जांच खारिज होने के बाद कर्जदार राहत की मांग कर रहे हैं
अंतरराष्ट्रीय वित्त निगम (IFC) के बोर्ड ने 24 जून, 2026 को अपनी निगरानी संस्था के निष्कर्ष खारिज कर दिए। 40 करोड़ डॉलर से अधिक के कंबोडियाई माइक्रोफाइनेंस ऋणदाताओं में निवेश की जांच में सुरक्षा उपायों का पालन न करने और कर्जदारों को नुकसान पहुंचने की बात सामने आई थी। बोर्ड ने इसके बजाय कहा कि संस्था की सततता नीति का कोई उल्लंघन नहीं हुआ, हालांकि उसने शिकायत करने वाले 18 लोगों की मदद का वादा किया।
विषय-सूची
- जांच खारिज होने के बाद कर्जदार राहत की मांग कर रहे हैं
- एक किसान परिवार का कर्ज 37,000 डॉलर तक पहुंचा
- छह ऋणदाता और उनसे कहीं बड़ा वित्तीय नेटवर्क
- शिकायत जांच तक कैसे पहुंची
- सुरक्षा उपाय किनके लिए हैं, इस पर बहस
- जमीन की बिक्री, पलायन और स्कूल छोड़ते बच्चे
- ऋणदाता माइक्रोफाइनेंस का बचाव करते हैं और कर्ज राहत का हवाला देते हैं
- माइक्रोफाइनेंस शिकायतों पर व्यापक रोक
- शिकायतकर्ताओं को क्या मदद मिल सकती है?
- मुख्य बातें
अनुपालन सलाहकार लोकपाल (CAO) की महानिदेशक जेनिन फेरेटी ने अगले ही दिन इस्तीफा दे दिया। इसके बाद बोर्ड ने निगरानी संस्था को माइक्रोलेंडिंग की नई शिकायतों पर कार्रवाई करने से रोक दिया और जारी काम निलंबित करने का आदेश दिया। इससे कंबोडिया के 10 और रवांडा के एक मामले पर असर पड़ा।
यह विवाद संस्थागत नियमों पर बहस से कहीं आगे तक जाता है। कर्जदारों ने बताया कि उन पर खेत बेचने, बच्चों को स्कूल से निकालने और पुराने कर्ज चुकाने के लिए नए ऋण लेने का दबाव डाला गया। CAO ने निष्कर्ष निकाला कि निजी व्यवसायों को वित्त मुहैया कराने वाली विश्व बैंक समूह की संस्था IFC ने पर्याप्त जांच और निगरानी नहीं की।
IFC बोर्ड ने कंबोडिया में अपने निवेश के लाभों का बचाव करते हुए कहा कि उसके ग्राहकों ने 4 लाख से अधिक सूक्ष्म उद्यमों और 17 लाख किसानों तक पहुंच बनाई, जिससे रोजगार पैदा हुए और आजीविकाओं को सहारा मिला। IFC प्रबंधन का तर्क था कि निगरानी संस्था ने जिन नीतियों का हवाला दिया, वे माइक्रोफाइनेंस पर लागू नहीं होतीं।
राहत चाह रहे परिवारों को तत्काल जो पेशकश की गई है, वह उनकी मांग की गई जांच से सीमित है: एक स्थानीय मध्यस्थ 18 शिकायतकर्ताओं को उनके ऋणों का पुनर्गठन करने और कंबोडिया की उपभोक्ता शिकायत व्यवस्थाओं का इस्तेमाल करने में मदद करेगा। केवल दो परिवारों ने इसे स्वीकार किया है। अन्य लोगों का कहना है कि वे अब अपनी चिंताओं पर स्वतंत्र और निष्पक्ष तरीके से कार्रवाई करने के लिए IFC पर भरोसा नहीं करते।
एक किसान परिवार का कर्ज 37,000 डॉलर तक पहुंचा
रतनाकिरी प्रांत में रोचोम काताएल और साल थ्यून ने अपने कसावा खेत के लिए एमरेट से करीब 8,000 डॉलर उधार लिए। फसल खराब होने से उन्हें मासिक किस्तें चुकाने में मुश्किल हुई। बाद में चार ऋणदाताओं से उनका कुल कर्ज करीब 37,000 डॉलर हो गया। इन सभी को IFC का समर्थन हासिल था, जबकि परिवार की सालाना कमाई करीब 750 डॉलर थी।
इन आंकड़ों के मुताबिक, कर्ज एक साल की कमाई से लगभग 49 गुना था। उनकी बेटी, जो अब 16 साल की है, ने बताया कि जब वह 14 साल की थी, तब एमरेट के एक ऋण अधिकारी ने उसके माता-पिता को उसे सेक्स वर्क के लिए मशहूर एक कारोबार को बेचने का सुझाव दिया था।
लड़की ने अधिकारी के आने पर अपनी प्रतिक्रिया बताई:
"मैं डर गई थी। मैं अपने कमरे में गई और रोई," उसने कहा।
एमरेट ने पुष्टि की कि उसके अधिकारी ने लड़की को कर्ज चुकाने में मदद के लिए काम करने का सुझाव दिया था, लेकिन इस बात से इनकार किया कि उसने सेक्स वर्क का सुझाव दिया। लड़की ने तब से स्कूल जाना छोड़ दिया है और अपने दिन खेती में बिताती है। पैसे बचाने के लिए उसका परिवार कम खाना खाता है।
CAO की जांच में पाया गया कि कुछ परिवारों से कहा गया था कि वे अपने बच्चों को बेच दें। जांच में कर्जदारों की ऋण चुकाने की क्षमता का पर्याप्त आकलन न किए जाने की बात भी सामने आई। फसल पर निर्भर परिवार की फसल खराब होने पर कर्ज चुकाने के लिए अपेक्षित आमदनी खत्म हो सकती है, जबकि किस्तों का तय कार्यक्रम जस का तस रहता है।
छह ऋणदाता और उनसे कहीं बड़ा वित्तीय नेटवर्क
शिकायत में एसीएलईडीए, एमरेट, प्रसाक, हत्ता बैंक, एलओएलसी और सथापना शामिल थे। जांच पर विचार किए जाने के समय इन छह संस्थानों की कंबोडिया के माइक्रोफाइनेंस बाजार में कुल हिस्सेदारी 70 प्रतिशत से अधिक थी। IFC ने ऋणदाताओं को सीधे और अन्य निवेश संगठनों के माध्यम से वित्त दिया था।
जांच के दायरे में चार वित्तीय मध्यस्थों की भी पहचान की गई: माइक्रोफाइनेंस एन्हांसमेंट फैसिलिटी, माइक्रोफाइनेंस इनिशिएटिव फॉर एशिया डेट फंड, एडवांस एस.ए. और नॉर्थ हेवन थाई प्राइवेट इक्विटी फंड एल.पी. कोई मध्यस्थ निवेशकों से पैसा लेकर दूसरे कारोबारों तक पहुंचाता है। इससे IFC और किसी परिवार से सीधे जुड़े ऋणदाता के बीच एक और संगठन आ जाता है।
शुरुआती जांच विवाद के समय IFC के पास एमरेट की करीब 20 प्रतिशत हिस्सेदारी भी थी। इसलिए कंबोडिया के माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र से उसके संबंधों में वित्तपोषण के साथ-साथ स्वामित्व भी शामिल था।
कंबोडिया के राष्ट्रीय बैंक की 2022 वार्षिक पर्यवेक्षण रिपोर्ट के अनुसार, 31 दिसंबर, 2022 को देश के माइक्रोफाइनेंस उद्योग की परिसंपत्तियां 10.8 अरब डॉलर की थीं। एलआईसीएडीएचओ के शोध के मुताबिक, 2020 के अंत में औसत माइक्रोलोन 4,280 डॉलर का था, जो उस समय 95 प्रतिशत कंबोडियाई लोगों की सालाना आय से अधिक था।
एलआईसीएडीएचओ के जून 2021 के अध्ययन में आठ प्रांतों के 14 समुदायों को शामिल किया गया था और उसमें कर्ज के लिए जमीन के स्वामित्व दस्तावेजों को व्यापक रूप से गिरवी रखने की बात सामने आई। गिरवी वह संपत्ति होती है जो ऋण की गारंटी देती है। जब यह संपत्ति किसी परिवार का खेत हो, तो कर्ज चुकाने का दबाव उसके घर और कमाई के स्रोत, दोनों को खतरे में डाल सकता है।
शिकायत जांच तक कैसे पहुंची
एलआईसीएडीएचओ और इक्विटेबल कंबोडिया का कहना है कि उन्होंने प्रभावित कर्जदारों की ओर से फरवरी 2022 में शिकायत दर्ज की थी; जांच निलंबित होने की शुरुआती रिपोर्टिंग में शिकायत की तारीख जनवरी बताई गई थी। CAO ने मई 2022 में इसे समीक्षा के लिए स्वीकार किया।
इक्विटेबल कंबोडिया के शिकायत चरण के बयान में बताया गया है कि मामला अनुपालन समीक्षा तक क्यों पहुंचा: कुछ शिकायतकर्ताओं ने यह रास्ता चुना, जबकि अन्य कर्जदारों और वित्तीय संस्थानों के बीच विवाद समाधान की प्रक्रिया में शामिल होने पर आपसी सहमति नहीं बनी। विवाद समाधान का उद्देश्य सहमति से समझौता कराना है। अनुपालन समीक्षा यह जांचती है कि IFC ने अपने नियमों का पालन किया या नहीं।
संगठनों ने बाल श्रम, मूलनिवासी लोगों के भूमि अधिकारों और IFC के पांच प्रदर्शन मानकों के उल्लंघन के आरोप लगाए। ये मानक जोखिम आकलन, कामकाजी परिस्थितियों, सामुदायिक सुरक्षा, भूमि अधिग्रहण और मूलनिवासी लोगों से जुड़े हैं। बयान में IFC की प्रतिबंधित निवेशों की सूची के उल्लंघन का आरोप भी लगाया गया।
यह प्रक्रिया कई वर्षों में आगे बढ़ी:
- 2022 की शुरुआत: एलआईसीएडीएचओ और इक्विटेबल कंबोडिया की ओर से कर्जदारों ने शिकायत दर्ज की।
- मई 2022: CAO ने शिकायत को समीक्षा के लिए स्वीकार किया।
- 2023: IFC प्रबंधन ने जांच के फैसले की बोर्ड से समीक्षा कराने की मांग की, फिर अपनी आपत्ति वापस ले ली।
- अक्टूबर 2025: करीब दो साल चली जांच के बाद CAO ने 142 पन्नों की रिपोर्ट बोर्ड को सौंपी।
- 24 जून, 2026: बोर्ड ने नीतियों का पालन न किए जाने संबंधी निष्कर्ष खारिज किया और प्रबंधन को 18 शिकायतकर्ताओं को हुए नुकसान पर कार्रवाई करने का निर्देश दिया।
- 25 जून, 2026: फेरेटी ने अपने इस्तीफे की घोषणा की।
नौ महीने में पूरी हुई शुरुआती जांच में नुकसान के शुरुआती संकेत और IFC मानकों के संभावित उल्लंघन पाए गए थे। पूरी जांच में इससे आगे बढ़कर पाया गया कि IFC ने निवेश से पहले पर्याप्त जांच नहीं की और निवेश के बाद निगरानी में भी विफल रहा।
सुरक्षा उपाय किनके लिए हैं, इस पर बहस
IFC प्रबंधन ने 2023 में 2021 में शुरू की गई समीक्षा प्रक्रिया के जरिए जांच रोकने की कोशिश की। प्रबंधन ने 29 जून को यह मांग CAO के 13 जून के फैसले के बाद की थी, जिसमें कहा गया था कि जांच की जरूरत है। इस समीक्षा प्रक्रिया का यह पहला इस्तेमाल था। बाद में प्रबंधन ने अपनी मांग वापस ले ली, जिससे जांच आगे बढ़ सकी।
मुख्य असहमति इस बात पर थी कि क्या IFC के पर्यावरण और सामाजिक सुरक्षा उपायों में खुद कर्जदारों को होने वाला नुकसान भी शामिल है। प्रबंधन का तर्क था कि संबंधित नियम वित्तपोषित कारोबार, जैसे खेत या दुकान, के आसपास के लोगों और स्थानों पर पड़ने वाले असर से जुड़े हैं, न कि कर्ज देने से कर्जदार पर पड़ने वाले असर से।
CAO ने अपनी शुरुआती जांच में इस व्याख्या को खारिज कर दिया। उसने आरोपित नुकसान को IFC की संभावित विफलताओं से यथोचित रूप से जुड़ा माना और कहा कि उचित जांच से इन जोखिमों को कम किया जा सकता था। अंतिम जांच में निष्कर्ष निकाला गया कि IFC अपनी सततता नीतियों का पालन करने में विफल रहा।
बोर्ड ने प्रबंधन का पक्ष लिया। 24 जून के अपने फैसले में उसने कहा:
पर्यावरण और सामाजिक सततता संबंधी IFC की नीति का कोई उल्लंघन नहीं हुआ।
इस फैसले के तहत कर्जदारों को प्रबंधन के जरिए मदद की पेशकश की गई, जबकि संस्थागत जिम्मेदारी को लेकर निगरानी संस्था का निष्कर्ष खारिज कर दिया गया। बोर्ड ने यह भी कहा कि वह एक मजबूत, स्वतंत्र जवाबदेही तंत्र के प्रति प्रतिबद्ध है।
जमीन की बिक्री, पलायन और स्कूल छोड़ते बच्चे
एलआईसीएडीएचओ और इक्विटेबल कंबोडिया वर्षों से कर्ज के दबाव के बारे में दस्तावेज जुटाते रहे हैं। इनमें जमीन बेचना, भोजन कम करना, काम के लिए पलायन करना और बच्चों का स्कूल छोड़ना शामिल है। इक्विटेबल कंबोडिया के कार्यकारी निदेशक एंग वुथी ने कहा कि उनके संगठन ने सैकड़ों परिवारों से ऐसे ही अनुभव सुने हैं।
हैम्बर्ग विश्वविद्यालय के विकास मानवविज्ञानी फ्रैंक ब्लिस के हवाले से जर्मन सरकार के समर्थन वाले शोध में 2017 से अब तक कर्ज से जुड़ी जमीन की 1,67,000 से अधिक बिक्री का अनुमान लगाया गया। एलआईसीएडीएचओ की आउटरीच निदेशक नाली पिलॉर्ज ने इस शोध का हवाला देते हुए कहा कि कर्ज के दबाव में हर 16 मिनट में जमीन की एक बिक्री होती है।
कारणों को लेकर ब्लिस का रुख अधिकार कार्यकर्ताओं से अलग था। उन्होंने अनैतिक ऋण अधिकारियों और कर्ज लेने के व्यक्तिगत फैसलों से जुड़ी परिस्थितियों की ओर इशारा किया। एलआईसीएडीएचओ और अन्य शोधकर्ताओं ने उद्योग की प्रथाओं पर ध्यान दिया, जिनमें जमीन को गिरवी रखने पर निर्भरता, आक्रामक तरीके से ऋण की पेशकश और आय से तेज़ी से बढ़ते कर्ज शामिल हैं।
सैम छद्म नाम से पहचान बताने वाले एक कर्जदार ने 2022 में सिएम रीप में कर्ज का दबाव बताया। उसके परिवार ने सथापना से करीब 20,000 डॉलर का ऋण लिया था और हर महीने लगभग 500 डॉलर की किस्त चुकानी पड़ती थी। कोविड-19 से पहले वह टुकटुक चलाकर रोज करीब 13 से 15 डॉलर कमाता था, जबकि उसकी पत्नी की कमाई 2 से 5 डॉलर थी।
पर्यटन में गिरावट से उनकी आमदनी तेजी से घट गई। सैम 2020 में काम के लिए थाईलैंड गया, काम खत्म होने के बाद लौट आया और अंततः उसने जमीन बिक्री के लिए रख दी। उसका अनुभव दिखाता है कि परिवार की योजनाओं को सहारा देने के लिए लिया गया ऋण आमदनी घटने पर कैसे बेकाबू हो सकता है।
ऋणदाता माइक्रोफाइनेंस का बचाव करते हैं और कर्ज राहत का हवाला देते हैं
IFC का कहना है कि कंबोडिया में माइक्रोफाइनेंस ने लोगों को कारोबार बढ़ाने, अधिक कमाने और रोजगार पैदा करने में मदद की है। उसने कर्ज के बोझ को लेकर चिंताओं को भी स्वीकार किया है और कंबोडिया के राष्ट्रीय बैंक के साथ मिलकर क्रेडिट ब्यूरो स्थापित करने के अपने काम का हवाला दिया है। यह ब्यूरो ऋणदाताओं को लोगों के मौजूदा कर्ज की जानकारी देता है।
क्रेडिट ब्यूरो ऋणदाता को यह देखने में मदद कर सकता है कि किसी व्यक्ति पर पहले से कहीं और कर्ज तो नहीं है। यह जानकारी तब अहम होती है जब परिवारों पर कई ऋण हों, जैसा रतनाकिरी के परिवार के मामले में था। CAO के निष्कर्ष इस बात से भी जुड़े थे कि ऋणदाताओं ने परिवार की आय का आकलन और किस्तों की वसूली कैसे की।
एलओएलसी कंबोडिया के मुख्य कार्यकारी सोक वुएन ने 2022 में कहा था कि ऋणदाता ने आर्थिक कठिनाई के 4,600 मामलों में 45 लाख डॉलर से अधिक का कर्ज माफ किया। कर्ज माफ करने का अर्थ है कि ऋणदाता वह राशि वसूलने की उम्मीद छोड़ देता है। उन्होंने जांच का स्वागत किया और उन लोगों की मदद में जिम्मेदार माइक्रोफाइनेंस की भूमिका का बचाव किया, जिन्हें अन्यथा अनियमित साहूकारों पर निर्भर होना पड़ सकता है।
एसीएलईडीए के अध्यक्ष और समूह के प्रबंध निदेशक इन चन्नी ने गैर-सरकारी संगठनों के आरोपों को राजनीति से प्रेरित और निराधार बताया। कंबोडिया माइक्रोफाइनेंस एसोसिएशन के प्रवक्ता तोंग्नी कैंग ने कहा कि एसोसिएशन स्वतंत्र जांच का स्वागत करता है और उसका समर्थन करेगा। एसोसिएशन ने यह भी कहा कि उसके सदस्यों के कदाचार के प्रति उसकी नीति शून्य सहनशीलता की है।
संस्थानों के जवाबों में अलग-अलग रुख सामने आए: कुछ ने अपनी प्रथाओं का बचाव किया, जबकि अन्य ने कर्ज राहत और उद्योग के नियमों का हवाला दिया। इसके बावजूद CAO की पूरी हुई जांच में कर्जदारों को नुकसान और IFC की निगरानी में विफलताएं पाई गईं।
माइक्रोफाइनेंस शिकायतों पर व्यापक रोक
माइक्रोलेंडिंग से जुड़े जारी काम को निलंबित करने का बोर्ड का निर्देश कंबोडिया के फैसले का असर मूल 18 शिकायतकर्ताओं से आगे तक ले जाता है। कंबोडिया के 10 और रवांडा के एक मामले पर असर पड़ा है। इस क्षेत्र में नई शिकायतों पर कार्रवाई रोकने का फैसला भी लागू है।
जॉन्स हॉपकिन्स विश्वविद्यालय के स्कूल ऑफ एडवांस्ड इंटरनेशनल स्टडीज की वरिष्ठ सहायक प्रोफेसर और विकास बैंक जवाबदेही पर काम कर चुकीं अर्ना हार्टमैन ने इस फैसले को "अभूतपूर्व" बताया। उन्होंने कहा कि शिकायतकर्ताओं को वापस IFC प्रबंधन के पास भेजने से लोगों के हितों और निगरानी संस्था की प्रभावशीलता, दोनों को नुकसान होगा।
इन्क्लूसिव डेवलपमेंट इंटरनेशनल के कार्यकारी निदेशक डेविड प्रेड ने इस खारिजी को विकास वित्त की जवाबदेही के क्षेत्र में अभूतपूर्व बताया। उन्होंने कहा कि सार्वजनिक धन मिलने के कारण, वित्तपोषित परियोजनाओं से नुकसान उठाने वाले लोगों के लिए उपचार तक पहुंच जरूरी है। 60 से अधिक गैर-लाभकारी संगठनों और विकास वित्त विशेषज्ञों ने भी फैसले की आलोचना की।
विश्व बैंक ने जून में घोषणा की कि वह CAO को अपनी दो अन्य जवाबदेही व्यवस्थाओं के साथ मिलाएगा। बैंक ने कहा कि इसका उद्देश्य शिकायतकर्ताओं के लिए प्रक्रिया को सरल बनाना है। जवाबदेही काउंसिल की नीति निदेशक स्टेफनी अमोआको ने सवाल उठाया कि क्या संयुक्त व्यवस्था को पर्याप्त स्वतंत्रता, नेतृत्व और संस्थागत समर्थन मिलेगा।
फेरेटी के जाने से यह पुनर्गठन निगरानी संस्था के अधिकारों को लेकर विवाद के साथ जुड़ गया है। औपचारिक जांच के लिए वर्षों तक प्रयास करने वाले कर्जदार अब ऐसी प्रक्रिया का सामना कर रहे हैं जिसमें उनके माइक्रोफाइनेंस संबंधी शिकायतों को सुलझाने में CAO के बजाय प्रबंधन से मदद की अपेक्षा है।
शिकायतकर्ताओं को क्या मदद मिल सकती है?
विश्व बैंक की प्रस्तावित स्थानीय मध्यस्थता के तहत एक मध्यस्थ 18 कर्जदारों को अपने ऋणों में बदलाव के लिए बातचीत करने और कंबोडिया की मौजूदा शिकायत व्यवस्थाओं का इस्तेमाल करने में मदद करेगा। ऋण पुनर्गठन से किस्तों की शर्तें बदली जा सकती हैं, लेकिन इसकी कोई समयसीमा या समझौते की विस्तृत शर्तें घोषित नहीं की गई हैं।
केवल दो परिवारों ने इस मदद को स्वीकार किया है। अन्य शिकायतकर्ताओं का कहना है कि निगरानी संस्था के निष्कर्ष खारिज किए जाने के बाद उनका भरोसा टूट गया है। उनका फैसला बैंक की पेशकश और अधिकांश शिकायतकर्ताओं की ओर से मांगी जा रही राहत के बीच का अंतर दिखाता है।
मामले के अनुपालन समीक्षा में पहुंचने पर एंग वुथी ने कहा था कि जांच से राहत और मुआवजा मिल सकता है। जांच के दौरान उन पर अपराध के लिए उकसाने या सामाजिक सुरक्षा भंग करने का आरोप लगाया गया। उन्होंने कहा कि खुलकर बोलने पर कर्जदारों और उनके पक्ष में आवाज उठाने वालों को गंभीर जोखिमों का सामना करना पड़ा।
रतनाकिरी के परिवार पर इसके असर में पहले से ही बेटी का स्कूल छूटना, कम खाना और सालाना कमाई से कहीं अधिक कर्ज शामिल हैं। किसी भी मदद की तात्कालिक कसौटी यह होगी कि क्या उससे परिवार की क्षमता के मुताबिक किस्तें तय होती हैं और घरेलू खर्च फिर से संभल पाता है।
मुख्य बातें
- CAO ने 40 करोड़ डॉलर से अधिक के कंबोडियाई माइक्रोफाइनेंस निवेशों पर IFC की निगरानी में विफलताएं पाईं।
- IFC बोर्ड ने 24 जून, 2026 को नीतियों से जुड़े निष्कर्ष खारिज कर दिए; CAO प्रमुख जेनिन फेरेटी ने अगले दिन इस्तीफा दे दिया।
- जांच में कंबोडिया के छह प्रमुख ऋणदाता और जमीन गंवाने, बाल श्रम तथा नुकसानदायक कर्ज वसूली समेत कई आरोप शामिल थे।
- बोर्ड ने माइक्रोलेंडिंग से जुड़े जारी काम रोक दिए। इससे कंबोडिया के 10 और रवांडा के एक मामले पर असर पड़ा तथा नई शिकायतों पर रोक लगी।
- शिकायत करने वाले 18 परिवारों में से केवल दो ने प्रस्तावित मदद स्वीकार की है।
- विश्व बैंक की योजना CAO को अपनी दो अन्य जवाबदेही व्यवस्थाओं के साथ मिलाने की भी है।
