सिंगापुर की नकदीरहित क्रांति: बिना नकदी के कितनी दूर जा सकता है शेरों का शहर?

सिंगापुर की नकदीरहित क्रांति: बिना नकदी के कितनी दूर जा सकता है शेरों का शहर?

सिंगापुर को अक्सर डिजिटल नवाचार में वैश्विक अग्रणी माना जाता है, और नकदीरहित भुगतान की ओर उसके तेज़ बदलाव से यह बात सबसे स्पष्ट होती है। आलीशान शॉपिंग मॉल से लेकर साधारण हॉकर केंद्रों तक, शहर-राज्य में भुगतान का परिदृश्य उल्लेखनीय गति से बदल रहा है। लेकिन जैसे-जैसे सिंगापुर डिजिटल-प्रथम अर्थव्यवस्था की ओर तेज़ी से बढ़ रहा है, कुछ सवाल बने हुए हैं: क्या सिंगापुर में नकदी के बिना रहना सचमुच संभव है? नकदीरहित होने की इस दौड़ में कौन पीछे छूट जाता है? और शेरों के शहर में नकदी का भविष्य क्या है?

सिंगापुर में नकदीरहित भुगतान का विस्तार

नकदीरहित समाज की ओर सिंगापुर का सफर दशकों पहले शुरू हुआ था, लेकिन हाल के वर्षों में इसकी रफ्तार नाटकीय रूप से बढ़ी है। खास तौर पर कोविड-19 महामारी ने इसे गति दी और स्वच्छता तथा सुविधा के लिए उपभोक्ताओं और कारोबारों, दोनों को संपर्करहित और डिजिटल भुगतान अपनाने के लिए प्रेरित किया। आज दक्षिण-पूर्व एशिया में नकदीरहित भुगतान अपनाने की सबसे ऊंची दरों वाले देशों में सिंगापुर शामिल है। स्टैटिस्टा और वीज़ा के कंज़्यूमर पेमेंट एटिट्यूड्स स्टडी के अनुसार, 2022 में खुदरा दुकानों पर बिक्री के समय हुए 97% लेनदेन कार्ड, ई-वॉलेट या अन्य डिजिटल माध्यमों से किए गए।

संपर्करहित कार्ड भुगतान आम हो गए हैं और 95% से अधिक सिंगापुरवासी खरीदारी के लिए क्रेडिट या डेबिट कार्ड का इस्तेमाल करते हैं। मोबाइल वॉलेट और क्यूआर कोड से भुगतान भी बढ़ रहा है, खास तौर पर सार्वजनिक परिवहन, भोजन और खुदरा खरीदारी के लिए। सिंगापुर का मौद्रिक प्राधिकरण (एमएएस) बताता है कि ई-भुगतान 2018 के 627 अरब सिंगापुरी डॉलर से दोगुना होकर 2023 में 1.25 ट्रिलियन सिंगापुरी डॉलर हो गया, जबकि इसी अवधि में एटीएम से नकदी निकासी 10% घट गई।

वीज़ा के अध्ययन में पाया गया कि सिंगापुर के करीब हर तीन में से दो लोगों ने नकदी छोड़कर चलने की कोशिश की है और हर पांच में से दो से अधिक कम-से-कम एक हफ्ते तक ऐसा करने में सफल रहे। यह रुझान सिर्फ युवाओं और तकनीक के जानकारों तक सीमित नहीं है; बुज़ुर्ग पीढ़ियां भी तेजी से डिजिटल भुगतान अपना रही हैं, हालांकि उन्हें चुनौतियों का सामना करना पड़ता है।

नकदीरहित दुनिया में सिर्फ नकदी से गुज़ारा: एक प्रयोग

सिंगापुर में नकदीरहित बदलाव की हकीकत समझने के लिए एक पत्रकार ने एक हफ्ते तक सिर्फ नकदी का इस्तेमाल करके रहने की कोशिश की। इस प्रयोग से जल्द ही पता चला कि रोज़मर्रा की ज़िंदगी में नकदीरहित भुगतान कितनी गहराई से शामिल हो चुके हैं। सावधानी से योजना बनाने के बावजूद चूक हो जाना आसान था—मिसाल के तौर पर, ग्रैब जैसे राइड-हेलिंग ऐप का इस्तेमाल करने पर भुगतान अपने आप पहले से दर्ज क्रेडिट कार्ड से हो जाता था। सार्वजनिक परिवहन में भी एमआरटी यात्रा के लिए नकदी से भुगतान का विकल्प नहीं था और कई कैफे तथा दुकानों ने पूरी तरह नकदी लेना बंद कर दिया था।

नकदी से भुगतान करने का मतलब अक्सर लंबी कतारों में लगना, सिक्कों के लिए जेब टटोलना और कभी-कभी अधिक किराया देना था—मिसाल के तौर पर, बस यात्रा का किराया कार्ड की तुलना में नकदी में अधिक था। स्टारबक्स और डेकाथलॉन की कुछ शाखाओं जैसे कारोबारों ने संचालन को अधिक कुशल बनाने और ग्राहकों की सुविधा का हवाला देते हुए पूरी तरह नकदी लेना बंद कर दिया है। अन्य जगहों, खास तौर पर रिहायशी इलाकों और हॉकर केंद्रों में, अब भी नकदी स्वीकार की जाती है, लेकिन यहां भी क्यूआर कोड से भुगतान आम होता जा रहा है।

ग्रैब के एक ड्राइवर ने बताया कि दिन में सिर्फ एक या दो यात्री नकदी से भुगतान करते हैं और वे अक्सर युवा होते हैं, जो अपने खर्च पर नज़र रखना चाहते हैं। कई लोगों के लिए सबसे बड़ी परेशानी खुले पैसे जुटाना था—जब नकदी भुगतान का सामान्य तरीका थी, तब यह समस्या कम होती थी।

कुछ कारोबार अब भी “सिर्फ नकदी” क्यों कहते हैं

डिजिटल लहर के बावजूद, सिंगापुर के कुछ हिस्सों में नकदी अब भी सबसे अहम है। कई हॉकर स्टॉल, छोटी दुकानें और पारंपरिक कारोबार नकदी को प्राथमिकता देते हैं। सिंगापुर यूनिवर्सिटी ऑफ सोशल साइंसेज़ (एसयूएसएस) के 2018 के एक अध्ययन में पाया गया कि उस समय लगभग 40% हॉकर मोबाइल भुगतान स्वीकार करते थे। हालांकि, हॉकर गो डिजिटल कार्यक्रम जैसी सरकारी पहलों के कारण यह संख्या तब से बढ़ी होने की संभावना है।

इस झिझक की कई वजहें हैं:

• लागत की बाधाएं: लेनदेन शुल्क और स्मार्टफोन या भुगतान टर्मिनल की लागत कम मुनाफ़े पर चलने वाले छोटे कारोबारों के लिए भारी पड़ सकती है।
• परंपरा और परिचित तरीका: कई हॉकर उम्रदराज़ हैं और तकनीक से कम परिचित हैं; वे नकदी के मूर्त और सरल इस्तेमाल को पसंद करते हैं। आपूर्तिकर्ताओं को भुगतान के लिए भी नकदी का इस्तेमाल आम है।
• भरोसा और सुरक्षा: कुछ लोगों को डिजिटल भुगतान में गलती होने या धोखाधड़ी का शिकार बनने का डर है। दूसरे लोग डिजिटल प्रणालियों की विश्वसनीयता को लेकर चिंतित हैं, खासकर सेवा बाधित होने पर।
• ग्राहक वर्ग: कई नियमित ग्राहक, खास तौर पर बुज़ुर्ग, अब भी नकदी से भुगतान करना पसंद करते हैं।

साठ के आखिरी दशक में पहुंचीं वॉन्टन नूडल और लक्सा बेचने वाली हॉकर सुश्री एन स्यू लियान ने इस भावना को यूं बयान किया:

मेरे सभी ग्राहकों को पता है कि मेरे स्टॉल पर सिर्फ नकदी ली जाती है। खास तौर पर नियमित ग्राहक हमेशा नकदी लेकर आते हैं, बच्चे भी। उनके लिए नकदी संभालना अच्छा है, नहीं तो शायद उन्हें हमारे पहले राष्ट्रपति के बारे में पता ही न हो।

जो लोग नकदी लेकर नहीं आते, उनके लिए सुश्री एन लचीला रुख अपनाती हैं और उन्हें बाद में भुगतान करने देती हैं। वह और उनकी बहन 40 साल से अधिक समय से स्टॉल चला रही हैं। उनके पास मोबाइल फोन नहीं हैं और जब तक उनके ग्राहक संतुष्ट हैं, उन्हें बदलाव की ज़रूरत नहीं दिखती।

सिर्फ नकदीरहित दुकानें: दक्षता, सुरक्षा और ग्राहक अनुभव

दूसरी ओर, कुछ कारोबारों ने सिर्फ नकदीरहित भुगतान का तरीका अपना लिया है। खेल-सामग्री की बड़ी खुदरा कंपनी डेकाथलॉन ने जून 2020 में पूरी तरह नकदीरहित होने का फैसला किया। वह भुगतान के 15 अलग-अलग विकल्प देती है, लेकिन नकदी स्वीकार नहीं करती। सिंगापुर में कंपनी के सीईओ स्टीफन वेरे ने इसके फायदे बताते हुए कहा:

हमने संचालन की दक्षता और सुरक्षा में उल्लेखनीय सुधार देखा है। इससे हमारे साथियों को उस काम पर ध्यान देने का मौका मिला है जिसमें वे सबसे अच्छे हैं: ग्राहकों से बातचीत करना और उनकी खेल यात्रा में मदद के लिए विशेषज्ञ सलाह देना।

स्टारबक्स ने भी अपने 39 आउटलेट को सिर्फ नकदीरहित भुगतान वाले केंद्रों में बदल दिया है। यह फैसला ग्राहकों की रूपरेखा और हर स्टोर की खास परिस्थितियों को ध्यान में रखकर किया गया है। पर्यटकों के बीच लोकप्रिय या जहां नकदी का इस्तेमाल अधिक है, ऐसे स्टोर अब भी नकदी स्वीकार करते हैं। यह समावेशिता को लेकर व्यावहारिक रुख दर्शाता है।

सिंगापुर के मुद्रा कानून के तहत, कारोबारी नकदी लेने से इनकार कर सकते हैं, बशर्ते वे इसकी लिखित सूचना दें। एमएएस का कहना है कि मकसद नकदीरहित समाज को थोपना नहीं, बल्कि सुविधा और दक्षता बढ़ाना है, साथ ही यह सुनिश्चित करना है कि कोई पीछे न छूटे।

पर्यटक और भुगतान के विकल्पों की चुनौती

पर्यटकों के लिए सिंगापुर में भुगतान के विकल्प सुविधाजनक होने के साथ-साथ उलझन भरे भी हो सकते हैं। अंतरराष्ट्रीय पर्यटक क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल कर सकते हैं। एसजीक्यूआर प्रणाली—सिंगापुर का एकीकृत क्यूआर कोड—अलीपे और वीचैट पे जैसे विदेशी ऐप समेत कई तरह के ऐप से भुगतान की सुविधा देती है। हालांकि, कुछ पर्यटक अब भी खुद को स्थानीय अनुभवों से “वंचित” पाते हैं, जैसे हॉकर केंद्रों में खाना खरीदना या उन छोटी दुकानों पर खरीदारी करना जो कार्ड या विदेशी ई-वॉलेट स्वीकार नहीं करतीं।

वीज़ा के ग्लोबल ट्रैवल इंटेंशन्स अध्ययन में पाया गया कि 2023 में एशिया-प्रशांत के सिर्फ 31% यात्रियों ने नकदी साथ रखी, जबकि 2020 में यह आंकड़ा 79% था। यह डिजिटल भुगतान की ओर व्यापक बदलाव को दर्शाता है। फिर भी, समावेशी भुगतान विकल्पों की ज़रूरत बनी हुई है, खासकर उन देशों से आने वाले पर्यटकों के लिए जहां नकदीरहित भुगतान कम आम है, या जिनके पास स्थानीय भुगतान ऐप इस्तेमाल करने की सुविधा नहीं है।

क्षेत्रीय और वैश्विक संदर्भ: नकदीरहित दौड़ में सिंगापुर की जगह

नकदीरहित होने की महत्वाकांक्षा सिर्फ सिंगापुर तक सीमित नहीं है। पूरे एशिया में चीन, दक्षिण कोरिया और भारत जैसे देश डिजिटल भुगतान को तेजी से बढ़ावा दे रहे हैं। चीन में 2027 तक नकदी लेनदेन घटकर सिर्फ 3% रहने की उम्मीद है, जबकि भारत में यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) ने मोबाइल भुगतान में क्रांतिकारी बदलाव किया है। सिंगापुर का अपना पेNow सिस्टम अब थाईलैंड के प्रॉम्प्टपे से जुड़ गया है। इससे सिर्फ फोन नंबर के ज़रिये तुरंत और कम लागत में सीमा पार धन भेजा जा सकता है। आसियान इस मॉडल का क्षेत्रीय विस्तार करना चाहता है।

वैश्विक रुझान स्पष्ट है: नकदी का इस्तेमाल घट रहा है, लेकिन वह खत्म होने से बहुत दूर है। बैंक फॉर इंटरनेशनल सेटलमेंट्स के अनुसार, इलेक्ट्रॉनिक भुगतान बढ़ने के बावजूद कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में प्रचलन में नकदी की मात्रा वास्तव में बढ़ी है। इसका इस्तेमाल अक्सर रोज़मर्रा के लेनदेन के बजाय मूल्य संचित करने के लिए होता है। सिंगापुर में बिक्री के समय नकदी के इस्तेमाल का हिस्सा 2027 तक घटकर सिर्फ 7% रहने का अनुमान है, लेकिन नकदी संभवतः अहम वैकल्पिक व्यवस्था बनी रहेगी और समाज के कुछ वर्गों की पसंद भी।

नकदीरहित होने के फायदे और जोखिम

नकदीरहित भुगतान की ओर बदलाव के कई फायदे हैं:

• सुविधा: तेज़ लेनदेन, नकदी साथ रखने की ज़रूरत नहीं और खर्च का हिसाब रखना आसान।
• दक्षता: नकदी संभालने, रखने और ले जाने में कारोबारों की लागत कम होती है।
• सुरक्षा: चोरी का जोखिम कम और रिकॉर्ड रखना आसान।
• आर्थिक विकास: बोस्टन कंसल्टिंग ग्रुप के अध्ययनों के अनुसार, डिजिटल भुगतान से धन का प्रवाह तेज़ होता है और छिपी अर्थव्यवस्था घटती है, जिससे सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) को बढ़ावा मिल सकता है।

हालांकि, इससे जुड़े जोखिम और चुनौतियां भी हैं:

• बहिष्करण: बुज़ुर्ग, कम आय वाले लोग और जिनके पास स्मार्टफोन या बैंक खाता नहीं है, वे पीछे छूट सकते हैं।
• प्रणाली में बाधा: डिजिटल भुगतान बिजली और इंटरनेट कनेक्शन पर निर्भर हैं। सेवा बाधित होने पर उपभोक्ता फंस सकते हैं, जैसा कि सिंगापुर में हाल में बैंकिंग सेवाओं में आई रुकावटों के दौरान देखा गया।
• निजता और सुरक्षा: डिजिटल लेनदेन से डेटा का रिकॉर्ड बनता है, जिससे निजता और धोखाधड़ी या साइबर हमलों के जोखिम को लेकर चिंताएं बढ़ती हैं।
• कारोबारियों की लागत: लेनदेन शुल्क छोटे कारोबारों, खास तौर पर हॉकरों, के कम मुनाफ़े में सेंध लगा सकता है।

नेशनल यूनिवर्सिटी ऑफ सिंगापुर के डॉ. ली येन टेक कहते हैं:

नकदी सबसे भरोसेमंद वैकल्पिक व्यवस्था है; यह बिजली या इंटरनेट कनेक्शन के बिना भी काम करती है। एक सचमुच मजबूत प्रणाली में हर स्तर पर वैकल्पिक व्यवस्थाएं होती हैं। इसका मतलब है सरल और कम तकनीक वाले विकल्पों पर विचार करना और, सबसे अहम, यह सुनिश्चित करना कि नकदी एक व्यवहार्य और स्वीकार्य विकल्प बनी रहे, ताकि हमेशा ऐसा सहारा मौजूद हो जो काम करे।

सरकारी नीति: बदलाव, न कि उथल-पुथल

डिजिटल भुगतान के प्रति सिंगापुर का रुख उथल-पुथल भरा नहीं, बल्कि धीरे-धीरे बदलाव लाने वाला है। एमएएस और सिंगापुर पेमेंट्स काउंसिल वित्तीय समावेशन और मजबूती सुनिश्चित करने के लिए कारोबारों के साथ मिलकर काम करते हैं। हॉकर गो डिजिटल कार्यक्रम, शुल्क सब्सिडी और बुज़ुर्गों के लिए डिजिटल साक्षरता कार्यशालाओं जैसी पहलों का मकसद यह सुनिश्चित करना है कि नकदीरहित बदलाव के सफर में सब साथ चलें।

शिक्षा और सहयोग अहम हैं। उदाहरण के लिए, डीबीएस बैंक ने ऐसी कार्यशालाएं आयोजित की हैं जिनसे 37,000 बुज़ुर्गों तक पहुंचा गया। इनमें से 83% ने बाद में कम-से-कम एक नकदीरहित लेनदेन सफलतापूर्वक किया। सरकार वित्तीय संस्थानों से यह भी कहती है कि वे गंभीर सेवा बाधित होने की स्थिति से चार घंटे के भीतर उबरें, लेकिन विशेषज्ञ नकदी को वैकल्पिक व्यवस्था के तौर पर बनाए रखने पर ज़ोर देते हैं।

एमएएस के प्रवक्ताओं ने बार-बार इस बात पर ज़ोर दिया है कि मकसद नकदी को खत्म करना नहीं, बल्कि विकल्प देना और यह सुनिश्चित करना है कि कोई पीछे न छूटे।

भविष्य कैसा होगा: क्या नकदी गायब हो जाएगी?

अनुमानों के मुताबिक, सिंगापुर में नकदी का इस्तेमाल घटता रहेगा और 2027 तक बिक्री के समय होने वाले लेनदेन में इसका हिस्सा संभवतः 7% से भी कम रह जाएगा। कुछ ही वर्षों में डिजिटल वॉलेट के सबसे लोकप्रिय भुगतान तरीके के रूप में क्रेडिट कार्ड से आगे निकलने की उम्मीद है। फिर भी, सर्वेक्षण बताते हैं कि सिंगापुर के लोगों का एक बड़ा अल्पसंख्यक अब भी नकदी को प्राथमिकता देता है, खास तौर पर आमने-सामने के छोटे लेनदेन में। स्ट्राइप की ओर से कराए गए YouGov सर्वेक्षण में पाया गया कि 2024 में 60% उत्तरदाताओं ने आमने-सामने भुगतान के अपने तीन पसंदीदा तरीकों में नकदी को शामिल किया। हालांकि, 61% का मानना था कि वे अगले दशक में नकदी का इस्तेमाल बंद कर देंगे।

दुनिया भर में नकदी का इस्तेमाल इसके समावेशी और भरोसेमंद होने तथा भौतिक मुद्रा से लोगों के भावनात्मक जुड़ाव के कारण बना हुआ है। स्वीडन और दक्षिण कोरिया जैसे अत्यधिक डिजिटल समाजों में भी नकदी वैकल्पिक व्यवस्था और भरोसे का प्रतीक बनी हुई है।

सिंगापुर का भविष्य संभवतः “कम नकदी” वाला होगा, “नकदीरहित” नहीं—ऐसा समाज जहां डिजिटल भुगतान का बोलबाला होगा, लेकिन जिन्हें नकदी की ज़रूरत है या जो इसे पसंद करते हैं, उनके लिए यह उपलब्ध रहेगी। शहर-राज्य का अनुभव उन अन्य देशों के लिए उपयोगी सबक देता है जो नवाचार, समावेशन और मजबूती के बीच संतुलन बनाने की कोशिश कर रहे हैं।

सारांश

• नकदीरहित भुगतान अपनाने में सिंगापुर वैश्विक अग्रणी है और अब खुदरा लेनदेन का 97% डिजिटल है।
• संपर्करहित कार्ड, मोबाइल वॉलेट और क्यूआर कोड से भुगतान का व्यापक इस्तेमाल होता है, लेकिन कुछ क्षेत्रों में, खास तौर पर हॉकरों और बुज़ुर्गों के बीच, नकदी अब भी अहम है।
• सरकारी नीति समावेशिता और मजबूती पर ज़ोर देती है तथा डिजिटल नवाचार के साथ नकदी की निरंतर उपलब्धता को भी समर्थन देती है।
• सिर्फ नकदीरहित भुगतान वाले कारोबार दक्षता और सुरक्षा का हवाला देते हैं, जबकि सिर्फ नकदी लेने वाले कारोबार परंपरा, सरलता और ग्राहकों की परिचित आदतों को अहम मानते हैं।
• पर्यटकों को एकीकृत क्यूआर प्रणालियों से सुविधा मिलती है, लेकिन सिर्फ नकदी लेने वाले स्टॉल पर उन्हें मुश्किल हो सकती है।
• डिजिटल भुगतान सुविधा और आर्थिक लाभ देते हैं, लेकिन बहिष्करण, सेवा बाधित होने और निजता को लेकर चिंताएं भी पैदा करते हैं।
• सिंगापुर का रुख धीरे-धीरे बदलाव लाने का है। लक्ष्य ऐसा “कम नकदी” वाला समाज है जहां विकल्प और वैकल्पिक व्यवस्थाएं उपलब्ध रहें।