बांग्लादेश में डिजिटल भुगतान और वित्तीय अनुशासन

बांग्लादेश में नकदी रहित लेनदेन की तेज़ी खर्च और बचत को कैसे बदल रही है

बांग्लादेश नकदी से टैप, स्कैन और तुरंत ट्रांसफर की ओर तेज़ी से बढ़ रहा है। यह बदलाव महामारी से कई साल पहले शुरू हुआ था और लॉकडाउन के दौरान और तेज़ हो गया, जब डिजिटल विकल्पों ने वेतन, रेमिटेंस और राहत राशि का प्रवाह जारी रखा। इसकी सबसे बड़ी खासियत सुविधा है। बस में बैठे-बैठे बिल चुकाया जा सकता है, क्यूआर कोड से किराने का भुगतान हो सकता है और बिना काउंटर पर कतार लगाए वेतन मोबाइल वॉलेट में आ सकता है। यही आसानी, जो जीवन को सरल बनाती है, लोगों के पैसे के बारे में सोचने का तरीका भी बदल देती है। जब पैसा हाथों के बजाय स्क्रीन पर लेनदेन के जरिए चलता है, तो खर्च कम वास्तविक महसूस होता है और रोज़मर्रा के वित्तीय अनुशासन में ढील आ सकती है।

व्यवहार विज्ञान बताता है कि ऐसा क्यों होता है। रिचर्ड थेलर का मानसिक लेखांकन का विचार बताता है कि लोग पैसे को अलग-अलग श्रेणियों में बांटते हैं और फिर हर श्रेणी के साथ अलग व्यवहार करते हैं। डिजिटल साधन इन मानसिक श्रेणियों को गड्डमड्ड कर सकते हैं, खासकर जब प्रचार और तुरंत मिलने वाला उधार बोनस, बचत और कर्ज़ के बीच की सीमा धुंधली कर देते हैं। नकद देते समय होने वाली “भुगतान की कसक”—पैसे से अलग होते वक्त महसूस होने वाली हल्की चुभन—टैप या एक क्लिक से भुगतान करने पर कम हो जाती है। कम रुकावट का मतलब है कि फैसले अधिक आवेग में होते हैं, छोटी खरीदारी बढ़ती है और लेनदेन की रफ्तार तेज़ होती है।

ये केवल व्यक्तिगत मामले नहीं हैं। जिस देश में अधिक लोग अधिक बार खर्च करते हैं, वहां अल्पावधि मांग बढ़ेगी। इससे वृद्धि को मदद मिल सकती है। लेकिन आपूर्ति कम होने पर कीमतों पर दबाव भी बढ़ सकता है। बांग्लादेश के सामने अब चुनौती यह है कि डिजिटल वित्त के लाभ बनाए रखते हुए उन आदतों को फिर मजबूत किया जाए, जो लोगों को महंगे कर्ज़ और आवेग में किए गए खर्चों में फंसने से रोकती हैं।

डिजिटल पैसा व्यवहार क्यों बदलता है

डिजिटल भुगतान कई चरण हटा देते हैं। सेव किया हुआ कार्ड, वॉलेट में मौजूद रकम और पहले से दर्ज पता भुगतान को लगभग तुरंत पूरा कर देते हैं। कम चरण सुविधाजनक हो सकते हैं, लेकिन जो पल हट जाते हैं, वे ही पहले लोगों को फैसले पर फिर से सोचने का मौका देते थे। जब राइड शेयर का किराया, खाने की डिलीवरी या फ्लैश सेल बस एक टैप की दूरी पर हो, तो दिमाग को पैसे खर्च होने के संकेत कम मिलते हैं।

भुगतान की कसक कम हो जाती है

नकद सौंपने से इंद्रियों को सीधा संकेत मिलता है। फोन और कार्ड यह संकेत कम कर देते हैं, इसलिए दिमाग को उसी पल नुकसान कम महसूस होता है। शोधकर्ताओं ने पाया है कि लोग नकद की तुलना में कार्ड से अधिक खर्च करते हैं। एक क्लिक में भुगतान करने पर यह असर और मजबूत होता है, क्योंकि पिन डालने या नोट गिनने के लिए रुकने की जरूरत नहीं पड़ती। महीने भर में दर्जनों छोटे टैप आय का बड़ा हिस्सा बन सकते हैं, खासकर उन युवा उपयोगकर्ताओं के लिए जो अपना अधिकांश समय ऐप्स पर बिताते हैं।

मानसिक लेखांकन और त्योहार के बोनस का असर

मानसिक लेखांकन वित्त को व्यवस्थित करने में मदद करता है, लेकिन इससे गलत फैसले भी हो सकते हैं। त्योहार का बोनस किसी को “अतिरिक्त” पैसा लग सकता है, भले ही वह अल्पावधि कर्ज़ पर ऊंचा ब्याज चुका रहा हो। डिजिटल माहौल में श्रेणियों का फर्क धुंधला पड़ जाता है, क्योंकि एक ही फोन से बचत खाते की रकम, क्रेडिट लाइन और वॉलेट वाउचर तक तुरंत पहुंच मिलती है। कोई भौतिक सीमा न होने पर लोग बचत की रकम को हाथ न लगाते हुए भी कार्ड से खर्च कर सकते हैं और दूसरी ओर ब्याज चुकाते रह सकते हैं।

दूसरों की नकल और प्रदर्शन का असर

लोग अपने साथियों के व्यवहार पर नजर रखते हैं। दोस्तों को बाहर खाना खाते या यात्रा करते देखकर उनके बराबर बने रहने की इच्छा मजबूत हो सकती है। सोशल मीडिया और ऐप का डिजाइन—जो डील, लगातार उपयोग के इनाम और रिवॉर्ड दिखाता है—इस दबाव को बढ़ाते हैं। इनका मेल विवेकाधीन खर्च को लगातार बढ़ावा देता है, खासकर तब जब लागत नकद के बजाय “पॉइंट्स” या वॉलेट बैलेंस के रूप में महसूस होती है।

COVID के दौरान बांग्लादेश तेजी से डिजिटल हुआ

2020 में आवाजाही पर पाबंदियां शुरू होने पर बांग्लादेश के मोबाइल मनी एजेंट नेटवर्क ने घरों और कंपनियों के भुगतान जारी रखने में मदद की। नए खाते तेजी से खुले। अप्रैल 2020 के आसपास मोबाइल वित्तीय सेवाओं के करीब 300,000 खाते खोले गए। महामारी के शुरुआती महीनों में खुले नए खातों में महिलाओं की बड़ी हिस्सेदारी थी। सरकार ने रेडीमेड गारमेंट्स क्षेत्र के वेतन का डिजिटल भुगतान अनिवार्य किया और दो सप्ताह में 1.9 million workers ने खाते खोले। लाखों कमजोर परिवारों के लिए आपात नकद सहायता कार्यक्रम में भी डिजिटल माध्यमों का इस्तेमाल हुआ। अप्रैल से अगस्त 2020 के दौरान मोबाइल वित्तीय सेवाओं से उपयोगिता बिलों का भुगतान दोगुने से अधिक बढ़ा और व्यापारियों को भुगतान प्रति माह BDT 1,000 crore से अधिक होने लगा। यह इस बात का संकेत था कि लोग पहले नकद निकालने के बजाय सीधे दुकानों पर भुगतान कर रहे थे।

वित्तीय समावेशन पर सलाह देने वाले वैश्विक समूह CGAP ने लॉकडाउन के दौरान पैसे का प्रवाह जारी रखने में मददगार मुख्य ताकत का उल्लेख किया। उसने एजेंट नेटवर्क और खाते खोलने की प्रक्रिया आसान बनाने तथा सेवाएं चालू रखने वाले नीतिगत फैसलों को इसका श्रेय दिया। CGAP ने 2021 के एक ब्लॉग में लिखा:

बांग्लादेश का मजबूत डिजिटल वित्तीय सेवा तंत्र, खासकर मोबाइल मनी एजेंटों का नेटवर्क, आवाजाही पर पाबंदियों के दौरान लाखों वित्तीय लेनदेन संभव बना सका।

महिलाओं को खास तौर पर फायदा हुआ। महामारी के शुरुआती दौर में खोले गए ज्यादातर नए खाते महिलाओं के थे और डिजिटल वेतन से महिलाओं की आय पर निर्भर परिवारों की खाद्य सुरक्षा बेहतर हुई। 2020 में डिजिटल माध्यम से भेजे गए रेमिटेंस में तेजी आई, क्योंकि विदेश में काम करने वाले श्रमिकों और उनके परिवारों ने यात्रा और आमने-सामने के माध्यम बाधित होने पर मोबाइल सेवाओं का रुख किया।

वित्तीय समावेशन से वृद्धि तक, फायदे वास्तविक हैं

बांग्लादेश में डिजिटलीकरण की कोशिशों से बुनियादी वित्तीय सेवाओं तक पहुंच बढ़ी है। राष्ट्रीय डिजिटल भुगतान रोडमैप से जुड़ी सरकार की समीक्षा के अनुसार, अब 79 percent वयस्कों के पास किसी वित्तीय संस्थान या मोबाइल मनी सेवा प्रदाता में खाता है। नियमित उपयोग भी बढ़ रहा है। जितने अधिक लोग डिजिटल भुगतान करते हैं, उतना ही वे बचत, बिल भुगतान और ई-कॉमर्स के साथ सहज होते जाते हैं। महिलाओं के लिए डिजिटल वेतन से आय का रिकॉर्ड बनता है और वेतन चोरी का जोखिम घटता है। इससे आत्मविश्वास बढ़ सकता है और घरेलू बजट पर उनका नियंत्रण मजबूत हो सकता है।

शैक्षणिक शोध में डिजिटल भुगतान को व्यापक आर्थिक लाभों से जोड़ा गया है। हाल के एक बहुदेशीय अध्ययन में पैनल डेटा के आधार पर अनुमान लगाया गया कि डिजिटल भुगतान अपनाने में 1 percent की वृद्धि से किसी देश की मौजूदा आर्थिक वृद्धि दर 6 से 8 percent तक बढ़ सकती है। लेनदेन की कम लागत, पैसे का तेज़ प्रवाह और बेहतर डेटा, इन सभी का इसमें योगदान है। बांग्लादेश में ये असर जमीन पर तब दिखते हैं जब कोई छोटा व्यापारी क्यूआर भुगतान स्वीकार करता है, कोई प्रवासी श्रमिक सेकंडों में घर पैसे भेजता है या कोई छात्र कतार में लगकर कक्षा गंवाए बिना फीस चुकाता है।

छोटी कंपनियों को भी कारोबार संभालने में फायदा होता है। मोबाइल भुगतान और लघु तथा मध्यम आकार के उद्यमों पर शोध से पता चलता है कि बिक्री और खर्च का डिजिटल रिकॉर्ड मालिकों को नकदी प्रवाह नियंत्रित करने, आपूर्तिकर्ताओं से बेहतर सौदे करने और कम कीमत वाली सेवाएं पाने में मदद करता है। डेटा लागत घटा सकता है और सेवा प्रदाताओं के बीच प्रतिस्पर्धा बढ़ा सकता है। ग्रामीण परिवारों और किसानों पर एक अध्ययन में रेमिटेंस, ट्रांसफर और भत्तों के लिए मोबाइल बैंकिंग को लेकर काफी संतुष्टि दिखी, साथ ही सेवा शुल्क पर चिंता और धोखाधड़ी से मजबूत सुरक्षा की जरूरत भी सामने आई। ये मिले-जुले विचार याद दिलाते हैं कि केवल पहुंच से हर समस्या हल नहीं होती; सेवाएं किफायती, सुरक्षित और इस्तेमाल में आसान होनी चाहिए।

अदृश्य पैसे से नए जोखिम

डिजिटल सुविधा का दूसरा पहलू भी है। खरीदारी के ऐप या वॉलेट में क्रेडिट लाइन बस एक टैप दूर हो तो लोग अपनी क्षमता से अधिक खर्च कर सकते हैं। “अभी खरीदें, बाद में चुकाएं” (BNPL) योजनाएं भुगतान को छोटी किस्तों में बांटती हैं, जो संभालने लायक लगती हैं, लेकिन कुल लागत उम्मीद से अधिक हो सकती है। अलग-अलग ऐप से कई कर्ज़ लेने पर कुल देनदारियों का हिसाब रखना मुश्किल हो सकता है। कार्ड का बिल कई सप्ताह बाद आने पर बहुत से लोगों को पता चलता है कि छोटी-छोटी खरीदारी मिलकर उनकी मासिक बचत से बड़ी रकम बन गई।

शुल्क और धोखाधड़ी वास्तविक चिंताएं हैं। ग्रामीण परिवारों और किसानों समेत कुछ उपयोगकर्ता शिकायत करते हैं कि लेनदेन की रकम के अनुपात में शुल्क अधिक लगता है। सोशल इंजीनियरिंग के जरिए होने वाली धोखाधड़ी में लोगों को ऐसे कॉल और संदेश भेजे जाते हैं, जो बैंकों या एजेंटों के होने का दिखावा करते हैं। अगर खातों में मजबूत प्रमाणीकरण और त्वरित शिकायत निवारण न हो तो सिम स्वैप हमले और गलत ट्रांसफर खाते का बैलेंस खाली कर सकते हैं। भरोसा कायम करने के लिए पारदर्शी कीमतें, शिकायत का स्पष्ट समाधान और पूरे उद्योग पर लागू ऐसे मानक जरूरी हैं, जो ईमानदारी से हुई गलतियों में भी उपयोगकर्ताओं की रक्षा करें।

गोपनीयता और साइबर सुरक्षा भी सुविधा जितनी ही महत्वपूर्ण हैं। डिजिटल भुगतान से डेटा का बड़ा रिकॉर्ड बनता है। मजबूत गोपनीयता नियम और सुरक्षित प्रणालियां न हों तो इस डेटा का दुरुपयोग हो सकता है। विश्लेषकों का कहना है कि कमजोर सुरक्षा उपाय और खराब निगरानी कमजोर समूहों को बाहर कर सकते हैं और निगरानी को आसान बना सकते हैं। लोग जरूरी लेनदेन के लिए डिजिटल माध्यमों पर तभी भरोसा करेंगे, जब उन्हें यकीन हो कि उनके डेटा का दुरुपयोग नहीं होगा और सेवा प्रदाताओं की जवाबदेही मजबूत होगी।

क्या डिजिटल खर्च से कीमतें बढ़ती हैं?

कई पाठक पूछते हैं कि क्या डिजिटल खर्च की तेज़ रफ्तार महंगाई बढ़ाती है। संक्षिप्त जवाब है कि महंगाई के पीछे कई कारण होते हैं, जैसे वैश्विक खाद्य और ईंधन की कीमतें, मुद्रा विनिमय दर में बदलाव और स्थानीय आपूर्ति की सीमाएं। डिजिटल भुगतान से पैसे का प्रवाह तेज़ हो सकता है और अल्पावधि में मांग बढ़ सकती है। आपूर्ति कम होने के दौर में यह अतिरिक्त मांग कीमतों पर दबाव बढ़ा सकती है। इसका असर कमोडिटी के झटकों और नीतिगत फैसलों के असर से संभवतः छोटा होगा, लेकिन शून्य नहीं।

संतुलित नीति में डिजिटल भुगतान को बढ़ावा देने के साथ ऐसे कदम भी शामिल होने चाहिए, जो उपभोक्ता कर्ज़ को संभालने लायक रखें और प्रमुख क्षेत्रों में आपूर्ति बढ़ाएं। जब कंपनियां लॉजिस्टिक्स, बिजली और उत्पादन में निवेश करती हैं, तो डिजिटल मांग बढ़ने पर अधिक वस्तुएं और सेवाएं उपलब्ध कराई जा सकती हैं, जिससे कीमतों का दबाव घटता है। अगर बांग्लादेश डिजिटल वित्त से वृद्धि चाहता है और लगातार महंगाई से बचना चाहता है, तो अर्थव्यवस्था के दोनों पक्षों पर ध्यान देना जरूरी है।

बांग्लादेश में नीतिगत और उद्योगगत कदम

आगे की दिशा तय करने के लिए ढाका के पास एक योजना है। सरकार के Aspire to Innovate कार्यक्रम और Better Than Cash Alliance द्वारा तैयार राष्ट्रीय डिजिटल भुगतान रोडमैप 2022 से 2025 तक, गारमेंट्स, खुदरा कारोबार, कृषि, स्वास्थ्य और शिक्षा में डिजिटल भुगतान बढ़ाने के लिए 22 उपायों का खाका पेश करता है। रिपोर्ट का अनुमान है कि डिजिटल भुगतान सालाना GDP में करीब 1.7 percent, यानी लगभग 6.2 billion US dollars, जोड़ सकते हैं। इसमें मुख्य योगदान छोटे व्यापारियों के लेनदेन, कृषि ऋण और रेडीमेड गारमेंट्स क्षेत्र के वेतन के डिजिटलीकरण से आएगा। रिपोर्ट यह भी कहती है कि केवल पांच वर्षों में कुल लेनदेन में डिजिटल लेनदेन की हिस्सेदारी करीब 5 percent से बढ़कर 20 percent हो गई। रोडमैप में राष्ट्रीय भुगतान डैशबोर्ड, परस्पर काम करने वाली प्रणालियों, मजबूत डिजिटल आईडी और सुरक्षित नवाचार को संभव बनाने वाले ओपन बैंकिंग शैली के API की मांग की गई है। इसमें नियामकीय सैंडबॉक्स और महिलाओं तथा वंचित समूहों पर केंद्रित राष्ट्रीय वित्तीय साक्षरता रणनीति की सिफारिश भी है। यह दस्तावेज सार्वजनिक है और इसका सार Better Than Cash Alliance तथा स्थानीय साझेदारों ने दिया है। इसका उच्चस्तरीय विवरण Global Government Fintech पर इस लिंक पर देखा जा सकता है।

लेखकों ने स्पष्ट महत्वाकांक्षा तय की है। a2i कार्यक्रम और Better Than Cash Alliance ने दस्तावेज में लक्ष्य को इस तरह बताया है:

देश में डिजिटलीकरण को आगे बढ़ाने वाला खुला, समावेशी और उपयोगकर्ता-केंद्रित तंत्र।

बुनियादी ढांचे के मोर्चे पर, बांग्लादेश बैंक की Bangla QR परियोजना का लक्ष्य क्यूआर कोड को परस्पर उपयोग योग्य बनाना है, ताकि व्यापारी किसी भी भागीदार वॉलेट या बैंक ऐप से भुगतान ले सकें। उद्योग जगत की आवाजें ओपन बैंकिंग, डिजिटल KYC और फिनटेक के लिए स्पष्ट लाइसेंसिंग की भी मांग करती हैं। वे भारत और संयुक्त अरब अमीरात के उदाहरण देते हैं, जहां साझा तकनीकी मानकों से लागत घटी और पहुंच बेहतर हुई। बैंकों और फिनटेक कंपनियों की समन्वित कार्रवाई से उन बुनियादी प्रणालियों का आधुनिकीकरण हो सकता है, जो कई संस्थानों में अब भी मैनुअल प्रक्रियाओं और बैच ऑपरेशन पर निर्भर हैं।

वित्तीय साक्षरता अब प्राथमिकता बन रही है। बांग्लादेश बैंक के स्कूल बैंकिंग कार्यक्रम के तहत बच्चों के लाखों खाते खोले गए हैं और लड़कियों तथा लड़कों की संख्या लगभग बराबर है। 10 Minute School और bKash जैसे साझेदारों के प्रशिक्षण मॉड्यूल युवा उपयोगकर्ताओं और ग्रामीण समुदायों को बजट बनाने, धोखाधड़ी पहचानने और लक्ष्य तय करने जैसी बुनियादी बातें सिखाते हैं। Alliance for Financial Inclusion डिजिटल वित्तीय साक्षरता को डिजिटल सेवाओं का समझदारी से इस्तेमाल करने के लिए जरूरी ज्ञान, कौशल, आत्मविश्वास और क्षमता के रूप में परिभाषित करता है। जब लोग धोखाधड़ी पहचान सकें, शुल्क की तुलना कर सकें और खर्च की सीमा तय कर सकें, तो सेवाओं को अपनाना अधिक सफल होता है।

परिवार कैसे बनाए रख सकते हैं नियंत्रण

अगर लोग रोज़मर्रा के खर्च में थोड़ी रुकावट वापस लाएं, तो डिजिटल पैसा अनुशासित वित्तीय जीवन का हिस्सा बन सकता है। लक्ष्य है अच्छे फैसले आसान बनाना और आवेग में लिए जाने वाले फैसले मुश्किल करना। कुछ सरल नियम जरूरी बिलों और यात्रा की सुविधा बनाए रखते हुए पैसों के प्रति जागरूकता लौटा सकते हैं।

• दो अलग खाते या वॉलेट रखें। एक जरूरी खर्चों के लिए और दूसरा इच्छाधीन खर्चों के लिए। इच्छाधीन खर्च वाले खाते में हर सप्ताह तय रकम डालें और रकम खत्म होने पर खर्च रोक दें।
• विवेकाधीन खर्च के लिए इस्तेमाल होने वाले कार्ड पर एक क्लिक से भुगतान और टैप-टू-पे बंद कर दें। इन्हें केवल उपयोगिता बिलों और परिवहन के लिए चालू रखें।
• खरीदारी के ऐप से सेव किए हुए कार्ड हटा दें। हर बार कार्ड की जानकारी खुद दर्ज करें या बाहर खाने और गैर-जरूरी चीजों के लिए नकद दें।
• अलर्ट चालू करें। कम तय सीमा से ऊपर के हर लेनदेन और वॉलेट या BNPL योजना से लिए गए हर क्रेडिट पर सूचना पाएं।
• खरीदारी से पहले ठहरने का समय तय करें। तय रकम से अधिक की ऑनलाइन खरीदारी के लिए 24 घंटे का नियम बनाएं। अगले दिन भी वह चीज चाहिए लगे, तभी खरीदें।
• अच्छी आदतों को स्वचालित करें। जरूरी बिलों और कर्ज़ की न्यूनतम किस्त का भुगतान समय पर अपने-आप होने दें। फिर सबसे ऊंचे ब्याज वाले कर्ज़ के लिए अतिरिक्त भुगतान भी स्वचालित रूप से तय करें।
• अचानक मिली रकम का सोच-समझकर इस्तेमाल करें। त्योहार के बोनस को पहले ही दिन तीन हिस्सों में बांटें: कर्ज़ चुकाने, आपातकालीन बचत और छोटी-सी खुशी के लिए। पूरी रकम सामान्य खर्च वाले खाते में न छोड़ें।
• कर्ज़ की वास्तविक लागत जांचें। शुल्क और ब्याज जोड़ने के बाद की कीमत की तुलना करें। एक समय में एक से अधिक BNPL योजना लेने से बचें।
• हर सप्ताह समीक्षा करें। ऐप की खर्च रिपोर्ट देखने के लिए पांच मिनट निकालें। अगला सप्ताह शुरू होने से पहले श्रेणियों की सीमाएं समायोजित करें।

कंपनियां और बैंक आगे क्या कर सकते हैं

नियोक्ता वेतन का डिजिटल भुगतान करते हुए बचत के साधन देकर कर्मचारियों में अनुशासन भी बढ़ा सकते हैं। दो सुविधाएं इसमें मददगार हैं: वेतन का तय हिस्सा बंद बचत खाते में भेजने के लिए अपनी इच्छा से चुना जा सकने वाला विकल्प, और नकद निकाले बिना वॉलेट से बड़े बिल चुकाने की शुल्क-मुक्त सुविधा। सेवा प्रदाता कम मेहनत से लागू होने वाले छोटे संकेत जोड़ सकते हैं, जैसे हर महीने का डिफॉल्ट बजट, आसानी से चालू-बंद की जा सकने वाली खर्च सीमा और खर्च सामान्य स्तर से ऊपर जाने पर सूचना। पारदर्शी कीमतें और मजबूत प्रमाणीकरण मानक होने चाहिए, साथ ही एजेंटों और ऐप के जरिए विवाद सुलझाना आसान होना चाहिए।

नियामक ऐसे फैसले ले सकते हैं जो उपयोगकर्ताओं की सुरक्षा करें और उपयोगी नवाचार को धीमा भी न करें। कुछ प्राथमिकताएं स्पष्ट हैं: BNPL और ऐप क्रेडिट के लिए खुलासे के स्पष्ट नियम, कुल मौजूदा कर्ज़ को ध्यान में रखने वाले क्रेडिट आकलन, विलंब शुल्क पर उचित सीमा और साझा धोखाधड़ी रिपोर्टिंग प्रणाली, जो विभिन्न सेवा प्रदाताओं के बीच घोटालों को तेजी से रोक सके। गोपनीयता और डेटा सुरक्षा के लिए ऐसे बुनियादी नियम चाहिए जो डेटा के इस्तेमाल को सीमित करें और लोगों को यह नियंत्रण दें कि कौन-सी जानकारी साझा की जाए। Bangla QR जैसी परियोजनाओं के जरिए परस्पर उपयोग योग्य प्रणालियां और नए उत्पादों के लिए नियामकीय सैंडबॉक्स लागत घटा सकते हैं और सुरक्षा व्यवस्था बनाए रख सकते हैं।

स्कूल और सामुदायिक कार्यक्रम ज्ञान की कमी दूर कर सकते हैं। कक्षा 6 से 12 तक वित्तीय साक्षरता, शिक्षकों का प्रशिक्षण और स्कूल बैंकिंग को कक्षा की गतिविधियों से जोड़ने से युवाओं को सुरक्षित डिजिटल वित्तीय आदतें अपनाने का अभ्यास मिलेगा। बैंक, मोबाइल ऑपरेटर और गैर-सरकारी संगठन स्थानीय भाषाओं में ग्रामीण इलाकों तक व्यावहारिक सीख पहुंचा सकते हैं, जिसमें धोखाधड़ी पहचानने के अभ्यास और बजट बनाने की चुनौतियां शामिल हों।

एक नज़र में

• 2020 में मोबाइल वित्तीय सेवाओं का तेजी से विस्तार हुआ। अप्रैल के आसपास करीब 300,000 नए खाते खुले और नए खातों में महिलाओं की बड़ी हिस्सेदारी रही।
• डिजिटल वेतन से दो सप्ताह में रेडीमेड गारमेंट्स के 1.9 million कर्मचारी डिजिटल वित्त से जुड़े और मोबाइल माध्यमों से लाखों लोगों तक राहत भुगतान पहुंचा।
• अप्रैल से अगस्त 2020 तक मोबाइल सेवाओं से उपयोगिता बिलों का भुगतान दोगुने से अधिक हुआ और व्यापारियों को मासिक भुगतान BDT 1,000 crore से ऊपर पहुंच गया।
• बांग्लादेश के अनुसार 79 percent वयस्कों के पास बैंक या मोबाइल सेवा में खाता है, जो हाल के वर्षों में तेज़ी से बढ़ा है।
• एक बहुदेशीय अध्ययन में डिजिटल भुगतान अपनाने में 1 percent की वृद्धि को किसी देश की मौजूदा GDP वृद्धि दर में 6 से 8 percent की बढ़ोतरी से जोड़ा गया है।
• राष्ट्रीय डिजिटल भुगतान रोडमैप 2022 से 2025 तक व्यापक डिजिटलीकरण से सालाना GDP में 1.7 percent की वृद्धि, यानी करीब 6.2 billion US dollars, का अनुमान लगाता है।
• लाभों में तेज़ी, सुरक्षा और परिवारों तथा छोटे कारोबारों के लिए बेहतर डिजिटल रिकॉर्ड शामिल हैं। प्रमुख जोखिमों में जरूरत से ज्यादा खर्च, शुल्क, धोखाधड़ी और गोपनीयता शामिल हैं।
• पहुंच, प्रतिस्पर्धा और सुरक्षा बेहतर बनाने के लिए Bangla QR, ओपन बैंकिंग शैली के API और नियामकीय सैंडबॉक्स प्राथमिक साधन हैं।
• सुरक्षित इस्तेमाल के लिए डिजिटल वित्तीय साक्षरता कार्यक्रम, स्कूल बैंकिंग और एजेंटों का सहयोग जरूरी हैं, खासकर महिलाओं और ग्रामीण परिवारों के लिए।
• गैर-जरूरी खर्चों में रुकावट जोड़कर, अलर्ट और सीमाओं का इस्तेमाल कर तथा बोनस को बचत और कर्ज़ चुकाने के लिए बांटकर परिवार फिर से वित्तीय नियंत्रण पा सकते हैं।