सिंगापुर 2026 में इंटीग्रेटेड शील्ड प्लान राइडर्स में करेगा बदलाव, बीमाकर्ता अतिरिक्त अंडरराइटिंग के बिना बदलाव का विकल्प देंगे

क्या बदल रहा है और यह क्यों अहम है

सिंगापुर 1 अप्रैल 2026 से इंटीग्रेटेड शील्ड प्लान राइडर्स को नए रूप में पेश करेगा। नए राइडर्स में स्वास्थ्य मंत्रालय द्वारा तय न्यूनतम डिडक्टिबल को कवर करने की अनुमति नहीं होगी और राइडर के तहत देय वार्षिक को-पेमेंट की अधिकतम सीमा कम से कम S$6,000 होगी। 5 प्रतिशत को-पेमेंट का नियम बरकरार रहेगा। इन बदलावों का मकसद निजी स्वास्थ्य सेवाओं के बढ़ते बिलों और राइडर प्रीमियम में तेज वृद्धि पर अंकुश लगाना है।

उपभोक्ताओं के लिए यह संतुलन का बदलाव है। पहले जेब से होने वाले खर्च को लगभग शून्य तक घटाने वाले राइडर्स की जगह अब कम व्यापक कवरेज वाले विकल्प आएंगे, जिनमें मरीजों को हर बिल का बड़ा हिस्सा देना होगा, खासकर छोटी-मोटी चिकित्सा के मामलों में। इसके बदले, नए राइडर्स के प्रीमियम औसतन लगभग 30 प्रतिशत कम रहने की उम्मीद है। इसका मतलब है कि कई परिवार हर साल कम भुगतान करते हुए भी बड़े बिलों से सुरक्षा बनाए रख सकेंगे।

निजी बीमाकर्ताओं ने कहा है कि वे इस नीतिगत बदलाव का समर्थन करते हैं। लाइफ इंश्योरेंस एसोसिएशन सिंगापुर ने कहा है कि सदस्य बीमाकर्ता ग्राहकों को नए राइडर्स अपनाने में मदद करेंगे। कई बीमाकर्ताओं ने संकेत दिया है कि पॉलिसीधारक 2026 में अतिरिक्त अंडरराइटिंग के बिना बदलाव कर सकेंगे। इससे मौजूदा राइडर वाले लोगों को अपने स्वास्थ्य जोखिमों का नए सिरे से आकलन कराए बिना विकल्पों की समीक्षा करना आसान होगा।

इंटीग्रेटेड शील्ड प्लान और राइडर्स कैसे काम करते हैं

सिंगापुर के सभी नागरिक और स्थायी निवासी देश की बुनियादी स्वास्थ्य बीमा योजना, मेडिशील्ड लाइफ, के तहत कवर हैं। इंटीग्रेटेड शील्ड प्लान यानी IP, निजी बीमाकर्ताओं द्वारा बेचा जाने वाला वैकल्पिक अतिरिक्त कवरेज है, जो मेडिशील्ड लाइफ के ऊपर जुड़ता है। इससे निजी अस्पतालों में इलाज या सरकारी अस्पतालों के बेहतर श्रेणी के वार्ड, विशेषज्ञों के बड़े नेटवर्क और कम प्रतीक्षा समय जैसे अतिरिक्त लाभ मिलते हैं।

राइडर एक और वैकल्पिक अतिरिक्त कवरेज है, जिसका पूरा भुगतान नकद में किया जाता है। यह IP के तहत अस्पताल के बिल में मरीज का हिस्सा घटाता है। इसकी दो बातें सबसे अहम हैं। डिडक्टिबल वह तय राशि है, जो बीमा भुगतान शुरू होने से पहले आपको हर पॉलिसी वर्ष में चुकानी होती है। को-पेमेंट, डिडक्टिबल चुकाने के बाद बचने वाले बिल का वह प्रतिशत है, जिसका भुगतान आपको करना होता है। IP प्रणाली में आम तौर पर डिफॉल्ट को-पेमेंट 10 प्रतिशत होता है। राइडर्स आम तौर पर इसे एक सीमा के अधीन 5 प्रतिशत तक घटा देते हैं।

स्वास्थ्य मंत्रालय वार्ड की श्रेणी के अनुसार न्यूनतम डिडक्टिबल तय करता है। मौजूदा मानक हैं: क्लास A या निजी अस्पताल में इलाज के लिए S$3,500, क्लास B1 के लिए S$2,500, क्लास B2 के लिए S$2,000 और क्लास C के लिए S$1,500। न्यूनतम डिडक्टिबल IP कवरेज के स्तर और इस्तेमाल किए गए वार्ड पर निर्भर करता है। उदाहरण के लिए, B1 के लिए बनी पॉलिसी में B1, क्लास A या निजी वार्ड इस्तेमाल करने पर कम से कम S$2,500 देना होगा।

डिडक्टिबल और को-पेमेंट, दोनों का भुगतान निकासी सीमाओं के अधीन मेडिसेव से किया जा सकता है। कई दावेदार काउंटर पर नकद भुगतान नहीं करते, क्योंकि मेडिसेव इन सीमाओं तक उनका हिस्सा चुका देता है।

IP आम हैं। लगभग 71 प्रतिशत निवासियों के पास एक IP है और IP धारकों में करीब तीन में से दो के पास राइडर भी है। IP पॉलिसीधारकों में लगभग आधे निजी अस्पताल की योजनाओं पर हैं और इस समूह के करीब 80 प्रतिशत लोगों के पास राइडर हैं।

अहम तारीखें और बदलाव के नियम

संशोधित डिजाइन वाले नए राइडर्स 1 अप्रैल 2026 तक बिक्री के लिए उपलब्ध होने चाहिए। उसी तारीख से बीमाकर्ताओं को नियमों का पालन न करने वाले राइडर्स की बिक्री बंद करनी होगी। मौजूदा राइडर उत्पाद 31 मार्च 2026 तक बेचे जा सकते हैं। 27 नवंबर 2025 को या उसके बाद ये उत्पाद लेने वाले खरीदारों को 1 अप्रैल 2028 के बाद उनके अगले पॉलिसी नवीनीकरण तक नए नियमों का पालन करने वाले राइडर्स में स्थानांतरित कर दिया जाएगा।

27 नवंबर 2025 से पहले खरीदे गए राइडर्स के मामले में, कवरेज में बदलाव कैसे किया जाए, यह हर बीमाकर्ता तय करेगा। बीमाकर्ताओं का कहना है कि वे पॉलिसीधारकों को पहले से सूचित करेंगे और मार्गदर्शन देंगे। उद्योग संगठन ने ग्राहकों को नए ढांचे के लागू होने से पहले कवरेज की समीक्षा के लिए वित्तीय सलाहकारों से बात करने की भी सलाह दी है।

कई बीमाकर्ताओं ने संकेत दिया है कि ग्राहक 2026 में अतिरिक्त अंडरराइटिंग के बिना नए राइडर्स पर जा सकेंगे। अंडरराइटिंग वह प्रक्रिया है जिसमें बीमाकर्ता प्रीमियम या अपवाद तय करने के लिए आपके स्वास्थ्य जोखिमों का आकलन करता है। अतिरिक्त अंडरराइटिंग के बिना बदलाव उन लोगों के लिए मददगार है, जिन्हें मौजूदा राइडर लेने के बाद कोई बीमारी हुई है।

स्वास्थ्य मंत्रालय अपनी वेबसाइट पर आधिकारिक जानकारी और अपडेट प्रकाशित करता है, जिनमें विस्तृत समय-सीमा और उदाहरण शामिल हैं। घोषणा इस लिंक पर देखें: MOH rider requirements.

क्या प्रीमियम वाकई घटेंगे और कितने

स्वास्थ्य मंत्रालय को उम्मीद है कि नए राइडर्स के प्रीमियम आज बाजार में उपलब्ध सबसे व्यापक राइडर्स के मुकाबले औसतन लगभग 30 प्रतिशत कम होंगे। अनुमानित बचत निजी अस्पताल के इलाज को कवर करने वाले राइडर्स पर सालाना करीब S$600 और सरकारी अस्पताल की योजनाओं से जुड़े राइडर्स पर करीब S$200 है। अधिक उम्र के पॉलिसीधारकों को ज्यादा कटौती देखने को मिल सकती है, क्योंकि उनके मौजूदा प्रीमियम अधिक हैं।

संदर्भ के लिए, निजी अस्पताल के IP और राइडर वाले 40 वर्षीय व्यक्ति को आज सालाना करीब S$3,400 देना पड़ सकता है। इसी संयोजन के लिए 60 वर्षीय व्यक्ति का प्रीमियम करीब S$9,500 हो सकता है। प्रीमियम बढ़ने के कारण कई लोग उम्र बढ़ने के साथ राइडर छोड़ देते हैं या उनका स्तर घटा देते हैं। S$6,000 पर को-पेमेंट की सीमा तय करने वाला सस्ता राइडर अधिक लोगों को सेवानिवृत्ति के दौरान भी बीमित रख सकता है।

प्रीमियम में कमी इस्तेमाल के तौर-तरीकों में बदलाव को भी दर्शाएगी। सार्वजनिक आंकड़ों के अनुसार, राइडर वाले निजी अस्पताल IP पॉलिसीधारकों के दावा करने की संभावना बिना राइडर वालों की तुलना में 1.4 गुना है और उनका औसत दावा भी 1.4 गुना बड़ा होता है। 2021 के आखिर से 2024 के आखिर तक राइडर प्रीमियम में सालाना करीब 17.2 प्रतिशत वृद्धि हुई, जो इसी अवधि में निजी अस्पताल IP प्रीमियम की वृद्धि दर से दोगुनी थी। नए राइडर्स कवरेज का दायरा घटाते हैं, इसलिए समय के साथ दावों की संख्या और राशि कम होनी चाहिए। प्रीमियम से होने वाली आय घटने पर भी बीमाकर्ताओं को घाटा नहीं होगा, अगर दावों की लागत भी घटती है। उद्योग के आंकड़ों के अनुसार, पिछले दशक में निजी स्वास्थ्य बीमा का मुनाफा लगभग 0.5 प्रतिशत रहा है।

अस्पताल में आपको कितना भुगतान करना होगा

नए डिजाइन के तहत राइडर न्यूनतम डिडक्टिबल को कवर नहीं कर सकता। आपको बचे हुए बिल का कम से कम 5 प्रतिशत भी देना होगा, लेकिन इस को-पेमेंट की सीमा प्रति पॉलिसी वर्ष कम से कम S$6,000 होगी और इसमें डिडक्टिबल शामिल नहीं होगा। डिडक्टिबल और को-पेमेंट, दोनों का भुगतान सीमाओं के अधीन मेडिसेव से किया जा सकता है।

नीचे कुछ सरल उदाहरण दिए गए हैं। ये अनुमानित हैं और इनमें सभी लाभ सीमाओं या सब्सिडी का हिसाब शामिल नहीं है। इनसे यह समझने में मदद मिलती है कि खर्च किस क्रम में चुकाए जाते हैं।

उदाहरण 1, निजी अस्पताल का बिल S$30,000। न्यूनतम डिडक्टिबल S$3,500 है। बचे हुए S$26,500 पर 5 प्रतिशत को-पेमेंट S$1,325 होगा। राइडर की सीमा तक भुगतान नहीं पहुंचेगा। आपका कुल हिस्सा करीब S$4,825 होगा, यानी डिडक्टिबल और को-पेमेंट का जोड़। निकासी सीमाओं तक आम तौर पर मेडिसेव से यह राशि चुकाई जा सकती है, इसलिए कई मरीज नकद भुगतान नहीं करते।

उदाहरण 2, क्लास B2 सरकारी वार्ड का बिल S$5,000। न्यूनतम डिडक्टिबल S$2,000 है। बचे हुए S$3,000 पर 5 प्रतिशत को-पेमेंट S$150 होगा। आपका हिस्सा करीब S$2,150 होगा। अक्सर यह राशि मेडिसेव से कवर हो जाती है। सरकारी वार्डों के लिए सब्सिडी से IP के तहत कवर होने वाला हिस्सा और घट जाता है, जिससे को-पेमेंट कम रहता है।

स्वास्थ्य मंत्रालय का अनुमान है कि मेडिसेव का इस्तेमाल करने के बाद करीब 60 प्रतिशत दावेदारों को कोई नकद भुगतान नहीं करना होगा। करीब 30 प्रतिशत को S$1,000 से कम देना होगा। बाकी लोगों, जिनमें ज्यादातर निजी अस्पताल के मरीज होंगे और जिनके बिल बड़े होंगे, को मेडिसेव बैलेंस और निकासी सीमाओं के आधार पर नकद में अधिक भुगतान करना पड़ सकता है।

स्वास्थ्य मंत्रालय कवरेज सख्त क्यों कर रहा है

बेहद व्यापक राइडर्स को अस्पताल सेवाओं के अधिक इस्तेमाल से जोड़ा गया है। जब बीमा लगभग हर डॉलर का भुगतान करता है, तो मरीज और सेवा प्रदाता लागत को लेकर कम सतर्क हो सकते हैं। इससे गैर-जरूरी भर्ती, नियमित स्कैन को भर्ती के दौरान कराना और चिकित्सकीय जरूरत से ज्यादा समय तक अस्पताल में रहना बढ़ सकता है। आंकड़े भी यही दर्शाते हैं। निजी अस्पताल IP पॉलिसीधारकों में, राइडर वालों के दावा करने की संभावना बिना राइडर वाले लोगों से 1.4 गुना है और उनके दावों की राशि भी 1.4 गुना बड़ी है।

इसी समय निजी अस्पतालों के बिल तेजी से बढ़े हैं। निजी अस्पताल का औसत बिल 2019 में करीब S$9,100 से बढ़कर 2024 में S$15,700 हो गया। दावों के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए राइडर प्रीमियम भी तेजी से बढ़े, जिससे कई लोगों ने राइडर का स्तर घटाया या उसे पूरी तरह छोड़ दिया। नए ढांचे का मकसद बीमा के मूल उद्देश्य, यानी बड़े बिलों से सुरक्षा, को बहाल करना और छोटी-मोटी चिकित्सा के खर्चों पर अनुशासन लाना है।

यह कदम पहले किए गए उपायों पर आधारित है। 2018 में स्वास्थ्य मंत्रालय ने सभी नए राइडर्स में कम से कम 5 प्रतिशत को-पेमेंट अनिवार्य किया और S$3,000 की सीमा तय की। शुल्क के निर्धारण में मार्गदर्शन के लिए फीस मानक भी लागू किए गए। मंत्रालय ने अनुचित दावों के मामलों में कुछ डॉक्टरों के खिलाफ कार्रवाई भी की है और एक नए गैर-लाभकारी निजी अस्पताल की संभावना तलाश रहा है। अधिकारियों का कहना है कि बाजार में नए राइडर आने पर प्रीमियम में कमी महसूस होगी। हालांकि, चिकित्सा महंगाई में व्यापक बदलाव आने में समय लगेगा, क्योंकि कई हितधारकों को अपने तौर-तरीके बदलने होंगे।

बीमाकर्ता अभी क्या कर रहे हैं

आज सात बीमाकर्ता इंटीग्रेटेड शील्ड प्लान देते हैं: AIA, Great Eastern, HSBC Life, Income Insurance, Prudential, Raffles Health Insurance और Singlife। हर बीमाकर्ता 1 अप्रैल 2026 तक नए राइडर्स पेश करेगा और उसी तारीख को नियमों का पालन न करने वाले राइडर्स की बिक्री बंद कर देगा। लाइफ इंश्योरेंस एसोसिएशन का कहना है कि उद्योग इस सुधार का समर्थन करता है और ग्राहकों को बदलाव समझने में मदद करेगा।

बीमाकर्ताओं ने संकेत दिया है कि वे 2026 में अतिरिक्त अंडरराइटिंग के बिना नए राइडर्स पर जाने की अनुमति देंगे। यह उन ग्राहकों के लिए उपयोगी है, जिन्हें पहली बार कवरेज खरीदने के बाद कोई बीमारी हुई है। कंपनियों का यह भी कहना है कि वे बदलावों के बारे में स्पष्ट रूप से और पहले से जानकारी देंगी। कई कंपनियां बदलाव की अवधि के दौरान कवरेज का स्तर बढ़ाने या घटाने की अनुमति देंगी।

नए डिजाइन के लागू होने पर राइडर्स से होने वाली प्रीमियम आय घट सकती है। इसका यह मतलब जरूरी नहीं कि वित्तीय नतीजे कमजोर होंगे। अगर दावों के भुगतान और प्रशासनिक लागत में इससे अधिक कमी आती है, तो वित्तीय संतुलन बना रह सकता है। एसोसिएशन ने बताया है कि हाल के वर्षों में निजी स्वास्थ्य बीमा का कारोबार लगभग बराबरी पर रहा है। सातों IP बीमाकर्ताओं के बीच प्रतिस्पर्धा से कीमतों पर दबाव बने रहने की भी उम्मीद है, ताकि वे कम कवरेज के स्तर के अनुरूप हों।

किसे बदलाव पर विचार करना चाहिए और कौन मौजूदा योजना रख सकता है

सबके लिए एक ही जवाब सही नहीं है। फैसला आपके स्वास्थ्य, अस्पताल की पसंद और बजट पर निर्भर करता है। जो लोग शायद ही कभी दावा करते हैं और बहुत बड़े बिलों से सुरक्षा चाहते हैं, उन्हें नए राइडर्स के कम प्रीमियम से लाभ हो सकता है। जो लोग निजी अस्पतालों का बार-बार इस्तेमाल करने की उम्मीद रखते हैं, उन्हें नए नियमों के तहत जेब से अधिक खर्च करना पड़ सकता है। हालांकि, मेडिसेव से सीमाओं के अधीन डिडक्टिबल और को-पेमेंट का भुगतान किया जा सकता है।

अगर आपके पास पहले से राइडर है, तो देखें कि क्या आपका बीमाकर्ता 2026 में अतिरिक्त अंडरराइटिंग के बिना एक बार नए राइडर पर जाने का विकल्प दे रहा है। इससे नए अपवाद लागू होने का जोखिम नहीं रहेगा। अगले साल के लिए अपने नियोजित इलाज पर विचार करें। अगर आप जल्द ही किसी निजी अस्पताल में वैकल्पिक प्रक्रिया कराने वाले हैं, तो प्रक्रिया पूरी होने तक मौजूदा राइडर रखना बेहतर हो सकता है। अगर आपको अस्पताल में भर्ती होने की उम्मीद नहीं है, तो पहले बदलाव करने से प्रीमियम पर बचत जल्दी शुरू हो सकती है।

अगर आज आपके पास राइडर नहीं है, तो चरणबद्ध तरीके से बंद होने वाले पुराने विकल्प को जल्दबाजी में खरीदने के बजाय नए राइडर्स का इंतजार करना बेहतर हो सकता है। कम प्रीमियम से होने वाली बचत को भविष्य में अस्पताल में भर्ती होने पर डिडक्टिबल चुकाने के लिए अलग रखा जा सकता है। वित्तीय सलाहकार आम स्थितियों में जेब से संभावित अधिक खर्च के मुकाबले पांच साल की अनुमानित प्रीमियम बचत का हिसाब लगा सकता है।

निजी और सरकारी अस्पतालों पर असर

निजी अस्पताल का कवरेज रखने वाले कुछ मरीज डिडक्टिबल और अधिक को-पेमेंट चुकाने की जरूरत पड़ने पर सरकारी अस्पतालों में इलाज चुन सकते हैं। इससे दोनों क्षेत्रों में मांग का बंटवारा अधिक समान हो सकता है। सरकारी अस्पताल पहले से ही B2 और C वार्डों में पर्याप्त सब्सिडी देते हैं, जिससे कवर किए जाने वाले शुल्क और IP के तहत मरीज का हिस्सा घटता है।

स्वास्थ्य मंत्रालय का कहना है कि लक्ष्य निजी स्वास्थ्य सेवाओं को एक व्यावहारिक विकल्प बनाए रखते हुए खर्चों पर अनुशासन बहाल करना है। किसी भी वर्ष में करीब 80 प्रतिशत पॉलिसीधारक स्वास्थ्य बीमा का कोई दावा नहीं करते। राइडर प्रीमियम घटने से इस समूह को सीधे लाभ होगा। अगर गैर-जरूरी भर्ती घटती है, तो निजी अस्पताल चिकित्सकीय रूप से जरूरी देखभाल पर ध्यान दे सकेंगे और बीमाकर्ता लंबी अवधि में प्रीमियम वृद्धि को सीमित कर सकेंगे।

पॉलिसीधारकों को ये सवाल पूछने चाहिए

राइडर बदलने या खरीदने से पहले अपने सलाहकार के साथ इन बातों पर विचार करें।

• हर विकल्प के तहत अगले पांच साल में मेरा सालाना प्रीमियम कितना होगा और यह मेरी अनुमानित बचत की तुलना में कैसा है।
• मेरे IP स्तर और आम तौर पर चुने जाने वाले वार्ड पर कौन सा डिडक्टिबल लागू होगा, और नए S$6,000 कैप के तहत 5 प्रतिशत को-पेमेंट की सीमा क्या है।
• मेरी स्थिति में मेडिसेव की सीमाएं कैसे लागू होंगी, और मेडिसेव इस्तेमाल करने के बाद क्या मुझे जेब से नकद देना पड़ सकता है।
• क्या मेरा बीमाकर्ता अतिरिक्त अंडरराइटिंग के बिना नए राइडर पर जाने देगा, और क्या मेरे मौजूदा अपवादों या अतिरिक्त प्रीमियम में बदलाव होगा।
• क्या पैनल से जुड़ी शर्तें या पूर्व-अनुमति की प्रक्रियाएं यह तय करती हैं कि राइडर की सीमा लागू होगी या नहीं।
• सरकारी वार्ड के बजाय निजी अस्पताल में इलाज कराने पर मेरे खर्च में कितना अंतर होगा।
• अगर मैं 1 अप्रैल 2026 के बाद तक इंतजार करता हूं, तो मौजूदा राइडर के लाभों का क्या होगा।

मुख्य बातें

• 1 अप्रैल 2026 से नए IP राइडर्स न्यूनतम डिडक्टिबल को कवर नहीं कर सकेंगे और उन्हें वार्षिक को-पेमेंट की सीमा कम से कम S$6,000 रखनी होगी। 5 प्रतिशत को-पेमेंट का नियम बरकरार रहेगा।
• नए राइडर्स का प्रीमियम औसतन करीब 30 प्रतिशत कम रहने की उम्मीद है। निजी अस्पताल के राइडर्स पर सालाना लगभग S$600 और सरकारी अस्पताल के राइडर्स पर S$200 की आम बचत हो सकती है।
• बीमाकर्ताओं ने कहा है कि ग्राहक 2026 में अतिरिक्त अंडरराइटिंग के बिना नए राइडर्स पर जा सकेंगे और वे 1 अप्रैल 2026 तक नियमों का पालन न करने वाले राइडर्स की बिक्री बंद कर देंगे।
• 27 नवंबर 2025 को या उसके बाद राइडर खरीदने वालों को 1 अप्रैल 2028 के बाद उनके अगले नवीनीकरण तक नए डिजाइन पर स्थानांतरित कर दिया जाएगा। इससे पहले की पॉलिसियों के लिए बीमाकर्ता अलग-अलग तरीके अपनाएंगे।
• वार्ड के अनुसार डिडक्टिबल: क्लास A या निजी अस्पताल के लिए S$3,500, B1 के लिए S$2,500, B2 के लिए S$2,000 और C के लिए S$1,500। सीमाओं के अधीन, डिडक्टिबल और को-पेमेंट दोनों का भुगतान मेडिसेव से किया जा सकता है।
• राइडर वाले निजी अस्पताल IP पॉलिसीधारकों के दावा करने की संभावना बिना राइडर वालों से 1.4 गुना है और उनके दावों की राशि भी 1.4 गुना बड़ी है। यह बदलाव का एक प्रमुख कारण है।
• खर्चों पर अंकुश लगाने में मदद के लिए स्वास्थ्य मंत्रालय फीस मानक लागू कर रहा है, अनुचित दावों के खिलाफ कार्रवाई कर रहा है और एक नए गैर-लाभकारी निजी अस्पताल की संभावना का अध्ययन कर रहा है।