फीस आय बढ़ने और प्रावधान घटने से टेककॉमबैंक का तिमाही कर-पूर्व लाभ रिकॉर्ड 10.4 ट्रिलियन वीएनडी पर

रिकॉर्ड कमाई के साथ आय के स्रोतों में बदलाव

टेककॉमबैंक ने 2026 की तीसरी तिमाही में कर-पूर्व लाभ 10.4 ट्रिलियन वीएनडी दर्ज किया, जो एक साल पहले की तुलना में 25.8% अधिक है। भुगतान सेवाओं, व्यापार वित्त और बीमा से परिचालन आय की तुलना में कमाई तेजी से बढ़ी। पहले नौ महीनों का लाभ 23.7% बढ़कर 28.9 ट्रिलियन वीएनडी पहुंच गया।

वियतनामी बैंक के नतीजे रिकॉर्ड लाभ के साथ दो ऐसे बदलाव भी दिखाते हैं जिन पर ध्यान देना चाहिए: संभावित ऋण घाटे के लिए अलग रखी गई राशि 30.5% घटी, जबकि गैर-निष्पादित ऋण अनुपात पिछली तिमाही के 1.15% से बढ़कर 1.36% हो गया। अधिक करीबी निगरानी की जरूरत वाले ऋण वर्ष की शुरुआत से लगभग दोगुने हो गए।

नौ महीनों में कुल परिचालन आय 17.1% बढ़कर 45.2 ट्रिलियन वीएनडी हो गई। शुद्ध ब्याज आय, यानी अर्जित और चुकाए गए ब्याज का अंतर, 16.9% बढ़कर 32 ट्रिलियन वीएनडी के साथ सबसे बड़ा योगदानकर्ता बना रहा। सेवा आय इससे तेज गति से बढ़ी, जिससे बैंक को ऋण देने के अलावा अन्य गतिविधियों से अधिक कमाई हुई।

टेककॉमबैंक की नतीजों की प्रस्तुति के अनुसार, नौ महीने की शुद्ध शुल्क और कमीशन आय 40% बढ़कर 11.8 ट्रिलियन वीएनडी रही। परिचालन आय में इसका हिस्सा एक साल पहले के 21.9% से बढ़कर 26.2% हो गया। समेकित वित्तीय खातों में शुद्ध सेवा आय 68.1% बढ़कर 10.425 ट्रिलियन वीएनडी दर्ज हुई, जो परिचालन आय के 23% से कुछ अधिक थी। इन दोनों प्रस्तुतियों में अंतर का कारण नहीं बताया गया।

पिछले 12 महीनों में इक्विटी पर बैंक का प्रतिफल एक साल पहले के 14.4% से बढ़कर 16.3% हो गया। यह शेयरधारकों की पूंजी के मुकाबले लाभ को मापता है। परिसंपत्तियों पर प्रतिफल, जो बैंक की परिसंपत्तियों की तुलना में लाभ को दर्शाता है, 2.5% रहा।

सेवा विस्तार में व्यापार वित्त सबसे आगे

नतीजों की प्रस्तुति के अनुसार, ऋण-पत्र, नकदी प्रबंधन और भुगतान से 4.9 ट्रिलियन वीएनडी की आय हुई, जो 136.6% अधिक है। बैंक ने इस विस्तार का श्रेय अपनी ऋण-पत्र सेवाओं के व्यापक इस्तेमाल को दिया। ये सेवाएं खरीदारों और विक्रेताओं के बीच लेन-देन में मदद करती हैं।

ऋण-पत्र बैंक का यह वादा है कि सहमत दस्तावेज और शर्तें पूरी होने पर वह विक्रेता को भुगतान करेगा। इससे कारोबारियों को उस स्थिति में व्यापार करने में मदद मिलती है जब विक्रेता भुगतान की गारंटी और खरीदार जरूरी माल-भेजने के दस्तावेज मिलने का भरोसा चाहता है।

समेकित खातों में तेजी से बढ़ रही एक गतिविधि का अधिक विस्तृत ब्योरा है: बिना पुनराधिकार के ऋण-पत्रों के तहत दस्तावेज खरीदना। इस कारोबार से आय एक साल पहले के 673 अरब वीएनडी से बढ़कर 2.922 ट्रिलियन वीएनडी पहुंच गई। व्यवहार में, बैंक पात्र दस्तावेज खरीदकर सहमत भुगतान तारीख से पहले विक्रेता को भुगतान करता है।

लगभग 2.249 ट्रिलियन वीएनडी की इस वृद्धि ने संबंधित खर्चों से पहले सेवा आय में हुई बढ़ोतरी का करीब 41% हिस्सा बनाया। भुगतान और नकदी सेवाओं से आय 32.4% बढ़कर 6.452 ट्रिलियन वीएनडी रही, हालांकि इनसे जुड़े खर्च भी बढ़कर लगभग 2.950 ट्रिलियन वीएनडी हो गए। इस श्रेणी में आय और खर्च का अंतर 2.611 ट्रिलियन वीएनडी से बढ़कर 3.502 ट्रिलियन वीएनडी हो गया।

बीमा से भी अच्छी वृद्धि हुई। नतीजों की प्रस्तुति में सेवा शुल्क 106.1% बढ़कर 1.7 ट्रिलियन वीएनडी दिखाया गया, जिसमें तीसरी तिमाही के 705.5 अरब वीएनडी शामिल हैं। खातों में खर्चों से पहले बीमा सेवा आय 2.149 ट्रिलियन वीएनडी और खर्च लगभग 431 अरब वीएनडी दर्ज हुए, जिससे करीब 1.718 ट्रिलियन वीएनडी बचे।

कार्ड सेवा शुल्क 29% बढ़कर 1.5 ट्रिलियन वीएनडी हो गया। ये कारोबार दिखाते हैं कि ग्राहक लेन-देन और बीमा गतिविधियां टेककॉमबैंक की कमाई में बड़ा हिस्सा बन रही हैं।

फंडिंग महंगी होने के बीच ब्याज मार्जिन में सुधार

टेककॉमबैंक ने तीसरी तिमाही में शुद्ध ब्याज आय के रूप में 11.7 ट्रिलियन वीएनडी कमाए, जो एक साल पहले से 17.9% अधिक है। दूसरी तिमाही के 3.4% के मुकाबले तिमाही शुद्ध ब्याज मार्जिन सुधरकर 3.5% हो गया।

शुद्ध ब्याज मार्जिन ब्याज अर्जित करने वाली परिसंपत्तियों के मुकाबले बैंक की शुद्ध ब्याज कमाई को मापता है। टेककॉमबैंक ने कहा कि ऋण दरों में बदलाव और अधिक प्रतिफल देने वाली परिसंपत्तियों का बढ़ता हिस्सा, फंडिंग लागत के दबाव की भरपाई करने में मददगार रहे।

खातों से इस दबाव का पैमाना पता चलता है। नौ महीनों में ब्याज आय और इससे मिलती-जुलती प्राप्तियां 39.5% बढ़कर 68.135 ट्रिलियन वीएनडी हो गईं, जबकि ब्याज खर्च और इसी तरह के भुगतान 68.2% बढ़कर 36.150 ट्रिलियन वीएनडी रहे। जमा पर चुकाया गया ब्याज 70.1% बढ़कर 22.359 ट्रिलियन वीएनडी और जारी ऋण प्रतिभूतियों पर ब्याज 85.3% बढ़कर 10.547 ट्रिलियन वीएनडी हो गया।

ऋण देने से इतर कई गतिविधियों में कमजोरी आई। ऊंची ब्याज दरों से मार्जिन पर दबाव के कारण निवेश बैंकिंग शुल्क 17.5% घटकर 2.8 ट्रिलियन वीएनडी हो गया, हालांकि वितरण गतिविधियां जारी रहीं। निवेश प्रतिभूतियों के कारोबार से शुद्ध आय 57.6% घटकर 895 अरब वीएनडी रही।

विदेशी मुद्रा के आंकड़े भी प्रस्तुतियों के अनुसार अलग-अलग रहे। बैंक की नतीजा प्रस्तुति में नौ महीने की विदेशी मुद्रा और डेरिवेटिव आय 27.1% बढ़कर 1.1 ट्रिलियन वीएनडी दिखाई गई, जिसमें तीसरी तिमाही के 430 अरब वीएनडी शामिल थे, जो 37.7% अधिक हैं; समेकित खातों में शुद्ध विदेशी मुद्रा आय 39% घटकर 873 अरब वीएनडी दर्ज हुई।

पहले बट्टे खाते में डाले गए कर्ज की वसूली को छोड़कर अन्य शुद्ध परिचालन आय 48.2% घटकर 872.7 अरब वीएनडी रह गई। इस तरह कुछ सेवा कारोबारों की तेज वृद्धि के साथ बाजार से जुड़ी कई गतिविधियों की कमाई में गिरावट भी आई।

कम प्रावधानों से लाभ राजस्व से तेज बढ़ा

पहले नौ महीनों में परिचालन खर्च 18.7% बढ़कर लगभग 13.8 ट्रिलियन वीएनडी हो गए, जो परिचालन आय की वृद्धि से थोड़ा अधिक है। टेककॉमबैंक ने इस बढ़ोतरी के लिए अतिरिक्त कर्मचारियों, विपणन और प्रौद्योगिकी निवेश को जिम्मेदार बताया।

तीसरी तिमाही का खर्च 5.3 ट्रिलियन वीएनडी रहा, जो एक साल पहले से 17.9% और पिछली तिमाही से 14.6% अधिक है। तिमाही में लागत-आय अनुपात 31.9% था, यानी परिचालन आय के प्रत्येक 100 वीएनडी में से करीब 32 वीएनडी परिचालन खर्च में गए। नौ महीनों में यह अनुपात लगभग 30.5% रहा, जबकि एक साल पहले 30.1% था।

समूह ने वेतन, भत्तों और कर्मचारियों की अन्य आय पर 5.693 ट्रिलियन वीएनडी खर्च किए, जो 10.8% अधिक है। औसतन 13,001 कर्मचारियों के आधार पर, प्रति कर्मचारी औसत मासिक आय 49 मिलियन वीएनडी रही, जो एक साल पहले से 2 मिलियन वीएनडी अधिक है।

ऋण प्रावधानों से पहले लाभ 16.4% बढ़कर 31.419 ट्रिलियन वीएनडी हो गया। इसके बाद प्रावधान घटकर लगभग 2.504 ट्रिलियन वीएनडी रह गए, जिससे कर-पूर्व लाभ 23.7% की तेज दर से बढ़ा। कर्जदारों के भुगतान न कर पाने की स्थिति में संभावित घाटे को पूरा करने के लिए प्रावधान को खर्च के रूप में दर्ज किया जाता है।

प्रावधानों में लगभग 1.099 ट्रिलियन वीएनडी की कमी आई, जो कर-पूर्व लाभ में हुई बढ़ोतरी का करीब पांचवां हिस्सा है। अतिरिक्त लाभ का अधिकांश हिस्सा प्रावधानों से पहले की कारोबारी कमाई से आया। कर-पश्चात लाभ लगभग 23.014 ट्रिलियन वीएनडी रहा, जो 21.3% अधिक है।

बुनियादी ढांचे की फंडिंग से ऋण पोर्टफोलियो बढ़ा

30 सितंबर को टेककॉमबैंक की कुल परिसंपत्तियां 1.3 क्वाड्रिलियन वीएनडी थीं, जो एक साल पहले से 16.7% अधिक हैं। बड़ी राष्ट्रीय बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के वित्तपोषण से मदद पाकर कॉरपोरेट ऋण 542.4 ट्रिलियन वीएनडी रहा, जो 2026 की शुरुआत से 20% और एक साल पहले से 17.1% अधिक है।

परियोजना ऋणों को, जिन्हें ऋण-वृद्धि सीमा से बाहर रखा गया है, शामिल करने पर अलग बैंक में साल की शुरुआत से ऋण 16.3% बढ़ा। वियतनाम के स्टेट बैंक द्वारा तय सीमा के भीतर मापी गई वृद्धि 10.7% रही। इन दोनों प्रतिशतों में ऋण के अलग-अलग समूह शामिल हैं, क्योंकि कुछ परियोजना वित्तपोषण उस सीमा के दायरे से बाहर है।

व्यक्तियों और लघु एवं मध्यम उद्यमों को दिए गए ऋण 419 ट्रिलियन वीएनडी रहे, जो साल की शुरुआत से 12.7% और एक साल पहले से 22.6% अधिक हैं। बिना जमानत वाले ऋण मुख्य रूप से ShopCash उत्पाद के जरिये घरेलू कारोबारों में बढ़े, जबकि छोटी कंपनियों को ऋण बढ़ा और गृह ऋण का बकाया स्थिर रहा।

कुल ऋण में रियल एस्टेट ऋणों का हिस्सा 29.9% रहा। दूसरी तिमाही में उनका हिस्सा अस्थायी रूप से बढ़ गया था। इस तरह, बुनियादी ढांचा वित्तपोषण से कॉरपोरेट ऋण की वृद्धि को बढ़ावा मिलने के बावजूद, संपत्ति क्षेत्र ऋण पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा बना रहा।

जमा, ऋण की तुलना में धीमी गति से बढ़ीं

सितंबर के अंत में ग्राहक जमा 692.1 ट्रिलियन वीएनडी थीं, जो साल की शुरुआत से 4% और एक साल पहले से 8.4% अधिक हैं। दोनों वृद्धि दरें कॉरपोरेट ऋण और व्यक्तियों तथा छोटे कारोबारों को दिए गए ऋण की दर्ज वृद्धि से कम थीं।

बैंक के स्वचालित प्रतिफल उत्पाद समेत चालू और बचत खातों में कुल 245.9 ट्रिलियन वीएनडी थे, जो ग्राहक जमाओं का 35.5% है। ये जमा बैंक की फंडिंग संरचना का अहम हिस्सा हैं, क्योंकि ग्राहक बैंक में पैसा रखते हुए रोजमर्रा के लेन-देन के लिए उनका इस्तेमाल कर सकते हैं।

तिमाही के दौरान टेककॉमबैंक ने अंतरराष्ट्रीय वित्तीय संस्थानों से भी फंड जुटाया। जमा के मुकाबले ऋण का उसका दर्ज अनुपात 80.1% से घटकर 77.7% हो गया। लंबी अवधि के ऋण देने के लिए इस्तेमाल की गई अल्पकालिक फंडिंग का अनुपात 27.9% रहा। यह बताता है कि जल्द परिपक्व होने वाली फंडिंग का कितना हिस्सा बाद में चुकाए जाने वाले ऋणों को सहारा दे रहा है।

बैंक ने बेसल-II टियर-1 पूंजी अनुपात 14.1% और पूंजी पर्याप्तता अनुपात 15% बताया। ये नियामकीय मानक जोखिम के आधार पर समायोजित परिसंपत्तियों की तुलना में घाटे को सहने के लिए उपलब्ध पूंजी को मापते हैं।

कम प्रावधान के बावजूद समस्या वाले ऋण बढ़े

तिमाही के दौरान टेककॉमबैंक का गैर-निष्पादित ऋण अनुपात 0.21 प्रतिशत अंक बढ़कर 1.15% से 1.36% हो गया। बैंक ने इस बढ़ोतरी का अधिकांश कारण अपने मुख्य कारोबार क्षेत्रों से बाहर के कुछ ऋणों को बताया। वियतनाम की क्रेडिट सूचना प्रणाली, जिसे CIC कहा जाता है, से जुड़े प्रभावों को छोड़ने पर यह अनुपात 1.26% था।

खातों की ऋण वर्गीकरण तालिका के अनुसार, समूह 3 से 5 के ऋण, जिन्हें गैर-निष्पादित माना जाता है, कुल लगभग 11.048 ट्रिलियन वीएनडी थे। 2025 के अंत से इनमें 34.8% की वृद्धि हुई। सबसे गंभीर श्रेणी के समूह 5 ऋण लगभग 10% घटकर 5.351 ट्रिलियन वीएनडी रह गए, जबकि समूह 3 और 4 के ऋण बढ़े।

समूह 2 के ऋण, जिन पर करीबी निगरानी जरूरी है, 7.641 ट्रिलियन वीएनडी तक पहुंच गए, जो साल की शुरुआत के स्तर से लगभग दोगुने हैं। पहले से गैर-निष्पादित वर्गीकृत ऋणों के साथ इन कर्जदारों पर भी बैंक को निगरानी रखनी होगी।

खराब ऋणों के मुकाबले कवरेज 107% था। इसका अर्थ है कि दर्ज आरक्षित राशि गैर-निष्पादित ऋणों के प्रत्येक 100 वीएनडी के लिए 107 वीएनडी के बराबर थी। पिछले 12 महीनों में ऋण लागत 0.4% रही, जो पहले बट्टे खाते में डाले गए कर्ज की वसूली को शामिल करने पर 0.3% थी। प्रावधान खर्च में कमी और समस्या वाले ऋणों में वृद्धि, दोनों तिमाही के लाभ को समझने के लिए अहम हैं।

प्रतिभूति, बीमा और डिजिटल ग्राहक कारोबार का विस्तार करते हैं

टेककॉम सिक्योरिटीज, जिसे TCBS के नाम से जाना जाता है, ने तिमाही का रिकॉर्ड 2.152 ट्रिलियन वीएनडी कर-पूर्व लाभ दर्ज किया। नौ महीने का लाभ 13% बढ़कर 5.708 ट्रिलियन वीएनडी रहा, जो उसके सालाना लक्ष्य का 76% है। कॉरपोरेट बॉन्ड जारी करने संबंधी परामर्श बाजार में कंपनी की हिस्सेदारी लगभग 46% थी।

इसी अवधि में अन्य प्रतिभूति कंपनियों के नतीजे काफी अलग रहे। KIS का नौ महीने का कर-पूर्व लाभ 45% बढ़कर 683 अरब वीएनडी रहा, जबकि VIX Securities का लाभ 92% घटकर 424 अरब वीएनडी हो गया। प्रतिभूति क्षेत्र में कमाई में व्यापक अंतर के बीच TCBS की वृद्धि हुई।

टेककॉम लाइफ ने तीसरी तिमाही में नए कारोबार के लगभग 652 अरब वीएनडी प्रीमियम जुटाए और अपनी अधिकृत पूंजी बढ़ाकर 4.3 ट्रिलियन वीएनडी कर दी। नए कारोबार के प्रीमियम से आशय नई बीमा पॉलिसियों से मिलने वाले प्रीमियम से है।

टेककॉमबैंक के ग्राहकों की संख्या सितंबर के अंत में 19.1 मिलियन थी। नौ महीनों में जोड़े गए 1.8 मिलियन नए व्यक्तिगत ग्राहकों में से 65.3% डिजिटल माध्यमों से जुड़े, यानी लगभग 1.18 मिलियन लोग। बैंक ने OneU लॉयल्टी प्लेटफॉर्म भी शुरू किया और निजी बैंकिंग ग्राहकों के लिए संपत्ति प्रबंधन सेवा Techcom Wealth लॉन्च की।

मुख्य कार्यकारी जेंस लॉटनर ने कमाई में वृद्धि का श्रेय आय के व्यापक स्रोतों, बीमा कारोबार की निरंतर वृद्धि और संपत्ति प्रबंधन के विस्तार को दिया। उन्होंने बड़ी बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के लिए फंड जुटाने में बैंक की भूमिका का भी उल्लेख किया।

पूंजी वृद्धि की मंजूरी के बाद अक्टूबर में लाभांश की तारीख

टेककॉमबैंक ने प्रस्तावित 50% शेयर लाभांश के लिए 30 अक्टूबर, 2026 को रिकॉर्ड तारीख तय की। 100 शेयर रखने वाले निवेशक को 50 अतिरिक्त शेयर मिलेंगे। बैंक अपने 2025 के ऑडिट किए गए खातों के संचित अवितरित लाभ से 3.54 अरब से अधिक शेयर जारी करने की योजना बना रहा है।

यह समय-सारणी अक्टूबर में पूंजी योजना की मंजूरी के बाद आई है। इसमें शेयर लाभांश और कर्मचारियों के लिए छोटे शेयर निर्गम, दोनों शामिल थे। लाभांश से अधिकृत पूंजी बढ़कर लगभग 106.294 ट्रिलियन वीएनडी हो जाएगी। कर्मचारी शेयर निर्गम को शामिल करने पर मंजूर योजना में यह राशि लगभग 106.593 ट्रिलियन वीएनडी थी।

शेयर लाभांश में संचित लाभ को पंजीकृत शेयर पूंजी में स्थानांतरित किया जाता है, जबकि शेयरधारकों को उनकी हिस्सेदारी के अनुपात में अतिरिक्त शेयर मिलते हैं। कर्मचारी शेयर निर्गम योजना का अलग हिस्सा है।

मुख्य तारीखें बैंक की निवेश गतिविधियों, वित्तीय नतीजों और शेयरधारकों को वितरण के बीच संबंध दिखाती हैं:

• 19 सितंबर, 2026: टेककॉमबैंक ने अपना दूसरा निवेश सम्मेलन आयोजित किया, जिसमें बुनियादी ढांचे का वित्तपोषण चर्चा के विषयों में शामिल था।
• 30 सितंबर, 2026: रिपोर्टिंग अवधि समाप्त हुई। इस तारीख तक कर-पूर्व लाभ 28.9 ट्रिलियन वीएनडी और परिसंपत्तियां 1.3 क्वाड्रिलियन वीएनडी थीं।
• 13 अक्टूबर, 2026: वियतनाम के स्टेट बैंक ने पूंजी वृद्धि योजना को मंजूरी दी।
• 30 अक्टूबर, 2026: बैंक ने 50% शेयर लाभांश पाने के पात्र शेयरधारकों के लिए रिकॉर्ड तारीख तय की।

मुख्य बिंदु

• तीसरी तिमाही का कर-पूर्व लाभ रिकॉर्ड 10.4 ट्रिलियन वीएनडी रहा, जो 25.8% अधिक है।
• ब्याज आय, सेवाओं और कम प्रावधानों की मदद से नौ महीने का लाभ 23.7% बढ़कर 28.9 ट्रिलियन वीएनडी हो गया।
• व्यापार वित्त, भुगतान और बीमा से सेवा आय में वृद्धि हुई, हालांकि नतीजों की प्रस्तुति और समेकित खातों में सेवा आय के आंकड़े अलग-अलग थे।
• बड़ी बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के समर्थन से कॉरपोरेट ऋण साल की शुरुआत से 20% बढ़ा।
• गैर-निष्पादित ऋण अनुपात बढ़कर 1.36% हो गया और करीबी निगरानी वाले ऋण 2026 की शुरुआत से लगभग दोगुने हो गए।
• हर 100 शेयर पर 50 अतिरिक्त शेयर के शेयर लाभांश के लिए 30 अक्टूबर रिकॉर्ड तारीख तय की गई।