सिंगापुर में नकदी का कायम रहना: डिजिटल क्रांति के बीच मुद्रा विनिमयकर्ताओं की दृढ़ता

डिजिटल युग में नकदी: सिंगापुर के मुद्रा विनिमयकर्ता अब भी कायम

सिंगापुर के हलचल भरे वित्तीय जिले के केंद्र में, जहां वैश्विक बैंकिंग दिग्गज पलक झपकते ही अरबों डॉलर के लेन-देन करते हैं, वहीं एक अलग तरह का कारोबार फल-फूल रहा है। रैफल्स प्लेस से सटी तीन मंजिला साधारण-सी मॉल द आर्केड में रोज़ाना सैकड़ों लोग लगभग 30 मुद्रा विनिमय केंद्रों में से किसी एक पर नकदी बदलवाने के लिए कतार में लगते हैं। यहां, डिजिटल क्रांति के बीच, नकदी का ही बोलबाला है।

नकदी रहित भुगतान और डिजिटल वित्त में अग्रणी होने की सिंगापुर की प्रतिष्ठा के बावजूद, इस नगर-राज्य में करीब 250 लाइसेंस प्राप्त मुद्रा विनिमय केंद्र हैं। ये कारोबार 150 से अधिक मुद्राओं की विशाल रेंज उपलब्ध कराते हैं और बेहतर दरें चाहने वाले दफ्तरकर्मियों से लेकर अगली मंज़िल के लिए नकदी की ज़रूरत वाले नाविकों और पर्यटकों तक, सभी की सेवा करते हैं। नकदी पर आधारित इन कारोबारों का कायम रहना एक अहम सवाल खड़ा करता है: दुनिया की सबसे तकनीकी रूप से उन्नत अर्थव्यवस्थाओं में से एक में नकदी क्यों अब भी चलन में है?

सिंगापुर में नकदी अब भी क्यों अहम है

वैश्विक वित्तीय केंद्र के रूप में सिंगापुर की पहचान अच्छी तरह स्थापित है। यह शहर JPMorgan Chase, Bank of China और UBS जैसे दिग्गज बैंकों के क्षेत्रीय मुख्यालयों का ठिकाना है और 4 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर से अधिक की परिसंपत्तियों का प्रबंधन करता है। लेकिन जहाज़रानी और पारगमन केंद्र के रूप में इसकी भूमिका भी उतनी ही अहम है। सिंगापुर के बंदरगाह पर हर दिन सैकड़ों जहाज़ लंगर डालते हैं, जिससे यह दुनिया के सबसे व्यस्त समुद्री बंदरगाहों में शामिल है। दशकों से इसी वजह से रैफल्स प्लेस, और खास तौर पर द आर्केड, मुद्रा विनिमयकर्ताओं के लिए प्रमुख स्थान बना हुआ है।

कई नाविक अपने पिछले बंदरगाहों की नकदी बदलवाने और अगली यात्रा के लिए मुद्रा लेने उतरते हैं। दफ्तरकर्मी भी इन केंद्रों पर अक्सर आते हैं, क्योंकि यहां की विनिमय दरें आम तौर पर बैंकों से बेहतर होती हैं। द आर्केड के मुद्रा विनिमय केंद्र अब यहां के रोज़मर्रा के जीवन का हिस्सा बन चुके हैं। वे आसपास की ऊंची इमारतों में होने वाले डिजिटल लेन-देन के बीच एक ठोस, पुराने दौर का विकल्प देते हैं।

65 वर्षीय अनुभवी अब्दुल हलीम का परिवार 1980 से सिटी मनी चेंजर्स चला रहा है। वह इस उद्योग से जुड़े कई लोगों की भावना को इन शब्दों में बयां करते हैं:

नकदी हमेशा बनी रहेगी।

आर्केड मनी चेंजर्स के साझेदार मोहम्मद रफीक भी यही आशावाद जताते हैं। वह नए लाइसेंसधारकों की लगातार बढ़ती संख्या को इस बात का सबूत मानते हैं कि यह कारोबार अब भी चलने लायक है। रफीक का कहना है कि डिजिटल वॉलेट भले आकर्षक लगें, लेकिन इनके संचालन खर्च अंततः दरें बढ़ा सकते हैं, जिससे लंबे समय में नकदी का विनिमय प्रतिस्पर्धी बना रहेगा।

डिजिटल चुनौती: नकदी का इस्तेमाल घट रहा है

मुद्रा विनिमयकर्ताओं की मजबूती के बावजूद, सिंगापुर का व्यापक रुझान साफ है: नकदी का इस्तेमाल तेज़ी से घट रहा है। वर्ल्डपे की 2024 ग्लोबल पेमेंट्स रिपोर्ट के मुताबिक, 2023 में बिक्री केंद्रों पर हुए लेन-देन के मूल्य में नकदी की हिस्सेदारी सिर्फ 15% (S$23 billion) थी। अनुमान है कि 2027 तक यह घटकर मात्र 7% (S$11.4 billion) रह जाएगी। Apple Pay, GrabPay और DBS PayLah! जैसे डिजिटल वॉलेट की हिस्सेदारी 2023 में लेन-देन के मूल्य के 22% (S$33.6 billion) से बढ़कर 2027 तक 44% (S$75 billion) होने की उम्मीद है। इस तरह वे क्रेडिट कार्ड को पीछे छोड़कर भुगतान का पसंदीदा तरीका बन जाएंगे।

यह बदलाव सिर्फ सिंगापुर तक सीमित नहीं है। पूरे एशिया-प्रशांत क्षेत्र में दुकानों के भीतर होने वाले लेन-देन के मूल्य में नकदी की हिस्सेदारी 2022 के 19% से घटकर 2023 में 16% रह गई और 2027 तक इसके 10% से नीचे आने का अनुमान है। दुनिया भर में 2023 में नकदी के लेन-देन 8% घटे और अनुमान है कि 2027 तक उपभोक्ता खर्च में इनकी हिस्सेदारी महज 11% रह जाएगी। हालांकि, नकदी रहित भुगतान अपनाने में सिंगापुर दक्षिण-पूर्व एशिया में सबसे आगे है। पड़ोसी देशों इंडोनेशिया (38%), मलेशिया (32%) और थाईलैंड (46%) की तुलना में यहां नकदी से होने वाले लेन-देन का मूल्य सबसे कम है।

लोगों की राय भी इस बदलाव को दर्शाती है। दिसंबर 2023 के एक सर्वेक्षण में 44% सिंगापुरवासियों ने कहा कि एक दशक के भीतर नकदी अप्रासंगिक हो जाएगी, हालांकि 34% अब भी खरीदारी के लिए नकदी को तरजीह देते हैं। यह दोहरी प्रवृत्ति सिंगापुरवासियों के भौतिक मुद्रा के साथ जटिल रिश्ते को उजागर करती है: जहां कई लोग डिजिटल सुविधा अपना रहे हैं, वहीं एक बड़ा अल्पमत नकदी की प्रत्यक्षता और सुरक्षा को अब भी महत्व देता है।

पर्यटन, यात्रा और नकदी की मांग

सिंगापुर के मुद्रा विनिमय केंद्रों को टिकाए रखने वाले प्रमुख कारणों में पर्यटन शामिल है। दक्षिण-पूर्व एशिया के छुट्टियां बिताने के लोकप्रिय स्थलों, जैसे फुकेट, हा लॉन्ग बे और बाली, के पास होने के कारण यात्रियों को अक्सर उन जगहों पर स्ट्रीट फूड, छोटे रेस्तरां या टिप देने के लिए नकदी चाहिए होती है, जहां डिजिटल भुगतान का चलन कम है। स्कूल की छुट्टियों जैसे यात्रा के व्यस्त मौसम में विदेशी मुद्रा की मांग बढ़ जाती है।

मुद्रा विनिमय केंद्र यात्रा के रुझानों का संकेतक भी हैं। पहले अमेरिकी डॉलर और मलेशियाई रिंगिट की सबसे अधिक मांग रहती थी, लेकिन हाल के वर्षों में जापानी येन, कोरियाई वॉन और ताइवानी डॉलर की मांग बढ़ी है। यह बदलाव जापान जाने वाले पर्यटकों की रिकॉर्ड संख्या को दर्शाता है। कमजोर येन और देश की समृद्ध सांस्कृतिक पेशकश पर्यटकों को वहां खींच रही है।

कई यात्रियों के लिए नकदी व्यावहारिक फायदे देती है। इससे क्रेडिट कार्ड पर लगने वाली ऊंची विनिमय दरों और विदेशी लेन-देन शुल्क से बचा जा सकता है। शिक्षिका क्रिस्टीना एनजी जैसे कुछ लोगों के लिए नकदी सुरक्षा का एहसास देती है और बच्चों को सीखने का मौका भी:

मैं चाहती हूं कि वे नकदी का इस्तेमाल करना और लेन-देन करना सीखें, इसलिए उन्हें असली नोट देखने चाहिए। हम नहीं चाहते कि वे बिना यह जाने कि पैसा किस चीज़ पर खर्च हो रहा है, बस टैप करते रहें।

मुद्रा विनिमयकर्ता कैसे मुकाबला करते हैं: मुनाफे का अंतर, दरें और नियमन

सिंगापुर में मुद्रा विनिमयकर्ता बेहद कम मुनाफे पर काम करते हैं और हर डॉलर बदलने पर अक्सर एक पैसे के छोटे हिस्से जितना ही कमाते हैं। उनकी प्रतिस्पर्धी बढ़त बैंकों से बेहतर दरें देने में है, जिससे सबसे अच्छा सौदा तलाशने वाले ग्राहक आकर्षित होते हैं। उदाहरण के लिए, हाल ही की एक दोपहर सिटी मनी चेंजर्स ने अमेरिकी डॉलर की दर S$1.2900 दी, जबकि सिंगापुर के सबसे बड़े बैंक DBS में यह S$1.2972 थी। YouTrip जैसे डिजिटल प्लेटफॉर्म कभी-कभी इससे भी बेहतर दरें देते हैं, फिर भी कई लोगों के लिए नकदी की सुविधा और तुरंत उपलब्धता आकर्षक बनी हुई है।

मुनाफे के लिए बड़ी मात्रा में लेन-देन ज़रूरी है। कुछ मुद्रा विनिमयकर्ता एक ही दिन में S$500,000 (US$389,000) का कारोबार कर सकते हैं। इतनी बड़ी रकम संभालने के बावजूद, सुरक्षा के लिए व्यापक निगरानी व्यवस्था का सहारा लिया जाता है। सिंगापुर में पूरे शहर में करीब 90,000 सुरक्षा कैमरे हैं और केंद्र संचालक भी एक-दूसरे पर नज़र रखते हैं। हिंसक अपराध दुर्लभ हैं और मुद्रा विनिमयकर्ताओं का समुदाय संदिग्ध गतिविधियों से निपटने के लिए अपनी पहली सुरक्षा पंक्ति की तरह काम करता है।

नियमन सख्त है। सिंगापुर का मौद्रिक प्राधिकरण (MAS) मुद्रा विनिमयकर्ताओं से कहता है कि वे S$5,000 से अधिक के नकद लेन-देन, या बैंक खाते से भुगतान किए जाने पर S$20,000 से अधिक के लेन-देन में ग्राहक की उचित जांच करें। इसमें पहचान सत्यापित करना और लेन-देन का विस्तृत रिकॉर्ड रखना शामिल है। नकदी पर निर्भरता के कारण इस उद्योग में मनी लॉन्ड्रिंग का जोखिम "मध्यम स्तर" का माना जाता है। 2016 के 1MDB मामले जैसे पुराने घोटालों के बाद जांच-पड़ताल बढ़ी है और अनुपालन की शर्तें सख्त हुई हैं।

बदलाव के अनुरूप ढलना: नवाचार और उपभोक्ता की पसंद

डिजिटल बदलाव के सामने मुद्रा विनिमयकर्ता हाथ पर हाथ धरे नहीं बैठे हैं। कई केंद्र अब अंतरराष्ट्रीय धन प्रेषण, बिल भुगतान और यहां तक कि घर तक मुद्रा पहुंचाने जैसी अतिरिक्त सेवाएं देते हैं। कुछ ने ऑनलाइन प्लेटफॉर्म अपनाए हैं, जहां ग्राहक विदेशी नकदी घर पहुंचाने के लिए मंगवा सकते हैं या वास्तविक समय की दरों पर मुद्रा निकालने के लिए 24 घंटे चलने वाले एटीएम का इस्तेमाल कर सकते हैं। ये नए तरीके पारंपरिक नकदी सेवाओं और डिजिटल तकनीक से परिचित ग्राहकों की अपेक्षाओं के बीच की दूरी कम करते हैं।

सिंगापुर के मुद्रा विनिमयकर्ता वित्तीय समावेशन में भी अहम भूमिका निभाते हैं। हर किसी के पास बैंक खाता या मोबाइल वॉलेट नहीं होता, खासकर बुज़ुर्गों, प्रवासी कामगारों और छोटे कारोबारियों के पास। इन समूहों के लिए नकदी अब भी लेन-देन का अहम साधन है और मुद्रा विनिमय केंद्र भौतिक मुद्रा तक जरूरी पहुंच देते हैं। सिंगापुर मुद्रा विनिमयकर्ता संघ इस बात पर जोर देता है कि उपभोक्ताओं के पास विकल्प बने रहें और देश के नकदी रहित भविष्य की ओर बढ़ने के दौरान कोई भी पीछे न छूटे।

सिंगापुर मुद्रा विनिमयकर्ता संघ के अनुसार:

नकदी गायब नहीं हो रही, बल्कि डिजिटल समाधानों के साथ विकसित हो रही है। नकदी पर आधारित लेन-देन, वित्तीय समावेशन और उपभोक्ताओं की पसंद को सहारा देने में मुद्रा विनिमयकर्ता अब भी अहम भूमिका निभाते हैं।

सिंगापुर के 24 घंटे खुले मुद्रा विनिमय केंद्र: हर समय की मांग पूरी करना

पर्यटकों और स्थानीय लोगों, दोनों के लिए 24 घंटे खुले मुद्रा विनिमय केंद्रों की सुविधा बड़ा आकर्षण है। मुस्तफा सेंटर, चांगी हवाई अड्डा और रैफल्स प्लेस का द आर्केड जैसे स्थानों पर चौबीसों घंटे कई मुद्राएं उपलब्ध रहती हैं। स्वचालित कियोस्क और ऑनलाइन प्लेटफॉर्म से विकल्प और बढ़ जाते हैं। इनके जरिए ग्राहक बिना कतार में लगे किसी भी समय मुद्रा बदल सकते हैं।

उपभोक्ताओं को कई सलाह दी जाती हैं: ऐप के ज़रिए दरों की तुलना करें, बड़ी रकम के लिए हवाई अड्डे पर मुद्रा न बदलें, पहचान पत्र साथ रखें और लाइसेंस प्राप्त केंद्रों से ही लेन-देन करें। नकदी रहित विकल्प चाहने वालों के लिए कई मुद्राओं वाले कार्ड और डिजिटल वॉलेट प्रतिस्पर्धी दरें और कम शुल्क देते हैं, लेकिन कुछ लेन-देन और मंज़िलों के लिए नकदी अब भी अनिवार्य है।

आगे की राह: क्या नकदी गायब हो जाएगी?

सिंगापुर में नकदी का भविष्य बहस का विषय है। एक ओर, अनुमान बताते हैं कि नकदी का इस्तेमाल घटता रहेगा और 2027 तक बिक्री केंद्रों पर होने वाले लेन-देन में डिजिटल वॉलेट और कार्ड का दबदबा होगा। दूसरी ओर, मुद्रा विनिमयकर्ताओं की स्थायी मौजूदगी, कुछ समुदायों की ज़रूरतें और वैश्विक यात्रा की अनिश्चितता बताती है कि नकदी पूरी तरह गायब नहीं होगी।

अब्दुल हलीम जैसे उद्योग के अनुभवी लोग आगे की चुनौतियों को स्वीकार करते हैं। कारोबार महामारी से पहले के स्तर का लगभग आधा रह गया है, प्रतिस्पर्धा कड़ी है और मुद्रा विनिमय दरों में उतार-चढ़ाव रातोंरात मुनाफा घटा सकता है। फिर भी, मुद्रा विनिमयकर्ताओं में टिके रहने और बदलते हालात के अनुसार ढलने का जज़्बा है। 40 साल के अनुभव वाले व्यापारी थमिम ए.के. के शब्दों में:

बैंक नोटों का कारोबार अब भी जारी है। वास्तव में, यह बढ़ रहा है। यह डिजिटल भुगतान से मुकाबला कर रहा है।

आखिरकार, नकदी और डिजिटल भुगतान एक-दूसरे के विकल्प भर नहीं हैं। दोनों साथ-साथ चलते हैं और अलग-अलग ज़रूरतों व पसंदों को पूरा करते हैं। सिंगापुर नकदी रहित समाज की ओर बढ़ रहा है, लेकिन शहर के मुद्रा विनिमयकर्ता भौतिक मुद्रा की स्थायी अहमियत और उसमें कारोबार करने वालों की बदलते हालात के अनुरूप ढलने की क्षमता की मिसाल हैं।

संक्षेप में

• डिजिटल भुगतान में सिंगापुर की अग्रणी स्थिति के बावजूद, वहां करीब 250 मुद्रा विनिमय केंद्र अब भी काम कर रहे हैं और 150 से अधिक मुद्राएं उपलब्ध कराते हैं।
• अनुमान है कि बिक्री केंद्रों पर होने वाले लेन-देन में नकदी की हिस्सेदारी 2023 के 15% से घटकर 2027 तक महज 7% रह जाएगी, जबकि डिजिटल वॉलेट का दबदबा बढ़ेगा।
• पर्यटन, यात्रा की ज़रूरतों, बेहतर विनिमय दरों और हाथ में नकदी रखने की मांग के चलते मुद्रा विनिमय केंद्र फल-फूल रहे हैं।
• नकदी पर निर्भर इस उद्योग में मनी लॉन्ड्रिंग के जोखिम को कम करने के लिए सख्त नियम और अनुपालन उपाय लागू हैं।
• मुद्रा विनिमयकर्ता नई सेवाओं और डिजिटल प्लेटफॉर्म के ज़रिए नवाचार कर रहे हैं। साथ ही, वे डिजिटल बैंकिंग तक पहुंच न रखने वालों के वित्तीय समावेशन में भी मदद करते हैं।
• नकदी के पूरी तरह गायब होने की संभावना कम है, क्योंकि वह कई सिंगापुरवासियों और आगंतुकों को अब भी सुरक्षा, गोपनीयता और सुलभता देती है।