ग्राहकों की शिकायतों से घटते जमा आधार पर ध्यान गया
PT Bank MNC Internasional Tbk. ने 4 नवंबर, 2026 को कहा कि डिजिटल लेनदेन सेवाओं को बहाल करने का काम अब भी जारी है। इससे पहले ग्राहकों ने लेनदेन करने और पैसे निकालने में कठिनाइयों की शिकायत की थी। इस व्यवधान पर इंडोनेशिया स्टॉक एक्सचेंज ने सवाल उठाए और वित्तीय सेवा प्राधिकरण, जिसे OJK के नाम से जाना जाता है, ने जांच की।
विषय-सूची
- ग्राहकों की शिकायतों से घटते जमा आधार पर ध्यान गया
- पैसे तक पहुंच के बारे में बैंक ने क्या कहा
- OJK ने आश्वासन के साथ निगरानी भी बढ़ाई
- घटनाक्रम कैसे आगे बढ़ा
- जमा में गिरावट की मुख्य वजह सावधि जमा रही
- जमा घटा, जबकि कर्ज बढ़ा
- ब्याज खर्च बढ़ने से कमाई पर दबाव पड़ा
- खर्च बढ़े और लाभ घटा
- ऋण गुणवत्ता कमजोर हुई और पूंजी अनुपात घटा
- मुख्य बिंदु
व्यवसायी Hary Tanoesoedibjo से जुड़ा यह बैंक BABP टिकर के तहत कारोबार करता है। बैंक के ग्राहक जमा में पहले ही उल्लेखनीय गिरावट दर्ज की जा चुकी थी। 30 सितंबर, 2026 तक कुल ग्राहक जमा Rp11.32 ट्रिलियन था, जो एक साल पहले के Rp13.66 ट्रिलियन से 17.13% कम था। सावधि जमा में सबसे बड़ी गिरावट आई। यह Rp2.74 ट्रिलियन घटकर Rp8.50 ट्रिलियन रह गया।
OJK के बैंकिंग पर्यवेक्षण प्रमुख Dian Ediana Rae ने 3 नवंबर को कहा कि नियामक को कोई गंभीर समस्या नहीं मिली, जिसमें बैंक की ऋण-शोधन क्षमता यानी अपने वित्तीय दायित्व पूरे करने की क्षमता भी शामिल है। फिर भी, नियामक ने प्रबंधन से पैसे तक पहुंच को प्रभावित करने वाली किसी भी तकनीकी या नकदी संबंधी समस्या को हल करने का आग्रह किया।
वित्तीय आंकड़े बताते हैं कि ग्राहकों और नियामकों का ध्यान क्यों है: कर्ज बढ़ने के साथ जमा और परिसंपत्तियां घटीं, ब्याज खर्च ब्याज आय से तेज गति से बढ़ा और ऋण गुणवत्ता के कई मानक कमजोर हुए। बैंक लाभ में बना रहा और उसने 2026 के पहले नौ महीनों में Rp46.63 बिलियन का शुद्ध लाभ दर्ज किया।
पैसे तक पहुंच के बारे में बैंक ने क्या कहा
स्टॉक एक्सचेंज के स्पष्टीकरण संबंधी अनुरोध पर MNC Bank ने 4 नवंबर को जवाब दिया कि डिजिटल लेनदेन बहाल करने का काम जारी है। प्रबंधन ने कहा कि सभी सेवा चैनलों को जल्द से जल्द सामान्य स्थिति में लाने के लिए कदम उठाए जा रहे हैं।
नकदी निकालने और खाते का बैलेंस देखने के लिए ग्राहकों को MNC Bank के एटीएम इस्तेमाल करने या सामान्य कामकाजी समय में शाखाओं में जाने को कहा गया। बैंक ने ग्राहकों को अधिक जानकारी के लिए अपने कॉल सेंटर से संपर्क करने की सलाह भी दी।
प्रबंधन ने कहा कि परिचालन पर असर के चलते शाखाओं और कॉल सेंटर में कतारें लंबी हुईं। बैंक के मुताबिक, व्यवधान से उसकी वित्तीय स्थिति पर कोई महत्वपूर्ण नकारात्मक प्रभाव नहीं पड़ा। ये आकलन बैंक की ओर से थे, जबकि ग्राहकों की शिकायतें अपने खातों का इस्तेमाल कर पाने की तत्काल दिक्कत से जुड़ी थीं।
MNC Bank ने यह भी कहा कि शाखाओं में आए या सहायता के लिए फोन करने वाले ग्राहकों की मदद की गई और वेबसाइट तथा आधिकारिक खातों के लिए सूचना ग्राफिक्स तैयार किए गए। बैंक ने सेवा बहाली की कोई निश्चित समय-सीमा या समस्या के मूल कारण का विस्तृत विवरण नहीं दिया।
OJK ने आश्वासन के साथ निगरानी भी बढ़ाई
Dian ने 3 नवंबर को Makassar में पत्रकारों से बात करते हुए अपना आकलन दिया। उन्होंने कहा कि OJK की निगरानी में कोई गंभीर समस्या नहीं मिली, खासकर ऋण-शोधन क्षमता के मामले में। उन्होंने ग्राहकों से शांत रहने और समस्याओं का समाधान होने तक बैंक से संपर्क बनाए रखने को कहा।
उसी दिन वित्तीय प्रणाली स्थिरता समिति, यानी KSSK, की प्रेस कॉन्फ्रेंस में OJK अध्यक्ष Friderica Widyasari Dewi ने स्थिति पर बात की। उन्होंने कहा कि नियामक बैंक की स्थिति की जांच कर रहा है और यह देख रहा है कि बैंक ग्राहकों की पूछताछ संभाल सके तथा लागू नियमों के तहत अपने दायित्व पूरे कर सके।
Friderica ने कहा कि बैंक की स्थिति के OJK के आकलन के बाद पर्यवेक्षी कार्रवाई की जाएगी। नियामक की प्रतिक्रिया में उपभोक्ता संरक्षण और विवेकपूर्ण बैंकिंग व्यवहार मार्गदर्शक होंगे। उन्होंने बैंकिंग उद्योग में नकदी की स्थिति की लगातार निगरानी और वित्तीय स्थिरता की रक्षा के लिए अन्य प्राधिकरणों के साथ समन्वय का भी उल्लेख किया।
ऋण-शोधन क्षमता और नकदी उपलब्धता अलग-अलग जरूरतें हैं। ऋण-शोधन क्षमता का संबंध बैंक की अपने दायित्वों को पूरा करने की वित्तीय क्षमता से है। नकदी उपलब्धता का मतलब है कि भुगतान या निकासी का समय आने पर पैसा मौजूद हो। डिजिटल सेवा में व्यवधान उन माध्यमों को प्रभावित करता है जिनसे ग्राहक उस पैसे तक पहुंचते हैं। OJK की प्रतिक्रिया में वित्तीय निगरानी और सेवा बहाली की व्यावहारिक जरूरत, दोनों पर ध्यान दिया गया।
घटनाक्रम कैसे आगे बढ़ा
वित्तीय रिपोर्टिंग की तारीख, बैंक द्वारा डिजिटल सेवा बहाली के बारे में जानकारी देने से एक महीने से भी अधिक पहले की थी। इन तारीखों को अलग-अलग देखने से बैलेंस शीट में बदलाव और उसके बाद ग्राहकों की शिकायतों पर दी गई प्रतिक्रिया को समझने में मदद मिलती है।
- 30 सितंबर, 2026: MNC Bank ने रिपोर्टिंग अवधि का अंत Rp11.32 ट्रिलियन ग्राहक जमा, Rp18.79 ट्रिलियन परिसंपत्तियों और Rp12.02 ट्रिलियन ऋण के साथ किया।
- 3 नवंबर, 2026: Dian ने Makassar में बैंक की स्थिति पर बात की, जबकि Friderica ने KSSK प्रेस कॉन्फ्रेंस में OJK की निगरानी के बारे में बताया।
- 4 नवंबर, 2026: MNC Bank ने स्टॉक एक्सचेंज के स्पष्टीकरण संबंधी अनुरोध का जवाब दिया और कहा कि डिजिटल लेनदेन सेवाओं की बहाली का काम जारी है।
प्रबंधन का तत्काल काम भरोसेमंद पहुंच बहाल करना और शाखाओं, एटीएम तथा कॉल सेंटर के जरिये पूछताछ संभालना था। OJK का समानांतर काम बैंक की स्थिति और ग्राहकों के प्रति दायित्व पूरे करने की उसकी क्षमता की जांच करना था।
जमा में गिरावट की मुख्य वजह सावधि जमा रही
MNC Bank का कुल ग्राहक जमा एक साल में करीब Rp2.34 ट्रिलियन घटकर Rp13.66 ट्रिलियन से Rp11.32 ट्रिलियन रह गया। सावधि जमा इससे भी ज्यादा, Rp2.74 ट्रिलियन घटकर Rp11.24 ट्रिलियन से Rp8.50 ट्रिलियन पर आ गया। इसमें 24.35% की गिरावट आई।
सावधि जमा वह धन है जिसे ग्राहक तय अवधि के लिए बैंक में रखते हैं और आम तौर पर इसके बदले ब्याज मिलता है। सितंबर के अंत में MNC Bank के ग्राहक जमा में इसका हिस्सा करीब 75% था। यह अनुपात Rp8.50 ट्रिलियन को Rp11.32 ट्रिलियन से भाग देकर निकाला गया है। एक साल पहले यह हिस्सा लगभग 82% था, जिसकी गणना Rp11.24 ट्रिलियन को Rp13.66 ट्रिलियन से भाग देकर की गई है।
चालू खातों में इसके उलट 51.01% की वृद्धि हुई और यह Rp1.20 ट्रिलियन पर पहुंच गया। इन खातों का इस्तेमाल आम तौर पर बार-बार भुगतान और लेनदेन के लिए किया जाता है। बचत खातों में जमा राशि 0.51% घटकर Rp1.62 ट्रिलियन रह गई।
चालू खातों में वृद्धि ने जमा में कुल गिरावट को कुछ कम किया, लेकिन सावधि जमा से निकली रकम की भरपाई नहीं कर सकी। आंकड़े एक छोटे जमा आधार और उसकी बदली हुई संरचना दिखाते हैं: तय अवधि के लिए रखी जाने वाली रकम कम हुई, जबकि रोजमर्रा के लेनदेन वाले खातों का हिस्सा बढ़ा।
जमा घटा, जबकि कर्ज बढ़ा
ग्राहक जमा घटने के बावजूद MNC Bank ने कर्ज वितरण 8.38% बढ़ाकर Rp11.09 ट्रिलियन से Rp12.02 ट्रिलियन कर दिया। कुल परिसंपत्तियां इसके उलट 8.29% घटकर Rp20.49 ट्रिलियन से Rp18.79 ट्रिलियन रह गईं।
रिपोर्ट किया गया ऋण-जमा अनुपात 80.87% से बढ़कर 105.83% हो गया, यानी 24.96 प्रतिशत अंक की वृद्धि। यह अनुपात ग्राहक जमा की तुलना में दिए गए कर्ज को दर्शाता है। सरल शब्दों में, नवीनतम आंकड़े के अनुसार अनुपात की गणना में बैंक के पास जमा हर Rp100 के मुकाबले करीब Rp106 का कर्ज था।
बैंक ग्राहक जमा के अलावा पूंजी और उधारी समेत अन्य स्रोतों से भी अपनी गतिविधियों के लिए धन जुटा सकते हैं। 100% से अधिक अनुपात का मतलब है कि इन अन्य स्रोतों का महत्व बढ़ जाता है। कर्ज से रकम किस्तों के रूप में समय के साथ वापस आती है, जबकि ग्राहकों को अपने जमा धन की जरूरत उससे कहीं पहले पड़ सकती है।
इसलिए, कर्ज बढ़ने और जमा घटने से रोजमर्रा के कामकाज के लिए धन की उपलब्धता और उसके सही समय पर मिलने का महत्व बढ़ जाता है। ग्राहकों के लिए यह एक ठोस सवाल है: जरूरत पड़ने पर निकासी या भुगतान पूरा हो पाएगा या नहीं।
ब्याज खर्च बढ़ने से कमाई पर दबाव पड़ा
MNC Bank का ब्याज खर्च एक साल पहले की तुलना में 51.05% बढ़ा, जो ब्याज आय में हुई 6.52% वृद्धि से कहीं ज्यादा था। ब्याज खर्च वह रकम है जो बैंक धन जुटाने के लिए चुकाता है, जिसमें जमा पर दिया गया ब्याज भी शामिल है। ब्याज आय कर्ज और ब्याज देने वाली अन्य परिसंपत्तियों से होने वाली कमाई है।
शुद्ध ब्याज आय, यानी ब्याज आय में से ब्याज खर्च घटाने के बाद बची रकम, Rp389.76 बिलियन थी। पहले की बताई गई रकम Rp434.29 बिलियन थी। इन दोनों आंकड़ों से करीब 10.25% की गिरावट निकलती है, हालांकि बताई गई गिरावट 44.52% थी।
बैंक का शुद्ध ब्याज मार्जिन भी 3.20% से घटकर 2.76% रह गया, यानी 0.44 प्रतिशत अंक की कमी। यह माप ब्याज अर्जित करने वाली परिसंपत्तियों के मुकाबले शुद्ध ब्याज कमाई दिखाता है। कम मार्जिन का अर्थ है कि ऐसी परिसंपत्तियों की समान मात्रा पर बैंक को इस अंतर से कम कमाई होती है।
कमीशन आय से कुछ सहारा मिला और यह Rp100.3 बिलियन तक पहुंची। बताई गई वृद्धि दर 56.59% थी, जबकि पहले की बताई गई Rp43.71 बिलियन की रकम से करीब 129.47% वृद्धि निकलती है। दोनों आंकड़े बढ़ोतरी दिखाते हैं, लेकिन रकम और प्रतिशत का मिलान करना जरूरी है। वित्तीय परिसंपत्तियों की बिक्री से लाभ 42% घटकर Rp17.25 बिलियन रह गया।
खर्च बढ़े और लाभ घटा
2026 के पहले नौ महीनों में MNC Bank का कर्मचारी खर्च 9.51% बढ़कर Rp184.45 बिलियन हो गया। प्रचार खर्च 3.83% बढ़कर Rp17.93 बिलियन और अन्य खर्च 7.82% बढ़कर Rp248.08 बिलियन हो गए।
परिचालन लाभ 18.12% घटकर Rp52.42 बिलियन रह गया। गैर-परिचालन आय Rp6.72 बिलियन बताई गई और कर के बाद शुद्ध लाभ Rp46.63 बिलियन रहा।
एक साल पहले के Rp60.39 बिलियन की तुलना में शुद्ध लाभ Rp13.76 बिलियन, यानी करीब 22.78%, घटा। वित्तीय विवरण के एक अन्य हिस्से में बताई गई 13.8% की गिरावट इन आंकड़ों से मेल नहीं खाती। गणना के हिसाब से 22.78% सही बैठता है।
कमाई की तस्वीर में किसी एक कमजोर मद के बजाय कई तरह के दबाव शामिल हैं। धन जुटाने की लागत तेजी से बढ़ी, ब्याज मार्जिन घटा और परिचालन खर्च बढ़े। कमीशन आय में वृद्धि से मदद मिली, जबकि परिसंपत्तियों की बिक्री से कम लाभ होने के कारण कमाई का एक अन्य स्रोत घटा। नतीजतन, बैंक लाभ में तो रहा, लेकिन एक साल पहले की तुलना में खर्च और कर चुकाने के बाद कम आय बची।
ऋण गुणवत्ता कमजोर हुई और पूंजी अनुपात घटा
MNC Bank का सकल गैर-निष्पादित ऋण अनुपात 4.00% से बढ़कर 4.64% हो गया। गैर-निष्पादित ऋण वे कर्ज हैं जिनकी किस्तें चुकाने में उधारकर्ताओं को गंभीर कठिनाई हो रही है। इसमें 0.64 प्रतिशत अंक की वृद्धि हुई।
शुद्ध गैर-निष्पादित ऋण अनुपात 2.80% से बढ़कर 3.50% हो गया। इस माप में समस्या वाले कर्ज के लिए अलग रखी गई राशि को ध्यान में रखा जाता है। कम गुणवत्ता वाले कर्ज का व्यापक अनुपात इससे ज्यादा बढ़ा: 24.41% से 34.84%, यानी 10.43 प्रतिशत अंक की वृद्धि।
कम गुणवत्ता वाले कर्ज में उन ऋणों का दायरा शामिल होता है जो पहले से गैर-निष्पादित के रूप में वर्गीकृत कर्ज से व्यापक है। इस वृद्धि का अर्थ है कि बैंक के कर्ज पोर्टफोलियो के बड़े हिस्से पर अधिक बारीकी से नजर रखने की जरूरत थी, जबकि बैंक कर्ज का विस्तार जारी रखे हुए था। उधारकर्ताओं से मिलने वाला भुगतान कमाई और बैंक में नकदी लौटने, दोनों के लिए अहम है।
पूंजी पर्याप्तता अनुपात 24.50% से घटकर 20.68% रह गया, यानी 3.82 प्रतिशत अंक की कमी। यह अनुपात पात्र पूंजी की तुलना जोखिम के आधार पर भारित परिसंपत्तियों से करता है। पूंजी नुकसान के खिलाफ सुरक्षा देती है, जबकि जोखिम भारांकन में उन जोखिमों को अधिक महत्व मिलता है जिनसे नुकसान होने की आशंका ज्यादा होती है।
OJK का आकलन और वित्तीय आंकड़े एक ही स्थिति के अलग-अलग पहलुओं को दर्शाते हैं। नियामक ने कहा कि उसकी निगरानी में ऋण-शोधन क्षमता से जुड़ी कोई गंभीर समस्या नहीं मिली। सितंबर के आंकड़ों में छोटा जमा आधार, कमजोर लाभप्रदता, बिगड़ती ऋण गुणवत्ता और घटा हुआ पूंजी अनुपात दिखा। भरोसेमंद लेनदेन सेवाएं बहाल करने से ग्राहकों की तत्काल समस्या हल होगी, जबकि धन जुटाना, कमाई और कर्ज की अदायगी बैंक के वित्तीय प्रबंधन के लिए अहम बने रहेंगे।
मुख्य बिंदु
- MNC Bank ने 4 नवंबर, 2026 को कहा कि लेनदेन और निकासी को लेकर शिकायतों के बाद डिजिटल लेनदेन सेवाओं की बहाली जारी है।
- OJK ने कहा कि उसे ऋण-शोधन क्षमता से जुड़ी कोई गंभीर समस्या नहीं मिली और वह बैंक की स्थिति तथा ग्राहकों के प्रति दायित्वों को पूरा करने की प्रक्रिया पर नजर रख रहा है।
- कुल ग्राहक जमा 17.13% घटकर Rp11.32 ट्रिलियन रह गया। इसमें Rp2.74 ट्रिलियन की गिरावट के साथ सावधि जमा की सबसे बड़ी भूमिका रही।
- कर्ज बढ़कर Rp12.02 ट्रिलियन हुआ, जबकि रिपोर्ट किया गया ऋण-जमा अनुपात बढ़कर 105.83% पर पहुंच गया।
- शुद्ध लाभ Rp60.39 बिलियन से घटकर Rp46.63 बिलियन रह गया, यानी करीब 22.78% की गिरावट।
- ऋण गुणवत्ता के मानक कमजोर हुए और पूंजी पर्याप्तता अनुपात घटकर 20.68% रह गया।
- डिजिटल सेवाओं की बहाली जारी रहने के दौरान बैंक ने ग्राहकों को अपने एटीएम, शाखाओं और कॉल सेंटर का इस्तेमाल करने को कहा।
