ओपन बैंक को उज्बेकिस्तान का पहला इस्लामिक बैंकिंग लाइसेंस मिला

लाइसेंस संख्या 1-I से बैंकिंग का नया रास्ता खुला

उज्बेकिस्तान के केंद्रीय बैंक ने ओपन बैंक को देश का पहला इस्लामिक बैंकिंग लाइसेंस जारी किया है। इससे मौजूदा वाणिज्यिक ऋणदाता को व्यापार, पट्टे, एजेंसी समझौतों और साझा मुनाफे पर आधारित वित्तपोषण देने की अनुमति मिल गई है। नियामक मंडल ने 23 अक्टूबर, 2026 को निर्णय संख्या 28/1 के जरिए लाइसेंस संख्या 1-I को मंजूरी दी और 26 अक्टूबर को इसकी घोषणा की।

यह अनुमति बैंक और बैंकिंग गतिविधियों पर कानून के अनुच्छेद 5-1 के तहत इस्लामिक वित्तीय परिचालनों को कवर करती है। यह 27 मार्च, 2026 को हस्ताक्षरित उस कानून के बाद आया है, जो 29 जून से लागू हुआ। इसके बाद लाइसेंसिंग नियम 20 जुलाई को प्रभावी हुए।

ग्राहकों के लिए इस बदलाव से बैंकिंग का ऐसा विकल्प उपलब्ध होगा जिसमें ऋण पर ब्याज के बजाय वित्तपोषण चुकाने के दूसरे तरीके होंगे। बैंक सामान खरीदकर तय लाभांश जोड़कर दोबारा बेच सकता है, किसी कारोबार को उपकरण पट्टे पर दे सकता है या मुनाफा साझा करने के समझौते के तहत निवेश कर सकता है। ग्राहक वित्तपोषण के लिए भुगतान तो करेंगे, लेकिन अनुबंध और बैंक की कमाई का तरीका अलग होगा।

ओपन बैंक के पास पहले से पारंपरिक बैंकिंग लाइसेंस है। अतिरिक्त अनुमति उसे मौजूदा कारोबार के साथ इस्लामिक सेवाएं विकसित करने की छूट देती है। इसके लिए इस्लामिक परिचालनों का अलग लेखा-जोखा और निगरानी अनिवार्य है। 26 अक्टूबर तक बैंक ने यह घोषणा नहीं की थी कि ग्राहक उसके इस्लामिक उत्पादों का इस्तेमाल कब से कर सकेंगे।

छह अनुमत परिचालन कैसे काम करते हैं

उज्बेकिस्तान के बैंकिंग कानून में छह मुख्य इस्लामिक वित्तीय परिचालनों की पहचान की गई है। ये मिलकर कई रोजमर्रा की जरूरतें पूरी करते हैं, उपकरण खरीदने से लेकर उत्पादन के वित्तपोषण और निवेश खाते में धन रखने तक।

• मुदारबा: एक पक्ष पूंजी देता है और दूसरा उसका प्रबंधन करता है। तय समझौते के अनुसार मुनाफा साझा किया जाता है। बैंक इस व्यवस्था से ग्राहकों को वित्तपोषण दे सकते हैं या निवेश जमा स्वीकार कर सकते हैं।
• वकालह: एजेंसी समझौते के तहत धन दिया या स्वीकार किया जाता है, जिसमें एक पक्ष दूसरे की ओर से काम करता है।
• मुराबहा: बैंक सामान खरीदकर तय लाभांश सहित कीमत पर ग्राहक को किस्तों में बेचता है।
• सलम: सामान की आपूर्ति से पहले उसका भुगतान किया जाता है, जिससे विक्रेता को सामान देने से पहले धन मिल जाता है।
• मुशारका: साझेदार मिलकर किसी परियोजना का वित्तपोषण करते हैं या किसी कंपनी की पूंजी में हिस्सेदारी लेते हैं।
• इजारा: बैंक इस्लामिक पट्टे के जरिए कोई संपत्ति उपलब्ध कराता है। इसमें ग्राहक को बाद में उसे खरीदने का विकल्प भी मिल सकता है।

कानून अन्य इस्लामिक वित्तीय परिचालनों की भी अनुमति देता है, बशर्ते वे अंतरराष्ट्रीय बैंकिंग प्रथाओं के अनुरूप हों और उज्बेकिस्तान के कानून का पालन करें। इससे बैंक देश के कानूनी ढांचे के भीतर रहते हुए नामित छह श्रेणियों से आगे के उत्पाद विकसित कर सकते हैं।

कर्ज लेने वालों और बचतकर्ताओं के लिए क्या बदलेगा?

मुराबहा के जरिए मशीनरी खरीदने वाले ग्राहक को ब्याज वाले ऋण की किस्तें चुकाने के बजाय ऐसी बिक्री कीमत चुकानी होगी जिसमें बैंक का लाभांश शामिल होगा। इजारा के तहत ग्राहक पट्टे के जरिए मशीनरी इस्तेमाल करने का भुगतान करेगा। किसी साझेदार की तलाश कर रहा कारोबार परियोजना में पूंजी जुटाने के लिए मुशारका का इस्तेमाल कर सकता है।

इन व्यवस्थाओं में बैंक की कमाई बिक्री, संपत्ति के इस्तेमाल, एजेंसी सेवा या निवेश से जुड़ी होती है। इस्लामिक वित्त शरिया सिद्धांतों का पालन करता है, जिनमें ऋण पर ब्याज लेना प्रतिबंधित है और जुए तथा शराब उत्पादन जैसी गतिविधियां वर्जित हैं।

बचतकर्ताओं के लिए कानून इस्लामिक वित्तीय सिद्धांतों के अनुरूप निवेश जमा का विकल्प तैयार करता है। उदाहरण के लिए, मुदारबा के तहत समझौते में तय होता है कि निवेश से होने वाला मुनाफा धन देने वाले और उसका प्रबंधन करने वाले पक्ष के बीच कैसे बांटा जाएगा। ग्राहक के फैसले में अनुबंध की शर्तें अहम होंगी, क्योंकि इन्हीं में मिलने वाले लाभ और जोखिम की व्यवस्था तय होती है।

उज्बेकिस्तान के केंद्रीय बैंक ने लोगों को सलाह दी है कि किसी वित्तीय संस्था की सेवाएं लेने से पहले जांच लें कि उसके पास जरूरी अनुमति है या नहीं। नियामक के अनुसार, बैंकिंग लाइसेंस की जानकारी उसकी आधिकारिक वेबसाइट पर देखी जा सकती है। इस्लामिक उत्पादों पर विचार कर रहे ग्राहकों को बैंक की प्रकाशित शर्तें भी देखनी होंगी, जिनमें तय कीमत, शुल्क, मुनाफे की व्यवस्था और भुगतान संबंधी दायित्व शामिल हैं।

इस्लामिक विंडो के लिए अलग लाइसेंस क्यों जरूरी है

उज्बेकिस्तान में इस्लामिक बैंकिंग के दो रास्ते हैं: ऐसा बैंक जो केवल इस्लामिक परिचालन करे, या पारंपरिक वाणिज्यिक बैंक के भीतर इस्लामिक डिवीजन। दूसरे विकल्प को आम तौर पर इस्लामिक विंडो कहा जाता है। दोनों के लिए केंद्रीय बैंक का अलग लाइसेंस जरूरी है।

इस्लामिक विंडो चलाने वाला पारंपरिक बैंक अपना पुराना कारोबार जारी रख सकता है, लेकिन उसे दोनों तरह के परिचालनों का अलग लेखा-जोखा रखना होगा। उसे इस्लामिक वित्त के लिए एक विशेषज्ञ डिवीजन भी बनाना होगा और इस्लामिक वित्तीय मानकों के अनुपालन की जांच के लिए एक परिषद गठित करनी होगी।

लाइसेंस अनिश्चित अवधि के लिए वैध है और इसे किसी दूसरी संस्था को हस्तांतरित नहीं किया जा सकता। बैंकों को अपने इस्लामिक परिचालनों के लिए प्रबंधन, आंतरिक नियंत्रण और ऑडिट की व्यवस्था करनी होगी। इसलिए ओपन बैंक का मौजूदा पारंपरिक कारोबार भी अहम है: नया लाइसेंस बाजार में पहले से काम कर रही संस्था को एक विनियमित गतिविधि जोड़ने की अनुमति देता है।

कानून से ओपन बैंक की मंजूरी तक

ओपन बैंक के शेयरधारकों ने 29 जून को औपचारिक तैयारियां शुरू कीं, जिस दिन नया बैंकिंग कानून लागू हुआ। वार्षिक आम बैठक में उन्होंने सर्वसम्मति से इस्लामिक बैंकिंग शुरू करने की मंजूरी दी और प्रबंधन को लाइसेंस हासिल करने के लिए जरूरी कदम उठाने का निर्देश दिया।

शेयरधारकों ने इस्लामिक वित्त परिषद को भी मंजूरी दी, जिसके सदस्य तीन साल तक काम करेंगे। उनके नामों को मंजूरी के लिए केंद्रीय बैंक के पास भेजा जाना था, जबकि परिषद के कामकाज के नियम लाइसेंस जारी होने के बाद प्रभावी होने थे।

पहली अनुमति तक पहुंचने वाले प्रमुख कदम ये थे:

• अप्रैल 2022: राष्ट्रपति शौकत मिर्जियोयेव ने ऐसा कानून पारित किया, जिससे सूक्ष्म-वित्त संस्थाओं को इस्लामिक वित्तपोषण देने की अनुमति मिली।
• जुलाई 2024: केंद्रीय बैंक ने सूक्ष्म-वित्त संस्थाओं की इस्लामिक वित्तीय सेवाओं को नियंत्रित करने वाले नियमों को मंजूरी दी।
• 27 मार्च, 2026: राष्ट्रपति ने इस्लामिक बैंकिंग शुरू करने वाला कानून हस्ताक्षरित किया।
• 29 जून, 2026: कानून लागू हुआ और ओपन बैंक के शेयरधारकों ने इस्लामिक परिचालन की तैयारियों को मंजूरी दी।
• 20 जुलाई, 2026: इस्लामिक बैंकों और इस्लामिक विंडो की स्थापना तथा लाइसेंसिंग से जुड़े नियम प्रभावी हुए।
• 23 अक्टूबर, 2026: केंद्रीय बैंक ने ओपन बैंक के इस्लामिक बैंकिंग लाइसेंस को मंजूरी दी।
• 26 अक्टूबर, 2026: नियामक ने फैसले की घोषणा की।

केंद्रीय बैंक के उपाध्यक्ष संजर नोसीरोव ने अगस्त में कहा था कि लाइसेंसिंग प्रक्रिया शुरू हो गई है। उन्हें उम्मीद थी कि पूरी तरह इस्लामिक बैंक शुरू होने से पहले पारंपरिक बैंक इस्लामिक विंडो खोलेंगे। ओपन बैंक की मंजूरी इसी क्रम में आई है।

पहले लाइसेंस के पीछे की संस्था

ओपन बैंक का पंजीकरण केंद्रीय बैंक ने 2022 के अंत में किया था। इससे पहले यह स्मार्ट बैंक के नाम से काम करता था। सितंबर 2025 में इसने मौजूदा नाम अपनाया और अपना पारंपरिक बैंकिंग लाइसेंस, संख्या 89, दोबारा जारी कराया।

26 अक्टूबर, 2026 तक इसकी अधिकृत पूंजी 500 अरब सोम थी। फ्यूचर ओपन टेक्नोलॉजी ग्रुप इसका एकमात्र शेयरधारक था और उसके पास सभी 500 मिलियन शेयर थे। अधिकृत पूंजी वह रकम है जिसे शेयरधारकों के बैंक में योगदान के रूप में दर्ज किया जाता है। यह ग्राहकों की जमा रकम से अलग होती है।

सितंबर 2026 में अद्यतन स्वामित्व जानकारी के अनुसार, ओपन बैंक के पर्यवेक्षी बोर्ड के अध्यक्ष शेरजोड ताशपुलोव के पास फ्यूचर ओपन टेक्नोलॉजी ग्रुप की 95.16% हिस्सेदारी थी। इन्फोवेस्ट कैपिटल — एफजेडसीओ के पास बाकी 4.84% हिस्सेदारी थी। 2025 की पहले की जानकारी में ताशपुलोव से जुड़ी कंपनी इन्वेस्टमेंट डेवलपमेंट-टेक्सटाइल को मूल कंपनी का प्रमुख मालिक बताया गया था।

स्वामित्व के ये विवरण दिखाते हैं कि पहला इस्लामिक बैंकिंग लाइसेंस एक स्थापित वाणिज्यिक बैंकिंग समूह को मिला है। ओपन बैंक शुरुआत से अलग बैंक स्थापित करने के बजाय मौजूदा संस्था के जरिए नया कारोबार विकसित कर सकता है।

इस्लामिक मानकों की जांच कौन करेगा?

जुलाई के लाइसेंसिंग नियमों के तहत इस्लामिक बैंकिंग करने वाली संस्था में कम से कम तीन सदस्यों की इस्लामिक वित्त परिषद होना जरूरी है। बैंकों को योग्यता संबंधी शर्तें पूरी करने वाला एक जिम्मेदार वरिष्ठ अधिकारी भी नियुक्त करना होगा और इस्लामिक वित्तीय मानकों के अनुपालन की नीति अपनानी होगी।

आवेदकों को तीन साल की कारोबारी योजना, जोखिम प्रबंधन की व्यवस्था और उत्पादों के जरूरी मानकों पर खरे उतरने की जांच के लिए नियंत्रण प्रणाली पेश करनी होगी। न्याय मंत्रालय ने जुलाई में बैंकिंग लाइसेंस प्रक्रियाओं में संशोधनों का पंजीकरण किया, जिससे ये शर्तें मंजूरी प्रक्रिया का हिस्सा बन गईं।

केंद्रीय बैंक की अलग इस्लामिक वित्त परिषद बैंकों, सूक्ष्म-वित्त संस्थाओं और अन्य भाग लेने वाली संस्थाओं के लिए साझा मानकों के विकास का समन्वय करती है। इसके पांच सदस्यों को जुलाई में मंजूरी दी गई। उज्बेकिस्तान मुस्लिम बोर्ड के फतवा केंद्र के मुख्य विशेषज्ञ सैदजामोल मसाइतोव अध्यक्ष बने, जबकि उनके सहयोगी मुख्य विशेषज्ञ मुहम्मदयूबखोन खोमिदोव उपाध्यक्ष बने।

अन्य सदस्यों में फतवा केंद्र के विशेषज्ञ हिकमतिल्ला तोशतेमिरोव और अब्दुलातिफ तुर्सुनोव तथा ओरिएंट ऑडिट ग्रुप के प्रबंध साझेदार अखरोजन सादुल्लायेव शामिल हैं। इस परिषद के जरिए नियामक के उत्पाद मानक संबंधी काम में धार्मिक और वित्तीय विशेषज्ञता एक साथ आती है।

अगस्त की शुरुआत तक केंद्रीय बैंक लाइसेंसिंग, जोखिम प्रबंधन और अन्य परिचालन शर्तों से जुड़े 15 नियामक दस्तावेजों में संशोधन कर चुका था। नोसीरोव ने जून में पांचवें ताशकंद अंतरराष्ट्रीय निवेश मंच में कहा था कि नियामक की योजना 2026 के अंत तक इस्लामिक वित्तीय सेवाओं के अधिकतम सात मानक अपनाने की है। मुराबहा और मुदारबा उन क्षेत्रों में शामिल थे जिन पर काम चल रहा था।

बैंकिंग से मौजूदा बाजार का विस्तार कैसे होगा

ओपन बैंक को लाइसेंस मिलने से पहले ही सूक्ष्म-वित्त संस्थाएं इस्लामिक वित्तीय सेवाएं दे रही थीं। अप्रैल 2022 के कानून ने यह रास्ता खोला था और केंद्रीय बैंक के जुलाई 2024 के नियमों में मुदारबा, मुराबहा, मुशारका, इजारा और सलम के लिए प्रावधान किए गए थे।

कुछ बैंक अंतरराष्ट्रीय इस्लामिक वित्तीय संस्थाओं के साथ समझौतों के जरिए भी काम कर रहे थे। नया बैंकिंग ढांचा लाइसेंस प्राप्त बैंकों को निवेश जमा समेत इस्लामिक उत्पादों की व्यापक शृंखला खुद देने की अनुमति देता है। मार्च 2026 के कानून ने ऐसे जमाओं और उन पर कराधान के लिए कानूनी नियम भी स्थापित किए।

इस तरह बाजार का विस्तार मुख्य रूप से सूक्ष्म-वित्त और कुछ खास अंतरराष्ट्रीय व्यवस्थाओं तक सीमित सेवाओं से आगे बढ़कर ऐसे चरण में हो रहा है, जहां वाणिज्यिक बैंक अपनी इस्लामिक सेवाएं विकसित कर सकते हैं। बैंकिंग कानून में छह मुख्य परिचालनों का उल्लेख है, जबकि पहले के सूक्ष्म-वित्त ढांचे में पांच थे। बैंकिंग सूची में वकालह को भी शामिल किया गया है।

केंद्रीय बैंक के अधिकारियों ने इस्लामिक वित्त को उन लोगों से धन आकर्षित करने का जरिया बताया है जो धार्मिक कारणों से पारंपरिक बैंकिंग से दूर रहते हैं। इससे स्थापित इस्लामिक वित्तीय बाजारों वाले देशों से निवेश आने की भी संभावना है। कजाकिस्तान, किर्गिस्तान और ताजिकिस्तान में इस्लामिक बैंक पहले से काम कर रहे हैं, इसलिए उज्बेकिस्तान के क्षेत्रीय पड़ोसी इस बैंकिंग मॉडल का अनुभव रखते हैं।

दो बैंकों की योजना, और संस्थाएं तैयारी में

मार्च 2026 में पेश उज्बेकिस्तान की योजनाओं में साल के अंत से पहले किसी वाणिज्यिक बैंक में कम से कम एक इस्लामिक विंडो खोलने और 2026 से 2030 के दौरान दो पूरी तरह इस्लामिक बैंक शुरू करने का लक्ष्य रखा गया था। अधिकारियों का अनुमान था कि इस विस्तार से पांच साल में करीब 1 अरब डॉलर का अतिरिक्त निवेश और जमा आ सकती है।

इससे पहले का अनुमान बड़ा था: अक्टूबर 2025 में केंद्रीय बैंक के उपाध्यक्ष अब्रोरखोजा तुर्दालियेव ने कहा था कि 2030 तक दस इस्लामिक बैंक खुलने की उम्मीद है। इसके साथ तीन सरकारी बैंकों में इस्लामिक विंडो भी शुरू होनी थीं। मार्च 2026 के कार्यक्रम में 2026 से 2030 के लिए दो पूरी तरह इस्लामिक बैंकों का बाद का लक्ष्य रखा गया।

केंद्रीय बैंक के अध्यक्ष तिमूर इश्मेतोव ने कहा है कि दस से अधिक वाणिज्यिक बैंकों ने इस्लामिक वित्तीय साधन शुरू करने की तैयारी की है। जून 2026 में एग्रोबैंक, असाकाबैंक, इपाक युली बैंक और ओरिएंट फिनांस बैंक के शेयरधारकों ने भी इस्लामिक वित्तपोषण विकसित करने की योजनाओं को मंजूरी दी।

नोसीरोव ने अप्रैल में कहा था कि चार या पांच विदेशी बैंकों के प्रतिनिधियों ने जरूरी कानूनी ढांचा बनने पर उज्बेकिस्तान के बाजार में आने की इच्छा जताई थी। सरकार की निवेश महत्वाकांक्षा 6 ट्रिलियन डॉलर के अनुमानित वैश्विक इस्लामिक वित्त बाजार के दायरे में भी आती है, हालांकि यह आंकड़ा पूरी दुनिया के उद्योग का है, उज्बेकिस्तान के लिए प्रतिबद्ध धन का नहीं।

ओपन बैंक के लाइसेंस से सुधारों को पहला अधिकृत बैंकिंग भागीदार मिला है। आगे के व्यावहारिक कदमों में ग्राहकों के लिए उत्पाद शुरू करना, लाइसेंस से जुड़े और फैसले लेना तथा 2026 के अंत तक तय मानकों को पूरा करना शामिल है। परिवारों और कारोबारों के लिए तत्काल बदलाव वित्तपोषण का एक नया कानूनी रास्ता है। इसकी उपलब्धता इस बात पर निर्भर करेगी कि अलग-अलग बैंक कौन सी सेवाएं शुरू करते हैं।

मुख्य बिंदु

• केंद्रीय बैंक के 23 अक्टूबर, 2026 के फैसले के तहत ओपन बैंक को उज्बेकिस्तान का पहला इस्लामिक बैंकिंग लाइसेंस मिला।
• लाइसेंस संख्या 1-I में इस्लामिक वित्त के छह मुख्य रूप शामिल हैं, जिनमें किस्तों पर बिक्री, पट्टे, एजेंसी समझौते और साझा निवेश शामिल हैं।
• बैंक अलग लेखा-जोखा, नियंत्रण और विशेषज्ञ निगरानी के साथ पारंपरिक बैंकिंग के अलावा इस्लामिक सेवाएं भी विकसित कर सकता है।
• 26 अक्टूबर तक ओपन बैंक ने ग्राहकों के लिए उत्पाद शुरू करने की तारीख की घोषणा नहीं की थी।
• सूक्ष्म-वित्त संस्थाएं पहले से इस्लामिक वित्तपोषण दे रही थीं। नया ढांचा इस बाजार को लाइसेंस प्राप्त वाणिज्यिक बैंकिंग और निवेश जमा तक विस्तारित करता है।
• अधिकारी 2026 से 2030 के दौरान दो पूरी तरह इस्लामिक बैंक शुरू करने की योजना बना रहे हैं और पांच साल में करीब 1 अरब डॉलर के अतिरिक्त निवेश और जमा की उम्मीद है।
• केंद्रीय बैंक की योजना 2026 के अंत तक इस्लामिक वित्तीय सेवाओं के अधिकतम सात मानक अपनाने की है।