वियतनाम का डिजिटल नकद भुगतान: VNeID, वित्तीय समावेशन और डिजिटल पहचान का भविष्य

वियतनाम का ऐतिहासिक डिजिटल नकद भुगतान: राष्ट्रीय उत्सव और डिजिटल छलांग

राष्ट्रीय उत्सव और डिजिटल बदलाव को साथ जोड़ते हुए वियतनामी सरकार देश के हर नागरिक—10.6 करोड़ से अधिक लोगों—को सरकारी खजाने से लगभग 11 ट्रिलियन डोंग (करीब 430 मिलियन अमेरिकी डॉलर) के नकद उपहार दे रही है। प्रत्येक व्यक्ति को 100,000 डोंग (लगभग 4 अमेरिकी डॉलर) नकद या VNeID से जुड़े बैंक खातों के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक हस्तांतरण के रूप में मिलेंगे। अगस्त क्रांति और राष्ट्रीय दिवस की 80वीं वर्षगांठ के अवसर पर शुरू की गई यह अभूतपूर्व पहल महज उत्सव का प्रतीक नहीं है: यह वियतनाम के डिजिटल बदलाव और वित्तीय समावेशन के एजेंडे को गति देने का रणनीतिक प्रयास है।

प्रधानमंत्री फाम मिन्ह चिन्ह ने निर्देश दिया है कि राष्ट्रीय दिवस, 2 सितंबर, से पहले भुगतान पूरा कर लिया जाए। इसके लिए स्थानीय बैंकों और सरकारी एजेंसियों को नागरिकों के बैंक खातों को VNeID से जोड़ने की प्रक्रिया में मार्गदर्शन देने के लिए सक्रिय किया गया है। यह अभियान न केवल एक बड़ी प्रशासनिक उपलब्धि है, बल्कि राष्ट्रीय डिजिटल पहचान ढांचे को अपनाने के लिए डिजिटल प्रोत्साहनों के इस्तेमाल का साहसिक प्रयोग भी है।

VNeID क्या है और वियतनाम के डिजिटल भविष्य के लिए यह क्यों अहम है?

सार्वजनिक सुरक्षा मंत्रालय द्वारा संचालित और राष्ट्रीय जनसंख्या डेटाबेस से एकीकृत VNeID, वियतनाम का आधिकारिक डिजिटल पहचान मंच है। कोविड-19 महामारी के दौरान आवाजाही पर नज़र रखने और जनस्वास्थ्य उपायों को लागू करने में मदद के लिए शुरू किया गया VNeID तेजी से देश की डिजिटल सरकार व्यवस्था का प्रमुख आधार बन गया है। आज इसके जरिए नागरिकों को प्रशासनिक दस्तावेजों और सामाजिक कल्याण से लेकर डिजिटल भुगतान और बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण तक, लगातार बढ़ती सार्वजनिक सेवाओं तक पहुंच मिलती है।

सरकार की महत्वाकांक्षा VNeID को एक “सुपर ऐप” में बदलने की है—बैंकिंग और स्वास्थ्य सेवा से लेकर शिक्षा और ई-गवर्नेंस तक हर चीज के लिए एक सुरक्षित, एकल प्रवेशद्वार। यह सोच एस्टोनिया, सिंगापुर और भारत जैसे देशों के सफल मॉडलों से मेल खाती है, जहां डिजिटल पहचान मंच डिजिटल समाजों की रीढ़ बन गए हैं।

VNeID कैसे काम करता है?

VNeID एक मोबाइल ऐप है, जो राष्ट्रीय पहचान, निवास और इलेक्ट्रॉनिक सत्यापन डेटाबेस पर आधारित है। नागरिक खाता बना सकते हैं, अपनी पहचान सत्यापित कर सकते हैं (जिसमें चेहरे की पहचान और उंगलियों के निशान जैसे बायोमेट्रिक डेटा शामिल हैं) और अपने बैंक खातों तथा अन्य निजी रिकॉर्ड को इससे जोड़ सकते हैं। यह मंच डिजिटल हस्ताक्षर और स्वास्थ्य रिकॉर्ड की सुविधा देता है। इसे बिजली-पानी जैसे उपयोगिता बिलों के भुगतान, पेंशन वितरण और यहां तक कि शेयर बाजार के लेन-देन के लिए भी उन्नत किया जा रहा है।

मौजूदा नकद भुगतान के लिए नागरिकों को अपने बैंक खाते VNeID से जोड़ने के लिए प्रोत्साहित किया जा रहा है, ताकि रकम सीधे इलेक्ट्रॉनिक रूप से भेजी जा सके। Sacombank जैसे स्थानीय बैंकों ने ग्राहकों को ऐप में खाते जोड़ने या उनकी जानकारी अपडेट करने में मदद के लिए सुविधाएं शुरू की हैं। इससे सरकारी लाभ और सामाजिक सुरक्षा भुगतान पाना आसान हो जाता है।

बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण: सुरक्षा और भरोसा

वियतनाम अपनी डिजिटल आईडी और बैंकिंग प्रणालियों में बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण को एकीकृत करने में अग्रणी है। 1 जनवरी, 2025 से कुछ ऑनलाइन बैंकिंग लेन-देन के लिए चेहरे की पहचान और उंगलियों के निशान के जरिए बायोमेट्रिक सत्यापन अनिवार्य होगा। इस कदम का उद्देश्य धोखाधड़ी पर रोक लगाना, गुमनाम खातों को खत्म करना और ग्राहकों की सुरक्षा बढ़ाना है। VNPT जैसे मंच पहले ही रोजाना औसतन 600,000 बायोमेट्रिक KYC (अपने ग्राहक को जानें) जांच करते हैं। वे 100 से अधिक वित्तीय संस्थानों को सेवाएं देते हैं और 4 करोड़ से अधिक लोगों की डिजिटल पहचान सत्यापित कर चुके हैं।

स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम के डिप्टी गवर्नर फाम तिएन जुंग ने बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण के महत्व पर जोर देते हुए कहा, "खाताधारकों का सार्वजनिक सुरक्षा मंत्रालय के पहचान रिकॉर्ड से मिलान करने के लिए बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण लागू करना, फर्जी खातों को खत्म करने और ग्राहकों की सुरक्षा बढ़ाने के लिए बेहद जरूरी है।"

बैंक ग्राहकों को अपना बायोमेट्रिक डेटा अपडेट करने में सक्रिय रूप से मदद कर रहे हैं और लाखों लोग पहले ही इसका पालन कर चुके हैं। तय समयसीमा तक जानकारी अपडेट न करने वालों के ऑनलाइन लेन-देन और एटीएम के इस्तेमाल पर पाबंदियां लगेंगी।

वित्तीय समावेशन: वियतनाम के हर कोने तक पहुंच

वियतनाम का डिजिटल नकद भुगतान सिर्फ तकनीक तक सीमित नहीं है—यह वित्तीय समावेशन का एक प्रभावी साधन है। नागरिकों के लिए अपने बैंक खाते VNeID से जोड़ना जरूरी करके सरकार उन लाखों लोगों को औपचारिक वित्तीय प्रणाली में पहला कदम रखने के लिए प्रोत्साहित कर रही है, जिन्होंने शायद कभी डिजिटल बैंकिंग का इस्तेमाल नहीं किया। यह उस देश में खास तौर पर महत्वपूर्ण है जहां नकदी का इस्तेमाल अब भी आम है, विशेषकर कम आय वाले परिवारों, ग्रामीण समुदायों और सड़क किनारे सामान बेचने वालों के बीच।

स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम के अनुसार, 2022 में डिजिटल लेन-देन साल-दर-साल 85% से अधिक बढ़े और कुल लेन-देन में मोबाइल लेन-देन की हिस्सेदारी लगभग 78% रही। फिर भी, नकदी का इस्तेमाल व्यापक है और कई ग्रामीण निवासियों की बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच नहीं है। इसलिए यह डिजिटल भुगतान प्रोत्साहन के साथ-साथ एक जागरूकता अभियान भी है, जो नागरिकों को डिजिटल साधनों से परिचित कराता है और व्यवस्था में भरोसा बढ़ाता है।

विशेषज्ञ वियतनाम के इस तरीके की तुलना थाईलैंड और चीन की ऐसी ही योजनाओं से करते हैं, जहां डिजिटल भुगतान को बढ़ावा देने के लिए डिजिटल वॉलेट से जुड़े मुफ्त लाभ और केंद्रीय बैंक की डिजिटल मुद्रा (CBDC) के पायलट कार्यक्रम इस्तेमाल किए गए हैं। वियतनाम की इस पहल की तुलना ब्लॉकचेन “एयरड्रॉप” और फिनटेक ऐप के प्रोत्साहनों से भी की जाती है, जो उपयोगकर्ताओं को जोड़ने में प्रभावी साबित हुए हैं।

कार्यान्वयन: बैंक खातों और सामाजिक सुरक्षा को जोड़ना

Sacombank जैसे बैंकों ने ग्राहकों के खातों को VNeID से जोड़ने की प्रक्रिया सरल कर दी है। इससे सामाजिक सुरक्षा भुगतान, पेंशन, बेरोजगारी भत्ता और सरकार से मिलने वाली अन्य रकम सीधे खाते में प्राप्त की जा सकती है। प्रक्रिया आसान है: VNeID में लॉग इन करें, संबंधित सेवा चुनें, अपने बैंक खाते का विवरण दर्ज करें और डेटा साझा करने की अनुमति दें। इस एकीकरण से लाभ जल्दी पहुंचते हैं, प्रशासनिक लागत घटती है और धोखाधड़ी का जोखिम कम होता है।

जिन लोगों के पास स्मार्टफोन नहीं हैं या जिन्हें डिजिटल तकनीक का पर्याप्त ज्ञान नहीं है, उनके लिए बैंक और स्थानीय प्रशासन व्यक्तिगत सहायता उपलब्ध कराते हैं, ताकि डिजिटल बदलाव के दौरान कोई पीछे न छूटे।

वियतनाम की डिजिटल बैंकिंग व्यवस्था: विकास, चुनौतियां और अवसर

वियतनाम मोबाइल बैंकिंग और डिजिटल भुगतान के लिए दक्षिण-पूर्व एशिया के सबसे तेजी से बढ़ते बाजारों में से एक है। 80% से अधिक लोगों के पास स्मार्टफोन हैं और शहरी युवाओं में मोबाइल बैंकिंग का इस्तेमाल लगभग अपने चरम पर है। Techcombank, MB Bank, Vietcombank, VietinBank और BIDV जैसे बड़े बैंकों ने बचत, निवेश, QR कोड भुगतान और अन्य सुविधाओं वाले मोबाइल ऐप में भारी निवेश किया है। MoMo, ZaloPay, VNPay और ViettelPay जैसे ई-वॉलेट भी प्रमुख खिलाड़ी हैं। MoMo के 3.1 करोड़ से अधिक उपयोगकर्ता और भुगतान स्वीकार करने वाले 140,000 केंद्र हैं।

इसे अपनाने के प्रमुख कारणों में शामिल हैं:

• स्मार्टफोन का व्यापक इस्तेमाल
• सरकार की सहायक नीतियां
• व्यापारियों द्वारा QR भुगतान की व्यापक स्वीकृति
• मोबाइल बैंकिंग की वंचित समुदायों तक पहुंचने की क्षमता

सुरक्षा एक बड़ी प्राथमिकता है। बैंक दो-कारक प्रमाणीकरण, डिवाइस फिंगरप्रिंटिंग, व्यवहार विश्लेषण और शुरू से अंत तक एन्क्रिप्शन का इस्तेमाल करते हैं। Visa और Mastercard जैसे वैश्विक खिलाड़ियों के साथ साझेदारी से मानकों और अलग-अलग प्रणालियों के बीच तालमेल को भी बेहतर बनाया गया है।

हालांकि, चुनौतियां अब भी हैं। कनेक्टिविटी और साक्षरता संबंधी समस्याओं से ग्रामीण क्षेत्रों में पहुंच सीमित है और कई प्रतिस्पर्धी ऐप होने से बाजार बंटा हुआ है। खासकर VNeID और नई बायोमेट्रिक अनिवार्यताओं के लागू होने के साथ नियामक जटिलताएं भी बढ़ी हैं। उपभोक्ता संरक्षण और साइबर सुरक्षा लगातार चिंता के विषय हैं, विशेषकर डिजिटल बैंकिंग के शहरी केंद्रों से आगे विस्तार के साथ।

नियामक और तकनीकी नवाचार

वियतनामी सरकार कानूनी ढांचे को आधुनिक बनाने, भुगतान प्रणालियों को उन्नत करने और कौशल विकास के लिए साझेदारियों को बढ़ावा देने में सक्रिय है। स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम ने बड़े लेन-देन के लिए बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण अनिवार्य करने वाले नए नियम लागू किए हैं और धोखाधड़ी से निपटने के लिए संदिग्ध खातों का डेटाबेस तैयार किया जा रहा है। वित्त मंत्रालय आभासी परिसंपत्तियों और सेवाओं के लिए कानूनी ढांचे पर भी काम कर रहा है।

इन प्रयासों को जन-जागरूकता अभियानों, शैक्षिक कार्यक्रमों और अंतरराष्ट्रीय सहयोग का समर्थन मिल रहा है। इससे वियतनाम दक्षिण-पूर्व एशिया में डिजिटल बदलाव की सबसे महत्वाकांक्षी कहानियों में से एक बन रहा है।

सुपर ऐप के रूप में VNeID: डिजिटल शासन का अगला चरण

VNeID का लक्ष्य पहचान सत्यापन से कहीं आगे तक जाता है। सरकार इसे ऐसा सुपर ऐप बनाना चाहती है, जिसके जरिए लगभग हर सार्वजनिक सेवा और वित्तीय उत्पाद तक निर्बाध पहुंच मिले। हाल के उन्नयनों में डिजिटल हस्ताक्षर और स्वास्थ्य रिकॉर्ड जोड़े गए हैं, साथ ही बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण के लिए बैंकिंग लेन-देन के साथ एकीकरण किया गया है। उपयोगिता बिलों के भुगतान, शेयर बाजार के लेन-देन और अन्य सुविधाएं शामिल करने की योजनाएं भी चल रही हैं।

यह तरीका एशिया में दिख रहे उन रुझानों से मेल खाता है, जिनमें डिजिटल वॉलेट भुगतान, पहचान और सरकारी सेवाओं तक पहुंच को जोड़ने वाले बहुउद्देशीय मंच बन रहे हैं। भारत का Aadhaar, सिंगापुर का Singpass और चीन का Alipay इसके प्रमुख उदाहरण हैं। वियतनाम में VNeID को डिजिटल पहचान और भुगतान को एकीकृत करने के लिए तैयार किया जा रहा है, ताकि 2030 तक उच्च-मध्यम आय वाला देश बनने के लक्ष्य को समर्थन मिल सके।

रणनीतिक संसाधन के रूप में डेटा

वियतनाम की राष्ट्रीय डेटा रणनीति डिजिटल बदलाव के लिए डेटा को एक अहम संसाधन मानती है। VNeID और इससे जुड़े अभियानों के माध्यम से जुटाई गई जानकारी को मूल्यवान संपत्ति के रूप में देखा जाता है। इससे बेहतर नीति-निर्माण, लक्षित सामाजिक कार्यक्रमों और आर्थिक पारदर्शिता को बढ़ावा मिल सकता है। सरकारी एजेंसियों और वित्तीय संस्थानों के बीच डेटा एकीकृत करके वियतनाम अधिक स्मार्ट और कुशल सार्वजनिक क्षेत्र बनाने तथा निजी क्षेत्र में नवाचार को बढ़ावा देने की उम्मीद करता है।

क्षेत्रीय और वैश्विक परिप्रेक्ष्य: वियतनाम की तुलना कैसे होती है?

वियतनाम का डिजिटल बदलाव क्षेत्रीय स्तर पर चल रहे व्यापक रुझान का हिस्सा है। पूरे एशिया में सरकारें वित्तीय समावेशन बढ़ाने, सुरक्षा सुधारने और सार्वजनिक सेवाओं को सरल बनाने के लिए डिजिटल पहचान और भुगतान का इस्तेमाल कर रही हैं। दुनिया भर में डिजिटल वॉलेट के 4.8 अरब उपयोगकर्ता हैं, जिनमें 60% से अधिक एशिया-प्रशांत क्षेत्र में हैं। भारत, इंडोनेशिया और फिलीपींस जैसे देश डिजिटल आईडी को भुगतान प्रणालियों से जोड़ रहे हैं, जिससे डिजिटल व्यवस्था में सुरक्षा और पहुंच बढ़ाने के साथ भरोसा भी मजबूत हो रहा है।

वियतनाम का तरीका अपने पैमाने और महत्वाकांक्षा के कारण अलग दिखता है। देशभर में नकद भुगतान, अनिवार्य बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण और VNeID को सुपर ऐप बनाने की कोशिश ने वियतनाम को डिजिटल सरकारी नवाचार में क्षेत्रीय अग्रणी के रूप में स्थापित किया है। पहचान और भुगतान के एकीकरण से आर्थिक भागीदारी और डिजिटल सुरक्षा का स्वरूप बदल रहा है। इसका असर सामाजिक कल्याण से लेकर ई-कॉमर्स तक कई क्षेत्रों पर पड़ रहा है।

दूसरे देशों से सीख

भारत का Aadhaar ढांचा लाखों बैंक खातों को जोड़ता है और लाभों के वितरण को बेहतर बनाता है, जबकि चीन के Alipay और WeChat Pay ने सुरक्षित लेन-देन के लिए डिजिटल आईडी को एकीकृत किया है। सिंगापुर के Singpass में अब भुगतान सेवाएं भी शामिल हैं और इंडोनेशिया की डिजिटल जनसंख्या पहचान का लक्ष्य पहचान तथा वित्तीय लेन-देन को एकजुट करना है। ये उदाहरण भरोसेमंद डिजिटल व्यवस्थाएं बनाने में परस्पर अनुकूलता, सुरक्षा और सार्वजनिक-निजी सहयोग के महत्व को रेखांकित करते हैं।

चुनौतियां और सब तक पहुंचने का रास्ता

प्रभावशाली प्रगति के बावजूद वियतनाम को अपनी डिजिटल यात्रा में बड़ी चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है। पुराने नियमों, बुनियादी ढांचे की कमियों, साइबर सुरक्षा के खतरों और डिजिटल कौशल वाले लोगों की कमी से निपटना होगा। कई ग्रामीण निवासियों के पास अब भी पहचान दस्तावेज या स्मार्टफोन नहीं हैं और डेटा गोपनीयता तथा उपभोक्ता संरक्षण को लेकर चिंताएं बनी हुई हैं।

सरकार अद्यतन कानूनी ढांचे, डिजिटल बुनियादी ढांचे में निवेश और जन-शिक्षा अभियानों के जरिए इन चुनौतियों का जवाब दे रही है। बैंक और फिनटेक कंपनियां नए उत्पादों और सेवाओं के साथ नवाचार कर रही हैं, जबकि वैश्विक कंपनियों के साथ साझेदारी से मानकों और परस्पर अनुकूलता को बेहतर बनाया जा रहा है। डिजिटल नकद भुगतान और VNeID को अपनाने की सफलता सरकार, उद्योग और नागरिक समाज के बीच निरंतर सहयोग पर निर्भर करेगी।

संक्षेप में

• वियतनाम वित्तीय समावेशन और डिजिटल सेवाओं को अपनाने को बढ़ावा देने के लिए VNeID डिजिटल आईडी मंच के जरिए सभी नागरिकों को 11 ट्रिलियन डोंग के नकद उपहार दे रहा है।
• VNeID एक सुपर ऐप के रूप में विकसित हो रहा है, जिसमें पहचान सत्यापन, बैंकिंग, सामाजिक सुरक्षा और सार्वजनिक सेवाएं एकीकृत होंगी।
• 2025 से कुछ बैंकिंग लेन-देन के लिए बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण अनिवार्य होगा, जिससे सुरक्षा बढ़ेगी और धोखाधड़ी पर रोक लगेगी।
• यह पहल 2030 तक डिजिटल अर्थव्यवस्था और समाज बनाने की व्यापक डिजिटल बदलाव रणनीति का हिस्सा है।
• वियतनाम का तरीका एशिया के सफल मॉडलों से मेल खाता है और देश को डिजिटल सरकारी नवाचार में अग्रणी बना रहा है।
• ग्रामीण क्षेत्रों में पहुंच, साइबर सुरक्षा और नियामक जटिलताओं जैसी चुनौतियां अब भी हैं, लेकिन जारी सुधार और निवेश सब तक पहुंच का रास्ता बना रहे हैं।