000 करोड़ टका देने का मसौदा प्रस्ताव पेश किया है; यह स्वीकृत बजट आवंटन नहीं है।
• कुल रकम पांच वर्षों में 3 लाख करोड़ टका या आठ वर्षों में 4.8 लाख करोड़ टका होगी।
• जून 2026 में चूकग्रस्त ऋण 6,06,555 करोड़ टका, यानी कुल बकाया ऋण का 32.78 प्रतिशत थे।
• पहले से मिली सहायता में Sammilito Islami Bank को सरकार की 20,000 करोड़ टका की पूंजी और 12 बैंकों को केंद्रीय बैंक की लगभग 85,000 करोड़ टका की नकदी सहायता शामिल है।
• मार्च 2026 में 50 करोड़ टका से अधिक के ऋणों में चूक की दर 42.5 प्रतिशत थी, जबकि 1 करोड़ टका तक के ऋणों में यह 15 प्रतिशत थी।
• सितंबर में Bangla QR से रोजाना लेनदेन 180 करोड़ टका तक पहुंचा, जो गवर्नर के 3,000 करोड़ टका के मानक का केवल 6 प्रतिशत है।
• नकदी पर बचत और कर राजस्व में बढ़ोतरी के अनुमान को अभी वास्तविक बचत या जमा राजस्व के रूप में साबित नहीं किया गया है।
• National Bank से 15 अक्टूबर से निकासी में सुधार की उम्मीद थी और व्यक्तियों के बीच QR हस्तांतरण नवंबर में शुरू होने थे।