इंडोनेशिया के युवाओं पर कर्ज का संकट: अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें की संस्कृति कैसे एक पीढ़ी को कर्ज के जाल में फंसा रही है

सुविधा से संकट तक का फिसलन भरा रास्ता

एक गलत कीस्ट्रोक ने सुश्री मावर की जिंदगी बदल दी। जकार्ता में काम करने वाली 26 वर्षीय प्रशासनिक कर्मचारी ने सितंबर 2025 में एक पीयर-टू-पीयर ऋण ऐप के जरिए 18 लाख रुपिया उधार लेने का इरादा किया था। लेकिन गलती से एक अतिरिक्त शून्य जुड़ गया और उन्होंने 1.8 करोड़ रुपिया का अनुरोध कर दिया। कुछ ही मिनटों में रकम उनके खाते में आ गई। अतिरिक्त रकम तुरंत लौटाने के बजाय उन्होंने उसका कुछ हिस्सा अपनी छोटी बकाया किस्तें चुकाने में इस्तेमाल किया और कुल रकम में से केवल एक करोड़ रुपिया लौटाए। जनवरी आते-आते इसके नतीजे भारी पड़ने लगे: हर महीने 40 लाख रुपिया की किस्त देनी थी और पता चला कि चार अलग-अलग ऋणदाताओं से लिया गया कुल कर्ज करीब तीन करोड़ रुपिया हो चुका था।

उनका अनुभव 28 वर्षीय स्वास्थ्यकर्मी सुश्री इंडी की कहानी से मिलता-जुलता है, जिन पर 5 करोड़ रुपिया का कर्ज चढ़ गया था, जो उनकी मासिक तनख्वाह का करीब दस गुना था।

सिर से पांव तक के सारे कपड़े मैंने किस्तों पर खरीदे। अब खुद को बहुत मूर्ख महसूस करती हूं, क्योंकि मैंने बढ़ते ब्याज और शुल्क के बारे में सोचा ही नहीं।

ये निजी त्रासदियां इंडोनेशिया की युवा पीढ़ी को प्रभावित कर रहे एक व्यापक संकट की तस्वीर दिखाती हैं। ऑनलाइन पीयर-टू-पीयर ऋण, जिसे इंडोनेशियाई शब्द "pinjaman online" से संक्षेप में "pinjol" कहा जाता है, वित्तीय समावेशन के साधन से बदलकर मिलेनियल्स और जेनरेशन ज़ेड के लिए कर्ज का जाल बन गया है। सौंदर्य प्रसाधन या कपड़े खरीदने की सुविधाजनक किस्तों से शुरू होने वाली बात अक्सर ऐसे चक्र में बदल जाती है, जिसमें पुराने कर्ज चुकाने के लिए नए ऋण लेने पड़ते हैं।

बड़े ई-कॉमर्स मंचों पर अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) सेवाओं के फैलाव ने इलेक्ट्रॉनिक्स से लेकर कपड़ों तक, रोजमर्रा की चीजें किस्तों पर खरीदने को सामान्य बना दिया है। इन सेवाओं में आमतौर पर बहुत कम दस्तावेज मांगे जाते हैं और तुरंत मंजूरी मिल जाती है, जिससे अधिक शोषणकारी ऋण सेवाओं तक पहुंचने का रास्ता खुलता है। बीएनपीएल की सीमाएं पूरी हो जाने या भुगतान की तारीख नजदीक आने पर कई लोग नकदी की कमी पूरी करने के लिए पिंजोल ऐप का रुख करते हैं। इस तरह नए कर्ज से पुराने कर्ज चुकाने का चक्र शुरू हो जाता है।

राष्ट्रीय आपातस्थिति का पैमाना

आंकड़े इस संकट की गंभीरता दिखाते हैं। वित्तीय सेवा प्राधिकरण (ओजेके) के अनुसार, फरवरी में ऑनलाइन पीयर-टू-पीयर ऋणों की बकाया राशि 100.69 ट्रिलियन रुपिया तक पहुंच गई, जो पिछले वर्ष के मुकाबले 25.75 प्रतिशत अधिक थी। जहां 94 ऋणदाता आधिकारिक रूप से पंजीकृत हैं, वहीं सैकड़ों अन्य बिना लाइसेंस के काम कर रहे हैं। इससे नियामकीय चुनौती पैदा हुई है, जिस पर काबू पाने में अधिकारी जूझ रहे हैं।

जनसांख्यिकीय आंकड़े बताते हैं कि युवा पीढ़ी खास तौर पर जोखिम में है। हाल के सर्वेक्षणों के अनुसार, ऑनलाइन कर्ज लेने वालों में मिलेनियल्स और जेनरेशन ज़ेड की हिस्सेदारी 86.6 प्रतिशत है। ओजेके में वित्तीय सेवा कारोबार आचरण निगरानी की कार्यकारी प्रमुख डॉ. फ्रिडेरिका विड्यासारी देवी का कहना है कि मनोवैज्ञानिक और व्यवहारगत प्रवृत्तियों के कारण ये समूह खास तौर पर असुरक्षित हैं।

कई युवा उपभोग की जरूरतों और गैर-जिम्मेदाराना खर्चों के लिए कर्ज लेकर ऑनलाइन ऋण के जाल में फंस जाते हैं।

इस व्यवहार के पीछे सामाजिक कारणों में "कुछ छूट जाने का डर" (एफओएमओ) और "जिंदगी एक ही बार मिलती है" (योएलओ) की मानसिकता शामिल हैं। एफओएमओ सामाजिक रूप से पीछे छूट जाने की चिंता पैदा करता है, जिससे लोग अपनी छवि बनाए रखने के लिए आवेग में खरीदारी करते हैं। योएलओ दीर्घकालिक योजना के बजाय तुरंत संतुष्टि को बढ़ावा देता है। 15-17 वर्ष की उम्र के युवाओं में वित्तीय साक्षरता का स्तर महज 43 प्रतिशत है। इन रवैयों के साथ मिलकर यह स्थिति जरूरत से ज्यादा कर्ज लेने के लिए अनुकूल माहौल बनाती है।

कर्ज न चुका पाने की दरें मौजूदा रुझानों की अस्थिरता की पुष्टि करती हैं। उद्योग में टीडब्ल्यूपी90 के नाम से जाने जाने वाले, 90 दिन या उससे अधिक समय से बकाया ऋणों का अनुपात फरवरी में बढ़कर 4.54 प्रतिशत हो गया। पिछले साल यह 2.78 प्रतिशत था। यह वित्तीय संकट का अहम संकेतक है और बताता है कि सैकड़ों हजार कर्जदार पहले ही कर्ज चुकाने की क्षमता खो चुके हैं।

पिंजोल के जाल के पीछे का मनोविज्ञान

इंडोनेशिया विश्वविद्यालय के आर्थिक और सामाजिक अनुसंधान संस्थान के शोधकर्ता डॉ. प्रानी सास्तियोनो "कर्ज के चक्र" की वजह कुछ खास संज्ञानात्मक पूर्वाग्रहों को मानते हैं।

इसमें वर्तमान को तरजीह देने वाला पूर्वाग्रह शामिल है। कर्ज लेने वालों को लगता है कि आज पैसा मिलने का फायदा उस कर्ज से बड़ा है, जिसे वे जमा कर रहे हैं और भविष्य में चुकाना होगा।

वर्तमान पर केंद्रित यह नजरिया भविष्य में कर्ज चुकाने की क्षमता को लेकर अति-आत्मविश्वास से जुड़ जाता है। इससे कर्जदार चक्रवृद्धि ब्याज और शुल्क को कम आंकते हैं। ऋण ऐप का डिजाइन इन मनोवैज्ञानिक कमजोरियों का फायदा उठाता है। डॉ. प्रानी ने कहा, "व्यवहार के लिहाज से इनका डिजाइन बहुत आकर्षक है। शर्तें बेहद आसान हैं और शुल्क व ब्याज की जानकारी हमेशा पूरी तरह स्पष्ट नहीं होती।" ज्यादातर मंचों पर केवल राष्ट्रीय पहचान पत्र और आय की स्वयं घोषित जानकारी मांगी जाती है। इसके बाद कुछ ही मिनटों में सीधे बैंक खाते या ई-वॉलेट में रकम भेज दी जाती है।

यह आसान प्रक्रिया मध्य जावा के सलातिगा में लॉन्ड्री व्यवसाय चलाने वाले 33 वर्षीय श्री कृष्णा बागुस के लिए घातक साबित हुई। 2023 में नकदी की कमी का सामना करने के बावजूद उन्होंने अपनी शान के कारण सात में से कोई भी कपड़े जमा करने का केंद्र बंद करने से इनकार कर दिया।

मैं बैंक से कर्ज ले सकता था, जहां ब्याज कम लगता, लेकिन उस प्रक्रिया में समय लगता।

मार्च 2023 में एक ऋण मंच पर पंजीकरण कराने के बाद उन्हें पता चला कि वे 1.6 करोड़ रुपिया तक निकाल सकते हैं, जबकि उनकी मासिक कमाई केवल 1.2 करोड़ रुपिया थी। उन्होंने याद करते हुए कहा, "मेरे खाते में पैसा पहुंचने में एक मिनट से भी कम समय लगा।" कुछ ही महीनों में उनका कर्ज 15 करोड़ रुपिया से अधिक हो गया। प्रचार की रणनीतियां अक्सर कर्ज लेने की असल लागत छिपा देती हैं। प्रतिदिन 0.3 प्रतिशत की बताई गई दर अनजान ग्राहकों को मामूली लग सकती है, लेकिन सालाना आधार पर यह 100 प्रतिशत से अधिक हो जाती है।

नियामकीय कोशिशें और प्रवर्तन की कमियां

अधिकारियों ने तेजी से बढ़ते इस उद्योग पर नियंत्रण लगाने की कोशिश की है। 2023 से ओजेके ने दैनिक ब्याज दरों पर चरणबद्ध सीमा लागू की है: 2024 में 0.3 प्रतिशत, 2025 में घटाकर 0.2 प्रतिशत और 2026 से 0.1 प्रतिशत। इसके अलावा, प्रशासनिक शुल्क और देरी से भुगतान पर जुर्माने समेत कर्ज लेने की कुल लागत मूलधन के 100 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकती। ऋणदाता उन लोगों को पैसा नहीं दे सकते जिन पर पहले से तीन अन्य ऐप का कर्ज है।

सेंटर ऑफ इकोनॉमिक एंड लॉ स्टडीज में डिजिटल अर्थव्यवस्था के निदेशक श्री नाइलुल हुडा मानते हैं कि उद्योग के शुरुआती दौर की तुलना में स्थिति बेहतर हुई है। उन्होंने कहा, "पहले कुछ ऐप केवल इतना कहते थे कि उनकी ब्याज दर 0.6 से 0.8 प्रतिशत है, लेकिन यह नहीं बताते थे कि ये दैनिक दरें हैं।" 2020 से ओजेके ने कम से कम 70 लाइसेंस रद्द किए हैं। इनमें इक्विटी संबंधी शर्तें पूरी न करने और कर्ज न चुका पाने की दरें अधिक होने जैसे उल्लंघन शामिल थे।

हालांकि, नियमों को लगातार लागू करने में अब भी कमी है। इस पड़ताल के लिए जिन भी कर्जदारों से बात की गई, उन सभी पर एक साथ तीन से अधिक ऋणदाताओं का कर्ज था, जो मौजूदा नियमों का सीधा उल्लंघन है। कई लोगों के एक दर्जन से अधिक मंचों पर सक्रिय कर्ज थे। डॉ. प्रानी का कहना है कि सख्त और लगातार कार्रवाई के बिना हर ऋणदाता पर नियमों की अनदेखी का प्रतिस्पर्धी दबाव रहता है। उसे डर होता है कि कम जवाबदेह प्रतिस्पर्धियों के हाथ बाजार हिस्सेदारी चली जाएगी।

लाइसेंस प्राप्त व्यवस्था से बाहर काम करने वाले अवैध ऋणदाताओं के खिलाफ भी नियामकीय ढांचा प्रभावी साबित नहीं हो पा रहा है। ये छाया ऋणदाता अक्सर वसूली के लिए आक्रामक तरीके अपनाते हैं। इनमें शारीरिक हिंसा की धमकियां देना और संपर्क सूची में मौजूद लोगों को संदेश भेजकर कर्जदार को सार्वजनिक रूप से शर्मिंदा करना शामिल है। पंजीकृत संस्थाओं के लिए इन तरीकों पर स्पष्ट रोक है।

बचे रहने की रणनीतियां और उबरने की कहानियां

जब कर्ज चुकाना असंभव लगने लगता है, तो कुछ कर्जदार जानबूझकर भुगतान बंद कर देते हैं। वे ऑनलाइन समुदाय बनाकर अपने अनुभव "पिंजोल से बचे लोग" या "कर्ज-मुक्त योद्धा" के रूप में साझा करते हैं। 31 वर्षीय स्वतंत्र सोशल मीडिया प्रबंधक कोकोआ ने आठ ऋणदाताओं से 10 करोड़ रुपिया से अधिक का कर्ज ले रखा था। भुगतान जारी रखना असंभव समझने के बाद उन्होंने फरवरी में यही रणनीति अपनाई।

मुझे अपना फोन एयरप्लेन मोड पर रखना पड़ता था, क्योंकि 15 मिनट में कर्ज वसूलने वालों के 70 फोन तक आ सकते थे।

उनकी रणनीति में मूलधन चुकाने के लिए पर्याप्त पैसा बचाना और फिर जमा ब्याज व विलंब शुल्क माफ कराने के लिए कर्ज पुनर्गठन पर बातचीत करना शामिल है। श्री कृष्णा ने भी इसी तरह कर्ज से उबरने की योजना सफलतापूर्वक अपनाई। 2024 की शुरुआत में भुगतान रोकने के बाद उन्होंने मूलधन और उचित ब्याज चुकाने लायक बचत जमा की, फिर ऋणदाताओं को जुर्माने माफ करने के लिए राजी किया। उन्होंने बताया, "2024 के आखिर तक मैंने सारा कर्ज चुका दिया था।"

इस अनुभव ने उन्हें कर्ज से उबरने का पैरोकार बना दिया। अब वे अपनी कर्ज-मुक्ति की रणनीति बताने वाली एक ई-पुस्तक 39,000 रुपिया में देते हैं, जिसके साथ व्हाट्सऐप सहायता समुदाय की सदस्यता भी मिलती है। उन्होंने कहा, "मैं मदद करना चाहता हूं, क्योंकि मुझे पता है कि इतने कर्ज में होना कितना बुरा लगता है।" कर्ज न चुकाने के दीर्घकालिक नतीजे गंभीर हो सकते हैं। भुगतान में नाकाम रहने वाले कर्जदारों का नाम वित्तीय सूचना सेवा प्रणाली (एसएलआईके) में दर्ज हो सकता है। यह ओजेके का केंद्रीय क्रेडिट रजिस्टर है। इस डेटाबेस में दर्ज नकारात्मक जानकारी से उनकी साख प्रभावित होती है और भविष्य की वैध जरूरतों, जैसे वाहन ऋण या गृह ऋण, के लिए मंजूरी मिलने में बाधा आ सकती है।

2045 के लिए वित्तीय आत्मनिर्भरता

कर्ज का संकट इंडोनेशिया की व्यापक आर्थिक महत्वाकांक्षाओं के लिए खतरा है। 2025-2045 की राष्ट्रीय दीर्घकालिक विकास योजना में "स्वर्णिम इंडोनेशिया" की कल्पना की गई है, जो मध्यम आय के जाल से बाहर हो और जहां युवा पीढ़ी विकास की प्रमुख शक्ति बने। लेकिन इस पीढ़ी पर फैला कर्ज देश के आर्थिक बदलाव को आगे बढ़ाने की उसकी क्षमता कमजोर करता है।

पिंजोल महामारी से बचाव के लिए वित्तीय साक्षरता सबसे अहम टीका साबित हो सकती है। फिलहाल वित्तीय समावेशन 85.1 प्रतिशत है, जबकि वित्तीय साक्षरता केवल 49.68 प्रतिशत। यह खतरनाक अंतर दिखाता है कि युवाओं को आधुनिक वित्तीय उत्पादों तक पहुंच तो है, लेकिन उनमें से कई को जोखिम का सही आकलन करने की जानकारी नहीं है।

वित्तीय आत्मनिर्भरता तब हासिल होती है, जब हम मानसिक बोझ बनने वाली आर्थिक समस्याओं से मुक्त होकर सम्मानजनक और समृद्ध जीवन जी सकें।

शैक्षणिक संस्थान और नियामक इस जानकारी के अंतर को पाटने के लिए मिलकर प्रयास शुरू कर रहे हैं। विश्वविद्यालय के विद्यार्थियों के लिए व्यावहारिक वित्तीय योजना से जुड़े कार्यक्रम बेहतर फैसले लेने की क्षमता बढ़ाने का लक्ष्य रखते हैं। विशेषज्ञ व्यवस्थित बजट बनाने, जरूरत और चाहत में फर्क करने तथा किसी भी डिजिटल कर्ज को स्वीकार करने से पहले अनुबंध की शर्तें समझने की सलाह देते हैं। स्वर्णिम इंडोनेशिया के निर्माण की जिम्मेदारी उठाने वाली पीढ़ी जैसे-जैसे वयस्क हो रही है, उत्पादक निवेश के लिए कर्ज इस्तेमाल करने और उपभोग पर खर्च करने के बीच का अंतर तय कर सकता है कि वह समृद्धि हासिल करेगी या कर्ज के चक्र में फंसी रहेगी।

मुख्य बातें

• इंडोनेशिया में फरवरी 2025 में बकाया ऑनलाइन पीयर-टू-पीयर ऋण 100.69 ट्रिलियन रुपिया तक पहुंच गया। कर्ज लेने वालों में मिलेनियल्स और जेनरेशन ज़ेड की हिस्सेदारी 86.6 प्रतिशत थी
• 90 दिन से अधिक समय से बकाया ऋणों की दर (टीडब्ल्यूपी90) पिछले वर्ष के 2.78 प्रतिशत से बढ़कर 4.54 प्रतिशत हो गई
• नियामकीय सीमाओं के तहत दैनिक ब्याज 2024 में 0.3 प्रतिशत तक सीमित है, जिसे घटाकर 2026 तक 0.1 प्रतिशत किया जाना है। कर्ज की कुल लागत मूलधन के 100 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकती
• एफओएमओ, योएलओ संस्कृति और वर्तमान को तरजीह देने जैसे मनोवैज्ञानिक कारक युवा कर्जदारों को अस्थिर कर्ज चक्र की ओर धकेलते हैं
• इंडोनेशिया के युवाओं में वित्तीय साक्षरता, वित्तीय समावेशन से काफी पीछे है। डिजिटल ऋण के दौर में इससे जानकारी का खतरनाक अंतर पैदा हो रहा है