थाईलैंड ने बीएनपीएल पर 20,000 बाट की सीमा और नए ऋण लाइसेंस का प्रस्ताव रखा

नई सीमाएं भुगतान के समय दिखने वाले विकल्पों से आगे तक लागू होंगी

थाईलैंड ने अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) खरीदारी के लिए 20,000 बाट की ऋण सीमा, उधार लेने की न्यूनतम उम्र 20 वर्ष और अधिकतम छह महीने की पुनर्भुगतान अवधि का प्रस्ताव रखा है। वित्त मंत्रालय और बैंक ऑफ थाईलैंड 16 अक्टूबर से 15 नवंबर, 2026 तक जनता से उन नियमों पर टिप्पणियां मांग रहे हैं, जिनसे प्लेटफॉर्म द्वारा ऋण पेश करने, उधारकर्ताओं का आकलन करने और भुगतान चूकने की स्थिति से निपटने का तरीका भी बदलेगा।

ब्याज और उधार से जुड़ी अन्य लागतों की प्रस्तावित अधिकतम सीमा सालाना 15% है, जिसकी गणना प्रभावी ब्याज दर पद्धति से होगी। ग्राहक के किस्तों में भुगतान चुनने के कारण लगाए गए शुल्क और उत्पाद की कीमत में कोई बढ़ोतरी भी इस सीमा में शामिल होगी। मसौदे में भुगतान चूकने के बाद अतिरिक्त डिफॉल्ट ब्याज और ऋण वसूली खर्च की भी अनुमति है, इसलिए इन शुल्कों का खुलासा प्रस्ताव का एक और अहम हिस्सा है।

ये नियम अभी मसौदे के चरण में हैं और लागू नहीं हुए हैं। अधिकारियों ने परामर्श के बाद 2026 की चौथी तिमाही तक अंतिम नियम बनाने का लक्ष्य रखा है, लेकिन लागू होने की सटीक तारीख नहीं बताई है।

उपप्रधानमंत्री और वित्त मंत्री एकनिति नितिथनप्रपास की देखरेख में वित्त मंत्रालय इस प्रस्ताव पर केंद्रीय बैंक के साथ काम कर रहा है। वित्तीय संस्थान नीति समिति ने व्यापक बीएनपीएल ढांचे को मंजूरी दे दी है, और केंद्रीय बैंक के एक शुरुआती सर्वेक्षण में थाईलैंड में काम कर रहे करीब छह बड़े प्रदाताओं की पहचान हुई।

खरीदारों के लिए बीएनपीएल का मतलब है कि उत्पाद या सेवा अभी मिले और भुगतान बाद में, एक बार में या कई किस्तों में किया जाए। थाईलैंड का प्रस्ताव इस सुविधाजनक भुगतान विकल्प के पीछे लिए जाने वाले ऋण को संबोधित करता है, खरीदारी के समय शुरुआती फैसले से लेकर आखिरी भुगतान तक।

अधिकारी उधार लेने से पहले ठहराव क्यों चाहते हैं

बैंक ऑफ थाईलैंड के अनुसार, तेजी से मंजूरी और खरीदारी प्लेटफॉर्म में सीधे उपलब्ध ऋण ऐसे कारण हैं जिनसे उपभोक्ता पर्याप्त विचार किए बिना उधार ले सकते हैं। बीएनपीएल अक्सर उधार लेने की व्यवस्था में कदम रखने वाले लोगों का पहला ऋण उत्पाद भी होता है, इसलिए उनकी शुरुआती वित्तीय आदतों के लिए इसकी संरचना अहम है।

सरकार की उपप्रवक्ता लालिदा पेरीस्विवताना ने कहा कि किस्तों का विकल्प चुनने से पहले उपभोक्ताओं को अपनी देनदारियां समझनी चाहिए:

सरकार चाहती है कि लोगों को सुविधाजनक और निष्पक्ष वित्तीय सेवाएं मिलें, लेकिन किस्तों में भुगतान चुनने से पहले उन्हें लागत और ऋण संबंधी दायित्व समझने होंगे।

लालिदा ने बताया कि कई छोटी देनदारियां मिलकर किस तरह बहुत बड़ा बोझ बन सकती हैं:

भले ही हर किस्त अपेक्षाकृत छोटी हो, लेकिन एक ही समय में कई खरीदारी करने से ऐसा वित्तीय बोझ पैदा हो सकता है जिसे ग्राहक वहन न कर सकें। इसलिए इस नियामकीय पहल का उद्देश्य पारदर्शिता बढ़ाना और लंबे समय तक चलने वाली घरेलू ऋण समस्याओं को रोकना है।

बीएनपीएल के कुछ प्रदाता फिलहाल केंद्रीय बैंक की निगरानी से बाहर काम करते हैं और उसे अपने ऋण संबंधी आंकड़ों की जानकारी नहीं देते। अधिकारियों का कहना है कि इन कमियों से उपभोक्ता संरक्षण असमान रहता है और बीएनपीएल उधारी तथा घरेलू ऋण की पूरी तस्वीर सामने नहीं आती।

किन पर लागू होंगे नियम?

मसौदा बड़े उपभोक्ता मार्केटप्लेस प्लेटफॉर्म के जरिए दिए जाने वाले बीएनपीएल ऋणों पर लक्षित है। किसी प्लेटफॉर्म को इस दायरे में तब माना जाएगा, जब थाईलैंड में उसका सालाना लेनदेन 100 मिलियन बाट से अधिक हो या उसके औसत मासिक उपयोगकर्ता देश की आबादी के 5% से ज्यादा हों। व्यवसायों के बीच लेनदेन कराने वाले प्लेटफॉर्म इस दायरे से बाहर होंगे।

इनमें से किसी भी सीमा को पार करने वाला प्लेटफॉर्म नियमों के दायरे में बना रहेगा, भले ही बाद में उसका लेनदेन मूल्य या उपयोगकर्ताओं की संख्या सीमा से नीचे आ जाए। इससे प्लेटफॉर्म का कारोबार बढ़ने या घटने पर भी नियामकीय कवरेज स्थिर रहेगा।

केंद्रीय बैंक का मुख्य ध्यान ऋण देने वाली कंपनी पर रहेगा। यह तब अहम है जब खरीदारी का प्लेटफॉर्म और ऋणदाता अलग-अलग व्यवसाय हों: भुगतान के समय दिखाई देने वाला नाम उस कंपनी से अलग हो सकता है जो ऋण मंजूर करती है और किस्तें वसूलती है।

कानूनी पैकेज में क्रांतिकारी परिषद की घोषणा संख्या 58 की धारा 5 के तहत वित्त मंत्रालय की अधिसूचना का मसौदा और परिचालन शर्तें तय करने वाली बैंक ऑफ थाईलैंड की अधिसूचना का मसौदा शामिल है। इनके तहत, दायरे में आने वाला बीएनपीएल ऋण ऐसा व्यवसाय होगा जिसके लिए मंत्री की अनुमति जरूरी होगी और जो केंद्रीय बैंक की निगरानी में रहेगा। मसौदा तैयार करते समय व्यवसायों, उपभोक्ताओं और उपभोक्ता संगठनों की परिषद से परामर्श किया गया।

उधार और लागत की सीमाओं का क्या मतलब है

उधारकर्ताओं की उम्र कम से कम 20 वर्ष होनी चाहिए और ऋणदाताओं को यह आकलन करना होगा कि वे ऋण चुका सकते हैं या नहीं। प्रदाता पुनर्भुगतान क्षमता या इच्छा का आकलन करने के लिए आय के दस्तावेजों या बैंक स्टेटमेंट के बजाय वैकल्पिक डेटा का इस्तेमाल कर सकते हैं। इस लचीलेपन के साथ यह जिम्मेदारी भी होगी कि ऋण ग्राहक के लिए उपयुक्त है या नहीं, इसका आकलन किया जाए।

20,000 बाट की सीमा हर उधारकर्ता पर लागू होगी और एक ही कॉर्पोरेट समूह से जुड़े बीएनपीएल प्रदाताओं पर कुल मिलाकर भी यही अधिकतम सीमा होगी। इसलिए उस समूह के दो प्रदाताओं का इस्तेमाल करने वाले ग्राहक के लिए 20,000 बाट की एक साझा सीमा होगी। मसौदे में यह एकत्रित सीमा कॉर्पोरेट समूहों के भीतर बताई गई है, सभी असंबद्ध प्रदाताओं के बीच एक साझा सीमा के रूप में नहीं।

हर खरीद का भुगतान छह महीने के भीतर करना होगा। सालाना 15% की प्रभावी दर उधार की लागत को बकाया राशि और पुनर्भुगतान के समय के संदर्भ में मापेगी। किसी खास खरीद की बाट में कुल लागत समझने के लिए ग्राहकों को पूरा भुगतान कार्यक्रम देखना होगा।

ऋण देने या उसका इस्तेमाल करने के लिए कारोबारी साझेदारों द्वारा वसूले गए शुल्क और किस्तें चुनने से जुड़ी कीमत में बढ़ोतरी भी गणना में शामिल होगी। इन राशियों को शामिल करने से ऋण की बताई गई ब्याज दर उसकी वास्तविक लागत का अधिक उपयोगी संकेत बनेगी।

भुगतान के समय बिना ऋण वाला विकल्प डिफॉल्ट होगा

प्लेटफॉर्म को पूरा भुगतान करने का ऐसा तरीका डिफॉल्ट विकल्प बनाना होगा जिसमें उधार शामिल न हो, जैसे बैंक खाते या डेबिट कार्ड से भुगतान। ऋण के लिए आवेदन करने का विकल्प उत्पाद खरीदने के फैसले से अलग रखा जाएगा।

इसके बाद बीएनपीएल चुनने वाले ग्राहक को नए ऑर्डर समेत अगली किस्त में देय कुल राशि दिखाई जाएगी। सिस्टम देर से भुगतान पर लग सकने वाले शुल्क के बारे में चेतावनी देगा और ग्राहक से पुष्टि मांगेगा। इससे एक और खरीदारी के जुड़ने से पहले मौजूदा देनदारियां सामने आ जाएंगी।

उलटी गिनती वाले टाइमर या बहुत बार सूचनाएं भेजकर ग्राहकों पर दबाव डालने वाले विज्ञापनों पर रोक होगी। क्रेडिट सीमा बढ़ाने से पहले प्रदाताओं को ग्राहक की स्पष्ट सहमति भी लेनी होगी और उसे स्वीकार या अस्वीकार करने के साफ विकल्प देने होंगे।

ये शर्तें एक ही लेनदेन के अलग-अलग चरणों को संबोधित करती हैं। डिफॉल्ट भुगतान विकल्प शुरुआती फैसले को प्रभावित करता है, किस्त की कुल राशि तत्काल बोझ दिखाती है और अधिक सीमा की सहमति से ग्राहक तय कर सकता है कि उसे और उधार उपलब्ध कराया जाए या नहीं।

ऋण को नकदी में नहीं बदला जा सकेगा और न ही उससे दूसरी उधारी चुकाई जा सकेगी

प्रदाताओं को गैरकानूनी वस्तुओं या सेवाओं, सार्वजनिक नैतिकता के विरुद्ध चीजों या आसानी से नकदी में बदली जा सकने वाली वस्तुओं के लिए ऋण देने से रोका जाएगा। ग्राहक ऋण राशि निकाल नहीं सकेंगे, उसे नकद या इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा के रूप में हस्तांतरित नहीं कर सकेंगे और न ही दूसरे उद्देश्यों के लिए किसी अन्य खाते में भेज सकेंगे।

ऋणदाताओं को ऐसे उपाय भी करने होंगे जिनसे बीएनपीएल की बकाया राशि सीधे या परोक्ष रूप से क्रेडिट कार्ड या दूसरे ऋण से न चुकाई जा सके। इसका उद्देश्य खरीदारी के ऋण को कहीं और नया कर्ज लेकर चुकाने से रोकना है।

मसौदे में समय से पहले भुगतान करने पर शुल्क लगाने की मनाही होगी, ताकि ग्राहक बिना अतिरिक्त शुल्क के पहले ही ऋण चुका सकें। प्रदाता बकाया ब्याज, जुर्माने या शुल्क को मूलधन में जोड़कर उन राशियों पर दोबारा ब्याज नहीं लगा सकेंगे। मूलधन वह उधार ली गई राशि है जो अब भी बकाया है; शुल्क को उसमें जोड़ने से पहले लगाए गए शुल्कों पर नया ब्याज जमा हो सकता है।

प्रदाताओं को डिजिटल माध्यमों से ब्याज, शुल्क, जुर्माने और पुनर्भुगतान कार्यक्रम का स्पष्ट खुलासा करना होगा। वसूली निष्पक्ष और आनुपातिक होनी चाहिए, जिसमें प्लेटफॉर्म की अन्य सेवाओं या लाभों पर अत्यधिक पाबंदियां लगाने की सीमा भी शामिल है। प्रदाताओं को कई ऋणदाताओं के प्रति बकाया कर्ज से निपटने वाले कार्यक्रमों, जैसे डेट क्लिनिक, में भी शामिल होना होगा।

अलग लाइसेंस और क्रेडिट रिपोर्टिंग की जिम्मेदारी

दायरे में आने वाले प्रदाताओं को विशेष रूप से बीएनपीएल के लिए लाइसेंस लेना होगा। व्यक्तिगत ऋण की किसी अन्य श्रेणी का मौजूदा लाइसेंस इस सेवा के लिए इस्तेमाल नहीं किया जा सकेगा। आवेदक निजी या सार्वजनिक सीमित कंपनियां होनी चाहिए, जिनकी चुकता पूंजी कम से कम 50 मिलियन बाट हो। चुकता पूंजी वह धन है जो शेयरधारकों ने वास्तव में कंपनी में लगाया है।

प्रदाताओं के लिए शेयरधारकों की इक्विटी को चुकता पूंजी के कम से कम बराबर बनाए रखना भी जरूरी होगा। इक्विटी वह मूल्य है जो कंपनी की देनदारियां उसकी संपत्तियों से घटाने के बाद बचता है। इस शर्त से अनुमति मिलने के बाद भी पूंजी संबंधी नियम लागू रहेगा।

आवेदकों को बैंक ऑफ थाईलैंड के सामने न्यूनतम व्यवहार्य उत्पाद का प्रदर्शन करना होगा। इसमें ऋण जोखिम मॉडल, ग्राहक का पूरा अनुभव, उपभोक्ता संरक्षण और सूचना प्रौद्योगिकी सुरक्षा शामिल होंगे। इस तरह नियामक आवेदक की वित्तीय योग्यता के साथ यह भी जांचेगा कि ऋण सेवा कैसे काम करती है।

नेशनल क्रेडिट ब्यूरो की सदस्यता और क्रेडिट डेटा की रिपोर्टिंग अनिवार्य हो जाएगी। फिलहाल रिपोर्टिंग की व्यवस्थाएं अलग-अलग हैं और यह कहने का कोई पुष्ट आधार नहीं है कि नामित हर बीएनपीएल प्रदाता पहले से खातों या छूटे हुए भुगतानों की रिपोर्ट करता है। प्रस्तावित जिम्मेदारी दायरे में आने वाले सभी ऋणदाताओं के लिए एक समान रिपोर्टिंग शर्त बनाएगी।

बैंक ऑफ थाईलैंड के गवर्नर विताई रतनाकोर्न ने बताया कि ढांचे के दायरे में आने वाले कारोबारों के लिए इसका क्या मतलब होगा:

नियम लागू होने के बाद, उनके दायरे में आने वाले कारोबारों को बीओटी की निगरानी के अधीन होना होगा। जो शर्तें पूरी नहीं करेंगे, वे कारोबार जारी नहीं रख पाएंगे।

मौजूदा सेवाएं बताती हैं कि बारीकियां क्यों अहम हैं

थाईलैंड में बीएनपीएल सेवाओं की भुगतान समय-सारणी और पात्रता जांच पहले से अलग-अलग हैं। खरीदारों को एटम, शॉपी एसपैलेटर, लज़ाडा पेलेटर, ट्रूमनी पे नेक्स्ट और ग्रैब पेलेटर जैसी सेवाएं मिल सकती हैं। प्रस्तावित नियम दायरे में आने वाले ऋणों के लिए साझा शर्तें तय करेंगे, जबकि प्रदाता अपने स्तर पर मंजूरी के फैसले लेते रहेंगे।

अक्टूबर 2026 तक, बताया गया था कि ग्रैब पेलेटर के पात्र ग्राहक अगले महीने की सात तारीख तक अपना पूरा बिल चुका सकते हैं। बिना ब्याज की चार मासिक किस्तें जल्द शुरू होने वाली बताई गई थीं। पात्रता की प्रकाशित शर्तों में कम से कम छह महीने पुराना खाता, 20 से 65 वर्ष की उम्र, पहचान सत्यापन और सिल्वर, गोल्ड या प्लेटिनम ग्रैबरिवार्ड्स स्टेटस शामिल थे।

ग्रैब की प्रकाशित शर्तों के अनुसार, 1,000 बाट से अधिक के बकाया बिल पर वैट से पहले 50 बाट या वैट समेत 53.50 बाट वसूली शुल्क था। बकाया राशि चुकाने तक सेवा का इस्तेमाल रोका जा सकता था। ये शर्तें दिखाती हैं कि घोषित ब्याज दर के साथ भुगतान की तारीखें, पात्रता और भुगतान चूकने के बाद लगने वाले शुल्क भी क्यों अहम हैं।

मसौदे में सामान्य उधारी लागत की अधिकतम सीमा के साथ बकाया खातों के खुलासे और वसूली संबंधी नियम भी शामिल हैं। योजनाओं की तुलना करते समय ग्राहकों के लिए उपयोगी आंकड़े खरीद मूल्य, तय भुगतानों की कुल राशि और समयसीमा चूकने पर लगने वाले शुल्क होंगे।

प्रदाताओं को कब बदलाव करने होंगे

मौजूदा प्रदाताओं को नियम लागू होने की तारीख से गिनी जाने वाली संक्रमण अवधि मिलेगी। उस तारीख से पहले मंजूर किए गए ऋण अपने मौजूदा नियमों और ब्याज दरों पर तब तक चल सकेंगे, जब तक उनका भुगतान नहीं हो जाता। इससे बकाया अनुबंध पूरे किए जा सकेंगे।

प्रस्तावित समय-सारणी में सार्वजनिक परामर्श और उसके बाद लागू होने वाली परिचालन समयसीमाओं को अलग रखा गया है:

• 16 अक्टूबर, 2026: सार्वजनिक परामर्श शुरू हुआ।
• 15 नवंबर, 2026: जनता और कारोबारों से टिप्पणियां देने की अंतिम तारीख।
• 2026 की चौथी तिमाही: प्रतिक्रियाओं पर विचार के बाद अंतिम नियम बनाने का लक्ष्य।
• लागू होने की तारीख से 60 दिनों के भीतर: मौजूदा प्रदाता अनुमति के लिए आवेदन करेंगे या बैंक ऑफ थाईलैंड को कारोबार चलाने का इरादा सूचित करेंगे।
• लागू होने की तारीख से 90 दिनों के भीतर: मौजूदा प्रदाता अपने सिस्टम अपडेट करेंगे।
• लागू होने की तारीख से 270 दिनों के भीतर: मौजूदा प्रदाता नेशनल क्रेडिट ब्यूरो से जुड़ेंगे और डेटा की रिपोर्टिंग शुरू करेंगे।

टिप्पणियां बैंक ऑफ थाईलैंड की वेबसाइट या केंद्रीय कानूनी प्रणाली के जरिए भेजी जा सकती हैं। परामर्श में नियमन के सिद्धांतों और प्रस्तावित कानूनी तथा परिचालन शर्तों, दोनों पर राय मांगी गई है।

बीएनपीएल निगरानी के व्यापक बदलाव का हिस्सा है

बीएनपीएल का प्रस्ताव केंद्रीय बैंक की निगरानी के व्यापक विस्तार का हिस्सा है। बैंक ऑफ थाईलैंड अपनी निगरानी करीब 30 से 40 मुख्य वित्तीय संस्थानों से बढ़ाकर लगभग 24 कारोबारी श्रेणियों में काम करने वाले करीब 3,600 गैर-बैंक प्रदाताओं तक ले जाने की योजना बना रहा है। इनमें ऋण, भुगतान, इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट, लीजिंग और विदेशी मुद्रा सेवाएं शामिल हैं।

खुदरा और व्यक्तिगत ऋण खातों में गैर-बैंक प्रदाताओं की हिस्सेदारी करीब 75% है, जबकि वाणिज्यिक बैंकों और विशेष वित्तीय संस्थानों की हिस्सेदारी लगभग 25% है। इन आंकड़ों के मुताबिक, गैर-बैंकों के खातों की संख्या अन्य दोनों समूहों के कुल खातों से करीब तीन गुना है। इससे पता चलता है कि उपभोक्ता उधारी का बड़ा हिस्सा अब पारंपरिक बैंकों के बाहर हो रहा है।

विताई ने कहा है कि इतने बड़े और विविध समूह की निगरानी के लिए केंद्रीय बैंक को अपने नियामकीय साधनों और प्रणालियों में बदलाव करना होगा। डेटा और प्रौद्योगिकी से उसे प्रदाताओं पर नजर रखने में मदद मिलेगी, जबकि बैंक की स्थिरता पर पारंपरिक काम के साथ उपभोक्ता संरक्षण को भी अधिक महत्व मिलेगा।

बीएनपीएल ग्राहकों के लिए ठोस बदलाव भुगतान के समय और पुनर्भुगतान के दौरान दिखेंगे: उधार लेने का सोच-समझकर फैसला, अधिक स्पष्ट कुल राशि, ऋण और अवधि की सीमाएं, क्रेडिट रिपोर्टिंग और वसूली को नियंत्रित करने वाले नियम। प्रदाताओं को अलग लाइसेंस प्रक्रिया पूरी करनी होगी और वित्तीय तथा परिचालन जिम्मेदारियों का लगातार पालन करना होगा।

मुख्य बातें

• थाईलैंड 15 नवंबर, 2026 तक बीएनपीएल नियमों पर परामर्श कर रहा है। प्रस्ताव अभी लागू नहीं हुआ है।
• उधारकर्ताओं की उम्र कम से कम 20 वर्ष होनी होगी। एक ही कॉर्पोरेट समूह के प्रदाताओं से कुल ऋण की सीमा 20,000 बाट होगी।
• हर खरीद के लिए पुनर्भुगतान अवधि अधिकतम छह महीने होगी।
• ब्याज और उधार से जुड़ी अन्य लागतों पर सालाना 15% प्रभावी दर की सीमा होगी। भुगतान चूकने के बाद अतिरिक्त डिफॉल्ट ब्याज और वसूली खर्च लग सकते हैं।
• दायरे में आने वाले प्रदाताओं को विशेष लाइसेंस, कम से कम 50 मिलियन बाट की चुकता पूंजी और नेशनल क्रेडिट ब्यूरो की सदस्यता लेनी होगी।
• भुगतान के समय बिना ऋण वाला विकल्प डिफॉल्ट होगा और बीएनपीएल चुनने वाले ग्राहकों को पुष्टि से पहले अगली किस्त की कुल राशि दिखाई जाएगी।
• नियम लागू होने के बाद मौजूदा प्रदाताओं के लिए आवेदन, सिस्टम में बदलाव और क्रेडिट रिपोर्टिंग की अलग-अलग संक्रमण समयसीमाएं होंगी।