एक जैसी आय का मतलब अलग-अलग चिकित्सा बिल हो सकता है
पेंशन से 2.3 मिलियन येन और शेयर लाभांश से 500,000 येन सालाना आय पाने वाले जापानी पेंशनभोगी को फिलहाल स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के रूप में या तो 118,928 येन या 169,978 येन देने पड़ सकते हैं। यह इस बात पर निर्भर करता है कि लाभांश टैक्स रिटर्न में दर्ज हैं या नहीं। अस्पताल के काउंटर पर चुकाई जाने वाली राशि भी 10% से बढ़कर 20% हो सकती है, जबकि व्यक्ति की कुल आय बिल्कुल समान रहती है।
विषय-सूची
- एक जैसी आय का मतलब अलग-अलग चिकित्सा बिल हो सकता है
- टैक्स रिटर्न दाखिल करने से गणना क्यों बदलती है
- एक परिवार का उदाहरण दिखाता है वित्तीय अंतर
- निवेश से होने वाली कमाई और बचत अलग-अलग हैं
- बुजुर्ग परिवारों को निवेश आय का बढ़ता हिस्सा मिलता है
- प्रीमियम कौन तय करता है और इलाज का खर्च कौन चुकाता है?
- सूचना प्रणाली तैयार करने में कई साल क्यों लगेंगे
- नीति कैसे विकसित हुई और तारीखें क्यों मायने रखती हैं
- घरेलू बजट में क्या बदलाव होगा?
- मुख्य बातें
जापान का स्वास्थ्य, श्रम और कल्याण मंत्रालय इस अंतर को खत्म करने की योजना बना रहा है। इसके तहत 75 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों के सार्वजनिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम और चिकित्सा सह-भुगतान की गणना में पात्र निवेश आय को शामिल किया जाएगा, भले ही वे टैक्स रिटर्न दाखिल करें या नहीं। मंत्रालय ने इसे लागू करने की प्रस्तावित तारीख अगस्त 2029 तय की है और यह योजना 16 अक्टूबर को सामाजिक सुरक्षा परिषद की एक उपसमिति के सामने पेश की जानी है।
मंत्रालय के वित्तीय आय संबंधी प्रस्ताव के अनुसार, स्थानीय प्रशासन वित्तीय संस्थानों और अन्य व्यवसायों की ओर से जमा की जाने वाली वैधानिक रिपोर्टों के जरिए यह जानकारी हासिल करेगा। NISA निवेश खातों के माध्यम से कर-मुक्त कमाई गई आय को इसमें शामिल नहीं किया जाएगा।
प्रभावित परिवारों को नियमित बीमा भुगतान के रूप में अधिक राशि देनी पड़ सकती है और इलाज के खर्च का बड़ा हिस्सा भी चुकाना पड़ सकता है। बीमा व्यवस्था का मकसद यह सुनिश्चित करना है कि अंशदान का निर्धारण आय के आधार पर अधिक समान रूप से हो, न कि इस आधार पर कि किसी व्यक्ति ने टैक्स रिटर्न दाखिल करने का विकल्प चुना है या नहीं।
यह अंतर इसलिए अहम है क्योंकि प्रीमियम और सह-भुगतान अलग-अलग चीजों के लिए होते हैं। प्रीमियम वह नियमित भुगतान है जो बीमा योजना का सदस्य बने रहने के लिए किया जाता है। सह-भुगतान, बीमित इलाज कराते समय चिकित्सा बिल में से मरीज के हिस्से की रकम होती है।
टैक्स रिटर्न दाखिल करने से गणना क्यों बदलती है
बुजुर्गों की चिकित्सा देखभाल प्रणाली के तहत आय की गणना के लिए नगरपालिकाओं के कर संबंधी आंकड़े शुरुआती आधार होते हैं। पेंशन, वेतन और किराये से होने वाली आय आम तौर पर अधिकारियों को उपलब्ध कर जानकारी के जरिए इस गणना में शामिल होती है।
कुछ निवेश आय के लिए प्रक्रिया अलग होती है। कुछ सूचीबद्ध शेयरों के लाभांश और शेयर बेचने से हुए मुनाफे पर निवेशक को रकम मिलने से पहले ही कर काट लिया जाता है। इसे स्रोत पर कर कटौती कहा जाता है। लागू नियमों के तहत निवेशक उस आय के लिए सालाना टैक्स रिटर्न दाखिल किए बिना ही स्रोत पर कर कटौती के जरिए अपना कर चुका सकता है।
ऐसे में स्थानीय अधिकारियों के पास चिकित्सा बीमा की गणना में इस्तेमाल होने वाली आय की जानकारी नहीं हो सकती। निवेशक ने कर चुका दिया होता है, लेकिन बीमा प्रीमियम और सह-भुगतान तय करने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली आय में निवेश से हुई कमाई शामिल नहीं होती।
प्रस्तावित व्यवस्था में टैक्स रिटर्न दाखिल करने के विकल्प से परे, पात्र निवेश आय को इस गणना में शामिल किया जाएगा। इसलिए इसका मुख्य बदलाव यह है कि स्वास्थ्य बीमा अधिकारी आय की जानकारी कैसे हासिल और इस्तेमाल करेंगे।
75 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोग आम तौर पर बीमित इलाज के खर्च का 10% चुकाते हैं। अधिक आय वाले तय मानदंडों पर खरे उतरने वाले लोगों को 20% या 30% देना पड़ता है। निवेश आय जोड़ने से कुछ लोग आय और परिवार की परिस्थितियों के आधार पर दूसरी श्रेणी में आ सकते हैं।
एक परिवार का उदाहरण दिखाता है वित्तीय अंतर
मंत्रालय एक ऐसे विवाहित जोड़े का उदाहरण देता है, जिसके दोनों सदस्य बुजुर्गों की चिकित्सा बीमा प्रणाली में नामांकित हैं। एक जीवनसाथी को सालाना 2.3 मिलियन येन पेंशन और 500,000 येन वित्तीय आय मिलती है, जबकि दूसरे को केवल 830,000 येन की मूल पेंशन मिलती है।
जब निवेश आय टैक्स रिटर्न में घोषित की जाती है, तो उदाहरण में बीमित व्यक्ति इलाज के खर्च का 20% और सालाना 169,978 येन प्रीमियम देता है। वही निवेश आय टैक्स रिटर्न दाखिल किए बिना स्रोत पर कर कटौती के जरिए संभाली जाए, तो सह-भुगतान घटकर 10% और सालाना प्रीमियम 118,928 येन रह जाता है।
सालाना प्रीमियम का अंतर 51,050 येन है, जो कम राशि का करीब 43% है। मंत्रालय के मुताबिक, टैक्स रिटर्न दाखिल करने पर मासिक प्रीमियम 14,165 येन और दाखिल न करने पर 9,911 येन होगा।
मंत्रालय इस व्यक्ति की तुलना ऐसे व्यक्ति से भी करता है जिसे पूरी 2.8 मिलियन येन आय पेंशन से मिलती है। जीवनसाथी की पेंशन को शामिल करने से पहले दोनों की आय 2.8 मिलियन येन है, लेकिन पूरी आय पेंशन से पाने वाले व्यक्ति का प्रीमियम अधिक होता है और उसे टैक्स रिटर्न दाखिल करने के विकल्प से परे 20% सह-भुगतान करना पड़ता है।
ये आंकड़े वित्त वर्ष 2024 और 2025 की राष्ट्रीय औसत प्रीमियम दरों पर आधारित उदाहरण हैं। वास्तविक प्रीमियम स्थानीय दरों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के अनुसार अलग-अलग होंगे। भविष्य की गणना सुधार लागू होने के समय के नियमों और दरों के आधार पर की जाएगी।
निवेश से होने वाली कमाई और बचत अलग-अलग हैं
प्रस्तावित बदलाव वित्तीय आय पर केंद्रित है, जिसमें पात्र लाभांश और शेयर बेचने से होने वाला मुनाफा शामिल है। लाभांश वह भुगतान है जो कंपनी शेयरधारकों को करती है। पूंजीगत लाभ वह मुनाफा है जो किसी निवेश को उसकी खरीद कीमत से अधिक पर बेचने पर होता है।
किसी व्यक्ति की बचत की रकम या उसके पास मौजूद शेयरों का मूल्य अलग पैमाना है। मंत्रालय की पिछली चर्चाओं में बीमा गणना में वित्तीय संपत्तियों के इस्तेमाल को अलग नीतिगत मुद्दा माना गया था। इसमें सभी खातों की पहचान करना और कर्ज का हिसाब रखना जैसी कठिनाइयां शामिल हैं।
जापान की कर-मुक्त निवेश खातों की योजना NISA को मंत्रालय के प्रस्ताव में स्पष्ट रूप से बाहर रखा गया है। उन खातों के भीतर पात्र निवेश से हुई आय नई गणना में शामिल नहीं होगी।
इस अंतर से परिवारों को एक स्पष्ट शुरुआती आधार मिलता है: पात्र निवेश से हुई कमाई बीमा आकलन में शामिल होगी, जबकि NISA की आय बाहर रहेगी। खास वित्तीय उत्पादों के साथ कैसा व्यवहार होगा, यह पात्र वित्तीय आय से जुड़े विस्तृत नियमों पर निर्भर करेगा।
बुजुर्ग परिवारों को निवेश आय का बढ़ता हिस्सा मिलता है
मंत्रालय के बीमा ब्यूरो ने सुधार की वजह नवंबर 2025 के अपने चर्चा पत्र में बताई थी। यह पत्र 13 नवंबर 2025 को सामाजिक सुरक्षा परिषद की 203वीं चिकित्सा बीमा उपसमिति की बैठक में पेश किया गया था।
सरकारी घरेलू सर्वेक्षण के आंकड़ों का इस्तेमाल करते हुए पत्र में बताया गया कि कम से कम दो सदस्यों वाले परिवारों में, 75 वर्ष या उससे अधिक उम्र के व्यक्ति के नेतृत्व वाले परिवारों को 2019 में कुल ब्याज और लाभांश आय का 30% मिला, जबकि 2009 में यह हिस्सा 21% था। यानी इसमें नौ प्रतिशत अंक की बढ़ोतरी हुई।
65 वर्ष या उससे अधिक उम्र के व्यक्ति के नेतृत्व वाले परिवारों का हिस्सा इसी अवधि में 52% से बढ़कर 63% हो गया। ये आंकड़े बताते हैं कि विभिन्न आयु वर्ग के परिवारों में ब्याज और लाभांश का वितरण किस तरह हुआ।
पत्र में बुजुर्गों की चिकित्सा बीमा योजना के सदस्यों की ओर से समग्र कराधान के तहत घोषित ब्याज और लाभांश आय में वृद्धि भी दर्ज की गई। यह राशि वित्त वर्ष 2008 के 154.2 अरब येन से बढ़कर वित्त वर्ष 2024 में 382 अरब येन हो गई, जो पहले की रकम से करीब ढाई गुना है।
बुजुर्ग आयु समूहों के भीतर निवेश का स्वामित्व काफी अलग-अलग है। मंत्रालय की गणना के अनुसार, 70 के दशक की उम्र के लोगों में 16.8% और 80 वर्ष या उससे अधिक उम्र वालों में 14.9% के पास व्यक्तिगत रूप से शेयर हैं। शेयरधारकों में सूचीबद्ध शेयरों की औसत हिस्सेदारी, दोनों समूहों में करीब 16 मिलियन येन थी। यह वितरण बताता है कि असर कुछ खास परिवारों पर अधिक केंद्रित होगा।
प्रीमियम कौन तय करता है और इलाज का खर्च कौन चुकाता है?
हर प्रीफेक्चर में नगरपालिकाओं के स्तर पर काम करने वाले क्षेत्रीय संघ बुजुर्गों की बीमा प्रणाली के प्रीमियम तय करते हैं और नगरपालिकाएं उन्हें वसूलती हैं। हर बीमित व्यक्ति का प्रीमियम अलग तय होता है और इसमें एक निश्चित राशि के साथ आय पर आधारित राशि शामिल होती है।
मंत्रालय के नवंबर 2025 के पत्र के अनुसार, प्रीमियम दरों में हर दो साल में संशोधन होता है। इसमें वित्त वर्ष 2024 और 2025 के लिए राष्ट्रीय औसत निश्चित हिस्सा 50,389 येन और आय-आधारित हिस्से की दर 10.21% बताई गई है। कम आय वाले पात्र परिवारों के लिए निश्चित हिस्से में कटौती लागू होती है।
Japan Health Policy NOW का स्वास्थ्य बीमा का परिचय बताता है कि बुजुर्गों की बीमा प्रणाली का वित्तपोषण लगभग 50% सार्वजनिक धन, 40% अन्य बीमा योजनाओं के अंशदान और 10% उसके अपने सदस्यों के प्रीमियम से होता है। ये हिस्से बीमा प्रणाली के संसाधनों से जुड़े हैं, जबकि इलाज के समय मरीज भी लागू नियमों के अनुसार अपना हिस्सा चुकाते हैं।
अन्य बीमा योजनाओं से मिलने वाले अंशदान इस सुधार को कामकाजी परिवारों से जोड़ते हैं, जिनके प्रीमियम बुजुर्गों की चिकित्सा देखभाल के वित्तपोषण में मदद करते हैं। मंत्रालय की नीतिगत चर्चाओं का उद्देश्य कामकाजी पीढ़ियों पर दबाव घटाना और अलग-अलग आय वाले बुजुर्गों के बीच खर्च का अधिक समान वितरण करना है।
नवंबर के पत्र के मुताबिक, पहले से गणना में शामिल न की गई निवेश आय को प्रीमियम के आधार में जोड़ने से प्रभावित सदस्यों के भुगतान बढ़ेंगे और अन्य सदस्यों पर बोझ घटेगा। इस पुनर्वितरण के साथ पत्र में परिवारों की बचत की कोई राशि नहीं दी गई है।
सूचना प्रणाली तैयार करने में कई साल क्यों लगेंगे
वित्तीय संस्थान कर संबंधी उद्देश्यों के लिए पहले से ही वैधानिक रिपोर्ट जमा करते हैं। प्रस्तावित तरीके में बुजुर्गों से अलग फॉर्म भरवाने के बजाय इन रिपोर्टों का इस्तेमाल बीमा आकलन के लिए जरूरी वित्तीय आय की जानकारी देने में किया जाएगा।
मंत्रालय का कहना है कि इससे व्यक्तियों पर प्रशासनिक बोझ नहीं बढ़ेगा। वित्तीय संस्थान, स्थानीय प्रशासन और बीमा व्यवस्था चलाने वाली संस्थाएं सूचना के आदान-प्रदान का काम संभालेंगी।
नवंबर 2025 के पत्र में वैधानिक रिपोर्टों का डेटाबेस, इलेक्ट्रॉनिक तरीके से रिपोर्ट जमा करना, माई नंबर पहचान संख्याओं का सटीक इस्तेमाल और बीमा प्रणालियों में बदलाव जैसे मुद्दों पर विचार किया गया था। माई नंबर जापान की व्यक्तिगत पहचान संख्या है, जिसका उपयोग कर और सामाजिक सुरक्षा प्रशासन में होता है। सही पहचान संख्या से अधिकारियों को निवेश भुगतान का मिलान सही बीमित व्यक्ति से करने में मदद मिलेगी।
पत्र में लागत, वित्तीय संस्थानों के साथ समन्वय और लागू करने की समय-सारिणी को भी ऐसे मुद्दे बताया गया जिन पर काम करने की जरूरत है। रिकॉर्ड जुटाना एक काम है; यह सुनिश्चित करना दूसरा कि नगरपालिकाएं और क्षेत्रीय बीमा संघ उनका भरोसेमंद तरीके से इस्तेमाल कर सकें।
यही व्यावहारिक जरूरतें बताती हैं कि नीति की घोषणा और परिवारों के बिलों में बदलाव के बीच कई साल का अंतर क्यों है। अधिकारियों को सूचना रिपोर्ट करने वाले संस्थान से लेकर प्रीमियम की गणना करने वाली संस्था और मरीज की इलाज लागत श्रेणी तय करने वाले निकाय तक, एक कारगर व्यवस्था बनानी होगी।
नीति कैसे विकसित हुई और तारीखें क्यों मायने रखती हैं
यह सुधार राजनीतिक समझौतों, मंत्रालय की चर्चाओं और कानून बनाने की प्रक्रिया से आगे बढ़ा है। तारीख के साथ इसके मुख्य पड़ाव हैं:
- 11 जून 2025: लिबरल डेमोक्रेटिक पार्टी, कोमेइतो और जापान इनोवेशन पार्टी ने टैक्स रिटर्न दाखिल करने के विकल्प से पैदा होने वाले अंतर को दूर करने के लिए एक व्यवस्था विकसित करने पर सहमति जताई।
- 13 जून 2025: मंत्रिमंडल ने अपनी मूल नीति 2025 को मंजूरी दी। इसमें वित्त वर्ष 2026 से लागू होने के लिए तैयार सुधारों की विस्तृत रूपरेखा और कार्यान्वयन का आह्वान किया गया।
- 20 अक्टूबर 2025: लिबरल डेमोक्रेटिक पार्टी और जापान इनोवेशन पार्टी के गठबंधन समझौते में वित्त वर्ष 2025 के दौरान चिकित्सा सुधारों की विस्तृत रूपरेखा तैयार करने की बात कही गई।
- 13 नवंबर 2025: मंत्रालय ने वित्तीय आय पर अपना चर्चा पत्र चिकित्सा बीमा उपसमिति के सामने पेश किया।
- 28 अप्रैल 2026: MUFG Trust and Banking के संस्थागत लेख के मुताबिक, प्रतिनिधि सभा ने संबंधित स्वास्थ्य बीमा संशोधन विधेयक पारित कर उसे पार्षद सभा के पास भेजा।
- अगस्त 2029: वित्तीय आय की नई गणना शुरू करने के लिए मंत्रालय की घोषित लक्ष्य तारीख।
मंत्रालय की अगस्त 2029 की लक्ष्य तारीख, निवेश और निजी पोर्टफोलियो के प्रबंधन का अनुभव रखने वाले निवेश विशेषज्ञ हिरोयुकी नेमोटो के 10 जून 2026 के MUFG Trust के लेख में दिए अनुमान से पहले की है। नेमोटो ने जरूरी प्रणालियां तैयार करने के लिए कानून के लागू होने के बाद चार से पांच साल का समय मानते हुए, पूरी व्यवस्था करीब 2030 से 2031 के बीच लागू होने का अनुमान दिया था।
नवंबर 2025 के सरकारी पत्र में अगस्त 2029 की शुरुआत तय किए बिना, व्यवस्था से जुड़े सवाल रखे गए थे। फिलहाल नियोजन लक्ष्य अगस्त 2029 है; अगली प्रस्तुति 16 अक्टूबर को तय है, जबकि अंतिम परिचालन नियम और पूरी विधायी समय-सारिणी अभी तय नहीं हैं।
घरेलू बजट में क्या बदलाव होगा?
टैक्स रिटर्न से बाहर पात्र निवेश आय पाने वाले बुजुर्ग इस बदलाव से सबसे सीधे प्रभावित होंगे। उनके प्रीमियम आकलन में यह आय शामिल होगी और कुछ लोगों का इलाज में योगदान 10% से बढ़कर 20% या 30% हो सकता है।
10% से 20% पर जाने से, लागू सीमाओं से पहले, बीमित बिल में मरीज का प्रतिशत हिस्सा दोगुना हो जाता है। जापान में चिकित्सा खर्च लाभ की ऐसी व्यवस्था भी है जो उम्र और आय के अनुसार पात्र मरीजों के भुगतान की सीमा तय करती है। इसलिए किसी परिवार का अंतिम खर्च उसकी योगदान श्रेणी और संबंधित खर्च सीमा, दोनों पर निर्भर करेगा।
जो परिवार पहले से अपनी पात्र निवेश आय घोषित करते हैं, उनकी आय मौजूदा गणना में पहले ही शामिल है। उनके लिए मुख्य बदलाव यह है कि इसी तरह की आय पाने वाले अन्य लोगों का आकलन अधिक समान तरीके से होगा।
युवा निवेशकों के लिए भी नियमों के विकास पर नजर रखने की व्यावहारिक वजह है: सेवानिवृत्ति के बजट में अक्सर पेंशन के साथ लाभांश या निवेश बेचने से मिली रकम भी शामिल होती है। नेमोटो का लेख इसी योजना पर चर्चा करता है, जबकि मंत्रालय का मौजूदा प्रस्ताव 75 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों की चिकित्सा बीमा प्रणाली से संबंधित है।
मुख्य बातें
- जापान का स्वास्थ्य मंत्रालय अगस्त 2029 से 75 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों के चिकित्सा बीमा आकलन में पात्र वित्तीय आय को शामिल करने की योजना बना रहा है।
- यह गणना व्यक्ति के टैक्स रिटर्न दाखिल करने या न करने, दोनों ही स्थितियों में लागू होगी। कर-मुक्त NISA आय को बाहर रखा जाएगा।
- मंत्रालय के एक उदाहरण में समान आय के बावजूद सालाना प्रीमियम में 51,050 येन और सह-भुगतान में 10% तथा 20% का अंतर दिखाया गया है।
- अधिकारी वित्तीय संस्थानों की वैधानिक रिपोर्टों का इस्तेमाल करेंगे और व्यक्तियों पर कोई अतिरिक्त प्रशासनिक बोझ नहीं पड़ेगा।
- डेटाबेस तैयार करना और स्थानीय प्रणालियों में बदलाव लागू करने के मुख्य काम हैं। जून 2026 के एक संस्थागत अनुमान में पूरी व्यवस्था बाद में, करीब 2030 से 2031 के बीच चालू होने की बात कही गई थी।
