दक्षिण कोरिया के सबसे गरीब परिवारों में जीवन-यापन के खर्चों के लिए कर्ज़ लेने का हिस्सा रिकॉर्ड स्तर पर

उधारी का बड़ा हिस्सा रोज़मर्रा के खर्चों पर

2025 में संपत्ति के आधार पर सबसे निचले पांचवें हिस्से में आने वाले दक्षिण कोरियाई परिवारों के असुरक्षित ऋण लेने के कारणों में जीवन-यापन का खर्च 45.3% था। 2017 में सांख्यिकीय आंकड़ों की श्रृंखला शुरू होने के बाद से यह इसका सबसे बड़ा हिस्सा है। आय के आधार पर सबसे निचले पांचवें हिस्से के परिवारों में भी यह हिस्सा रिकॉर्ड 38.2% पर पहुंच गया, जो 2024 के 34.5% से अधिक था।

राष्ट्रीय डेटा एजेंसी की कोरियाई सांख्यिकीय सूचना सेवा (KOSIS) से लिए गए ये आंकड़े दिखाते हैं कि अलग-अलग परिवारों की उधारी की प्राथमिकताएं किस तरह भिन्न हैं। संपत्ति के आधार पर सबसे निचले तीन समूहों और आय के आधार पर सबसे निचले दो समूहों में असुरक्षित ऋण लेने का प्रमुख कारण जीवन-यापन का खर्च था। अधिक संपन्न परिवारों में कारोबारी पूंजी सबसे बड़ा कारण रही।

कम आय या सहारे के लिए बहुत कम संपत्ति वाले परिवारों के लिए रोज़मर्रा के खर्चों के वास्ते उधार लेना चुकौती की मुश्किल पैदा करता है। इससे तत्काल ज़रूरत पूरी होती है, लेकिन ब्याज भुगतान भविष्य के घरेलू बजट पर एक और खर्च जोड़ देता है। असुरक्षित ऋणों पर आम तौर पर संपत्ति के बदले लिए गए ऋणों से अधिक ब्याज दर होती है।

कोरिया की कैथोलिक यूनिवर्सिटी के प्रोफेसर यांग जुन-सोक ने कमज़ोर स्थिति वाले परिवारों को सरकार से सीधे सहायता देने या कम आय वाले लोगों के ऋणों के लिए सरकारी गारंटी मजबूत करने की मांग की। उनके प्रस्ताव समस्या के दोनों पहलुओं पर ध्यान देते हैं: ज़रूरी खर्चों के लिए धन की कमी और ऋण लेने की लागत।

ये आंकड़े हर घरेलू समूह में असुरक्षित ऋण लेने के कारणों का वितरण बताते हैं। आय और संपत्ति की रैंकिंग वित्तीय स्थिति के अलग-अलग पहलू दिखाती हैं: आय से आने वाले पैसे का पता चलता है, जबकि संपत्ति में बचत और मकान जैसी चीज़ें शामिल होती हैं। दोनों रैंकिंग में परिवारों को पांच समूहों में बांटा जाता है, जिनमें हर समूह 20% का होता है।

सबसे कम संपत्ति वाले समूह का हिस्सा 45.3% तक कैसे पहुंचा

संपत्ति के आधार पर सबसे निचले पांचवें हिस्से के परिवारों में 2017 में जीवन-यापन के खर्चों का हिस्सा 33.4% था। 2025 तक यह 11.9 प्रतिशत अंक बढ़कर 45.3% हो गया। यानी असुरक्षित ऋण लेने के कारणों में रोज़मर्रा के खर्चों की हिस्सेदारी काफी बढ़ गई।

यह बढ़ोतरी एकसमान नहीं थी। 2019 में हिस्सा थोड़ा घटा, 2021 में 40% से ऊपर गया, फिर 2022 में कम हुआ और 2024 तथा 2025 में नए उच्च स्तर पर पहुंचा। सालाना सबसे ताज़ा बढ़ोतरी एक प्रतिशत अंक की थी, यानी 44.3% से 45.3% तक।

• 2017: सबसे कम संपत्ति वाले समूह में असुरक्षित ऋण लेने के कारणों में जीवन-यापन का खर्च 33.4% था।
• 2019: यह हिस्सा 33.1% रहा।
• 2020: यह बढ़कर 36.0% हो गया।
• 2021: यह 41.9% तक पहुंचा और पहली बार 40% से ऊपर गया।
• 2022: यह घटकर 39.5% हो गया।
• 2024: यह 44.3% तक पहुंचा।
• 2025: यह बढ़कर रिकॉर्ड 45.3% हो गया।

पूरी अवधि में कारोबारी पूंजी का रुझान इसके उलट रहा और इसका हिस्सा 2017 के 25.2% से घटकर 2025 में 19.9% रह गया। आंकड़ों की श्रृंखला की शुरुआत में जीवन-यापन के खर्चों का हिस्सा कारोबारी पूंजी से 8.2 प्रतिशत अंक अधिक था। 2025 तक यह अंतर बढ़कर 25.4 प्रतिशत अंक हो गया।

कर्ज़ चुकाने से परिवारों पर एक और दबाव

2025 में सबसे कम संपत्ति वाले समूह के असुरक्षित ऋण लेने के कारणों में मौजूदा कर्ज़ चुकाने का हिस्सा 16.2% था, जो 2024 के 10.1% से अधिक था। 6.1 प्रतिशत अंक की यह बढ़ोतरी जीवन-यापन के खर्चों के हिस्से में सालाना वृद्धि से बड़ी थी।

2025 में जीवन-यापन के खर्चों और कर्ज़ चुकाने को मिलाकर कुल 61.5% हिस्सा था, जबकि 2024 में यह 54.4% था। इससे पता चलता है कि इस समूह के ऋण इस्तेमाल में मौजूदा खर्चों को पूरा करना और पहले लिए गए कर्ज़ का प्रबंधन करना कितनी प्रमुख भूमिका निभाते हैं।

आवास से जुड़े कारणों के हिस्से छोटे थे। किराये की जमा राशि का हिस्सा 5.1%, मुख्य आवास खरीदने का 0.1% और अन्य अचल संपत्ति खरीदने का 0.7% था। अन्य कारणों का हिस्सा 12.6% था।

संपत्ति के अलग-अलग समूहों में उधारी की प्राथमिकताएं बदलती हैं

संपत्ति के आधार पर दूसरे और तीसरे पांचवें हिस्से के समूहों में भी असुरक्षित ऋण लेने का सबसे आम कारण जीवन-यापन का खर्च था। इन समूहों में इसका हिस्सा क्रमशः 32.5% और 27.3% था। इससे पता चलता है कि रोज़मर्रा के खर्चों से जुड़ा वित्तीय दबाव सबसे कम संपत्ति वाले परिवारों तक ही सीमित नहीं था।

दूसरे पांचवें हिस्से के समूह का 32.5% हिस्सा 2020 के स्तर के बराबर था और उस साल के बाद से सबसे ऊंचा था। तीसरे समूह का 27.3% हिस्सा 2019 के बाद सबसे अधिक था, जब यह 28.8% तक पहुंचा था। दोनों समूहों का हिस्सा सबसे कम संपत्ति वाले समूह के 45.3% से कम रहा।

संपत्ति के आधार पर चौथे पांचवें हिस्से के परिवारों ने सबसे अधिक बार कारोबारी पूंजी के लिए उधार लिया, जिसका हिस्सा 29.7% था। इसके बाद 23.1% के साथ जीवन-यापन का खर्च रहा, यानी दोनों के बीच 6.6 प्रतिशत अंक का अंतर था।

सबसे बड़ा अंतर सबसे संपन्न समूह में था। संपत्ति के आधार पर सबसे अमीर पांचवें हिस्से के परिवारों में कारोबारी पूंजी का हिस्सा 34.0% था, जबकि मुख्य आवास के अलावा अन्य अचल संपत्ति खरीदने और अन्य कारणों का हिस्सा, दोनों 16.8% था। जीवन-यापन के खर्चों का हिस्सा 15.1% रहा।

सबसे कम संपत्ति वाले समूह में जीवन-यापन के खर्चों का हिस्सा सबसे अमीर समूह से ठीक तीन गुना था: 45.3% के मुकाबले 15.1%, यानी 30.2 प्रतिशत अंक का अंतर। सबसे कम संपत्ति वाले परिवारों में ऋण लेने के कारणों में रोज़मर्रा की ज़रूरतें पूरी करने के लिए उधारी का हिस्सा कहीं बड़ा था।

सबसे कम आय वाले समूह में भी नया रिकॉर्ड

आय के आधार पर सबसे निचले पांचवें हिस्से के परिवारों में जीवन-यापन के खर्चों का हिस्सा 2025 में 38.2% रहा। यह 2024 के 34.5% के पिछले रिकॉर्ड से 3.7 प्रतिशत अंक अधिक था। इस समूह में असुरक्षित ऋण लेने का सबसे बड़ा कारण जीवन-यापन का खर्च था।

आय के आधार पर दूसरे पांचवें हिस्से के समूह में भी 2017 में आंकड़ों की श्रृंखला शुरू होने के बाद से सबसे ऊंचा स्तर दर्ज हुआ: 32.2%। इस समूह में भी रोज़मर्रा के खर्च सबसे बड़ा कारण थे। आय के आधार पर तीसरे, चौथे और पांचवें पांचवें हिस्से के समूहों में जीवन-यापन के खर्चों के लिए उधार लेने की तुलना में कारोबारी पूंजी के लिए उधार लेना अधिक आम था।

इन्हीं से जुड़े निष्कर्ष इनहा यूनिवर्सिटी के प्रोफेसर यांग जोंग-मिन के शोध में भी मिलते हैं। कोरिया वेलफेयर पैनल के आंकड़ों का इस्तेमाल कर कर्ज़ के उद्देश्य और कल्याण के प्रति लोगों के रुख पर किए गए उनके शोधपत्र में पाया गया कि कम आय वाले परिवार उपभोग, जिसमें रहने और चिकित्सा के खर्च शामिल हैं, के लिए अपेक्षाकृत अधिक कर्ज़ लेते थे। अन्य परिवार आवास सहित निवेश के उद्देश्यों के लिए अपेक्षाकृत अधिक उधार लेते थे।

असुरक्षित ऋण महंगा क्यों पड़ सकता है

असुरक्षित ऋण वह उधारी है जिसमें कोई संपत्ति गारंटी के तौर पर गिरवी नहीं रखी जाती। सुरक्षित ऋण में, कर्ज़दार के भुगतान न करने पर ऋणदाता को तय संपत्ति पर दावा करने का अधिकार होता है। इस सुरक्षा के अभाव में ऋणदाता अधिक जोखिम उठाता है और आम तौर पर ऊंची ब्याज दर वसूलता है।

सीमित आय और संपत्ति वाले परिवारों को एक और नुकसान हो सकता है, क्योंकि ऋणदाता ऋण की शर्तें तय करते समय उनकी चुकौती क्षमता और क्रेडिट इतिहास का आकलन करते हैं। जिन कर्ज़दारों के भुगतान चूकने की आशंका अधिक मानी जाती है, उन्हें उधारी की लागत में व्यापक बढ़ोतरी से पहले ही ऊंची दरों का सामना करना पड़ सकता है।

ब्याज भुगतान बढ़ने से उन खर्चों के लिए कम पैसा बचता है जिनकी वजह से ऋण लेना पड़ा था। इसके बाद परिवार को कमी पूरी करने के लिए और कर्ज़ लेना पड़ सकता है। अगर औपचारिक ऋणदाताओं से उधार मिलना मुश्किल हो जाए, तो वह अवैध साहूकारों सहित अधिक महंगे निजी ऋणदाताओं की ओर रुख कर सकता है।

यांग जुन-सोक ने चेताया कि बढ़ती ब्याज दरें कर्ज़दारों और ऋणदाताओं, दोनों को एक साथ नुकसान पहुंचा सकती हैं:

जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो कमज़ोर स्थिति वाले परिवारों के लिए कर्ज़ चुकाना मुश्किल हो जाता है और ऋण देने वाली संस्थाओं के नज़रिये से खराब ऋण बढ़ेंगे।

सीधी सहायता या मजबूत ऋण गारंटी?

यांग ने कहा कि सरकारी सहायता का मकसद जीवन-यापन के खर्चों के लिए उधारी की ज़रूरत पूरी करना होना चाहिए, न कि हर कमज़ोर परिवार को अपने दम पर ऋण लेने के लिए छोड़ देना। उन्होंने माना कि ज़रूरी खर्चों के लिए उधार लेने से बचना मुश्किल हो सकता है।

कोरिया की कैथोलिक यूनिवर्सिटी के प्रोफेसर ने अपनी पसंद का उपाय बताया:

कमज़ोर स्थिति वाले परिवारों को वित्तीय संस्थाओं से अलग-अलग ऋण लेने पर निर्भर रखने के बजाय सरकार को सीधे सहायता देनी चाहिए।

सीधी सहायता परिवारों को चुकौती की नई ज़िम्मेदारी जोड़े बिना खर्च पूरे करने में मदद करती है। इसलिए आय सहायता और कल्याणकारी मदद की ज़रूरत ऋण कार्यक्रमों से अलग है: ये घरेलू बजट की उस कमी को पूरा करने में मदद करती हैं जिससे उधार लेने की मांग पैदा होती है।

यांग ने यह विकल्प भी सुझाया कि अगर सरकारी खर्च की सीमाओं के चलते सीधी सहायता देना मुश्किल हो:

अगर इसका राजकोषीय खर्च बहुत अधिक हो, तो कम से कम सरकार को कम आय वाले लोगों के ऋणों के लिए गारंटी कार्यक्रम मजबूत करने के तरीके तलाशने चाहिए।

सरकारी गारंटी का मतलब है कि कर्ज़दार के भुगतान न कर पाने पर ऋणदाता के नुकसान का तय हिस्सा सरकार उठाने का वादा करती है। जोखिम साझा करके सरकार ऋणदाताओं को उन लोगों को कर्ज़ देने में मदद कर सकती है जिन्हें अन्यथा ऋण मिलने में मुश्किल हो सकती है। हालांकि, कर्ज़दार को ऋण चुकाना फिर भी होता है।

सहायता में खर्चों और चुकौती, दोनों पर ध्यान ज़रूरी

व्यापक कदमों की मांग में कम आय वाले लोगों के लिए वित्तीय सहायता बढ़ाना, गारंटी मजबूत करना और कर्ज़ पुनर्गठन की समीक्षा करना शामिल है। पुनर्गठन से मौजूदा कर्ज़ की चुकौती की व्यवस्था बदलती है, ताकि उसे चुकाना आसान हो। वहीं, वित्तीय सहायता तत्काल खर्चों को पूरा करने में मदद कर सकती है।

2025 के आंकड़े व्यावहारिक चुनौती को साफ दिखाते हैं: सबसे कम आय और संपत्ति वाले समूहों में असुरक्षित ऋण लेने के कारणों में जीवन-यापन के खर्चों का हिस्सा रिकॉर्ड स्तर पर है, जबकि सबसे कम संपत्ति वाले समूह में पहले से लिए गए कर्ज़ की चुकौती भी अधिक प्रमुख हो गई है। केवल नए ऋण या केवल मौजूदा कर्ज़ पर केंद्रित सहायता परिवारों पर पड़ रहे इन दबावों के एक हिस्से को ही दूर करेगी।

प्रस्तावों के लिए कोई समय-सीमा या वित्तपोषण राशि नहीं बताई गई। इनमें यह तय करना शामिल है कि ज़रूरी खर्चों के लिए कितनी सीधी सहायता दी जाए, सरकार ऋण का कितना जोखिम उठाए और पहले से चुकौती में कठिनाई झेल रहे परिवारों की कैसे मदद की जाए।

मुख्य बिंदु

• 2025 में सबसे कम संपत्ति वाले पांचवें हिस्से के असुरक्षित ऋण लेने के कारणों में जीवन-यापन के खर्चों का हिस्सा 45.3% रहा, जो 2017 के बाद का रिकॉर्ड है।
• सबसे कम आय वाले पांचवें हिस्से ने भी 38.2% के साथ रिकॉर्ड बनाया, जो 2024 से 3.7 प्रतिशत अंक अधिक था।
• सबसे कम संपत्ति वाले समूह में जीवन-यापन के खर्चों का हिस्सा सबसे अमीर समूह के 15.1% से तीन गुना था।
• सबसे कम संपत्ति वाले परिवारों में ऋण लेने के कारणों में कर्ज़ चुकाने का हिस्सा बढ़कर 16.2% हो गया।
• प्रस्तावों में सीधी सरकारी सहायता, मजबूत ऋण गारंटी और कर्ज़ पुनर्गठन में बदलाव शामिल हैं।