3.4 लाख चिकित्सा बीमा पॉलिसियाँ छोड़े जाने के बाद मलेशिया की जनवरी 2027 में MediAsas शुरू करने की योजना

चिकित्सा बीमा का सस्ता विकल्प, लेकिन मरीजों को फिर भी उठाने होंगे कुछ खर्च

बढ़ते प्रीमियम के बीच परिवारों की मुश्किलों के कारण जनवरी 2024 से जून 2025 के बीच करीब 3,40,000 चिकित्सा बीमा पॉलिसियाँ छोड़ दी गईं। इसके बाद मलेशिया की योजना जनवरी 2027 में देशभर में MediAsas शुरू करने की है। यह योजना 85 वर्ष की आयु तक बुनियादी निजी चिकित्सा बीमा और तकाफुल सुरक्षा देगी। साथ ही, अस्पताल के शुल्क को अधिक अनुमानित बनाने के उपाय भी किए जाएंगे।

स्वास्थ्य मंत्री Datuk Seri Dr Dzulkefly Ahmad ने 18 अक्टूबर 2026 को कहा कि यह पहल M40 यानी आय के आधार पर मलेशिया के 40 प्रतिशत मध्यम-आय वाले परिवारों के लिए वित्तीय सुरक्षा कवच मुहैया कराएगी। उन्होंने कहा कि निजी बीमा जारी रखने में असमर्थ लोग सरकारी स्वास्थ्य सुविधाओं का अधिकाधिक रुख कर रहे हैं।

अर्थशास्त्री Dr Shalini Nagaratnam द्वारा उद्धृत Bank Negara Malaysia के आँकड़ों के मुताबिक, छोड़ी गई 3,40,000 पॉलिसियाँ उन पॉलिसियों का लगभग 5 प्रतिशत थीं जिनके प्रीमियम में संशोधन किया गया था। कुल संख्या में वे पॉलिसियाँ भी शामिल हैं जिन्हें बाद में फिर से चालू कराया गया।

Dzulkefly ने 18 अक्टूबर के अपने बयान में योजना का उद्देश्य बताया:

सिर्फ चिकित्सा उपचार चाहने के कारण किसी नागरिक को गरीबी में नहीं जाना चाहिए; इसलिए यह Madani स्वास्थ्य वित्तीय सुरक्षा एक किफायती बुनियादी सुरक्षा योजना लेकर आई है।

MediAsas में कम लागत वाली बुनियादी सुरक्षा के साथ वार्षिक लाभ सीमा और मरीजों द्वारा खुद किए जाने वाले भुगतान शामिल हैं। पहले से बीमार कुछ आवेदकों को असंबंधित बीमारियों के लिए बीमा मिल सकता है। पात्र Employees Provident Fund (EPF) सदस्य प्रीमियम चुकाने के लिए अपनी बचत का इस्तेमाल कर सकेंगे, जबकि कुछ कर्मचारियों को पहले साल में सब्सिडी मिलेगी।

परिवारों के लिए किफायती होने का आकलन तीन बातों को साथ देखकर होगा: प्रीमियम, इलाज की जरूरत पड़ने पर देय राशि और बीमा में शामिल बीमारियाँ। एक विकल्प में वार्षिक सीमा अधिक है, लेकिन उसके साथ कटौती योग्य राशि भी काफी अधिक है। यह वह रकम है जो पात्र खर्चों का भुगतान बीमा शुरू होने से पहले मरीज को खुद चुकानी होती है।

देशव्यापी शुरुआत से पहले क्या होगा?

Klang Valley में जुलाई 2026 के आखिर से एक पायलट योजना चल रही है। प्रधानमंत्री और वित्त मंत्री Datuk Seri Anwar Ibrahim ने 9 अक्टूबर को Budget 2027 पेश करते समय जनवरी में देशभर में इसकी शुरुआत की पुष्टि की।

मुख्य पड़ाव बताते हैं कि यह बीमा उत्पाद स्वास्थ्य देखभाल की लागत नियंत्रित करने की व्यापक कोशिश में किस तरह शामिल है:

• जनवरी 2024 से जून 2025: संशोधित प्रीमियम वाली करीब 3,40,000 चिकित्सा पॉलिसियाँ छोड़ी गईं; इस संख्या में फिर से चालू कराई गई पॉलिसियाँ भी शामिल हैं।
• जुलाई 2026 का आखिर: Klang Valley में MediAsas का पायलट शुरू हुआ।
• 27 सितंबर 2026: Bank Negara Malaysia ने मानक लाभों, वार्षिक सीमाओं और इलाज के साझा खर्चों की जानकारी दी।
• 9 अक्टूबर 2026: Budget 2027 में देशव्यापी शुरुआत और पात्र कर्मचारियों के लिए सहायता की पुष्टि की गई।
• 18 अक्टूबर 2026: Dzulkefly ने मध्यम-आय वाले परिवारों की सुरक्षा में योजना की भूमिका बताई।
• जनवरी 2027: MediAsas की देशव्यापी शुरुआत तय है। 2027 से निजी अस्पतालों के शुल्क की एकसमान श्रेणियाँ लागू करने की योजना है।

स्वैच्छिक योजना निजी बीमा कंपनियाँ और तकाफुल संचालक पेश करेंगे। तकाफुल इस्लामी सिद्धांतों के अनुरूप बीमा व्यवस्था है, जिसमें प्रतिभागी साझा सुरक्षा कोष में योगदान करते हैं। MediAsas अलग से चिकित्सा सुरक्षा के रूप में उपलब्ध होगा; इसे किसी बड़े बीमा पैकेज के हिस्से के तौर पर खरीदना जरूरी नहीं होगा।

Teras और Fleksi की तुलना

MediAsas में दो विकल्प हैं: मानक योजना Teras और अधिक वार्षिक कवरेज सीमा वाली योजना Fleksi। दोनों 85 वर्ष की आयु तक सुरक्षा देते हैं और इनमें जीवन भर के लाभ की कोई सीमा नहीं है।

Teras में 60 वर्ष से कम आयु वालों के लिए वार्षिक सीमा RM100,000 और 60 वर्ष या उससे अधिक आयु वालों के लिए RM150,000 है। 60 वर्ष से कम आयु के मरीज हर इलाज के लिए RM500 कटौती योग्य राशि चुकाते हैं; 60 वर्ष से यह राशि बढ़कर RM1,000 हो जाती है।

Fleksi में वार्षिक सीमा RM300,000 है। टियर एक श्रेणी के अस्पतालों में इसकी सालाना कटौती योग्य राशि RM10,000 और टियर दो अस्पतालों में RM15,000 है। इसलिए अस्पताल की श्रेणी से यह तय होता है कि पॉलिसीधारक को कितना भुगतान करना होगा।

कम उम्र के पॉलिसीधारकों के लिए Fleksi की वार्षिक सीमा Teras की RM100,000 सीमा से तीन गुना है। अधिक उम्र के पॉलिसीधारकों के लिए यह Teras की RM150,000 सीमा से दोगुनी है। इसकी अधिक कटौती योग्य राशि का मतलब है कि खरीदारों के पास शुरुआती खर्च चुकाने के लिए पर्याप्त नकदी या अन्य चिकित्सा लाभ भी होने चाहिए।

वार्षिक सीमा किसी पॉलिसी वर्ष में पात्र भुगतानों की अधिकतम रकम तय करती है। जीवन भर की सीमा न होने का अर्थ है कि कवरेज के सभी वर्षों में भुगतान की कोई एक कुल सीमा नहीं है। Bank Negara Malaysia के मुताबिक, देश में 99 प्रतिशत चिकित्सा दावे RM60,000 से कम थे। कैंसर, दिल के दौरे और स्ट्रोक से जुड़े अधिकांश दावे भी RM100,000 के भीतर रहे।

प्रीमियम कितने होंगे?

शुरुआत से पहले घोषित प्रीमियम के अनुमान अलग-अलग हैं। Dzulkefly ने संकेत दिया कि प्रीमियम RM65 प्रति माह या RM780 प्रति वर्ष होगा। Dr Shalini द्वारा उद्धृत Bank Negara Malaysia के मानक योजना के अनुमान के मुताबिक, 31 से 35 वर्ष की आयु वालों के लिए यह RM80 से RM120 प्रति माह और 61 से 65 वर्ष वालों के लिए RM280 से RM350 प्रति माह हो सकता है। Galen Centre for Health and Social Policy के मुख्य कार्यकारी Azrul Mohd Khalib ने सालाना RM500 से RM600 प्रीमियम का अनुमान बताया।

ये अनुमान परिवारों को कई संभावित कीमतें बताते हैं, न कि हर खरीदार के लिए एक तय रकम। यहाँ उल्लिखित घोषणाओं में अंतिम प्रीमियम सूची, पॉलिसी की पूरी शर्तें, शामिल अस्पतालों की सूची और जनवरी में शुरुआत की सटीक तारीख तय नहीं की गई है।

आयु के हिसाब से दिए गए अनुमान दिखाते हैं कि अधिक उम्र के खरीदारों पर कितना दबाव पड़ सकता है। हर माह RM80 से RM120 का मतलब सालाना RM960 से RM1,440 है, जबकि RM280 से RM350 प्रति माह यानी सालाना RM3,360 से RM4,200। ये अलग-अलग आयु वर्गों के लिए संकेतात्मक कीमतें हैं; भविष्य में चिकित्सा लागत बढ़ने से अनिश्चितता और बढ़ेगी।

Bank Negara Malaysia ने कहा कि अधिक दावों का जोखिम रखने वाले कुछ आवेदकों को अतिरिक्त प्रीमियम भी देना पड़ सकता है। इसलिए योजनाओं की तुलना करते समय परिवारों को अपनी बताई गई प्रीमियम राशि के साथ कटौती योग्य रकम और अपवादों पर भी विचार करना होगा।

क्या पहले से बीमार लोग इसमें शामिल हो सकते हैं?

कुछ ऐसे लोगों को MediAsas के लिए पात्रता मिल सकती है जिन्हें अभी चिकित्सा बीमा नहीं मिल पा रहा है। Bank Negara Malaysia ने संभावित आवेदकों में ऐसे लोगों को शामिल किया है जिन्हें शुरुआती चरण का कैंसर हुआ हो और जो अब रोगमुक्त हों, जिनके हृदय की केवल एक रक्तवाहिका प्रभावित हो, जिन्हें कुछ स्थिर और अच्छी तरह नियंत्रित मानसिक स्वास्थ्य या विकास संबंधी स्थितियाँ हों, या हल्का अथवा मध्यम ऑटिज्म हो।

पहले से मौजूद बीमारी से जुड़े इलाज को कवरेज से बाहर रखा जा सकता है। उदाहरण के लिए, कैंसर से उबर चुका व्यक्ति असंबंधित बीमारियों या चोटों के लिए सुरक्षा पा सकता है, जबकि पहले हुए कैंसर से जुड़ा भविष्य का इलाज पॉलिसी में शामिल न हो।

Bank Negara Malaysia ने कहा कि पहले से ज्ञात बीमारियों को पूरी तरह कवर करने पर प्रीमियम पाँच से 10 गुना तक बढ़ सकते हैं, क्योंकि ऐसे पॉलिसीधारकों के दावा करने की संभावना अधिक होगी। योजना का ढाँचा प्रीमियम किफायती रखते हुए अधिक आवेदकों को स्वीकार करने की कोशिश करता है।

National Cancer Society of Malaysia के चिकित्सा निदेशक Dr M. Murallitharan ने कहा कि अपवादों के कारण कैंसर, मधुमेह और हृदय रोग जैसी गैर-संचारी बीमारियों के साथ जी रहे कई लोगों के लिए योजना का उपयोग सीमित रह जाता है। उन्होंने यह भी सवाल उठाया कि दावों का भुगतान करने वाला साझा कोष बनाए रखने के लिए पर्याप्त लोग योजना में शामिल होंगे या नहीं।

Dr Shalini ने चेताया कि जिन लोगों की मौजूदा पॉलिसियों में पहले से पुरानी बीमारियाँ कवर हैं, वे योजना बदलकर मूल्यवान सुरक्षा खो सकते हैं। नई योजना में स्वीकार किया जाना और उसमें किस इलाज का भुगतान होगा, फैसले के दो अलग-अलग पहलू हैं।

सात साल बाद क्या बदलेगा?

MediAsas में ऐसा प्रावधान होगा जो चिकित्सा जानकारी छिपाने के संदेह की जाँच को सात साल बाद सीमित करेगा। Bank Negara Malaysia ने कहा कि यह अवधि बीत जाने पर बीमा कंपनियों और तकाफुल संचालकों को आम तौर पर इसी आधार पर दावों की दोबारा जाँच करने से रोका जाएगा।

गंभीर चिकित्सा स्थितियों की पाँच श्रेणियों और स्वतंत्र रूप से धोखाधड़ी के सबूत सामने आने वाले मामलों में अपवाद लागू होंगे। इस उपाय का मकसद वर्षों तक कवरेज बनाए रखने के बाद पॉलिसीधारकों को दावों के बारे में अधिक निश्चितता देना है।

पॉलिसी के तहत पहले से मौजूद इलाज पर अपवाद जारी रह सकते हैं। सात साल वाला प्रावधान जानकारी देने से जुड़े मामलों की जाँच पर लागू होता है, जबकि कवरेज की शर्तें तय करती हैं कि कौन-सी बीमारियाँ और इलाज भुगतान के योग्य हैं। मौजूदा पॉलिसी बदलने पर विचार कर रहे व्यक्ति के लिए दोनों बातें अहम हैं।

EPF से भुगतान में सेवानिवृत्ति की बचत का समझौता

55 वर्ष से कम आयु के EPF सदस्य MediAsas का प्रीमियम चुकाने के लिए Akaun Sejahtera, जिसे पहले Account 2 कहा जाता था, का इस्तेमाल कर सकेंगे। जून 2026 तक खाते में EPF के मासिक योगदान का 15 प्रतिशत जमा होता था। इससे पात्र सदस्यों को घर का बजट तंग होने पर चिकित्सा सुरक्षा बनाए रखने का एक और तरीका मिलेगा।

Monash University Malaysia में अर्थमिति और व्यावसायिक सांख्यिकी की व्याख्याता तथा स्नातक अध्ययन निदेशक Dr Shalini Nagaratnam ने चेताया कि बार-बार निकासी से बचत और उस पर मिलने वाला लाभांश कम हो जाएगा। उन्होंने इस भुगतान विकल्प की पात्रता खत्म होने पर खास जोखिम की ओर इशारा किया:

"एक मुश्किल मोड़ भी है: EPF का विकल्प 55 वर्ष की आयु पर खत्म हो जाता है, ठीक उसी समय जब प्रीमियम सबसे तेजी से बढ़ते हैं। ऐसे में इस विकल्प पर निर्भर रहे सदस्यों को उम्र बढ़ने पर अपना कवरेज जारी रखने में मुश्किल हो सकती है," उन्होंने चेताया।

कई योगदानकर्ताओं की सेवानिवृत्ति बचत पहले ही सीमित है। संसद को दिए गए आँकड़ों के अनुसार, 31 मई 2026 तक औपचारिक क्षेत्र में 18 से 60 वर्ष की आयु वाले मलेशियाई EPF सदस्यों में से 38.3 प्रतिशत ही अपनी उम्र के लिए निर्धारित बुनियादी बचत लक्ष्य तक पहुँचे थे।

निकाली गई रकम भविष्य में बढ़ने का अवसर भी खो देती है। EPF के पाँच साल के दौरान बताए गए 5.88 प्रतिशत औसत लाभांश की दर पर, निवेश में छोड़े गए RM5,000 की रकम 20 साल में बढ़कर करीब RM15,700 हो जाएगी, अगर यही दर जारी रही। भविष्य का लाभांश अलग-अलग हो सकता है।

Dr Shalini ने यह भी माना कि बड़ा अस्पताल बिल आने पर बीमा सुरक्षा दे सकता है। उन्होंने खाते में न्यूनतम शेष राशि बनाए रखने, सालाना निकासी की सीमा, भविष्य की बचत पर असर दिखाने वाले अनुमान, कम आय वालों के लिए मिलान योगदान और शेष राशि प्रीमियम चुकाने के लिए अपर्याप्त होने पर समय रहते चेतावनी देने का सुझाव दिया।

कर्मचारियों को क्या सहायता मिलेगी?

75 से कम कर्मचारियों वाले पात्र छोटे और मध्यम उद्यमों को योजना में शामिल हर कर्मचारी के पहले साल के प्रीमियम के लिए RM200 की सब्सिडी मिलेगी। यह सहायता हर कंपनी में अधिकतम 50 कर्मचारियों तक सीमित होगी। इसके लाभार्थियों की संख्या 2,00,000 तक रहने की उम्मीद है।

अधिकतम सहायता पाने वाली कंपनी को प्रीमियम सब्सिडी में RM10,000 मिलेंगे। स्वास्थ्य मंत्री द्वारा बताए गए RM780 के सांकेतिक सालाना प्रीमियम पर RM200 पहले साल की लागत का करीब 26 प्रतिशत होगा। किसी अन्य सहायता से पहले शेष रकम RM580 होगी।

Life Insurance Association of Malaysia के मुख्य कार्यकारी Mark O'Dell ने कहा कि MediAsas वित्तीय तंगी झेल रहे कर्मचारियों को बुनियादी चिकित्सा सुरक्षा पाने में मदद कर सकता है। उन्होंने कहा कि उद्योग ने इस योजना का समर्थन किया है, जो बीमा रहित लोगों और बढ़ते प्रीमियम से जूझ रहे लोगों के लिए एक विकल्प है।

Dr Shalini ने कहा कि योजना की दीर्घकालीन किफायत इस पर निर्भर करेगी कि कर्मचारी पहले साल के बाद भी कवरेज जारी रख पाते हैं या नहीं। उन्होंने यह भी सुझाव दिया कि भविष्य में सहायता का दायरा गिग कामगारों और औपचारिक रोजगार से बाहर काम करने वाले लोगों तक बढ़ाया जा सकता है।

अस्पतालों के बिलिंग तरीके में बदलाव की योजना

Bank Negara Malaysia ने MediAsas को RESET के तहत रखा है। यह चिकित्सा महँगाई से निपटने की एक राष्ट्रीय रणनीति है, जिसका नेतृत्व स्वास्थ्य मंत्रालय, वित्त मंत्रालय और केंद्रीय बैंक मिलकर कर रहे हैं। बीमा योजना में लाभों और कीमत तय करने के तरीकों, पात्रता के आकलन तथा दावों की प्रक्रिया समेत अहम प्रक्रियाओं का मानकीकरण किया गया है।

2027 से निजी अस्पतालों के बिलों में शुल्क की एकसमान और पारदर्शी श्रेणियाँ लागू करने की योजना है। Diagnosis Related Groups (DRG) की ओर चरणबद्ध बढ़त में भुगतान को निदान और इलाज की श्रेणियों से जोड़ा जाएगा। इससे समान इलाज का संभावित खर्च समझना और नियंत्रित करना आसान होगा।

Mark O'Dell ने योजना के इस पहलू का स्वागत करते हुए कहा:

"इसमें अहम विशेषताएँ भी शामिल हैं, जिन्हें हम उम्मीद करते हैं कि अंततः व्यापक बाजार में अपनाया जाएगा, खास तौर पर निदान-संबंधी समूहों पर आधारित मूल्य निर्धारण। हमारा मानना है कि इससे प्रतिस्पर्धा का मैदान बराबर करने और भुगतानकर्ताओं तथा सेवा प्रदाताओं के हितों में तालमेल बनाने में मदद मिलेगी," उन्होंने कहा।

अप्रैल में प्रकाशित World Bank के एक अध्ययन के मुताबिक, 2022 से 2024 के बीच बीमा कंपनियों द्वारा चुकाए गए दावों के खर्च में हुई वृद्धि का दो-तिहाई हिस्सा इलाज की संख्या बढ़ने के कारण था। इसलिए इलाज की कीमत के साथ उसकी बढ़ती संख्या भी खर्च की समस्या का अहम हिस्सा है।

Dr Shalini ने बिलिंग में बदलाव के लिए भरोसेमंद नैदानिक आँकड़ों, एकसमान चिकित्सा कोडिंग और अलग-अलग प्रणालियों में साझा किए जा सकने वाले स्वास्थ्य रिकॉर्ड की सिफारिश की। उन्होंने Sabah और Sarawak को शामिल करने वाले व्यापक अस्पताल नेटवर्क और नामांकन, दावों तथा प्रीमियम पर नियमित रिपोर्टिंग की भी माँग की।

सार्वजनिक सहायता और सफलता की कसौटी

मलेशिया Medical Assistance Fund यानी Tabung Bantuan Perubatan की राशि RM40 मिलियन से बढ़ाकर RM60 मिलियन भी कर रहा है। RM20 मिलियन की यह बढ़ोतरी 50 प्रतिशत है और इससे कमजोर स्थिति वाले मरीजों को हड्डी के प्रत्यारोपण और हृदय के स्टेंट जैसे महँगे चिकित्सा उपकरणों का खर्च चुकाने में मदद मिलेगी।

आय के आधार पर निचले 40 प्रतिशत परिवारों के लिए स्वास्थ्य कार्यक्रम PeKa B40 को और RM80 मिलियन दिए गए हैं। ये उपाय MediAsas के मध्यम-आय वाले परिवारों और निजी चिकित्सा सुरक्षा तक पहुँच पर ध्यान देने के साथ-साथ अन्य जरूरतें पूरी करेंगे।

Azrul Mohd Khalib ने कहा कि MediAsas का आकलन ग्राहकों की संख्या से नहीं, बल्कि दावों का सफल भुगतान, दावों की प्रक्रिया और गंभीर आर्थिक संकट से सुरक्षा के आधार पर किया जाना चाहिए। उन्होंने अस्पतालों में इलाज पर अधिक ध्यान देने पर भी सवाल उठाया और सामान्य चिकित्सक के क्लीनिकों में इलाज पर अधिक ध्यान देने की माँग की।

व्यावहारिक कसौटी नामांकन के बाद शुरू होगी: क्या परिवार प्रीमियम भरते रह सकते हैं, कटौती योग्य राशि चुका सकते हैं और अपनी पॉलिसी में शामिल इलाज का भुगतान पा सकते हैं। इन्हीं नतीजों से तय होगा कि निजी चिकित्सा बीमा छोड़ने पर विचार कर रहे परिवारों को MediAsas से कितनी राहत मिलती है।

मुख्य बिंदु

• जनवरी 2024 से जून 2025 के बीच करीब 3,40,000 चिकित्सा पॉलिसियाँ छोड़े जाने के बाद MediAsas की देशव्यापी शुरुआत जनवरी 2027 में तय है।
• Teras में 60 वर्ष से कम आयु वालों के लिए RM100,000 और 60 वर्ष से अधिक आयु वालों के लिए RM150,000 की वार्षिक सीमा है। Fleksi की सीमा RM300,000 है और कटौती योग्य रकम अधिक है।
• दोनों विकल्प 85 वर्ष की आयु तक सुरक्षा देते हैं और जीवन भर के लाभ की कोई सीमा नहीं है।
• पहले से बीमार कुछ आवेदक पात्र हो सकते हैं, लेकिन उन बीमारियों का इलाज कवरेज से बाहर रह सकता है।
• 55 वर्ष से कम आयु के EPF सदस्य प्रीमियम चुकाने के लिए Akaun Sejahtera का इस्तेमाल कर सकते हैं। इससे मौजूदा सुरक्षा और भविष्य की बचत के बीच समझौता करना पड़ता है।
• पात्र SME कर्मचारियों को पहले साल के लिए RM200 की सब्सिडी मिल सकती है। इससे 2,00,000 तक कर्मचारियों को लाभ मिलने की उम्मीद है।
• Medical Assistance Fund बढ़कर RM60 मिलियन हो रहा है, जबकि PeKa B40 को RM80 मिलियन मिलेंगे।