एक साल में राइडर रद्द करने वालों की संख्या 72% बढ़ी
सिंगापुर में 2025 में करीब 1,12,300 लोगों ने अपने इंटीग्रेटेड शील्ड प्लान (IP) राइडर बंद कर दिए। 2024 में यह संख्या 65,000 थी। निजी स्वास्थ्य बीमा महंगा होने के बीच यह बढ़ोतरी हुई। लगभग 72% की इस वृद्धि का मतलब है कि करीब 20 लाख राइडर पॉलिसीधारकों में से लगभग 5.6% ने एक ही साल में ये वैकल्पिक अतिरिक्त कवर छोड़ दिए।
विषय-सूची
- एक साल में राइडर रद्द करने वालों की संख्या 72% बढ़ी
- राइडर छोड़ने पर क्या छूटता है
- कवरेज में कटौती लगातार तीन साल बढ़ी
- सालाना बिल चुकाना क्यों मुश्किल होता जा रहा है
- S$9,000 के नवीनीकरण बिल के बाद एक पॉलिसीधारक ने कवरेज घटाया
- 2025 में छह बीमाकर्ताओं ने प्रीमियम बढ़ाए
- लाभ और इलाज के विकल्पों में भी बदलाव
- सस्ते उत्पादों में मरीजों को ज्यादा खर्च उठाना पड़ता है
- नए राइडर नियम अप्रैल 2026 में लागू हुए
- मुख्य बातें
अन्य 69,400 लोग ऐसे राइडर पर चले गए जिनमें कम कवरेज मिलता है। दोनों आंकड़े दिखाते हैं कि परिवार अपने बीमा कवर की मात्रा बदल रहे थे: कुछ ने कम कवरेज वाला राइडर रखा, जबकि अन्य ने अतिरिक्त सुरक्षा पूरी तरह छोड़ दी।
स्वास्थ्य मंत्रालय (MOH) ने 9 सितंबर 2026 के लिखित संसदीय जवाब में 2025 के लिए राइडर में कटौती और उन्हें बंद करने के 1,81,800 मामले दर्ज किए। हालांकि, 1,12,300 रद्दीकरण और 69,400 कटौतियों का उसका विस्तृत ब्योरा कुल 1,81,700 बनता है, यानी 100 का अंतर है।
स्वास्थ्य मंत्री और सामाजिक नीतियों के समन्वय मंत्री ओंग ये कुंग, बिशन-तोआ पायोह जीआरसी के सांसद सक्तियांडी सुपात के प्रश्न संख्या 1773 का जवाब दे रहे थे। सुपात ने पूछा था कि वहनीयता की चिंता के कारण कितने लोग अपना कवरेज घटा या समाप्त कर रहे हैं।
MOH ने कहा कि वह इन फैसलों के पीछे के व्यक्तिगत कारणों का रिकॉर्ड नहीं रखता। मंत्रालय ने वहनीयता और व्यक्तिगत जरूरतों व परिस्थितियों के अनुसार बीमा में बदलाव को संभावित कारण बताया। इसलिए आंकड़े कवरेज में बढ़ते बदलाव को दिखाते हैं, जबकि पॉलिसीधारकों के कारण अलग-अलग हो सकते हैं।
इन बदलावों का असर सिंगापुर की बड़ी आबादी पर पड़ता है। 2024 के अंत तक करीब 30 लाख निवासी, यानी 71%, इंटीग्रेटेड शील्ड प्लान के तहत बीमित थे। राइडर रखने वालों के सामने व्यावहारिक चुनाव है: हर साल बीमा के लिए अधिक भुगतान करना या भविष्य के मेडिकल बिल का बड़ा हिस्सा खुद उठाना।
राइडर छोड़ने पर क्या छूटता है
मेडिशील्ड लाइफ राष्ट्रीय स्वास्थ्य बीमा योजना है, जो सभी सिंगापुरवासियों को जीवनभर कवरेज देती है। यह अस्पताल में भर्ती होने और कुछ बाह्य-रोगी उपचारों, जैसे किडनी डायलिसिस और कैंसर के लिए रेडियोथेरेपी, का खर्च चुकाने में मदद करती है।
इंटीग्रेटेड शील्ड प्लान, जिसे आमतौर पर IP कहा जाता है, मेडिशील्ड लाइफ के ऊपर निजी बीमा कवरेज जोड़ता है। यह वैकल्पिक है और पॉलिसी के अनुसार सरकारी अस्पतालों में ऊंची श्रेणी के वार्ड, निजी अस्पतालों और अपनी पसंद के डॉक्टर के लिए कवरेज दे सकता है।
राइडर एक और वैकल्पिक परत है, जिसे IP के साथ लिया जाता है ताकि मरीज को बिल का कम हिस्सा खुद चुकाना पड़े। इसमें डिडक्टिबल शामिल हो सकता है: वह रकम जो बीमा भुगतान शुरू होने से पहले मरीज को एक पॉलिसी वर्ष में चुकानी होती है। इसके अलावा, कवर किए गए बिल का एक और हिस्सा भी मरीज को देना पड़ सकता है।
राइडर छोड़ने पर इलाज के समय पॉलिसीधारक को इन खर्चों का अधिक हिस्सा खुद उठाना पड़ता है। मूल IP रखने वाले व्यक्ति को उस योजना का कवरेज मेडिशील्ड लाइफ के साथ मिलता रहता है। जबकि डाउनग्रेड करने पर राइडर बना रहता है, लेकिन उसके लाभ कम हो जाते हैं।
MOH के अनुसार, राइडर का प्रीमियम पूरी तरह नकद में चुकाना होता है। इसलिए सालाना कीमत घरेलू खर्च के लिए खास तौर पर मायने रखती है। इसमें सेवानिवृत्त लोगों को भी बार-बार चुकाए जाने वाले प्रीमियम और रोजमर्रा के अन्य खर्चों के बीच संतुलन बनाना पड़ता है।
कवरेज में कटौती लगातार तीन साल बढ़ी
MOH के आंकड़ों के अनुसार, राइडर रद्द करने वालों की संख्या 2023 और 2024 में लगभग स्थिर रही, फिर 2025 में तेज़ी से बढ़ी। इसके विपरीत, सस्ते राइडर पर जाने वालों की संख्या इस पूरी अवधि में बढ़ती रही।
- 2023: IP में कटौती और उन्हें बंद करने के कुल 99,000 मामले दर्ज हुए। राइडर में बदलाव के 84,800 मामले थे, जिनमें 66,100 रद्दीकरण और 18,700 कटौतियां शामिल थीं।
- 2024: IP में बदलाव बढ़कर 1,05,900 हो गए। राइडर में बदलाव 1,03,400 तक पहुंचे, जिनमें 65,000 रद्दीकरण और 38,300 कटौतियां शामिल थीं।
- 2025: IP में बदलाव 1,28,200 तक पहुंच गए। राइडर में बदलाव का MOH का संसदीय आंकड़ा 1,81,800 था। विस्तृत ब्योरे में 1,12,300 रद्दीकरण और 69,400 कटौतियां दर्ज थीं।
संसदीय आंकड़ों के अनुसार, 2024 से 2025 के बीच राइडर में कटौती और उन्हें बंद करने के मामले करीब 76% बढ़े। इसी दौरान IP में बदलाव लगभग 21% बढ़कर 1,05,900 से 1,28,200 हो गए। वैकल्पिक राइडर कवरेज में बदलाव मूल योजनाओं की तुलना में कहीं तेज़ी से बढ़ रहे थे।
2025 में राइडर कवरेज घटाने वालों के विस्तृत आंकड़ों में से करीब 62% ने राइडर बंद कर दिया, जबकि लगभग 38% कम कवरेज वाले स्तर पर चले गए। सस्ते राइडर अधिक लोगों ने चुने, लेकिन रद्द करना अब भी ज्यादा आम विकल्प रहा।
सालाना बिल चुकाना क्यों मुश्किल होता जा रहा है
दिसंबर 2021 से दिसंबर 2024 के बीच निजी अस्पतालों के IP प्रीमियम में हर साल औसतन 8.6% की वृद्धि हुई। मई 2026 के एक संसदीय प्रश्न में उद्धृत आंकड़ों के अनुसार, इसी अवधि में निजी अस्पताल के राइडर प्रीमियम सालाना 17.2% बढ़े।
राइडर प्रीमियम की बढ़ोतरी की दर मूल निजी अस्पताल योजनाओं की दोगुनी थी। हर साल की बार-बार होने वाली बढ़ोतरी एक-दूसरे पर जुड़ती जाती है: एक साल की ऊंची कीमत अगले साल की बढ़ोतरी का आधार बनती है।
उम्र भी खर्च का दबाव बढ़ाती है। पॉलिसीधारक की उम्र 50 से 70 वर्ष होने पर सालाना राइडर प्रीमियम करीब तीन गुना तक हो सकता है। MOH ने कहा है कि 70 वर्ष के व्यक्ति के लिए राइडर का खर्च सालाना S$9,000 तक हो सकता है और अधिक उम्र में यह और बढ़ जाता है।
70 वर्ष से अधिक उम्र के लोगों के लिए IP और राइडर का मिला-जुला सालाना खर्च बीमाकर्ता और कवरेज के स्तर के आधार पर करीब S$12,700 से S$22,700 तक पहुंच सकता है। इसलिए पॉलिसी जारी रखने की कीमत, खरीद के समय लिया गया एक बार का फैसला नहीं, बल्कि लगातार निभाई जाने वाली वित्तीय प्रतिबद्धता बन जाती है।
आज व्यापक सुरक्षा चुनने वाले परिवार को आगे चलकर उम्र के कारण होने वाली बढ़ोतरी और बीमाकर्ता की प्रीमियम दरों में संशोधन, दोनों का सामना करना पड़ सकता है। इससे यह समझने में मदद मिलती है कि पॉलिसीधारक बीमा जारी रखने या छोड़ने का एक ही फैसला करने के बजाय, कवरेज की अलग-अलग परतों की समीक्षा कर रहे हैं।
S$9,000 के नवीनीकरण बिल के बाद एक पॉलिसीधारक ने कवरेज घटाया
जनसंपर्क सलाहकार 57 वर्षीय ऊ गिन ली को अप्रैल में अपने सिंगलाइफ IP, राइडर और सालाना IP डिडक्टिबल के 90% को कवर करने वाले अतिरिक्त लाभ के नवीनीकरण के लिए करीब S$9,000 का बिल मिला।
ऊ ने अतिरिक्त डिडक्टिबल कवर छोड़ दिया और S$3,700 से अधिक की बचत की। उन्होंने अपना IP और राइडर करीब S$5,200 में जारी रखा, जिसमें S$2,350 राइडर प्रीमियम था।
ऊ ने बताया कि उन्होंने यह खास लाभ छोड़ने का फैसला क्यों किया:
मेरे लिए ऐसे प्रीमियम चुकाने का कोई खास मतलब नहीं बनता, जो असल डिडक्टिबल से ज्यादा हों,
उनका फैसला दिखाता है कि समीक्षा पूरे बीमा पैकेज के बजाय किसी एक लाभ पर केंद्रित हो सकती है। उन्होंने पर्याप्त कवरेज बनाए रखा, लेकिन उस खर्च की जिम्मेदारी स्वीकार की जिसे हटाए गए अतिरिक्त कवर से चुकाने में मदद मिलती थी।
ऊ 2027 में नवीनीकरण के समय यह भी समीक्षा करने की योजना बना रहे हैं कि मौजूदा राइडर रखना है या नहीं। अतिरिक्त सुरक्षा घटाने के बाद उनका अगला फैसला राइडर को लेकर होगा।
2025 में छह बीमाकर्ताओं ने प्रीमियम बढ़ाए
सिंगापुर के सात IP बीमाकर्ताओं में से छह ने 2025 में अपने ज्यादातर IP उत्पादों या राइडर के प्रीमियम बढ़ाए। 2024 में छह बीमाकर्ताओं के शुद्ध दावों में भी 9% से 27% तक की वृद्धि दर्ज हुई। बीमाकर्ताओं ने कीमतों में बदलाव की वजह बढ़ते दावे, चिकित्सा महंगाई और विस्तारित लाभ बताए।
इनकम इंश्योरेंस ने 1 अक्टूबर 2025 से IP के प्रीमियम औसतन 4.5% और राइडर वाले IP के प्रीमियम 10.8% बढ़ाए। इसका अंडरराइटिंग नतीजा 2023 में S$16.1 मिलियन के मुनाफे से बदलकर 2024 में S$49.5 मिलियन के घाटे में चला गया। अंडरराइटिंग नतीजे में बीमा से होने वाली आय की तुलना दावों और कवरेज देने के खर्चों से की जाती है।
सिंगलाइफ ने अपने पोर्टफोलियो में प्रीमियम औसतन 10% से अधिक बढ़ने की जानकारी दी। इसका अंडरराइटिंग घाटा 2023 के S$26.2 मिलियन से बढ़कर 2024 में S$59.7 मिलियन हो गया।
प्रीमियम बढ़ाने के मामले में रैफल्स हेल्थ इंश्योरेंस अपवाद रहा। 2024 में इसके शुद्ध दावे 18% घटे, हालांकि उसे अंडरराइटिंग घाटा फिर भी हुआ। कंपनी ने कहा कि वह अपने IP उत्पादों या प्रीमियम में बदलाव की योजना नहीं बना रही है। लगातार दो साल तक प्रीमियम नहीं बढ़ाने वाला यह एकमात्र प्रदाता था।
बाजार में वित्तीय नतीजे अलग-अलग रहे। प्रूडेंशियल का अंडरराइटिंग मुनाफा 2024 में दोगुना होकर S$25.3 मिलियन पहुंच गया, AIA ने S$7.2 मिलियन के मुनाफे की जानकारी दी, जबकि ग्रेट ईस्टर्न 2023 के S$44.9 मिलियन के घाटे से उबरकर 2024 में S$4.8 मिलियन के मुनाफे में आ गया।
लाभ और इलाज के विकल्पों में भी बदलाव
बीमाकर्ताओं ने सिर्फ कीमतें ही नहीं बदलीं। मेडिशील्ड लाइफ में बदलावों को ध्यान में रखते हुए कई कंपनियों ने कवरेज बढ़ाया। इसमें कुछ बाह्य-रोगी उपचार, उपयुक्त मरीजों के लिए घर पर अस्पताल जैसी देखभाल, और कुछ महंगी दवाओं तथा कोशिका, ऊतक और जीन थेरेपी शामिल हैं।
इनकम, HSBC लाइफ, प्रूडेंशियल, AIA और ग्रेट ईस्टर्न ने इनमें से कुछ लाभों से जुड़े बदलावों की घोषणा की। AIA ने सरकारी अस्पतालों के निजी वार्ड तक कवरेज देने वाले अपने IP के तहत अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद के उपचार के कवरेज की अवधि भी बढ़ाई।
अप्रैल 2025 में प्रूडेंशियल ने कुछ राइडर लाभों में बदलाव किया, ताकि ग्राहक उसके पैनल में शामिल प्रदाताओं से इलाज कराएं। पैनल उन डॉक्टरों या स्वास्थ्य सेवा प्रदाताओं का समूह होता है जिन्हें बीमाकर्ता तय भुगतान व्यवस्था के तहत मान्यता देता है। पैनल के प्रदाताओं से इलाज कराने पर राइडर के दावों से जुड़ी प्रीमियम बढ़ोतरी प्रूडेंशियल ने माफ कर दी।
प्रूडेंशियल के कुछ राइडर लाभों में पैनल से बाहर के प्रदाताओं से इलाज कराने वालों को राइडर द्वारा डिडक्टिबल के शेष खर्च का 95% कवर किए जाने से पहले S$2,000 तक चुकाने पड़ते थे। पैनल के प्रदाताओं से इलाज कराने वालों को डिडक्टिबल का 95% कवरेज तुरंत मिलता था।
सिंगलाइफ ने अप्रैल 2025 से बिना दावा करने पर मिलने वाली राइडर छूट 15% से बढ़ाकर 20% कर दी। HSBC लाइफ ने एक राइडर के लिए स्वस्थ जीवनशैली से जुड़े विकल्पों पर छूट शुरू की। इन बदलावों का मतलब है कि पॉलिसी की कीमत और उसका मूल्य उसके लाभों, प्रदाता संबंधी नियमों और छूट पर भी निर्भर कर सकते हैं, सिर्फ घोषित प्रीमियम पर नहीं।
सस्ते उत्पादों में मरीजों को ज्यादा खर्च उठाना पड़ता है
ग्रेट ईस्टर्न ने नवंबर 2025 में एक नया IP पेश किया, जिसका प्रीमियम बिना राइडर के उसके मौजूदा समकक्ष उत्पाद से करीब 44% कम था। कम प्रीमियम के साथ निजी अस्पताल में इलाज के लिए डिडक्टिबल अधिक था।
80 वर्ष या उससे कम उम्र के पॉलिसीधारकों के लिए नए उत्पाद में निजी अस्पताल का डिडक्टिबल S$6,000 तक हो सकता था, जबकि मौजूदा IP में यह S$3,500 था। 80 वर्ष से अधिक उम्र के लोगों के लिए दोनों उत्पादों में डिडक्टिबल बताई गई रकम का 1.5 गुना था।
यह अंतर साफ चुनाव दिखाता है: नई योजना ने बीमा की नियमित लागत घटाई, लेकिन इलाज के समय मरीज को चुकानी पड़ सकने वाली रकम बढ़ा दी। यह किसी परिवार के लिए उपयुक्त है या नहीं, यह कुछ हद तक इस बात पर निर्भर करता है कि वह चिकित्सा खर्चों के लिए कितनी नकदी उपलब्ध रख सकता है।
अक्टूबर 2025 में ओंग ने ऐसे विकल्पों की मांग की थी जिनमें डिडक्टिबल कवर न हों, ताकि शुरुआती खर्च का बड़ा हिस्सा मरीज उठाए। कुछ बीमाकर्ता पहले से ऐसे विकल्प बेच रहे थे। प्रूडेंशियल एक दशक से अधिक समय से डिडक्टिबल का केवल 50% कवर करने वाले राइडर दे रहा था, जबकि इनकम के कुछ उत्पादों में खर्च का 10% हिस्सा ग्राहक को देना होता था। उस समय बताई गई न्यूनतम हिस्सेदारी 5% थी।
नए राइडर नियम अप्रैल 2026 में लागू हुए
MOH ने नवंबर 2025 में राइडर की संशोधित शर्तों की घोषणा की थी, जो 1 अप्रैल 2026 से लागू हुईं। 4 मई 2026 को अपडेट किए गए मंत्रालय के नए राइडर संबंधी दिशा-निर्देश के अनुसार, सभी सात IP बीमाकर्ताओं ने नए उत्पाद पेश किए।
मंत्रालय के अनुसार, अधिकतम कवरेज वाले नए राइडर का प्रीमियम पुराने राइडर की तुलना में औसतन करीब 35% से 40% कम था। इससे पॉलिसीधारकों को अपने मौजूदा कवरेज की लागत की समीक्षा करते समय विकल्पों का एक और सेट मिलता है।
MOH उदार राइडर कवरेज को स्वास्थ्य सेवाओं के अधिक उपयोग और सेवाओं की अधिक उपलब्धता से जोड़ता है, जिससे दावे और प्रीमियम बढ़ सकते हैं। जब बीमा बिल का अधिकांश हिस्सा चुकाता है, तो इलाज के समय मरीज को तुरंत कम खर्च उठाना पड़ता है। मंत्रालय के सुधारों का उद्देश्य निजी बीमा उपलब्ध रखते हुए इस चक्र को नियंत्रित करना है।
इन बदलावों पर नजर रखने वाले परिवारों के लिए घटनाक्रम का क्रम अहम है: रद्दीकरण में तेज़ उछाल 2025 के दौरान आया, संशोधित शर्तों की घोषणा उसी साल नवंबर में हुई और नए उत्पाद अप्रैल 2026 से लागू नियमों के तहत आए। इसके बाद सितंबर 2026 के संसदीय जवाब में पहले के सालाना रुझान बताए गए।
लाइफ इंश्योरेंस एसोसिएशन सिंगापुर पॉलिसीधारकों को सलाह देता है कि वे वहनीयता के लिहाज से अपने कवरेज की समीक्षा करें और बदलाव करने से पहले वित्तीय सलाहकारों से बात करें। सस्ती पॉलिसी पर विचार कर रहे लोगों के लिए सीधी तुलना यह है: सालाना प्रीमियम में कितनी बचत होगी, कौन-से लाभ बने रहेंगे और कौन-से चिकित्सा खर्च उन्हें खुद चुकाने होंगे।
मुख्य बातें
- 2025 में 1,12,300 लोगों ने IP राइडर बंद किए, जो 2024 के 65,000 के मुकाबले करीब 72% अधिक है।
- अन्य 69,400 लोग कम कवरेज वाले राइडर पर चले गए।
- MOH ने 2025 में मूल IP में कटौती और उन्हें बंद करने के 1,28,200 मामले दर्ज किए, जो 2024 के 1,05,900 से अधिक थे।
- MOH कवरेज घटाने या समाप्त करने के व्यक्तिगत कारणों का रिकॉर्ड नहीं रखता; वहनीयता और बदलती जरूरतें संभावित कारणों में शामिल हैं।
- सात IP बीमाकर्ताओं में से छह ने 2025 में अपने ज्यादातर IP उत्पादों या राइडर के प्रीमियम बढ़ाए।
- राइडर की नई शर्तें 1 अप्रैल 2026 से लागू हुईं। MOH के अनुसार, अधिकतम कवरेज वाले नए राइडर का प्रीमियम पुराने राइडर से औसतन 35% से 40% कम है।
- राइडर छोड़ने से सालाना प्रीमियम घटता है, लेकिन पॉलिसीधारक को मेडिकल बिल का अधिक हिस्सा खुद चुकाना पड़ता है।
