सेवानिवृत्ति करीब आने के साथ दक्षिण कोरिया के बुजुर्ग कर्जदार बढ़ते बकाये और महंगे कर्ज का सामना कर रहे हैं

बुजुर्ग कर्जदारों पर सबसे बड़ी संवेदनशील कर्ज़ राशि

बैंक ऑफ कोरिया के उन आंकड़ों के अनुसार, जो पीपुल पावर पार्टी के सांसद किम सांग-हून को सौंपे गए, 2026 की दूसरी तिमाही में 60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के दक्षिण कोरियाई लोगों की हिस्सेदारी वित्तीय रूप से संवेदनशील कर्जदारों में 19.9% थी। 2021 के अंत में यह 15% थी। उनका औसत बकाया कर्ज 97.87 मिलियन वॉन तक पहुंच गया, जो मापे गए आयु वर्गों में सबसे अधिक था।

अक्टूबर 2026 में सामने आए ये आंकड़े तीन तरह के दबावों के एक साथ बढ़ने को दिखाते हैं: संवेदनशील कर्जदारों के समूह में अधिक बुजुर्गों का शामिल होना, कामकाजी आय घटने के बावजूद बड़े कर्ज का बने रहना और वाणिज्यिक बैंकों से अधिक ब्याज लेने वाले ऋणदाताओं से काफी उधार लेना। संवेदनशील कर्जदारों में लगभग हर पांच में से एक की उम्र कम से कम 60 वर्ष थी।

60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों के घरेलू ऋण की किस्त चूक दर 2021 में 0.7% से बढ़कर 2026 की दूसरी तिमाही में 1.5% हो गई। किस्त चूक दर बताती है कि दिए गए कर्ज का कितना हिस्सा समय पर चुकाया नहीं जा रहा। इसमें 0.8 प्रतिशत अंक की वृद्धि हुई और यह दर पहले के स्तर से दोगुने से भी अधिक हो गई।

पीपुल पावर पार्टी के एक अन्य सांसद पार्क सुंग-हून को सौंपे गए बैंक ऑफ कोरिया के आंकड़े चुकौती के दबाव का एक और गंभीर पैमाना बताते हैं: 60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के संवेदनशील कर्जदारों में 25.8% पर सालाना मूलधन और ब्याज का भुगतान उनकी वार्षिक आय के बराबर या उससे अधिक था। इन परिवारों के लिए तयशुदा कर्ज भुगतान ही उनकी पूरी कमाई खा सकता था।

संवेदनशील कर्जदारों के समूह में कौन आता है?

बैंक ऑफ कोरिया ने करीब 23.5 लाख लोगों की ऋण संबंधी जानकारी वाले घरेलू कर्ज डेटाबेस के आधार पर ये आंकड़े तैयार किए। उसकी परिभाषा के अनुसार, संवेदनशील कर्जदार वे लोग हैं जो कम से कम तीन वित्तीय संस्थानों से उधार लेते हैं और जिनकी आय कम है या क्रेडिट स्कोर कमजोर है।

पार्क को दिए गए आंकड़ों में आय को सबसे निचले 30% वर्ग में या क्रेडिट स्कोर को 664 या उससे कम बताया गया है। इसलिए किसी व्यक्ति को कई जगहों से उधार लेने की शर्त के साथ-साथ वित्तीय संवेदनशीलता की इन स्थितियों में से कम से कम एक पूरा करना होता है। कई ऋणदाता होने से हर कर्ज के साथ चुकौती की एक जिम्मेदारी जुड़ जाती है, जबकि सीमित आय के कारण अचानक आए बिल या कमाई में गिरावट झेलने की गुंजाइश घट जाती है।

60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों के संवेदनशील कर्जदार के रूप में औसत ऋण बकाये 97.87 मिलियन वॉन था। 50 वर्ष की उम्र वाले लोगों में यह 82.80 मिलियन वॉन और 40 वर्ष की उम्र वालों में 81.88 मिलियन वॉन था। 30 वर्ष और उससे कम उम्र के कर्जदारों का औसत 48.49 मिलियन वॉन था।

सबसे बुजुर्ग समूह का औसत सबसे कम उम्र वाले समूह से दोगुने से थोड़ा अधिक था। दोनों के बीच अंतर 49.38 मिलियन वॉन था। यह 50 वर्ष की उम्र वाले कर्जदारों के औसत से भी 15.07 मिलियन वॉन अधिक था। इसलिए चुकौती का दबाव बढ़ने के इस दौर में बुजुर्ग संवेदनशील कर्जदारों पर प्रति व्यक्ति काफी अधिक कर्ज था।

संवेदनशील कर्जदारों में बुजुर्गों की हिस्सेदारी बढ़ रही है

2021 के अंत से 2026 की दूसरी तिमाही तक संवेदनशील कर्जदारों में 60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों की हिस्सेदारी 4.9 प्रतिशत अंक बढ़ी। इसी अवधि में 30 वर्ष और उससे कम उम्र वालों की हिस्सेदारी 33.7% से घटकर 30.8% रह गई।

पार्क को सौंपे गए आंकड़े एक और तुलना देते हैं, जिसकी शुरुआत 2023 की दूसरी तिमाही से होती है। इसके बाद सबसे बुजुर्ग समूह की हिस्सेदारी 16% से बढ़कर 19.9% हो गई, जबकि सबसे कम उम्र वाले समूह की हिस्सेदारी 34.5% से घटकर 30.8% रह गई। 40 वर्ष की उम्र वाले लोगों की हिस्सेदारी 27.5% से घटकर 26.1% हुई और 50 वर्ष की उम्र वालों की 22% से बढ़कर 23.2% हो गई।

2026 की दूसरी तिमाही में संवेदनशील कर्जदारों का सबसे बड़ा समूह अब भी कम उम्र के लोगों का था। बदलाव विभिन्न पीढ़ियों के बीच संतुलन में आया है: 60 वर्ष और उससे अधिक उम्र वालों की हिस्सेदारी 50 वर्ष की उम्र वालों की तुलना में तेजी से बढ़ी, जबकि दोनों कम उम्र वाले समूहों की हिस्सेदारी घटी।

दक्षिण कोरिया की दूसरी बेबी बूमर पीढ़ी, जिसमें 1964 से 1974 के बीच जन्मे लगभग 95.4 लाख लोग शामिल हैं, 2024 में 60 वर्ष की उम्र तक पहुंचने लगी। इस पीढ़ी के कई लोगों ने घर खरीदने और बच्चों की शिक्षा के खर्च के लिए कर्ज लिया था। अब उनके सेवानिवृत्ति की उम्र में पहुंचने के साथ, कामकाजी जीवन के दौरान जमा हुआ कर्ज और घटती आय की आशंका एक साथ सामने है।

ऋणदाता का प्रकार क्यों मायने रखता है

पार्क को सौंपे गए बैंक ऑफ कोरिया के आंकड़ों के अनुसार, 2026 की दूसरी तिमाही में 60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के कर्जदारों का बैंकों से लिए गए घरेलू कर्ज का औसत बकाया 80.29 मिलियन वॉन था। गैर-बैंक संस्थानों से लिए गए कर्ज का औसत 91.62 मिलियन वॉन था। गैर-बैंक का आंकड़ा 11.33 मिलियन वॉन अधिक था। यह एकमात्र आयु वर्ग था जिसमें गैर-बैंक कर्ज का औसत बकाया बैंक कर्ज से अधिक था।

गैर-बैंक संस्थानों में बचत बैंक, क्रेडिट यूनियन और सामुदायिक ऋण सहकारी संस्थाएं शामिल हैं। इनकी ब्याज दरों में काफी अंतर होता है। अगस्त में बचत बैंकों के घरेलू कर्ज पर औसत सालाना ब्याज दर 13.38% थी, जबकि बैंकों में यह 4.76% थी। बचत बैंक की दर बैंक दर से लगभग 2.8 गुना थी और दोनों के बीच अंतर 8.62 प्रतिशत अंक था।

क्रेडिट यूनियनों की औसत दर 5.28% थी, जबकि म्यूचुअल वित्तीय संस्थानों में यह 4.88% थी। दोनों दरें बैंकों के औसत से अधिक थीं, लेकिन बचत बैंक की दर की तुलना में बैंक दर के कहीं करीब थीं। इसलिए बुजुर्ग व्यक्ति का कर्ज कितना महंगा हो गया है, इसका आकलन करते समय ऋणदाता की श्रेणी मायने रखती है।

एक सरल उदाहरण के तौर पर, 10 मिलियन वॉन का कर्ज लगातार बकाया रहने पर 13.38% की दर से सालाना लगभग 1.338 मिलियन वॉन ब्याज लगेगा, जबकि 4.76% की दर से यह 476,000 वॉन होगा। शुल्क या बकाया राशि में बदलाव से पहले दोनों के बीच अंतर 862,000 वॉन का है। वास्तविक भुगतान कर्ज की शर्तों और चुकौती के समय-सारणी पर निर्भर करते हैं।

ईवा विमेंस यूनिवर्सिटी के प्रोफेसर सियोक ब्योंग-हून ने बताया कि सेवानिवृत्ति के बाद आय घटने से बैंक से कर्ज लेने की गुंजाइश कैसे कम हो सकती है:

सेवानिवृत्ति के बाद बुजुर्ग कर्जदारों को अक्सर बैंकों से मिलने वाली कर्ज सीमा घटने या कर्ज आवेदन खारिज होने का सामना करना पड़ता है, जिससे उन्हें दूसरे वित्तीय संस्थानों की ओर जाना पड़ता है।

बुजुर्ग संवेदनशील कर्जदारों के लिए 97.87 मिलियन वॉन का औसत और बैंक तथा गैर-बैंक के औसत अलग-अलग कर्जदार समूहों का ब्योरा देते हैं। पहला आंकड़ा संवेदनशील कर्जदारों के समूह को मापता है; बाकी आंकड़े हर ऋणदाता श्रेणी में 60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के कर्जदारों को दिए गए ऋण का वर्णन करते हैं।

जब कर्ज भुगतान सालाना आय के बराबर हो जाए

2026 की दूसरी तिमाही में 60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के संवेदनशील कर्जदारों में 25.8% पर सालाना मूलधन और ब्याज का भुगतान उनकी वार्षिक आय के बराबर या उससे अधिक था। 30 वर्ष और उससे कम उम्र के कर्जदारों में यह अनुपात 11.4% था। इस तरह बुजुर्ग समूह का अनुपात करीब 2.3 गुना था।

मूलधन वह रकम है जो शुरू में उधार ली जाती है; ब्याज उस रकम को उधार लेने की लागत है। साल में 24 मिलियन वॉन कमाने वाले परिवार पर अगर तयशुदा सालाना कर्ज भुगतान कम से कम इतनी ही रकम का हो, तो भुगतान के बाद भोजन, आवास या अन्य खर्चों के लिए कुछ नहीं बचेगा। ऐसे में बचत, परिवार की मदद या चुकौती की शर्तों में बदलाव बेहद अहम हो जाते हैं।

64 वर्षीय रेस्तरां कर्मचारी यून इस दबाव का उदाहरण हैं, जो बार-बार कर्ज लेने से पैदा हो सकता है। वह महीने में करीब 2 मिलियन वॉन कमाते थे और जब रोजमर्रा के खर्च आय से बढ़ जाते, तो उधार लेते थे। मौजूदा देनदारियां चुकाने के लिए नए कर्ज लेते रहने के कारण छह ऋण कंपनियों और बचत बैंकों में उनका कुल कर्ज बढ़कर 50 मिलियन वॉन हो गया।

करीब चार साल तक यून ने सालाना लगभग 20% ब्याज चुकाया, फिर भी उनका मूलधन बमुश्किल घटा। अगर 50 मिलियन वॉन का बकाया लगातार बना रहे, तो 20% सालाना दर पर ब्याज करीब 10 मिलियन वॉन प्रति वर्ष, यानी लगभग 833,000 वॉन प्रति माह होगा। यह हिसाब उनके बताई गई मासिक आय के दो-पांचवें से अधिक बैठता है, और इसमें मूलधन की कोई चुकौती शामिल नहीं है।

उनकी स्थिति दिखाती है कि काम जारी रखने के बावजूद बुजुर्ग कर्जदार को संघर्ष करना पड़ सकता है। जब ब्याज मामूली वेतन का बड़ा हिस्सा खा जाता है, तो नियमित भुगतान करने के बाद मूल कर्ज घटाने के लिए बहुत कम गुंजाइश बचती है।

व्यापार में घाटे का असर पूरे परिवार पर पड़ सकता है

60 वर्ष की उम्र के शुरुआती पड़ाव में एक फर्नीचर कंपनी के मालिक की बिक्री एक ग्राहक के दिवालिया होने के बाद अचानक गिर गई। उन्होंने बैंक ऋण और क्रेडिट कार्ड से उधार लिया, जिससे उनका कर्ज लगभग 200 मिलियन वॉन बढ़ गया। इसके बाद उनका परिवार उनकी पत्नी की करीब 2 मिलियन वॉन की मासिक आय पर निर्भर हो गया, जबकि वह अपनी बुजुर्ग मां की मदद भी कर रहे थे।

अतिरिक्त कर्ज ही पत्नी की बताई गई आय के आठ साल से अधिक के बराबर था, अगर उनकी सालाना आय 24 मिलियन वॉन मानी जाए। परिवार के पास रहने का खर्च और ब्याज भुगतान भी इसी आय से करना था। एक कारोबारी संबंध की विफलता तीन पीढ़ियों तक फैली समस्या बन गई थी।

60 वर्ष की उम्र का एक अन्य व्यक्ति किराना दुकान चलाता था, जिसकी बिक्री आधी रह गई। मौजूदा उधारी के कारण वाणिज्यिक बैंक से और कर्ज लेना मुश्किल था, इसलिए उसने कारोबार चलाने और रोजमर्रा के खर्चों के लिए कार्ड ऋण तथा बचत बैंक से कर्ज लिया। उसका कुल वित्तीय कर्ज 85 मिलियन वॉन तक पहुंच गया।

चुंग-आंग यूनिवर्सिटी की प्रोफेसर ली जंग-ही ने सेवानिवृत्ति के बाद काम जारी रखने या कारोबार शुरू करने वाले बुजुर्गों के सामने मौजूद जोखिमों का वर्णन किया:

कई बुजुर्ग परिवार की मदद के लिए सेवानिवृत्ति के बाद भी काम करते रहते हैं या देर से कारोबार शुरू करते हैं, लेकिन नाकामी की स्थिति में सेवानिवृत्ति की बचत गंवाने और गरीबी में जाने का जोखिम रहता है।

इन परिवारों की समस्या सिर्फ सेवानिवृत्ति के बाद आय की कमी नहीं थी। कारोबार की कमाई, परिवार को दी जाने वाली मदद और निजी कर्ज का भुगतान आपस में जुड़े थे। बिक्री घटने पर तत्काल खर्च पूरे करने के लिए कर्ज लिया गया, जिससे आने वाले महीनों का खर्च भी बढ़ गया।

किस्तों का बकाया अलग-अलग पैमानों पर बढ़ रहा है

उम्र के आधार पर घरेलू कर्ज के आंकड़े बढ़ते अंतर को दिखाते हैं। 2021 से 2026 की दूसरी तिमाही के बीच 60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के कर्जदारों में किस्त चूक दर 0.7% से बढ़कर 1.5% हो गई। 30 वर्ष और उससे कम उम्र के कर्जदारों में यह 0.4% से बढ़कर 0.6% हुई। इन समूहों के बीच अंतर 0.3 से बढ़कर 0.9 प्रतिशत अंक हो गया।

पार्क को सौंपे गए बैंक ऑफ कोरिया के आंकड़े तीन या उससे अधिक संस्थानों से उधार लेने वाले लोगों को भी मापते हैं। कई जगहों से उधार लेने वाले इस समूह में 2026 की दूसरी तिमाही में 60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों की किस्त चूक दर 2.4% थी। 30 वर्ष और उससे कम उम्र वालों में यह 1.5%, 40 वर्ष की उम्र वालों में 1.6% और 50 वर्ष की उम्र वालों में 1.8% थी।

घरेलू ऋण का 1.5% वाला आंकड़ा और कई संस्थानों से उधार लेने वालों का 2.4% वाला आंकड़ा अलग-अलग आबादी को शामिल करता है। दोनों में सबसे बुजुर्ग समूह की दर कम उम्र के कर्जदारों से अधिक है, जबकि कई जगहों से कर्ज लेने वालों का पैमाना उन लोगों को दर्शाता है जिन्हें कई संस्थानों की देनदारियां संभालनी पड़ती हैं।

आंकड़ों के अक्टूबर में जारी विवरण में जुलाई और अगस्त में बैंक ऑफ कोरिया द्वारा लगातार नीतिगत ब्याज दर बढ़ाने और आगे और वृद्धि की संभावना के संकेतों का भी उल्लेख है। नीतिगत दर वित्तीय प्रणाली के माध्यम से उधार लेने की लागत को प्रभावित करती है। जिन कर्जदारों की ब्याज दरें बदल सकती हैं, उनका ब्याज बिल बढ़ सकता है; वहीं नया कर्ज लेने वालों को अधिक महंगी शर्तों का सामना करना पड़ सकता है। आगे की वृद्धि की कोई तारीख या मात्रा नहीं बताई गई।

सेवानिवृत्ति की बचत से मुश्किलों के लिए बहुत कम गुंजाइश बचती है

मिराए एसेट इन्वेस्टमेंट एंड पेंशन सेंटर के 2023 के एक सर्वेक्षण में दूसरी बेबी बूमर पीढ़ी के 2,000 कर्मचारियों में से 48.3% ने बताया कि उन्होंने सेवानिवृत्ति के लिए जरूरी धनराशि के आधे से भी कम की बचत की थी। यानी सर्वेक्षण में शामिल लगभग आधे लोग अपनी बचत और अनुमानित जरूरतों के बीच बड़े अंतर के साथ सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ रहे थे।

सेवानिवृत्ति में कर्ज लेकर जाने वाले परिवारों को बचत से दो काम करने पड़ सकते हैं: रोजमर्रा के खर्च चुकाना और कर्ज की किस्तें नियमित रखना। काम जारी रखने से दोनों खर्च पूरे करने में मदद मिल सकती है, लेकिन कारोबारियों के अनुभव दिखाते हैं कि यह आय कितनी जल्दी अनिश्चित हो सकती है।

ये अहम तारीखें बताती हैं कि सेवानिवृत्ति की तैयारी और उधार का दबाव कैसे बढ़ा:

• 2021 का अंत: 60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों की संवेदनशील कर्जदारों में हिस्सेदारी 15% थी; 2021 में उनके घरेलू ऋण की किस्त चूक दर 0.7% थी।
• 2023: सेवानिवृत्ति सर्वेक्षण में 48.3% लोगों ने बताया कि उन्होंने जरूरी धनराशि के आधे से भी कम की बचत की थी। दूसरी तिमाही में बुजुर्गों की संवेदनशील कर्जदारों में हिस्सेदारी 16% थी।
• 2024: दूसरी बेबी बूमर पीढ़ी के लोग 60 वर्ष के होने लगे।
• 2026 की दूसरी तिमाही: बुजुर्ग समूह की संवेदनशील कर्जदारों में हिस्सेदारी 19.9% तक पहुंची और उनका औसत कर्ज बकाया 97.87 मिलियन वॉन था।
• जुलाई और अगस्त 2026: अक्टूबर में जारी विवरण के अनुसार, बैंक ऑफ कोरिया ने लगातार महीनों में नीतिगत दर बढ़ाई।
• अक्टूबर 2026: सांसदों को सौंपे गए आंकड़ों में बड़े कर्ज के बोझ, महंगे गैर-बैंक ऋण और बढ़ते बकाये के प्रमाण सामने आए।

इन सबको मिलाकर देखने पर समस्या के केंद्र में कर्ज चुकाने की क्षमता नजर आती है। बुजुर्ग संवेदनशील कर्जदारों पर औसत कर्ज सबसे अधिक है और एक-चौथाई से अधिक लोगों के लिए तयशुदा सालाना कर्ज भुगतान उनकी वार्षिक आय के बराबर या उससे अधिक है। इन परिवारों के लिए आय में गिरावट या ब्याज लागत में वृद्धि से समय पर भुगतान जारी रखने की गुंजाइश बहुत कम रह सकती है।

मुख्य बिंदु

• 2026 की दूसरी तिमाही में 60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोग दक्षिण कोरिया के संवेदनशील कर्जदारों में 19.9% थे। 2021 के अंत में यह हिस्सेदारी 15% थी।
• संवेदनशील कर्जदार के रूप में उनका औसत बकाया ऋण 97.87 मिलियन वॉन था, जो 30 वर्ष और उससे कम उम्र के कर्जदारों के 48.49 मिलियन वॉन के औसत से दोगुने से थोड़ा अधिक है।
• बुजुर्ग समूह में घरेलू ऋण की किस्त चूक दर 2021 के 0.7% से बढ़कर 1.5% हो गई; 2026 की दूसरी तिमाही में कई संस्थानों से उधार लेने वाले बुजुर्गों की किस्त चूक दर 2.4% थी।
• बुजुर्ग संवेदनशील कर्जदारों में 25.8% के सालाना मूलधन और ब्याज भुगतान उनकी वार्षिक आय के बराबर या उससे अधिक थे।
• अगस्त में बचत बैंकों के घरेलू कर्ज पर औसत ब्याज दर 13.38% थी, जबकि बैंकों में यह 4.76% थी।
• 2023 के सर्वेक्षण में दूसरी बेबी बूमर पीढ़ी के 2,000 कर्मचारियों में से 48.3% ने बताया कि उन्होंने जरूरी सेवानिवृत्ति धनराशि के आधे से भी कम की बचत की थी।