दक्षिण कोरिया में पेंशन के इंतज़ार के दौरान 10 में से 7 कमजोर परिवारों का खर्च आय से अधिक

कम बजट के बावजूद हर महीने खर्च आय से अधिक

दक्षिण कोरिया में सेवानिवृत्ति और पेंशन भुगतान शुरू होने के बीच आर्थिक तंगी से जूझ रहे परिवार बाहर खाना खाने, मनोरंजन और कपड़ों जैसे लचीले खर्चों पर महीने में सिर्फ 213,000 वॉन खर्च कर रहे हैं। फिर भी 10 में से 7 से अधिक परिवार अपनी आय से ज्यादा खर्च करते हैं। इन मदों पर उनका खर्च अध्ययन की आय-सीमा से ऊपर के परिवारों में दर्ज 616,000 वॉन का लगभग एक-तिहाई है।

कोरिया इंस्टीट्यूट फॉर हेल्थ एंड सोशल अफेयर्स ने अपने अध्ययन, मध्यम आयु और वृद्ध वयस्कों के बीच आय-अंतर की स्थिति और उससे निपटने के उपाय, में इस दबाव का आकलन किया। अध्ययन में शामिल जन्म-वर्गों में कमजोर परिवारों के 70.2% से 72.5% ने घाटा दर्ज किया। सभी समूहों को मिलाकर यह दर 72.5% थी, जबकि आय-सीमा से ऊपर के परिवारों में यह 23.4% रही, यानी लगभग तीन गुना।

नतीजे सेवानिवृत्ति की आर्थिक स्थिति पर पड़ने वाले तीन दबावों को सामने लाते हैं: लोग अक्सर 60 वर्ष की उम्र से पहले अपनी मुख्य नौकरी छोड़ देते हैं, दूसरी नौकरियों में आम तौर पर कम वेतन मिलता है और नियमित राष्ट्रीय पेंशन का भुगतान बाद में शुरू होता है। 1961 से 1964 के बीच जन्मे लोगों के लिए पेंशन की पात्रता 63 वर्ष की उम्र में शुरू होती है। इसलिए 60 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त होने वाले व्यक्ति को तीन साल का अंतराल पूरा करना पड़ता है।

शोधकर्ता चुंग हे-सिक, र्यू जे-रिन, ली दा-मी और हान क्यू-रे ने रोजगार, पेंशन अंशदान और आय सहायता से जुड़े बदलावों का सुझाव दिया है। उनके विश्लेषण से परिवारों के सामने एक व्यावहारिक समस्या दिखती है: रेस्तरां जाना या कपड़े खरीदना कम करने से पैसे बच सकते हैं, लेकिन भोजन, चिकित्सा उपचार और बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल के लिए नकदी की जरूरत बनी रहती है।

कमजोर समूह में कौन आता है?

अध्ययन में 1957 से 1964 के बीच जन्मे लोगों के नेतृत्व वाले परिवारों का आकलन किया गया। शोधकर्ताओं ने तुलना के लिए प्रत्येक जन्म-वर्ग की 55 से 59 वर्ष की उम्र के दौरान की औसत आय को आधार बनाया। औसत आय वह मध्य मान है, जब आय को सबसे कम से सबसे ज्यादा के क्रम में रखा जाता है।

पेंशन-अंतराल के दौरान परिवार के आकार के अनुसार समायोजित आय, पहले के उस आधार की आधी से कम होने पर परिवार को कमजोर वर्ग में रखा गया। जन्म-वर्ग के आधार पर 15.6% से 17.2% परिवार इस श्रेणी में आए, यानी लगभग हर छह में से एक परिवार।

यह माप ऐसे लोगों की पहचान करता है जो सेवानिवृत्ति की उम्र से पहले अपने जन्म-वर्ग की सामान्य आय की तुलना में कम आय पर जीवनयापन कर रहे हैं। इसमें हर परिवार की आय की तुलना उसकी अपनी पिछली तनख्वाह से करने के बजाय एक साझा आधार से की जाती है। खर्च के आंकड़े भी परिवार के आकार के अनुसार समायोजित हैं, ताकि अलग-अलग सदस्यों वाले परिवारों की अधिक उचित तुलना की जा सके।

सभी परिवारों में घाटे की 72.5% दर दिखाती है कि इस समूह पर वित्तीय दबाव कितना केंद्रित था। विवेकाधीन मदों पर 616,000 वॉन के बजाय 213,000 वॉन खर्च करने के बावजूद, कई परिवारों को अपने खर्च पूरे करने के लिए मौजूदा आय से अधिक धन जुटाना पड़ा।

पेंशन का इंतज़ार लंबा क्यों हो रहा है

दक्षिण कोरिया के 1998 के पेंशन सुधार में एक समय-सारिणी तय की गई थी, जिसके तहत सामान्य पेंशन की पात्रता की उम्र हर पांच साल में एक वर्ष बढ़ती है। यह बढ़ोतरी 2013 में 61 वर्ष से शुरू हुई और 2033 में 65 वर्ष तक पहुंचेगी। अध्ययन में तुलना के लिए सेवानिवृत्ति की उम्र 60 वर्ष मानी गई है।

इस समय-सारिणी के कारण लगातार आने वाली पीढ़ियों के लिए 60 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्ति और नियमित पेंशन भुगतान के बीच का अंतराल लंबा होता जा रहा है:

• 1998: पेंशन सुधार में पात्रता की उम्र बढ़ाने की समय-सारिणी तय की गई।
• 2013: सामान्य पेंशन की पात्रता की उम्र बढ़कर 61 वर्ष हुई।
• 1961 से 1964 के बीच जन्मे लोग: नियमित पेंशन भुगतान 63 वर्ष की उम्र में शुरू होता है, जिससे 60 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्ति के बाद तीन साल का अंतराल बनता है।
• 1965 से 1968 के बीच जन्मे लोग: भुगतान 64 वर्ष की उम्र में शुरू होता है, जिससे यह अंतराल चार साल का हो जाता है।
• 1969 या उसके बाद जन्मे लोग: भुगतान 65 वर्ष की उम्र में शुरू होता है। समय-सारिणी के तहत 2033 में यह उम्र लागू होगी और 60 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्ति के बाद पांच साल का अंतराल रहेगा।

राष्ट्रीय पेंशन में अनिवार्य कवरेज आम तौर पर 59 वर्ष की उम्र तक रहता है और 60 वर्ष में समाप्त हो जाता है। पात्र लोग स्वैच्छिक रूप से सदस्यता जारी रखकर इस उम्र के बाद भी अंशदान कर सकते हैं। इसलिए 60 वर्ष की उम्र पूरी करने वाले कर्मचारी सामान्य पेंशन के पात्र होने से पहले अनिवार्य कवरेज से बाहर हो जाते हैं; अंशदान जारी रखना उनकी परिस्थितियों और भुगतान की क्षमता पर निर्भर करता है।

शोधकर्ता अंशदान की अधिकतम उम्र सीमा धीरे-धीरे बढ़ाने की सिफारिश करते हैं। इसकी शुरुआत 60 वर्ष या उससे अधिक उम्र के ऐसे नौकरीपेशा लोगों से की जा सकती है, जिनकी कमाई का आसानी से सत्यापन हो सके। इससे काम जारी रखने वाले अधिक लोगों को अपने पेंशन अंशदान का रिकॉर्ड बनाने का मौका मिलेगा।

मुख्य नौकरी छोड़ने से आर्थिक दबाव जल्दी शुरू हो सकता है

किसी व्यक्ति की मुख्य और सबसे लंबे समय तक की गई नौकरी छोड़ने की औसत उम्र करीब 53 वर्ष है, जो 60 वर्ष की सेवानिवृत्ति की उम्र से काफी पहले है। 63 वर्ष में पेंशन के पात्र होने वाले व्यक्ति के लिए मुख्य नौकरी छोड़ने और नियमित पेंशन भुगतान मिलने के बीच करीब एक दशक का अंतराल हो सकता है।

इन वर्षों में कई लोग दूसरी नौकरियां करते हैं। उनके सामने लंबी नौकरी से मिलने वाली स्थिरता और कमाई की जगह उपलब्ध काम से होने वाली आय को अपनाने की चुनौती होती है। ऐसे में पेंशन कवरेज का अंतराल कम या अनिश्चित वेतन की कहीं लंबी अवधि के साथ पड़ सकता है।

1961 से 1964 के बीच जन्मे लोगों में पेंशन-अंतराल के दौरान रोजगार दर 66.5% थी, जबकि इसी जन्म-वर्ग की 55 से 59 वर्ष की उम्र में यह 73.8% थी। यह 7.3 प्रतिशत अंकों की गिरावट थी और मुख्य रूप से स्थिर रोजगार छोड़ने से जुड़ी थी।

हालांकि, परिवार काफी हद तक कामकाजी आय पर निर्भर रहे। उस जन्म-वर्ग के किसी व्यक्ति के नेतृत्व वाले परिवारों की पेंशन-अंतराल के दौरान मौजूदा घरेलू आय में वेतन और कारोबार से होने वाली आय का हिस्सा 83.0% था। शोधकर्ताओं को ऐसा कोई स्पष्ट मुआवजा नहीं दिखा कि परिवार के मुखिया की नौकरी से आय घटने पर जीवनसाथी ने अधिक काम करके उसकी भरपाई की हो।

अधिक उम्र के लोग काम कर रहे हैं या नौकरी तलाश रहे हैं

60 से 64 वर्ष की उम्र के लोगों की श्रम बाजार में भागीदारी 2011 में 57.0% से बढ़कर 2025 में 66.7% हो गई, यानी 9.7 प्रतिशत अंकों की बढ़ोतरी। इस माप में उस आयु-वर्ग के नौकरीपेशा लोगों और सक्रिय रूप से काम तलाश रहे लोगों, दोनों को गिना जाता है।

60 से 64 वर्ष की उम्र के नौकरीपेशा लोगों में वेतन पर काम करने वालों का अनुपात भी इसी अवधि में 49.4% से बढ़कर 66.2% हो गया। 2025 तक इस समूह के लगभग दो-तिहाई नौकरीपेशा लोग वेतनभोगी थे।

ये बदलाव दिखाते हैं कि पेंशन पात्रता की उम्र से पहले के वर्षों में वेतन वाली नौकरी कितनी अहम हो गई है। इससे यह भी समझ आता है कि दूसरी नौकरी की शर्तें क्यों मायने रखती हैं। कोई व्यक्ति फिर से रोजगार पा सकता है, फिर भी हर महीने उसके पास उपलब्ध धन काफी कम हो सकता है।

अध्ययन के भीतर की तुलना खास तौर पर उपयोगी है: लंबी अवधि में अधिक उम्र के लोगों की श्रम बाजार में भागीदारी बढ़ी, जबकि 1961 से 1964 के बीच जन्मे लोगों का रोजगार सामान्य सेवानिवृत्ति उम्र पार करने के बाद घट गया। अधिक उम्र के लोगों का श्रम बाजार में आना और उम्र बढ़ने के साथ व्यक्तिगत कामगारों का स्थिर नौकरियां खोना, दोनों एक साथ हो सकते हैं।

दूसरी नौकरियों में वेतन कम और सुरक्षा कमजोर

60 वर्ष की उम्र के बाद नया काम पाने वाले लोगों में 61.3% अस्थायी नौकरी या दिहाड़ी काम में थे। दोबारा रोजगार पाने वाले वेतनभोगी कर्मचारियों में केवल 22.1% नियमित पदों पर थे। इसके मुकाबले, अपनी मौजूदा नौकरी में बने रहने वाले वेतनभोगियों में यह अनुपात 59.0% था।

नियमित रोजगार के अनुपात में 36.9 प्रतिशत अंकों का अंतर था। मौजूदा नौकरी में बने रहने वालों के नियमित रोजगार में बने रहने की संभावना, नौकरी छोड़कर दूसरी नौकरी पाने वालों से कहीं अधिक थी।

मासिक वेतन का मध्य मान भी अलग था। 2025 के मूल्यों के अनुसार समायोजित आंकड़ों में नई नौकरी पाने वाले वेतनभोगियों ने 2.2 मिलियन वॉन कमाए, जबकि अपनी नौकरी में बने रहने वालों की कमाई 2.66 मिलियन वॉन थी। यह हर महीने 460,000 वॉन का अंतर था, यानी नौकरी में बने रहने वालों के वेतन का लगभग 17%।

मध्य मान हर आय-समूह के बीच के कामगार की कमाई दर्शाता है। वेतन पर मुख्य रूप से निर्भर परिवार के लिए इतना अंतर चिकित्सा बिल, आवास खर्च या पेंशन भुगतान शुरू होने तक के बचे वर्षों के लिए बचत करने की गुंजाइश कम कर सकता है। अस्थायी अनुबंध और कम काम के घंटे बजट का अनुमान लगाना और मुश्किल बना सकते हैं।

जल्दी पेंशन से कुछ को सहारा, पर सबको नहीं

प्रारंभिक वृद्धावस्था पेंशन के तहत पात्र लोग सामान्य उम्र से पहले कम राशि में पेंशन ले सकते हैं। अध्ययन में पाया गया कि इस विकल्प के पात्र 77% से अधिक लोगों का अंशदान रिकॉर्ड कम से कम 20 साल का था। इससे पेंशन सदस्यता का लंबा रिकॉर्ड होने का महत्व दिखता है।

अंतराल के दौरान सार्वजनिक पेंशन भुगतान पाने वाले परिवारों में कमजोर वर्ग को औसतन 527,000 वॉन प्रति माह मिले। आय-सीमा से ऊपर के परिवारों को 1.918 मिलियन वॉन मिले। यह 1.391 मिलियन वॉन का अंतर था और अधिक राशि कम राशि से लगभग 3.6 गुना थी।

कमजोर कमाई और कम पेंशन अधिकारों के साथ सेवानिवृत्ति में प्रवेश करने वाले परिवारों को दोनों स्रोतों से कम सहारा मिला। पेंशन जल्दी शुरू करने से कुछ तत्काल नकदी मिल सकती थी, लेकिन कम भुगतान के बावजूद जरूरी खर्च पूरे करने बाकी थे।

इस आयु-वर्ग में रोजगार-आधारित सेवानिवृत्ति पेंशन की पहुंच सीमित थी। 2023 में 60 से 64 वर्ष की उम्र के केवल 1.4% लोगों को ऐसे भुगतान मिल रहे थे। शोधकर्ता आंशिक पेंशन व्यवस्था का प्रस्ताव देते हैं, जिससे लोगों को जरूरत पड़ने पर अपनी पेंशन का एक हिस्सा लेने की अनुमति होगी और इंतज़ार की अवधि पूरी करने में मदद मिलेगी।

घर मासिक बिलों का सीधे भुगतान नहीं कर सकता

मध्यम और अधिक उम्र के परिवारों की 70% से अधिक संपत्ति आवास सहित अचल संपत्ति में केंद्रित थी। इन परिवारों के पास मूल्यवान संपत्ति हो सकती थी, लेकिन रोजमर्रा के खर्चों के लिए नकदी अपेक्षाकृत कम हो सकती थी।

शोधकर्ताओं को ऐसा कोई स्पष्ट सांख्यिकीय रुझान नहीं मिला कि लोग जीवन-यापन का खर्च चुकाने के लिए 60 वर्ष की उम्र के आसपास अपने घर बेच रहे हों। इस तरह घर परिवार की संपत्ति का हिस्सा तो बने रहे, लेकिन सेवानिवृत्ति के समय नियमित रूप से खर्च के पैसे का स्रोत नहीं बने।

सेवानिवृत्त लोगों के साक्षात्कारों ने आंकड़ों के पीछे का व्यावहारिक दबाव बताया। प्रतिभागियों ने याद किया कि बैंक खाते में जमा राशि घटने पर उन्हें आय के नुकसान का पूरा एहसास हुआ। पुरुषों ने उम्र की सीमाओं और अपने पुराने अनुभव तथा उपलब्ध नौकरियों के बीच तालमेल न होने की बात कही। कुछ महिलाओं ने शारीरिक सीमाओं के चलते खर्चों में कटौती पर निर्भर रहने का जिक्र किया।

चिकित्सा बिल, बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल और भोजन के खर्च ने यह सीमित किया कि कटौती कितनी की जा सकती थी। कुछ प्रतिभागियों ने सामाजिक संपर्क घटने की बात भी कही। विवेकाधीन खर्च के कम आंकड़ों के साथ, ये अनुभव दिखाते हैं कि बजट संतुलित करने की कोशिश बुनियादी जीवन-स्थितियों और रोजमर्रा के रिश्तों, दोनों को प्रभावित कर सकती है।

शोधकर्ताओं का रोजगार और आय सहायता साथ देने का सुझाव

संस्थान के शोधकर्ता पेंशन पात्रता के अनुरूप सेवानिवृत्ति की उम्र धीरे-धीरे बढ़ाने की सिफारिश करते हैं। वे छोटे और मझोले व्यवसायों में दोबारा नौकरी देने की व्यवस्था तथा कम सुरक्षित नौकरियों में काम करने वाले लोगों के लिए लंबे समय तक रोजगार के अवसर देने का भी प्रस्ताव करते हैं।

ये उपाय एक ही समस्या के अलग-अलग पहलुओं पर ध्यान देते हैं। नौकरी में बने रहने से इंतज़ार की अवधि के दौरान वेतन जारी रह सकता है, जबकि पेंशन कवरेज बढ़ाने से अतिरिक्त अंशदान संभव होगा। दोबारा नौकरी देने की व्यवस्था उन कर्मचारियों के लिए एक और रास्ता होगी, जिनकी मौजूदा नौकरी खत्म हो जाती है।

उपयुक्त काम न पा सकने वाले लोगों के लिए सिफारिशों में बुनियादी जीवन-यापन सहायता और बेरोजगारी लाभ की पात्रता में अस्थायी ढील देना शामिल है। सार्वजनिक रोजगार का विस्तार पेंशन भुगतान शुरू होने तक आय देगा। आंशिक पेंशन नकदी का एक और संभावित स्रोत बनेगी।

ये शोधकर्ताओं की सिफारिशें हैं; इन्हें लागू करने की कोई समय-सारिणी नहीं दी गई। इनका साझा उद्देश्य रोजगार, पेंशन अंशदान और लाभ भुगतान के वर्षों को एक-दूसरे से बेहतर ढंग से जोड़ना है। साथ ही, उन लोगों को अलग से सहायता देना है, जिन्हें स्वास्थ्य, कौशल या नौकरी के अवसरों के कारण लंबे समय तक काम करना संभव नहीं है।

परिवारों के आंकड़े बताते हैं कि शोधकर्ताओं ने केवल खर्चों में कटौती पर निर्भर रहने के बजाय कई उपाय क्यों सुझाए। कमजोर परिवार पहले से ही लचीले खर्चों पर बहुत कम खर्च कर रहे थे, दूसरी नौकरी करने वाले कामगारों की कमाई नौकरी में बने रहने वालों से कम थी और सबसे ज्यादा वित्तीय दबाव झेल रहे परिवारों को सबसे कम पेंशन भुगतान मिल रहा था।

मुख्य बिंदु

• अध्ययन में शामिल जन्म-वर्गों में पेंशन-अंतराल के दौरान कमजोर परिवारों के 70.2% से 72.5% ने अपनी आय से अधिक खर्च किया।
• कमजोरी का आकलन परिवार के आकार के अनुसार समायोजित, 55 से 59 वर्ष की उम्र में जन्म-वर्ग की औसत आय के आधे से तुलना करके किया गया।
• 60 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्ति पर 1961 से 1964 के बीच जन्मे लोगों को सामान्य पेंशन पात्रता से पहले तीन साल इंतज़ार करना पड़ता है। 1969 या उसके बाद जन्मे लोगों के लिए यह अवधि बढ़कर पांच साल हो जाती है।
• 60 वर्ष की उम्र के बाद नया काम पाने वालों में 61.3% अस्थायी नौकरी या दिहाड़ी काम में थे।
• नई नौकरी करने वालों का मासिक वेतन मध्य मान 2.2 मिलियन वॉन था, जबकि मौजूदा नौकरी में बने रहने वालों का 2.66 मिलियन वॉन।
• शोधकर्ता लंबे रोजगार, विस्तारित पेंशन कवरेज, आंशिक पेंशन और काम न कर सकने वाले लोगों के लिए आय सहायता की सिफारिश करते हैं।