पिनजोल का जाल: कैसे इंडोनेशिया के युवा कामगार डिजिटल कर्ज़ के चक्र में फँस रहे हैं

कर्ज़ का चक्र एक क्लिक से शुरू होता है

सिर से पैर तक उनके पहने कपड़े किस्तों पर खरीदे गए थे। जकार्ता में स्वास्थ्यकर्मी के रूप में काम करने वाली 28 वर्षीय सुश्री इंडी को शुरुआत में अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (BNPL) सेवाओं की सुविधा हानिरहित लगी। ऑनलाइन बाज़ारों पर मिलने वाली छूट का विरोध करना मुश्किल था और शुरुआती किस्तें चुकाना आसान लग रहा था। लेकिन दो महीने के भीतर उन पर 50 मिलियन रुपिया (लगभग 3,700 डॉलर) का कर्ज़ चढ़ गया, जो उनके मासिक वेतन का दस गुना था। मूल किस्तें चुकाने के लिए, जिन्हें अब वह वहन नहीं कर सकती थीं, उन्होंने कई पीयर-टू-पीयर ऋण ऐप से उधार लिया। उन्होंने याद करते हुए कहा, “मुझे बहुत मूर्खता महसूस होती है, क्योंकि मैंने बढ़ते ब्याज और शुल्कों के बारे में नहीं सोचा था।”

सुश्री इंडी की कहानी अनोखी नहीं है। पूरे इंडोनेशिया में लाखों युवा पेशेवर और छात्र उस स्थिति में फँस रहे हैं जिसे वित्तीय विशेषज्ञ कर्ज़ का ट्रेडमिल कहते हैं: एक डिजिटल ऋणदाता से उधार लेकर दूसरे का भुगतान करना, जब तक कि चक्रवृद्धि ब्याज और शुल्क असहनीय न हो जाएँ। वित्तीय सेवा प्राधिकरण (OJK) के अनुसार, फरवरी में ऑनलाइन पीयर-टू-पीयर ऋणों का बकाया 100.69 ट्रिलियन रुपिया तक पहुँच गया, जो पिछले वर्ष की तुलना में 25.75 प्रतिशत की वृद्धि है। सबसे ज़्यादा प्रभावित आयु-वर्ग स्पष्ट है: इंडोनेशियाई इंटरनेट सेवा प्रदाता संघ के 2025 के सर्वेक्षण के अनुसार, मिलेनियल और जनरेशन Z ऑनलाइन उधारकर्ताओं का 86.6 प्रतिशत हैं।

कर्ज़ में फँसने की शुरुआत अक्सर मामूली लगती है। 26 वर्षीय प्रशासनिक कर्मचारी मावर का मामला लें, जिन्होंने 2024 में लिपस्टिक और मेकअप जैसी छोटी चीज़ें खरीदने के लिए अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवाओं का इस्तेमाल शुरू किया। कई युवा इंडोनेशियाई लोगों की तरह, उन्हें लगने वाले ब्याज की पूरी समझ नहीं थी। उनकी उधार सीमा अपने आप बढ़ने लगी तो उन्होंने पाँच मिलियन रुपिया का लैपटॉप खरीदा। जब किस्तों में उनकी 2.5 मिलियन रुपिया की मासिक तनख्वाह का बड़ा हिस्सा जाने लगा, तो नकदी की कमी पूरी करने के लिए उन्होंने पीयर-टू-पीयर ऋण ऐप का सहारा लिया। सितंबर 2025 में, ऋण आवेदन भरते समय गलती से उन्होंने एक अतिरिक्त शून्य जोड़ दिया और 1.8 मिलियन के बजाय 18 मिलियन रुपिया उधार ले लिए। पूरी रकम तुरंत लौटाने के बजाय उन्होंने उसका एक हिस्सा पुरानी किस्तें चुकाने में लगाया और केवल 10 मिलियन रुपिया वापस किए। जनवरी तक, उस एक ऋण की मासिक किस्त बढ़कर चार मिलियन रुपिया हो गई थी। तब उन्हें पता चला कि चार अलग-अलग ऋणदाताओं से उन पर लगभग 30 मिलियन रुपिया बकाया है।

तत्काल संतुष्टि का मनोविज्ञान

पढ़े-लिखे युवा पेशेवर उपभोक्ता वस्तुएँ खरीदने के लिए अपनी मासिक आय से दस गुना उधार क्यों लेते हैं? इसका जवाब व्यवहार-मनोविज्ञान और डिजिटल डिज़ाइन के मेल में है। इंडोनेशिया विश्वविद्यालय के आर्थिक और सामाजिक अनुसंधान संस्थान की शोधकर्ता डॉ. प्रानी सस्तियोनो ने इसके पीछे काम कर रहे व्यवहारगत तरीकों को समझाया।

यह वर्तमान-पक्षपात का एक पहलू है, जिसमें उधारकर्ताओं को लगता है कि आज पैसा मिलने का लाभ उस कर्ज़ से बड़ा है जो वे लेते हैं और जिसे उन्हें भविष्य में चुकाना होगा।

डॉ. प्रानी ने उधारकर्ताओं में अपनी चुकाने की क्षमता को लेकर अति-आत्मविश्वास का पहलू भी पहचाना। डिजिटल पीढ़ी की विशिष्ट सांस्कृतिक प्रवृत्तियाँ इस मनोवैज्ञानिक झुकाव को और बढ़ाती हैं। OJK में वित्तीय सेवा कारोबार आचरण पर्यवेक्षण, शिक्षा और उपभोक्ता संरक्षण की कार्यकारी प्रमुख डॉ. फ्रिडेरिका विड्यासारी देवी ने चेतावनी दी कि सोशल मीडिया पर लोकप्रिय जीवनशैली के सिद्धांतों के कारण मिलेनियल और जनरेशन Z विशेष रूप से असुरक्षित हैं।

कई युवा ऑनलाइन ऋण के जाल में इसलिए फँसते हैं क्योंकि वे उपभोग की ज़रूरतों और गैर-ज़िम्मेदाराना खर्चों के लिए कर्ज़ लेते हैं। You Only Live Once और Fear Of Missing Out के सिद्धांतों के कारण वे वित्तीय समस्याओं का सामना करते हैं।

Fear Of Missing Out की प्रवृत्ति लोगों को यह महसूस कराती है कि अगर वे चलन के साथ नहीं चले तो पीछे छूट जाएँगे, जबकि You Only Live Once भविष्य के परिणामों की परवाह किए बिना ज़िंदगी का भरपूर आनंद लेने को बढ़ावा देता है। ये सोच आपातकालीन बचत न करने समेत गलत फैसलों की ओर ले जाती हैं। इस जोखिम को सोशल मीडिया पर निजी जानकारी साझा करने की आदत और बढ़ाती है। गैर-जिम्मेदार लोग ऑनलाइन लापरवाही से अपलोड किए गए पहचान-पत्रों और घर के पतों का दुरुपयोग कर सकते हैं।

कर्ज़ के लिए तैयार किए गए ऐप

ऋण ऐप खुद इन मनोवैज्ञानिक कमज़ोरियों का फ़ायदा उठाने के लिए बनाए गए हैं। डॉ. प्रानी ने कहा कि इनका डिज़ाइन उधार लेना बेहद आसान बनाता है: केवल पहचान-पत्र और आय की घोषणा की ज़रूरत होती है। ज़रूरी शर्तें बहुत कम हैं और शुल्कों तथा ब्याज की जानकारी हमेशा पूरी तरह स्पष्ट नहीं होती। मसलन, रोज़ाना 0.3 प्रतिशत ब्याज दर छोटी लगती है, लेकिन साल भर में यह 100 प्रतिशत से अधिक हो जाती है।

मध्य जावा के सलातिगा में कपड़े धोने का कारोबार चलाने वाले 33 वर्षीय श्री कृष्णा बागुस 2023 में नकदी की समस्या के कारण इस जाल में फँस गए, जब उनके सात ड्रॉप-ऑफ केंद्रों पर संकट मंडरा रहा था। प्रतिष्ठा के चलते केंद्र बंद करने के बजाय उन्होंने तुरंत समाधान तलाशा।

मैं बैंक ऋण के लिए आवेदन कर सकता था, जिसमें ब्याज कम लगता, लेकिन प्रक्रिया में समय लगता। और हर दिन जब मैं काम से घर लौटता, तो पिनजोल का एक बड़ा विज्ञापन-बोर्ड दिखता था। मैंने सोचा, यही समाधान है।

मार्च 2023 में पहले ऋण ऐप पर पंजीकरण करते समय उन्होंने पाया कि 12 मिलियन रुपिया की मासिक आय के बावजूद वे 16 मिलियन रुपिया तक निकाल सकते थे। एक मिनट से भी कम समय में पैसा उनके खाते में पहुँच गया। कुछ ही महीनों में कई प्लेटफ़ॉर्म पर उनका कर्ज़ 150 मिलियन रुपिया से अधिक हो गया।

इन प्लेटफ़ॉर्म की स्वचालित व्यवस्था समस्या को और बढ़ाती है। भुगतान समय पर करने वाले उपयोगकर्ताओं की उधार सीमा अपने आप बढ़ती रहती है, जिससे वे लगातार बड़े ऋण लेने लगते हैं। मावर के मामले में, उनकी सीमा अपने आप बढ़कर 20 मिलियन रुपिया से अधिक हो गई थी, जो उनकी मासिक आय से लगभग दस गुना थी। इसके बाद उन्होंने गलती से वह 18 मिलियन रुपिया का ऋण माँगा, जिसने उनकी मुश्किलें बढ़ा दीं।

डिफॉल्ट के साथ जीना

ऑनलाइन ऋण का विस्तार जारी रहने के साथ डिफॉल्ट की दरें भी तेज़ी से बढ़ी हैं। OJK ने अप्रैल में बताया कि कम-से-कम 90 दिन से बकाया ऋणों का अनुपात, जिसे TWP90 कहा जाता है, फरवरी में 4.54 प्रतिशत तक पहुँच गया। पिछले वर्ष यह 2.78 प्रतिशत था। इसी बीच गल्बाय आंदोलन उभरा है। इसका नाम gagal bayar (भुगतान में चूक) से बना है और इसमें उधारकर्ता शिकारी ऋण प्रथाओं के विरोध में जानबूझकर भुगतान बंद कर देते हैं।

कोकोआ नाम से पहचानी जाने वाली 31 वर्षीय स्वतंत्र सोशल मीडिया मैनेजर ने आठ ऋणदाताओं से 100 मिलियन रुपिया से अधिक का कर्ज़ जमा होने के बाद फरवरी में भुगतान बंद कर दिया। उन्होंने छोटे बकाया चुकाने पर ध्यान देने और बड़े ऋणों का भुगतान रोकने का फैसला किया।

शुरू में मुझे कर्ज़ वसूली करने वालों से डर लगता था, लेकिन इस अनुभव से गुज़रे दूसरे लोगों ने कहा कि यह उतना डरावना नहीं था जितना लगता है। मुझे अपना फोन एयरप्लेन मोड पर रखना पड़ता था, क्योंकि 15 मिनट में कर्ज़ वसूली करने वालों के 70 तक फोन आ सकते थे।

डिफॉल्ट के नतीजे उत्पीड़न से कहीं आगे तक जाते हैं। भुगतान न कर पाने वाले उधारकर्ताओं का नाम OJK की वित्तीय सूचना सेवा प्रणाली (SLIK) की काली सूची में जा सकता है, जिसे पहले BI चेकिंग के नाम से जाना जाता था। इस सूची के कारण दशकों तक कर्ज़ मिलने का रास्ता बंद हो सकता है, जिससे गृह ऋण की मंज़ूरी में देरी होती है और नौकरी के अवसर भी सीमित हो सकते हैं। वित्तीय विश्लेषकों का कहना है कि संभावित गृह ऋण आवेदकों में से 70 प्रतिशत SLIK प्रणाली के नकारात्मक रिकॉर्ड के कारण क्रेडिट जाँच में असफल हो जाते हैं। अक्सर इसकी वजह छोटी-छोटी बकाया रकम होती हैं, जिन पर ध्यान नहीं गया।

इस घटना को नागरिक मृत्यु कहा गया है। 30 वर्ष की उम्र से पहले SLIK की काली सूची में आने वाले युवाओं को औपचारिक नौकरी पाने में कठिनाई हो सकती है, खासकर वित्तीय संस्थानों में, और अधेड़ उम्र तक वाहन या आवास ऋण मिलना भी मुश्किल हो सकता है। 2045 तक, जब इंडोनेशिया अपने ‘स्वर्णिम इंडोनेशिया’ के लक्ष्य को हासिल करना चाहता है, तब आय होने के बावजूद ये उधारकर्ता वित्तीय व्यवस्था से बाहर रह सकते हैं और औपचारिक वित्तीय प्रणाली के लिए मानो अदृश्य हो जाएँगे।

नियम बनाम हक़ीक़त

शिकारी ऋण पर लगाम लगाने के लिए OJK ने कड़े नियम लागू किए हैं। 2023 में प्राधिकरण ने दैनिक ब्याज दरों की अधिकतम सीमा चरणबद्ध ढंग से तय की: 2024 के लिए 0.3 प्रतिशत, 2025 के लिए 0.2 प्रतिशत और 2026 तथा उसके बाद के वर्षों के लिए 0.1 प्रतिशत। उधार की कुल लागत, जिसमें ब्याज, प्रशासनिक शुल्क और देर से भुगतान के जुर्माने शामिल हैं, मूल ऋण राशि के 100 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकती। ऋणदाताओं को उन उधारकर्ताओं को ऋण देने से भी रोका गया है जिनके तीन ऋण ऐप पर पहले से बकाया ऋण हैं। 2020 से OJK ने विभिन्न उल्लंघनों के कारण कम-से-कम 70 पीयर-टू-पीयर ऋणदाताओं के लाइसेंस रद्द किए हैं।

सेंटर ऑफ इकोनॉमिक एंड लॉ स्टडीज़ में डिजिटल अर्थव्यवस्था के निदेशक श्री नाइलुल हुडा ने माना कि 2016 के आसपास उद्योग में उछाल शुरू होने के बाद से नियम सख्त हुए हैं।

पहले कुछ ऐप बस इतना कहते थे कि उनकी ब्याज दरें 0.6 प्रतिशत से 0.8 प्रतिशत के बीच हैं, लेकिन यह नहीं बताते थे कि ये दैनिक दरें थीं।

हालाँकि, नियम लागू करने में अब भी खामियाँ हैं। इस रिपोर्ट के लिए जिन छह उधारकर्ताओं से बात की गई, उन सभी पर किसी न किसी समय एक साथ तीन से अधिक ऑनलाइन ऋणदाताओं का पैसा बकाया था। इनमें से चार ने एक साथ एक दर्जन से अधिक ऋणदाताओं से ऋण लिया हुआ था। इससे पता चलता है कि अत्यधिक कर्ज़ में डूबे उधारकर्ताओं को ऋण देने पर रोक लगाने वाले नियम लगातार लागू नहीं किए जा रहे हैं। इसके अलावा, बिना लाइसेंस वाले सैकड़ों अवैध ऋणदाता OJK की निगरानी से बाहर काम करते हैं और अक्सर आक्रामक वसूली के तरीके अपनाते हैं तथा डेटा का दुरुपयोग करते हैं।

केवल जनवरी से जुलाई 2024 के दौरान अधिकारियों को अवैध ऋण कारोबार के बारे में 9,596 शिकायतें मिलीं। ये अवैध प्लेटफ़ॉर्म अक्सर निजी डेटा का दुरुपयोग करते हैं, उत्पीड़न करते हैं और मनमाने शुल्क लगाते हैं, जिससे उधारकर्ता कर्ज़ के चक्र में और गहरे धँसते जाते हैं। आसान पहुँच और डेटा की असुरक्षा के मेल से धोखाधड़ी तथा साइबर अपराध, जिनमें धनशोधन और बैंक खातों तक अनधिकृत पहुँच शामिल हैं, के गंभीर जोखिम पैदा होते हैं।

क्षेत्रीय रुझान

इंडोनेशिया का संकट पूरे एशिया में दिख रहे रुझानों से मेल खाता है। मलेशिया में 30 वर्ष से कम उम्र के 53,000 नागरिकों पर 2023 के अंत तक लगभग RM 1.9 बिलियन (423 मिलियन डॉलर) का कर्ज़ था। वहीं, केवल 2023 में अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें के 77.3 मिलियन लेनदेन हुए। मलेशिया का उपभोक्ता ऋण विधेयक 2025 इन सेवाओं को नियंत्रित करने के लिए उपभोक्ता ऋण आयोग बनाने और BNPL सेवा प्रदाताओं को क्रेडिट एजेंसियों को रिपोर्ट देने के लिए बाध्य करने का लक्ष्य रखता है। इससे लापरवाही से ऋण देने पर जवाबदेही तय होगी, जिसे इंडोनेशिया अब तक पूरी तरह लागू नहीं कर पाया है।

चीन भी ऐसे ही संकट का सामना कर रहा है। 2021 से 2024 के बीच उन ऋणों की संख्या लगभग दोगुनी हो गई जिन्हें परिवार चुका नहीं सकते थे। इसकी वजहों में वित्तीय साक्षरता की कमी, युवाओं में बेरोज़गारी और ठहरी हुई मज़दूरी शामिल हैं। पूरे क्षेत्र में कारखाने के कामगार, युवा पेशेवर और गिग अर्थव्यवस्था में काम करने वाले लोग कर्ज़ के चक्र में फँसे हैं और डिफॉल्ट तथा कर्ज़ वसूली करने वालों के फोन के डर में जी रहे हैं।

इन संरचनात्मक समानताओं से पता चलता है कि यह केवल नियमन की विफलता नहीं, बल्कि डिजिटल वित्त और युवाओं की उपभोग प्रवृत्तियों के बीच बदलते रिश्ते का नतीजा है। 2045 तक इंडोनेशिया की आर्थिक वृद्धि को गति देने वाला जनसांख्यिकीय लाभांश बोझ बन सकता है, अगर लाखों युवा कामगार कर्ज़ में डूबे और वित्तीय व्यवस्था से बाहर बने रहते हैं।

वित्तीय आज़ादी की ओर

कर्ज़ के ट्रेडमिल से बाहर निकलने के लिए व्यक्तिगत रणनीति और व्यवस्था में सुधार, दोनों की ज़रूरत है। श्री कृष्णा ने 2024 की शुरुआत में भुगतान रोककर और मूलधन तथा ब्याज की रकम बचाकर अपना 150 मिलियन रुपिया का कर्ज़ आखिरकार चुका दिया। फिर उन्होंने ऋणदाताओं से देर से भुगतान के जुर्माने माफ़ करने पर बातचीत की। 2024 के अंत तक उन्होंने पूरा कर्ज़ चुका दिया था।

उनके अनुभव ने उन्हें दूसरों की मदद करने के लिए प्रेरित किया। 2025 में दो दोस्तों ने अपने कर्ज़ की परेशानियाँ बताईं, तो उन्होंने सोशल मीडिया पर अपनी कहानी साझा करनी शुरू की और कर्ज़ चुकाने की अपनी रणनीति पर एक ई-पुस्तक लिखी। वे इसे 39,000 रुपिया में देते हैं, साथ में एक व्हाट्सऐप समुदाय की सदस्यता भी, जहाँ लोग कर्ज़-मुक्त होने के सुझाव साझा करते हैं।

उन्होंने कहा, “मैं मदद करना चाहता हूँ, क्योंकि मैं जानता हूँ कि इतने कर्ज़ में होना कितना बुरा लगता है। उम्मीद है कि इससे कम-से-कम कुछ लोगों को जल्दी कर्ज़ से निकलने में मदद मिलेगी।”

नीति के स्तर पर विशेषज्ञ पारिस्थितिकी-तंत्र आधारित ऋण मॉडल की वकालत करते हैं। इसमें बैंक पूँजी देते हैं और फिनटेक कंपनियाँ तकनीकी साझेदार के रूप में बैंक के मानदंडों के अनुसार उधारकर्ताओं की छँटाई करती हैं। इससे ऋण का जोखिम असुरक्षित खुदरा निवेशकों से हटकर उचित निगरानी वाली संस्थाओं पर जाता है, जबकि डिजिटल पहुँच बनी रहती है।

आखिरकार, वित्तीय साक्षरता ही सबसे अहम बचाव है। 2022 के राष्ट्रीय वित्तीय साक्षरता और समावेशन सर्वेक्षण में दर्ज हुआ कि 15-17 वर्ष के केवल 43 प्रतिशत इंडोनेशियाई लोगों के पास पर्याप्त वित्तीय साक्षरता है, जो 49.7 प्रतिशत के राष्ट्रीय औसत से काफी कम है। जब तक युवाओं को यह समझ नहीं होगी कि ऋण ब्याज सहित चुकाना होता है, दैनिक ब्याज दरें जुड़कर सालाना तीन अंकों तक पहुँच सकती हैं और डिजिटल सुविधा की भी वास्तविक कीमत होती है, तब तक युवा इंडोनेशियाई तत्काल संतुष्टि के लिए अपने भविष्य की वित्तीय सेहत दाँव पर लगाते रहेंगे।

मुख्य बातें

• फरवरी में इंडोनेशिया के ऑनलाइन पीयर-टू-पीयर ऋणों का बकाया 100.69 ट्रिलियन रुपिया तक पहुँचा, जो साल-दर-साल 25.75 प्रतिशत अधिक है
• मिलेनियल और जनरेशन Z ऑनलाइन उधारकर्ताओं का 86.6 प्रतिशत हैं; वे अक्सर ज़रूरी खर्चों के बजाय उपभोग के लिए ऋण लेते हैं
• रोज़ाना 0.3 प्रतिशत की ब्याज दर सालाना 100 प्रतिशत से अधिक बैठती है, हालाँकि नियमों के तहत इसे 2026 तक धीरे-धीरे घटाकर 0.1 प्रतिशत करना है
• डिफॉल्ट दर बढ़कर 4.54 प्रतिशत (TWP90) हो गई है। कई युवा उधारकर्ताओं को OJK की SLIK प्रणाली की काली सूची में डाले जाने का जोखिम है, जिससे उनकी नागरिक मृत्यु जैसी स्थिति बन सकती है
• नियम मौजूदा तीन या उससे कम ऋणों वाले लोगों तक ऋण सीमित करते हैं, लेकिन लागू करने की खामियों के कारण उधारकर्ता एक साथ एक दर्जन से अधिक ऋणदाताओं से ऋण ले पा रहे हैं
• सैकड़ों अवैध ऋणदाता नियामक निगरानी से बाहर काम करते हैं, जिससे साइबर अपराध का जोखिम और आक्रामक वसूली के तरीके बढ़ते हैं