भारत में यूपीआई शुल्क पर बहस से डिजिटल भुगतान मॉडल पर दबाव

कुछ यूपीआई भुगतानों पर नया शुल्क

भारत, यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस के जरिए किए जाने वाले चुनिंदा भुगतानों पर मर्चेंट डिस्काउंट रेट (एमडीआर) लागू कर रहा है। यह त्वरित भुगतान नेटवर्क करोड़ों लोग इस्तेमाल करते हैं। 15 अक्टूबर 2026 से, जब ग्राहक यूपीआई के जरिए 2,000 रुपये से अधिक के निर्धारित कारोबारी भुगतान करेंगे, तो व्यवसायों को 0.4% शुल्क देना होगा। यह राशि करीब 21 डॉलर है।

प्रति लेनदेन शुल्क की अधिकतम सीमा 300 रुपये होगी। मानक दर पर 2,000 रुपये के भुगतान पर करीब 8 रुपये शुल्क लगेगा, जबकि 10,000 रुपये के भुगतान पर व्यापारी को 40 रुपये देने होंगे। 300 रुपये की पूरी अधिकतम सीमा 75,000 रुपये या उससे अधिक के लेनदेन पर लागू होगी।

ग्राहकों से सीधे शुल्क नहीं लिया जाएगा और व्यवसायों को बिल में एमडीआर जोड़ने की अनुमति नहीं है। इसके बजाय, शुल्क बैंकों, भुगतान सेवा प्रदाताओं, मर्चेंट एक्वायरिंग कंपनियों और यूपीआई का संचालन करने वाले भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (एनपीसीआई) के बीच बांटा जाएगा।

यह नीति उस प्रणाली में बड़ा बदलाव है जिसे वर्षों से मुफ्त, त्वरित और सुलभ बताकर बढ़ावा दिया गया है। इससे यह व्यापक बहस भी शुरू हुई है कि भारत में डिजिटल भुगतान की तेज वृद्धि के पीछे के बुनियादी ढांचे का खर्च किसे उठाना चाहिए।

कौन से भुगतान मुफ्त रहेंगे?

नया नियम हर यूपीआई लेनदेन पर लागू नहीं होगा। भेजी गई राशि चाहे जितनी हो, एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति को किए जाने वाले हस्तांतरण मुफ्त रहेंगे। 2,000 रुपये तक के कारोबारी भुगतान भी मुफ्त रहेंगे। छोटे व्यापारियों के लिए शून्य एमडीआर व्यवस्था के दायरे में आने वाले भुगतान भी मुफ्त होंगे।

ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में छोटे व्यापारियों को किए गए क्यूआर कोड भुगतान पर शुल्क नहीं लगेगा। उद्योग जगत की खबरों के अनुसार, एनपीसीआई ने नए ढांचे के तहत छोटे व्यापारियों को ऐसे व्यवसायों के रूप में परिभाषित किया है जिन्हें यूपीआई क्यूआर कोड के जरिए हर महीने 1 लाख रुपये तक मिलते हैं।

सरकार का कहना है कि एक व्यक्ति से व्यापारी को किए जाने वाले करीब 96% लेनदेन पर इसका असर नहीं पड़ेगा। इस आंकड़े में सीमा से कम राशि वाले भुगतान और शून्य शुल्क व्यवस्था से संरक्षण पाने वाले व्यापारियों के लेनदेन शामिल हैं।

कुछ क्षेत्रों में 0.4% दर के बजाय एक निश्चित शुल्क लगेगा। ईंधन, रेलवे, दूरसंचार सेवाओं, बीमा और कृषि सामग्री के लिए 2,000 रुपये से अधिक के भुगतान पर 5 रुपये का निश्चित शुल्क लगेगा। खबरों के मुताबिक, पूंजी बाजार के लेनदेन पर 0.02% की काफी कम दर होगी, क्योंकि इस श्रेणी के कई भुगतानों की राशि अधिक होती है।

मुफ्त यूपीआई के वर्षों बाद एमडीआर क्यों लागू किया जा रहा है?

यूपीआई की शुरुआत 2016 में हुई थी और यह जल्द ही भारत में रोजमर्रा के कारोबार का अहम हिस्सा बन गया। ग्राहक क्यूआर कोड स्कैन करके या मोबाइल ऐप में किसी संपर्क को चुनकर भुगतान कर सकते हैं। पैसा लगभग तुरंत एक बैंक खाते से दूसरे खाते में पहुंच जाता है।

इस नेटवर्क से सड़क किनारे की दुकानों, टैक्सियों, सुपरमार्केट, अस्पतालों और ऑनलाइन व्यवसायों में भुगतान संभव हुआ है। इसने अधिक लेनदेन को औपचारिक अर्थव्यवस्था में लाने में भी मदद की है, जहां भुगतान का रिकॉर्ड रखना और उसका मिलान करना नकद बिक्री के मुकाबले आसान है।

अब तक नेटवर्क के रखरखाव और विस्तार का अधिकतर खर्च बैंकों, प्रौद्योगिकी कंपनियों और सरकार ने उठाया है। सरकार ने ऐसे प्रोत्साहनों के लिए सार्वजनिक धन भी दिया है, जिनसे बैंक और भुगतान कंपनियां छोटे यूपीआई भुगतानों को मुफ्त रख सकीं।

अधिकारियों का कहना है कि नया एमडीआर नेटवर्क को वित्तीय रूप से टिकाऊ बनाने में मदद करेगा। वित्त मंत्रालय ने इस शुल्क को सरकारी कर के बजाय भुगतान प्रक्रिया से जुड़ी सेवाओं का शुल्क बताया है। उम्मीद है कि इस धन से भुगतान बुनियादी ढांचे, विश्वसनीयता, नवाचार और साइबर सुरक्षा में निवेश को मदद मिलेगी।

यूपीआई संचालन समिति ने दर 40 आधार अंक, यानी 0.4%, तय की है। उद्योग जगत के अनुमानों के अनुसार, इस शुल्क से भुगतान नेटवर्क के प्रतिभागियों को सालाना 16,000 करोड़ रुपये तक की आय हो सकती है। हालांकि, वास्तविक राशि लेनदेन की संख्या और छूटों पर निर्भर करेगी।

खुदरा विक्रेताओं को नकदी के फिर बढ़ने का डर

खुदरा व्यापार संगठनों का कहना है कि खासकर कम मुनाफे पर काम करने वाले व्यवसायों के लिए वास्तविक वित्तीय बोझ घोषित दर से अधिक हो सकता है। अधिक मूल्य की वस्तु बेचने वाले व्यापारी को शुल्क देना पड़ सकता है, भले ही उस बिक्री से बहुत कम मुनाफा हो।

रिटेलर्स एसोसिएशन ऑफ इंडिया के मुख्य कार्यकारी कुमार राजगोपालन ने कहा कि इस नीति से डिजिटल भुगतान अपनाने की दिशा में वर्षों से हुई प्रगति कमजोर हो सकती है।

त्योहारी मौसम में बड़ी संख्या में लेनदेन 2,000 रुपये की सीमा पार कर जाते हैं। डिजिटल भुगतान पर शुल्क लगते ही नकद भुगतान लोगों के लिए सबसे आसान रास्ता बन जाता है।

खुदरा विक्रेताओं को शुल्क लागू होने के समय को लेकर खास चिंता है। यह शुल्क भारत में खरीदारी के सबसे व्यस्त समय में से एक, दिवाली से कुछ समय पहले शुरू होना है। कपड़े, इलेक्ट्रॉनिक्स, गहने और घरेलू सामान की खरीदारी अक्सर नई सीमा से अधिक होती है, जिससे ऐसे लेनदेन की संख्या बढ़ेगी जिन पर व्यापारियों को एमडीआर देना होगा।

कुछ व्यापारियों का कहना है कि वे बड़ी खरीदारी के लिए ग्राहकों से नकद भुगतान करने को कह सकते हैं। दूसरे व्यापारी यूपीआई स्वीकार करना सीमित कर सकते हैं या कीमतों में अप्रत्यक्ष रूप से बदलाव कर सकते हैं, हालांकि औपचारिक नियम उन्हें अलग शुल्क के रूप में यह रकम ग्राहकों से वसूलने से रोकते हैं।

सीमित ऋण सुविधा और नए खर्च उठाने की कम गुंजाइश वाले छोटे व्यवसायों के लिए जोखिम अधिक है। नकद भुगतान में प्रक्रिया शुल्क नहीं लगता, हालांकि इससे नकदी संभालने का खर्च, चोरी और लेनदेन का कमजोर रिकॉर्ड जैसी दूसरी समस्याएं पैदा होती हैं।

ईंधन विक्रेता विशेष छूट की मांग कर रहे हैं

पेट्रोल पंप डीलरों ने क्षेत्रों के स्तर पर सबसे कड़ी आपत्तियों में से एक उठाई है। ऑल इंडिया पेट्रोलियम डीलर्स एसोसिएशन ने केंद्रीय वित्त मंत्री से ईंधन बिक्री केंद्रों पर होने वाले सभी यूपीआई भुगतानों को एमडीआर से छूट देने की मांग की है, चाहे लेनदेन की राशि कुछ भी हो।

ईंधन विक्रेताओं का कहना है कि उनकी कमाई कुल बिक्री के प्रतिशत के बजाय प्रति लीटर तय मार्जिन पर आधारित होती है। इसलिए, अधिक ईंधन खरीदने वाला ग्राहक लेनदेन की कुल राशि तो बढ़ाता है, लेकिन डीलर का मुनाफा उसी अनुपात में नहीं बढ़ता।

एसोसिएशन का कहना है कि अक्टूबर 2017 के बाद से डीलरों के कमीशन में संशोधन नहीं हुआ है, जबकि बिजली, वेतन और नियमों के पालन की लागत बढ़ गई है। रोजाना हजारों डिजिटल भुगतान करने वाले केंद्रों के लिए 5 रुपये का निश्चित शुल्क भी बार-बार होने वाला बड़ा खर्च बन सकता है। 0.4% शुल्क तो इससे भी महंगा होगा।

डीलरों ने पूरी छूट देने या 2,000 रुपये से अधिक के ईंधन भुगतानों को विशेष रूप से छूट देने की मांग की है। उनका तर्क है कि ग्राहक नकद, कार्ड या यूपीआई से भुगतान करें, उन्हें ईंधन समान ही मिलता है। इसलिए भुगतान का तरीका डीलर का तय मार्जिन कम नहीं करना चाहिए।

निवेश मंचों ने अलग तरह की समस्या की चेतावनी दी

ऑनलाइन ब्रोकर, म्यूचुअल फंड मंच और निवेश सलाहकारों का कहना है कि इन नियमों से असामान्य लागत पैदा हो सकती है, क्योंकि निवेश खाते में भेजे गए पैसे से हर बार तुरंत खरीद-बिक्री या शुल्क से आय देने वाली गतिविधि नहीं होती।

मिसाल के तौर पर, कोई निवेशक ब्रोकरेज खाते में 1 लाख रुपये भेजकर उस रकम को बिना इस्तेमाल किए छोड़ सकता है। अगर ब्रोकरेज को उस हस्तांतरण पर 0.02% या कोई अन्य लागू एमडीआर देना पड़े, तो उसे किसी ट्रेड से कमीशन मिले बिना खर्च उठाना होगा।

जीरोधा के संस्थापक नितिन कामथ का तर्क है कि ग्राहक के अपने ब्रोकरेज खाते में पैसा भेजना सामान्य कारोबारी खरीदारी के बजाय एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति को किए जाने वाले भुगतान जैसा है। उन्होंने उन नियामकीय नियमों का भी जिक्र किया है जिनके तहत ब्रोकरों को निश्चित अंतराल पर ग्राहकों की अप्रयुक्त रकम लौटानी होती है। ग्राहक फिर यूपीआई से पैसा वापस भेज सकते हैं, जिससे नया कारोबार हुए बिना लागत बार-बार पैदा होगी।

कैपिटलमाइंड के संस्थापक दीपक शेनॉय ने चेताया है कि प्रतिशत के आधार पर लगने वाला शुल्क कम लागत वाले म्यूचुअल फंडों के लिए खास तौर पर मुश्किल हो सकता है। बहुत कम सालाना व्यय अनुपात वाला फंड यूपीआई से मिली रकम के अल्पकालिक निवेश से जितना कमाता है, उससे अधिक भुगतान शुल्क दे सकता है।

उद्योग प्रतिनिधियों ने निवेश लेनदेन के लिए कम अधिकतम सीमा के साथ कम प्रतिशत दर या 2 रुपये या उससे कम का निश्चित शुल्क लगाने का सुझाव दिया है। उनका कहना है कि ऐसे मॉडल से कम मार्जिन वाले उत्पादों को संरक्षण मिलेगा और भुगतान प्रदाताओं को कुछ आय भी होगी।

सरकार का कहना है कि शुल्क ग्राहकों पर नहीं पड़ेगा

वित्त मंत्रालय ने जोर दिया है कि उपभोक्ताओं के लिए यूपीआई मुफ्त रहेगा। उसका कहना है कि एमडीआर कारोबारी लेनदेन के एक सीमित हिस्से पर लागू होगा और व्यवसायों को यह शुल्क सीधे ग्राहकों से वसूलने की अनुमति नहीं है।

मंत्रालय ने इस दावे को भी खारिज किया है कि यह फैसला विदेशी दबाव में लिया गया। एक आधिकारिक बयान में उसने कहा कि टिकाऊ, समावेशी और किफायती डिजिटल भुगतान नेटवर्क बनाने के लिए भारत की यूपीआई नीति स्वतंत्र रूप से तय की जा रही है।

नीति के समर्थकों का कहना है कि मौजूदा व्यवस्था यूपीआई की वास्तविक लागत छिपाती है। जब सार्वजनिक धन से भुगतान प्रोत्साहनों का खर्च उठाया जाता है, तो करदाता ऐसी सेवा के लिए भुगतान करते हैं जिसका बड़े और छोटे, दोनों तरह के व्यवसाय खूब इस्तेमाल करते हैं। उनका तर्क है कि बाजार से जुड़ा भुगतान मॉडल लागत का बड़ा हिस्सा उन व्यवसायों पर डालेगा जिन्हें डिजिटल लेनदेन से सबसे अधिक फायदा होता है।

मोबिक्विक के मुख्य कार्यकारी बिपिन प्रीत सिंह ने कहा है कि सार्वजनिक सब्सिडी से मूल्य निर्धारण मॉडल की ओर जाने पर करदाताओं पर बोझ घट सकता है और भुगतान की लागत को उस नेटवर्क से लाभ पाने वाले व्यवसायों से जोड़ा जा सकता है।

जब सरकार यूपीआई के लिए दी जाने वाली सब्सिडी का खर्च उठाती है, तो यह रकम करदाताओं की जेब से आती है। बाजार से जुड़े मूल्य निर्धारण तंत्र की ओर बढ़ने से यह कर बोझ खत्म होता है और लागत सीधे उन बड़े व्यवसायों से जुड़ती है जिन्हें यूपीआई से लाभ मिलता है।

विपक्षी दलों ने सवाल उठाया कि भुगतान कौन करेगा

राजनीतिक आलोचना का केंद्र औपचारिक नियमों और बाजार में उनके संभावित असर के बीच का अंतर रहा है। कांग्रेस नेता राहुल गांधी का तर्क है कि ग्राहकों से अलग यूपीआई शुल्क न लिए जाने के बावजूद व्यापारी अंततः कीमतें बढ़ाकर लागत की भरपाई कर सकते हैं।

गांधी ने यह भी कहा है कि अधिक राशि वाले लेनदेन कुल भुगतानों की संख्या में छोटा हिस्सा हैं, लेकिन यूपीआई से गुजरने वाली कुल रकम में उनका हिस्सा कहीं बड़ा है। उनका तर्क है कि लेनदेन का एक सीमित समूह भी अहम क्षेत्रों में कीमतों को प्रभावित कर सकता है।

सरकार इस व्याख्या से असहमत है और उसका कहना है कि शुल्क व्यापारियों पर लागू होता है, आम उपयोगकर्ताओं पर नहीं। उसने यह भी कहा है कि इस नीति पर वर्षों पहले विचार किया गया था और इसे वापस नहीं लिया जाएगा।

इसलिए बहस अब एमडीआर के तकनीकी सवाल से आगे बढ़ गई है। अब सवाल यह है कि डिजिटल भुगतान के बुनियादी ढांचे को सार्वजनिक सेवा, कारोबारी नेटवर्क या दोनों के मेल के रूप में देखा जाना चाहिए।

लेनदेन के आंकड़े क्या बताते हैं

यूपीआई का पैमाना बताता है कि छोटा सा शुल्क भी इतना ध्यान क्यों खींच रहा है। एनपीसीआई के आंकड़ों के अनुसार, अगस्त में नेटवर्क पर रिकॉर्ड 24.51 अरब लेनदेन हुए, जिनका कुल मूल्य 29.82 लाख करोड़ रुपये था।

इनमें से अधिकांश भुगतान छोटी रकम के हैं और मुफ्त रहेंगे। हालांकि, अधिक राशि वाले कारोबारी भुगतानों का कुल वित्तीय मूल्य काफी बड़ा है। बड़े लेनदेन पर लगने वाला छोटा प्रतिशत शुल्क भी पारंपरिक भुगतान व्यवस्था की लागत से तेजी से अधिक हो सकता है, खासकर उन व्यवसायों के लिए जो पहले तय शुल्क पर बातचीत कर पाते थे।

नई व्यवस्था से व्यवहार में ऐसे बदलाव भी हो सकते हैं जिन्हें मापना मुश्किल होगा। ग्राहक सीमा से नीचे रहने के लिए खरीदारी को छोटे भुगतानों में बांट सकते हैं, व्यापारी बैंक हस्तांतरण या नकद को बढ़ावा दे सकते हैं और निवेश मंच उपयोगकर्ताओं को नेट बैंकिंग या नियमित भुगतान निर्देशों की ओर भेज सकते हैं।

भुगतान प्रदाताओं का तर्क है कि विश्वसनीय नेटवर्क, धोखाधड़ी पर नजर रखने और साइबर सुरक्षा के लिए लगातार खर्च जरूरी है। खुदरा विक्रेताओं का कहना है कि डिजिटल भुगतान के व्यापक चलन से बैंकों, मंचों और सरकार को पहले ही फायदा हुआ है, जबकि विस्तार के अगले चरण का खर्च छोटे व्यवसायों से उठाने को कहा जा रहा है।

आगे क्या होगा?

पहली परीक्षा तब होगी जब त्योहारी खरीदारी के दौरान शुल्क लागू होगा। ईंधन केंद्रों, खुदरा विक्रेताओं, निवेश मंचों और अन्य प्रभावित व्यवसायों को तय करना होगा कि वे खर्च खुद उठाएं, भुगतान के तरीकों में बदलाव करें या छूट मांगें।

उद्योग समूहों से कारोबार के मार्जिन और भुगतान के उद्देश्य के आधार पर अलग-अलग नियमों की मांग की उम्मीद है। ईंधन और बीमा के लिए निश्चित शुल्क उपयुक्त हो सकता है, जबकि निवेश मंच कम अधिकतम सीमा की मांग कर सकते हैं। सरकार का यह वादा कि ग्राहकों से सीधे शुल्क नहीं लिया जाएगा, नियमों के पालन पर भी निर्भर करेगा और इस पर भी कि व्यवसाय दूसरे तरीकों से कीमतें बढ़ाते हैं या नहीं।

भारतीय भुगतानों में यूपीआई की केंद्रीय भूमिका कम होने की संभावना नहीं है, क्योंकि रोजमर्रा के अधिकांश लेनदेन मुफ्त रहेंगे। फिर भी, नया एमडीआर इस बात को प्रभावित कर सकता है कि व्यवसाय बड़ी खरीदारी का भुगतान कैसे लेते हैं और नेटवर्क का खर्च कैसे उठाया जाता है। इसकी सफलता इस पर निर्भर करेगी कि शुल्क से प्रणाली को सहारा देने के लिए पर्याप्त आय मिलती है या नहीं, और साथ ही व्यापारी या ग्राहक नकद की ओर लौटने के लिए प्रोत्साहित न हों।

निष्कर्ष

• 15 अक्टूबर 2026 से 2,000 रुपये से अधिक के निर्धारित यूपीआई कारोबारी भुगतानों पर 0.4% एमडीआर लागू होगा।
• प्रति लेनदेन शुल्क की अधिकतम सीमा 300 रुपये होगी। इसका भुगतान व्यवसाय करेंगे, ग्राहक सीधे नहीं।
• एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति को किए जाने वाले हस्तांतरण और छोटे व्यापारियों के अधिकांश भुगतान मुफ्त रहेंगे।
• सीमा से अधिक के ईंधन, रेलवे, दूरसंचार, बीमा और कृषि सामग्री संबंधी भुगतानों पर आम तौर पर 5 रुपये का निश्चित शुल्क लगेगा।
• खुदरा विक्रेताओं और पेट्रोल पंप डीलरों को डर है कि लागत से उनका मार्जिन घटेगा और नकद भुगतान को बढ़ावा मिलेगा।
• ब्रोकरों और निवेश मंचों का कहना है कि ग्राहक के बिना कोई ट्रेड किए पैसे भेजने पर भी एमडीआर की लागत लग सकती है।
• सरकार का कहना है कि इस आय से यूपीआई संचालन, बुनियादी ढांचे, नवाचार और साइबर सुरक्षा को समर्थन मिलेगा।