घोटालों से बचाव के लिए सिंगापुर के बैंक ग्राहकों ने 30 अरब सिंगापुर डॉलर से अधिक राशि लॉक की

घोटालों से बढ़ते नुकसान के बीच तेजी से अपनाया जा रहा है यह उपाय

सिंगापुर के बैंक ग्राहकों ने अपनी बचत को घोटालेबाजों की पहुंच से दूर रखने के लिए 30 अरब सिंगापुर डॉलर से अधिक राशि लॉक की है। 30 जून तक 3,70,000 से अधिक लोग मनी लॉक टूल का इस्तेमाल कर रहे थे। ये आंकड़े 2023 के अंत में इस सुविधा की शुरुआत के बाद देशभर में इसके तेजी से अपनाए जाने को दिखाते हैं। साथ ही, वे यह भी रेखांकित करते हैं कि फिशिंग, मैलवेयर और सोशल इंजीनियरिंग से जुड़े घोटालों में उछाल को बैंक और ग्राहक कितनी गंभीरता से ले रहे हैं। इसका मूल विचार सरल है। लोग अपने बैंक खाते में जमा राशि का एक हिस्सा अलग से सुरक्षित कर सकते हैं। लॉक की गई इस राशि को डिजिटल माध्यम से कहीं भेजा नहीं जा सकता, भले ही कोई अपराधी व्यक्ति के फोन या ऑनलाइन बैंकिंग की जानकारी पर कब्जा कर ले।

इस सुविधा के शुरुआती संस्करण नवंबर 2023 में DBS, OCBC और UOB ने शुरू किए। 2024 के मध्य तक यह सुविधा Citibank, CIMB Singapore, Bank of China Singapore, Standard Chartered, Maybank और HSBC समेत अन्य प्रमुख खुदरा बैंकों तक पहुंच गई। 2025 में खुदरा ग्राहकों को सेवाएं देने वाले डिजिटल बैंकों, जैसे GXS Bank, MariBank और Trust Bank, ने भी अपने संस्करण शुरू करने शुरू किए। सिंगापुर का मौद्रिक प्राधिकरण (MAS) उद्योगभर में मनी लॉक के विकल्प बढ़ाने और ग्राहकों के लिए राशि लॉक करने तथा अनलॉक करने की प्रक्रिया बेहतर बनाने के लिए बैंकों के साथ समन्वय कर रहा है।

घोटालों से होने वाले नुकसान बढ़ने के साथ इसका इस्तेमाल भी तेजी से बढ़ा। सिंगापुर पुलिस बल ने बताया कि 2024 में घोटालों से करीब 1.1 अरब सिंगापुर डॉलर का नुकसान हुआ। आधिकारिक आंकड़ों के मुताबिक, 2024 की पहली छमाही में ही कम से कम 385.6 मिलियन सिंगापुर डॉलर गंवाए गए। इस पृष्ठभूमि में MAS और बैंकिंग क्षेत्र ने ऐसे टूल पर जोर दिया है, जो जोखिम भरे कामों को अंजाम देना मुश्किल बनाते हैं, खासकर उन कामों को जो किसी संक्रमित डिवाइस से किए जाते हैं। इस प्रयास में मनी लॉक अहम भूमिका निभाता है। इसके साथ मजबूत प्रमाणीकरण, लेनदेन अलर्ट और किल स्विच फ्रीज भी हैं, जो ग्राहक के नियंत्रण वापस पाने तक सभी डिजिटल बैंकिंग रोक देते हैं।

मनी लॉक सुविधा कैसे काम करती है

मनी लॉक के जरिए ग्राहक अपने मौजूदा खाते या उससे जुड़े खाते में एक राशि चुन सकते हैं, जिसे ऑनलाइन या मोबाइल बैंकिंग के जरिए बाहर नहीं भेजा जा सकता। लॉक की गई राशि से ट्रांसफर, भुगतान और डिजिटल निकासी रोक दी जाती है। इस रकम तक पहुंचने का एकमात्र तरीका उसे अधिक सुरक्षित प्रक्रिया से अनलॉक करना है। आमतौर पर इसके लिए कोई ऐसा भौतिक कदम उठाना पड़ता है जिसे अपराधी दूर बैठे पूरा नहीं कर सकते। बैंकों ने यह प्रक्रिया इस तरह बनाई है कि जोखिम भरे कामों में देरी हो और चोरी की कोई कोशिश व्यक्तिगत रूप से पहचान की जांच के बिना सफल न हो। लॉक की गई रकम पर संबंधित खाते की मौजूदा ब्याज दर मिलती रहती है। कुछ मामलों में, जैसे कुछ विशेष बोनस-ब्याज खातों या सावधि जमा में, लॉक की गई रकम पर बोनस ब्याज की शर्तें भी जारी रहती हैं।

अनलॉक करने की प्रक्रिया बैंक के हिसाब से अलग-अलग होती है। कुछ बैंक पहचान दस्तावेजों के साथ शाखा जाने को कहते हैं। अन्य में भौतिक कार्ड और पिन से एटीएम पर राशि अनलॉक की जा सकती है। कई संस्थान अनलॉक करने के बाद रकम निकालने से पहले कुछ समय की रोक लगाते हैं। डिजिटल बैंकों ने अपने सुरक्षा उपाय भी जोड़े हैं। इनमें नियर-फील्ड कम्युनिकेशन (NFC) वाले फोन पर कार्ड टैप करना, अतिरिक्त पासकोड देना और फिर निकासी से पहले अनिवार्य प्रतीक्षा अवधि शामिल हो सकती है। पूरे उद्योग में मकसद एक ही है। कोई चोर पीड़ित को मैलवेयर इंस्टॉल करने या वन-टाइम कोड देने के लिए बहका भी दे, तो वह अलग रखी गई रकम तक नहीं पहुंच सकता, क्योंकि आखिरी कदम के लिए खाताधारक की व्यक्तिगत मौजूदगी या ऐसा नियंत्रण जरूरी होता है जिसे दूर बैठा हमलावर पूरा नहीं कर सकता।

MAS ने इस सुविधा की शुरुआत में कहा था कि बैंक ग्राहक अनुभव को बेहतर बना रहे हैं। उदाहरण के लिए, अब ग्राहकों को अलग खाता खोलने के बजाय उसी खाते में रकम लॉक करने की सुविधा दी जा रही है। नियामक ने संसद को बताया कि लॉक की गई रकम फिशिंग और मैलवेयर के उन तरीकों से सुरक्षित थी जिनसे उपयोगकर्ताओं को परेशान किया जा रहा था। केंद्रीय बैंक ने आधिकारिक जवाब में कहा कि इन तरीकों से मनी लॉक के तहत रखी गई रकम चोरी होने का कोई मामला सामने नहीं आया था।

अब तक मनी लॉक के तहत रखी गई रकम से जुड़े फिशिंग या मैलवेयर घोटालों की कोई रिपोर्ट नहीं आई है।

अतिरिक्त रुकावट और भरोसा जगाने वाले नतीजों के इस मेल ने 2024 और 2025 में इस सुविधा को तेजी से अपनाने में मदद की।

किन बैंकों में यह सुविधा है और उनके तरीके कैसे अलग हैं

आज सिंगापुर के प्रमुख खुदरा वित्तीय संस्थानों में मनी लॉक उपलब्ध है। स्थानीय बैंक DBS, OCBC और UOB ने सबसे पहले यह सुविधा शुरू की। 2024 के आखिर तक Citibank, HSBC, Maybank और Standard Chartered भी इसमें शामिल हो गए। Bank of China Singapore और CIMB Singapore ने भी अपने संस्करण शुरू किए। 2025 में डिजिटल बैंक GXS Bank, MariBank और Trust Bank ने अपने ऐप और प्रमाणीकरण प्रक्रियाओं के अनुरूप टूल के साथ यह सुविधा शुरू की। नतीजतन, खुदरा ग्राहकों के लिए यह सुविधा व्यापक रूप से उपलब्ध है। इसके विकल्प हर बैंक के उत्पाद और जोखिम नियंत्रण के हिसाब से अलग हैं।

स्थानीय बैंक DBS, OCBC और UOB

DBS अपने संस्करण को digiVault कहता है। शुरुआत में ग्राहकों को अलग वॉल्ट खाता खोलना पड़ता था, लेकिन बाद में DBS ने इस टूल का विस्तार किया ताकि ग्राहक मौजूदा खाते में ही रकम लॉक कर सकें और उस पर मौजूदा ब्याज मिलता रहे। बैंक के मुताबिक, अलग-अलग आयु और समूहों के ग्राहकों ने इसे बड़े पैमाने पर अपनाया है। बैंक ने मनी लॉक के साथ-साथ ग्राहकों के लिए खुद से प्रबंधित किए जा सकने वाले सुरक्षा नियंत्रण भी बढ़ाए हैं। आमतौर पर रकम अनलॉक करने के लिए शाखा में व्यक्तिगत रूप से जाना पड़ता है, जिससे पैसे निकालने से पहले जानबूझकर एक विराम आता है।

OCBC ने मनी लॉक को चालू, बचत और सावधि जमा खातों में शामिल किया। शुरुआत के बाद पहले दो महीनों में 30,000 से अधिक ग्राहकों ने इस सुविधा के जरिए 3.3 अरब सिंगापुर डॉलर से अधिक राशि लॉक की। बाद में OCBC ने इसे सावधि जमा खातों तक भी बढ़ाया, जिससे ग्राहक फिक्स्ड डिपॉजिट तक डिजिटल पहुंच रोक सकते हैं और कार्ड व पिन से एटीएम या शाखा में जाकर उन्हें अनलॉक कर सकते हैं। 2025 में भी इसका इस्तेमाल बढ़ता रहा। अगस्त के आखिर तक OCBC ने बताया कि 1,08,000 से अधिक खातों में करीब 13 अरब सिंगापुर डॉलर लॉक थे। बैंक के मुताबिक, ज्यादातर लोग अतिरिक्त रकम लॉक करते हैं और बिलों तथा आपात जरूरतों के लिए कुछ पैसा अनलॉक रखते हैं।

शुरुआत में UOB ग्राहकों से अलग मनी लॉक खाता खुलवाता था और उसने कहा था कि वह मौजूदा खातों में यह सुविधा देने की संभावना तलाश रहा है। एटीएम के जरिए रकम अनलॉक की जा सकती है। बैंक ने बताया कि जुलाई के अंत तक इसके 1,60,000 से अधिक उपयोगकर्ता थे। यह उन ग्राहकों की मजबूत रुचि दिखाता है जो रोजमर्रा के खर्च और लंबी अवधि की बचत को अलग रखना पसंद करते हैं। UOB ने ऐसे मामलों का भी जिक्र किया है जिनमें मनी लॉक ने घोटालेबाज के दबाव में पैसे ट्रांसफर करने लगे पीड़ितों का नुकसान सीमित किया।

विदेशी बैंक और अन्य खुदरा संस्थान

Standard Chartered, Maybank और HSBC ने 2024 के आखिर तक मनी लॉक सुविधा ऑनलाइन शुरू कर दी थी, जो उद्योग के दिशानिर्देशों के अनुरूप थी। Citibank ने बताया कि सिंगापुर में चरणबद्ध तरीके से यह सुविधा शुरू करने के बाद 2025 की पहली छमाही में 500 से अधिक ग्राहक इसका इस्तेमाल कर रहे थे। CIMB Singapore ने कहा कि 6,400 से अधिक ग्राहकों ने इसकी सुविधा के जरिए 310 मिलियन सिंगापुर डॉलर से ज्यादा रकम सुरक्षित की थी। Bank of China Singapore ने बताया कि 5,000 से अधिक खाते इस टूल का इस्तेमाल कर रहे थे। रकम अनलॉक करने के सटीक कदम अलग-अलग हैं, लेकिन सभी में अपराधियों द्वारा निशाना बनाए जाने वाले डिजिटल तरीकों से अधिक मजबूत नियंत्रण जरूरी हैं।

डिजिटल बैंक और नई तकनीक

Trust Bank का Trust Lock डिवाइस और कार्ड पर आधारित जांच की एक अतिरिक्त परत जोड़ता है। ग्राहक अलग-अलग बचत पॉट लॉक कर सकते हैं। रकम निकालने के लिए NFC-सक्षम फोन पर भौतिक Trust कार्ड टैप करना और छह अंकों की Trust Key डालना जरूरी है। इसके बाद पैसे ट्रांसफर करने से पहले 12 घंटे की अनिवार्य रोक रहती है। जिनके पास NFC फोन नहीं हैं, Trust उनसे अपने एक्सपीरियंस सेंटर में पहचान की जांच करवाता है। GXS Bank और MariBank ने भी 2025 में मनी लॉक शुरू किया, ताकि उनके ग्राहकों को ऐसी ही सुरक्षा मिल सके। इन सभी तरीकों का मकसद एक है: फोन पर नियंत्रण रखने वाले दूर बैठे हमलावरों को लॉक की गई रकम से बड़ी राशि ट्रांसफर करने से रोकना।

कौन मनी लॉक का इस्तेमाल कर रहा है और कितनी रकम सुरक्षित है

इस सुविधा को सभी आयु वर्ग के लोग अपना रहे हैं, हालांकि मध्यम आयु और अधिक उम्र के ग्राहकों की हिस्सेदारी थोड़ी ज्यादा है। 2024 में संसद में पेश शुरुआती आंकड़ों के मुताबिक, 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के ग्राहकों की हिस्सेदारी उपयोगकर्ताओं में करीब 44 प्रतिशत थी। 30 से 50 वर्ष के लोग लगभग 41 प्रतिशत और 30 वर्ष से कम उम्र के लोग करीब 15 प्रतिशत थे। अक्टूबर 2024 तक MAS ने बताया कि 30 से 49 वर्ष के ग्राहक सबसे बड़ा समूह थे, जिनकी हिस्सेदारी 43 प्रतिशत थी। 50 वर्ष से अधिक आयु के लोगों की हिस्सेदारी 42 प्रतिशत थी, जबकि कम उम्र के उपयोगकर्ताओं की हिस्सेदारी 15 प्रतिशत पर बनी रही। 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के ग्राहक आमतौर पर बड़ी रकम लॉक करते हैं। इससे पता चलता है कि सेवानिवृत्त और सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचे लोग अपनी एकमुश्त बचत की सुरक्षा के लिए मनी लॉक का इस्तेमाल कर रहे हैं।

इस सुविधा का इस्तेमाल तेजी से बढ़ा है। फरवरी 2024 में, शुरुआत के कुछ समय बाद ही, मनी लॉक के 61,000 से अधिक खाते थे और उनमें 5.4 अरब सिंगापुर डॉलर से ज्यादा रकम सुरक्षित थी। मार्च 2024 तक 78,000 से अधिक खातों में लॉक की गई कुल रकम 6.6 अरब सिंगापुर डॉलर हो गई। अक्टूबर 2024 के अंत में MAS ने बताया कि 1,81,000 से अधिक ग्राहकों ने करीब 15.8 अरब सिंगापुर डॉलर लॉक किए थे। 31 मई 2025 तक 3,50,000 से ज्यादा ग्राहक लगभग 28 अरब सिंगापुर डॉलर लॉक कर चुके थे। ताजा आंकड़ों के मुताबिक, जून के अंत तक 3,70,000 से अधिक उपयोगकर्ता थे और 30 अरब सिंगापुर डॉलर से ज्यादा रकम लॉक की गई थी।

लोग इस सुविधा का इस्तेमाल कैसे करते हैं, यह भी अहम है। OCBC के मुताबिक, उसके 70 प्रतिशत से अधिक मनी लॉक ग्राहकों ने 10,000 सिंगापुर डॉलर से ज्यादा सुरक्षित किए हैं, फिर भी आधे से अधिक ग्राहक रोजमर्रा की जरूरतों के लिए कम से कम 10,000 सिंगापुर डॉलर अनलॉक रखते हैं। 1 प्रतिशत से भी कम लोग अपनी सारी रकम लॉक करते हैं। यह तरीका इस सुविधा के मकसद को दिखाता है। लोग लंबी अवधि की बचत को मजबूत सुरक्षा के पीछे रखते हैं, जबकि बिलों और आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त रकम सुलभ रखते हैं। लॉक की गई रकम पर ब्याज मिलता रहने के कारण ग्राहकों को सुरक्षा के बदले रिटर्न छोड़ना नहीं पड़ता।

इस सुविधा से नुकसान रुकने के सबूत

अक्टूबर 2024 के अपडेट में MAS ने बताया कि मनी लॉक उन मामलों में बड़े नुकसान रोक चुका है, जहां पीड़ित घोटालेबाज के दबाव में पैसे ट्रांसफर करने लगा था। UOB ने एक ग्राहक का मामला बताया, जिसने एक संदिग्ध खाते में 700 सिंगापुर डॉलर भेजे और फिर और पैसे भेजने की कोशिश की। मनी लॉक के तहत 50,000 सिंगापुर डॉलर सुरक्षित होने के कारण बड़ी रकम का ट्रांसफर नहीं हो पाया। इस रुकावट ने ग्राहक को ठहरकर स्थिति पर दोबारा विचार करने का समय भी दिया।

Straits Times की एक रिपोर्ट में 60 वर्ष की उम्र के मध्य में पहुंच चुकी एक सेवानिवृत्त महिला का मामला बताया गया। रिपोर्ट में उन्हें केली कहा गया। सोशल मीडिया के एक फर्जी विज्ञापन पर क्लिक करने के बाद उन्होंने करीब 33,000 सिंगापुर डॉलर गंवा दिए। विज्ञापन से एक ऐसा ऐप डाउनलोड हुआ था जिसमें मैलवेयर था। घोटालेबाजों ने उनके फोन पर नियंत्रण पा लिया और अनलॉक खातों से पैसे निकाल लिए। लेकिन वे OCBC के मनी लॉक से सुरक्षित किए गए 1,10,000 सिंगापुर डॉलर से अधिक को नहीं छू सके। उस रकम को अनलॉक करने के लिए शाखा या एटीएम जाना जरूरी था। शुरुआती पुष्ट मामलों में से एक इस घटना ने दिखाया कि हमलावर के पास पीड़ित के डिवाइस का पूरा नियंत्रण होने पर भी मनी लॉक कुल नुकसान रोक सकता है।

MAS ने फरवरी 2024 में संसद में दिए जवाब में कहा था कि लॉक किए गए खातों से फिशिंग या मैलवेयर घोटालों के जरिए पैसे निकालने का कोई मामला सामने नहीं आया था। घोटालेबाज अब भी पीड़ितों को अनलॉक रकम से स्वेच्छा से अधिकृत ट्रांसफर करने के लिए बहका सकते हैं, लेकिन मनी लॉक किसी भी समय जोखिम में मौजूद रकम घटाता है। इससे पीड़ित या बैंक कर्मचारी को बड़ी रकम ट्रांसफर होने से पहले दखल देने का बेहतर मौका मिलता है।

मनी लॉक क्या नहीं रोक सकता और घोटालों से बचाव के अन्य उपाय

सिंगापुर में घोटालों से होने वाले ज्यादातर नुकसान अधिकृत ट्रांसफर के कारण होते हैं। पीड़ित को लगता है कि वह किसी विक्रेता, प्रेम संबंध के साथी, नौकरी दिलाने वाले या अधिकारी को भुगतान कर रहा है। बैंक कर्मचारी के रोकने की चेतावनी के बावजूद वह अपनी मर्जी से पैसे भेज देता है। मनी लॉक खाताधारक द्वारा अनलॉक रकम से किए गए ऐसे ट्रांसफर को नहीं रोक सकता। इसी वजह से MAS और बैंकों ने जोखिम भरे कामों को धीमा करने और कुछ गड़बड़ लगने पर लोगों को अलर्ट करने के लिए अन्य उपाय जोड़े हैं। पिछले एक साल में बैंकों ने डिजिटल टोकन इस्तेमाल करने वाले ग्राहकों के डिजिटल लॉगिन के लिए SMS वन-टाइम पासवर्ड चरणबद्ध तरीके से बंद किए, जिससे फिशिंग का एक आम रास्ता बंद हुआ। कई बैंकों ने बड़ी रकम के ट्रांसफर से पहले चेतावनी देना शुरू किया और ग्राहकों से आगे बढ़ने से पहले दोबारा सोचने को कहा। MAS ने संस्थानों को ट्रांसफर सीमा बढ़ाने या संपर्क जानकारी बदलने जैसे जोखिम भरे बदलावों पर प्रतीक्षा अवधि लागू करने के लिए प्रोत्साहित किया है।

जून 2025 में बैंकों ने साझा जिम्मेदारी ढांचे (Shared Responsibility Framework) के तहत धोखाधड़ी की बेहतर निगरानी शुरू की। इसमें तेजी से बाहर जाने वाली रकम और घोटाले की आशंका दिखाने वाले अन्य व्यवहारों पर नजर रखी जाती है। केंद्रीय बैंक अधिक जोखिम वाले ऑनलाइन कामों के लिए मजबूत उपयोगकर्ता प्रमाणीकरण पर भी संस्थानों के साथ काम कर रहा है। इसमें कुछ भुगतानों के लिए हार्डवेयर सुरक्षा टोकन शामिल है, जिसे डिवाइस से भौतिक रूप से जोड़ना जरूरी होगा। सिंगापुर ने प्रवर्तन संबंधी अधिकार भी मजबूत किए हैं। अब पुलिस संदिग्ध घोटाला पीड़ितों के खाते उनकी सहमति के बिना फ्रीज कर सकती है, ताकि आगे का नुकसान रोका जा सके और जांचकर्ताओं तथा बैंकों को उस व्यक्ति तक पहुंचने और घटना की पुष्टि करने का समय मिले।

बैंकों ने अपने ऐप की सुरक्षा भी बेहतर की है। अगर किसी एंड्रॉयड डिवाइस में संदिग्ध ऐप का पता चलता है, तो अब कई बैंकिंग ऐप पहुंच सीमित कर देते हैं। DBS ने 2025 में एक नियंत्रण जोड़ा, जिसके तहत ग्राहकों को मोबाइल वॉलेट में कार्ड जोड़ने से पहले अनुमति को टॉगल करके चालू करना पड़ता है। इससे एक अतिरिक्त विराम आता है और कार्ड-ऑन-फाइल धोखाधड़ी कम करने में पहले ही मदद मिली है। ये कदम व्यापक नीतिगत रुख को दर्शाते हैं। MAS के नेताओं ने कहा है कि जरूरत पड़ने पर सिंगापुर को सुविधा के बजाय सुरक्षा चुननी चाहिए, क्योंकि अपराधी किसी भी खामी का फायदा उठाने में देर नहीं करते। कुल मिलाकर मकसद जोखिम भरे कामों में अतिरिक्त रुकावटें जोड़ना और रोजमर्रा की बैंकिंग को आसान बनाए रखना है।

मनी लॉक का प्रभावी इस्तेमाल करने के व्यावहारिक तरीके

कुछ आसान आदतों के साथ मनी लॉक सबसे अच्छा काम करता है। ग्राहक रोजमर्रा की जरूरतों के लिए पर्याप्त लचीलापन बनाए रखते हुए अपना जोखिम घटा सकते हैं।

• मासिक खर्च और आपात स्थिति के लिए जरूरी रकम को देखते हुए तय करें कि कितनी राशि अलग रखनी है। कई ग्राहक सिर्फ अतिरिक्त बचत लॉक करते हैं।
• अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग खाते या बचत पॉट रखें। रोजमर्रा का खर्च एक खाते में रखें और लंबी अवधि की बचत को मनी लॉक से सुरक्षित करें।
• अपने बैंक के अनलॉक करने के चरण लिखकर रखें। शाखा या एटीएम जाना जरूरी हो, तो लगने वाले समय और जरूरी दस्तावेजों के लिए पहले से योजना बनाएं।
• आधिकारिक स्टोर के बाहर से ऐप इंस्टॉल न करें। फोन की सुरक्षा सेटिंग बंद करने का संदेश आए, तो रुकें और मदद लें।
• लेनदेन अलर्ट चालू करें और रोजमर्रा के इस्तेमाल के लिए ट्रांसफर सीमा कम रखें। जरूरत पड़ने पर ही सीमा बढ़ाएं और फिर उसे वापस कम कर दें।
• फोन या खाते से छेड़छाड़ का संदेह हो, तो बैंक का किल स्विच इस्तेमाल करें। इससे आप अपना डिवाइस और खाता सुरक्षित करने तक डिजिटल पहुंच फ्रीज कर सकते हैं।
• किसी ऐसे व्यक्ति पर भरोसा न करें जो आप पर जल्दी पैसे ट्रांसफर करने का दबाव बनाए। बैंक और सरकारी एजेंसियां आपको “सुरक्षित” खातों में रकम भेजने के लिए नहीं कहेंगी।

बैंकों और ग्राहकों के लिए आगे की राह

उद्योग को उम्मीद है कि आने वाले महीनों में इस सुविधा का इस्तेमाल बढ़ता रहेगा। जैसे-जैसे अधिक बैंक अनलॉक करने की प्रक्रिया बेहतर करेंगे और इसे अधिक प्रकार के खातों तक पहुंचाएंगे, ग्राहकों को ब्याज गंवाए बिना बड़ी रकम सुरक्षित रखने के ज्यादा विकल्प मिलेंगे। डिजिटल बैंक डिवाइस और कार्ड पर आधारित जांच के नए तरीके आजमा रहे हैं। वे समयबद्ध देरी भी जोड़ रहे हैं, जिससे दूर बैठकर चोरी करना मुश्किल हो। वहीं, MAS ने संकेत दिया है कि सभी संस्थानों में मनी लॉक अनिवार्य करने की उसकी योजना नहीं है। इसके बजाय वह बैंकों को इसे अपनाने के लिए प्रोत्साहित करने और नतीजों पर नजर रखने का रास्ता चुन रहा है। नियामक अधिक जोखिम वाले लेनदेन के लिए मजबूत प्रमाणीकरण के परीक्षण भी कर रहा है और बैंकों से उन गतिविधियों में अतिरिक्त रुकावटें जोड़ने को कह रहा है जिन्हें घोटालेबाज आमतौर पर निशाना बनाते हैं।

Trust Bank का NFC टैप, पासकोड और 12 घंटे की प्रतीक्षा वाला तरीका दिखाता है कि आम बैंकिंग को असंभव बनाए बिना नए सुरक्षा नियंत्रण जोड़े जा सकते हैं। DBS ने खुद से प्रबंधित किए जा सकने वाले सुरक्षा टूल बढ़ाए हैं। इनमें ऐप के भीतर अनुमति की जांच शामिल है, जो अपराधियों के मोबाइल वॉलेट में कार्ड जोड़ने की कोशिश करने पर जानबूझकर विराम पैदा करती है। अधिक बैंक असामान्य या बड़ी रकम के ट्रांसफर से पहले चेतावनी दे रहे हैं। पूरे तंत्र में प्राथमिकता यह है कि संक्रमित डिवाइस और बड़ी रकम के ट्रांसफर के बीच ज्यादा जांच हो, साथ ही ग्राहकों को घोटालों की पहचान करने और तुरंत मदद पाने के तरीके स्पष्ट रूप से बताए जाएं।

मनी लॉक कोई अचूक उपाय नहीं है। यह सुरक्षा की कई परतों वाली रणनीति का एक हिस्सा है, जिसमें अब डिवाइस की जांच, अलर्ट, प्रतीक्षा अवधि और घोटाला जारी होने पर पुलिस तथा बैंकों को दखल देने के अधिक अधिकार शामिल हैं। इसका इस्तेमाल बढ़ने के साथ इसका सबसे बड़ा लाभ शायद यह हो कि बाकी सभी उपाय नाकाम होने पर भी यह नुकसान सीमित करता है और खाते से बड़ी रकम निकलने से पहले लोगों को सोचने के लिए जरूरी समय देता है।

मुख्य बातें

• सिंगापुर में 3,70,000 से अधिक लोगों ने मनी लॉक टूल का इस्तेमाल किया है। 30 जून तक 30 अरब सिंगापुर डॉलर से ज्यादा रकम सुरक्षित की गई।
• स्थानीय बैंकों ने नवंबर 2023 में यह सुविधा शुरू की। अब ज्यादातर बड़े खुदरा बैंक और डिजिटल बैंक इसे देते हैं।
• लॉक की गई रकम डिजिटल माध्यम से ट्रांसफर नहीं की जा सकती। इसे अनलॉक करने के लिए आमतौर पर एटीएम या शाखा जाना पड़ता है और अक्सर कुछ समय इंतजार करना होता है।
• MAS ने 2024 की शुरुआत में बताया था कि फिशिंग या मैलवेयर के जरिए लॉक की गई रकम चोरी होने का कोई मामला सामने नहीं आया।
• ज्यादातर उपयोगकर्ता अतिरिक्त बचत लॉक करते हैं और बिलों तथा आपात जरूरतों के लिए कुछ रकम अनलॉक रखते हैं।
• कुछ वास्तविक मामलों में शुरुआती छोटा भुगतान होने के बाद मनी लॉक ने बड़े ट्रांसफर रोककर नुकसान सीमित किया है।
• मनी लॉक अनलॉक रकम से किए गए अधिकृत ट्रांसफर नहीं रोकता। इसी वजह से बैंकों और MAS ने चेतावनी, प्रतीक्षा अवधि और मजबूत प्रमाणीकरण जैसे उपाय जोड़े हैं।
• चल रहे घोटालों को रोकने के लिए पुलिस संदिग्ध पीड़ितों के खातों को फ्रीज कर सकती है, जबकि मामले की पुष्टि की जाती है।
• बैंक इस सुविधा को बेहतर बना रहे हैं और अधिक प्रकार के खातों तक पहुंचा रहे हैं, जिससे इसका इस्तेमाल बढ़ रहा है। MAS इसके उपयोग को प्रोत्साहित कर रहा है, लेकिन इसे अनिवार्य नहीं बना रहा।