कंबोडिया और जापान ने सीमा-पार क्यूआर कोड भुगतान शुरू किए: डिजिटल लेनदेन और द्विपक्षीय संबंधों का नया दौर

कंबोडिया और जापान ने सीमा-पार क्यूआर कोड भुगतान शुरू किए

सीमा-पार क्यूआर कोड भुगतान आधिकारिक रूप से शुरू होने के साथ कंबोडिया और जापान के वित्तीय परिदृश्य ने नए दौर में प्रवेश किया है। यह डिजिटल वित्त और द्विपक्षीय सहयोग में एक अहम उपलब्धि है। 4 जुलाई, 2025 को ओसाका में वर्ल्ड एक्सपो में घोषित इस पहल से कंबोडियाई यात्री जापान में अपने स्थानीय बैंकिंग या मोबाइल भुगतान ऐप का इस्तेमाल करके आसानी से भुगतान कर सकेंगे। इस कदम से दोनों देशों के बीच पर्यटन, व्यापार और निवेश को बढ़ावा मिलने की उम्मीद है। साथ ही, यह क्षेत्रीय डिजिटल भुगतान एकीकरण का एक मॉडल भी बन सकता है।

कंबोडिया-जापान सीमा-पार क्यूआर भुगतान प्रणाली क्या है?

नई प्रणाली कंबोडिया के KHQR (खमेर क्यूआर) और जापान के JPQR (जापान क्यूआर) भुगतान प्लेटफॉर्म को जोड़ती है, जिससे दोनों देशों के डिजिटल भुगतान ढांचों के बीच परस्पर उपयोग संभव होता है। व्यावहारिक रूप से, कंबोडियाई लोग अब Bakong, ACLEDA Super App और Sathapana Mobile जैसे ऐप से जापानी दुकानदारों के JPQR कोड स्कैन करके अपने खमेर रील बैंक खातों से सीधे भुगतान कर सकते हैं। इससे नकदी या मुद्रा बदलने की जरूरत नहीं पड़ती और यात्रियों तथा कारोबारों के लिए लेनदेन अधिक सुविधाजनक और सुरक्षित हो जाता है।

यह शुरुआत कंबोडिया के राष्ट्रीय बैंक (NBC), पेमेंट्स जापान एसोसिएशन (PJA) और जापान के अर्थव्यवस्था, व्यापार और उद्योग मंत्रालय (METI) के बीच हुए समझौतों और सहयोग की श्रृंखला का नतीजा है। पहले चरण में कंबोडियाई उपयोगकर्ता जापान में भुगतान कर सकेंगे। दूसरे चरण में, जिसे जल्द शुरू किए जाने की उम्मीद है, जापानी उपयोगकर्ता KHQR कोड स्कैन करके कंबोडिया में भुगतान कर सकेंगे।

यह कैसे काम करता है?

कंबोडियाई उपयोगकर्ताओं के लिए प्रक्रिया सरल है:

• Bakong, ACLEDA Super App या Sathapana Mobile जैसे KHQR-संगत ऐप को डाउनलोड करके उसमें पंजीकरण करें।
• जापान में खरीदारी या भोजन करते समय उन दुकानदारों को देखें जहां JPQR कोड लगा हो।
• ऐप खोलें, भुगतान का विकल्प चुनें और JPQR कोड स्कैन करें।
• भुगतान तुरंत पूरा हो जाता है। राशि उपयोगकर्ता के खमेर रील खाते से कटती है और जापानी दुकानदार को येन में मिलती है।

यह प्रणाली मौजूदा डिजिटल भुगतान ढांचे का इस्तेमाल करती है, इसलिए उन लाखों कंबोडियाई लोगों के लिए उपलब्ध है जो पहले से मोबाइल बैंकिंग और ई-वॉलेट का उपयोग करते हैं।

पृष्ठभूमि: परस्पर उपयोग की दिशा में सफर

इस सीमा-पार भुगतान प्रणाली की शुरुआत दिसंबर 2023 में NBC और METI के बीच हस्ताक्षरित सहयोग ज्ञापन से हुई थी, जिसका उद्देश्य क्यूआर कोड पर आधारित एकीकृत भुगतान व्यवस्था बनाना था। इसके बाद अप्रैल 2025 में NBC और PJA के बीच समझौता ज्ञापन (MoU) हुआ। इसमें PJA को परियोजना संचालक नियुक्त किया गया और तकनीकी तथा परिचालन एकीकरण की राह तैयार हुई।

ACLEDA और Sathapana समेत कंबोडिया के प्रमुख बैंकों को प्रायोजक बैंक नियुक्त किया गया। उनकी जिम्मेदारियों में सीमा-पार बैंकिंग प्रणालियों का एकीकरण, भुगतान सेवाएं देना और विवादों के समाधान में मदद करना शामिल है। जापान में NETSTARS Co., Ltd. को भुगतान और निपटान संचालक चुना गया, जो प्रणाली का स्थिर संपर्क और तकनीकी सहायता सुनिश्चित करेगा।

क्यूआर कोड से भुगतान क्यों?

सरलता, कम लागत और स्मार्टफोन के साथ अनुकूलता के कारण एशिया में क्यूआर कोड से भुगतान तेजी से लोकप्रिय हुआ है। पारंपरिक कार्ड आधारित प्रणालियों के विपरीत, क्यूआर भुगतान के लिए महंगे उपकरण या जटिल ढांचे की जरूरत नहीं होती। इसलिए यह बड़े खुदरा विक्रेताओं और छोटे कारोबारों, दोनों के लिए उपयुक्त है। KHQR और JPQR के बीच परस्पर उपयोग क्षेत्र के व्यापक रुझान का हिस्सा है, जिसमें देश सीमा-पार व्यापार और पर्यटन को बढ़ावा देने के लिए अपनी भुगतान प्रणालियों को जोड़ रहे हैं।

यात्रियों, कारोबारों और अर्थव्यवस्था पर असर

नई प्रणाली का तत्काल लाभ जापान जाने वाले कंबोडियाई यात्रियों को होगा। अब वे मुद्रा बदलने या बड़ी मात्रा में नकदी साथ रखने की चिंता किए बिना सामान और सेवाओं का भुगतान कर सकेंगे। यह खास तौर पर अहम है क्योंकि जापान कंबोडियाई पर्यटकों, विद्यार्थियों और कारोबारियों के लिए लोकप्रिय गंतव्य बना हुआ है।

जापानी दुकानदारों को इस प्रणाली से कंबोडियाई ग्राहकों तक पहुंच मिलेगी, जिससे बिक्री बढ़ सकती है और आर्थिक संबंध मजबूत हो सकते हैं। दोनों देशों के स्थानीय कारोबार, आकार की परवाह किए बिना, अब सीमा-पार क्यूआर भुगतान स्वीकार कर सकेंगे। इससे भुगतान के अधिक विकल्प मिलेंगे और परिचालन दक्षता बेहतर होगी।

पर्यटन और निवेश को बढ़ावा

विशेषज्ञों का मानना है कि नई भुगतान प्रणाली कंबोडिया और जापान के बीच पर्यटन तथा निवेश के प्रवाह को प्रोत्साहित करेगी। रॉयल अकादमी ऑफ कंबोडिया के अर्थशास्त्री होंग वनाक का कहना है कि सरल और कुशल भुगतान तरीके प्रत्यक्ष विदेशी निवेश और पर्यटकों को आकर्षित करने में नई गति पैदा करते हैं। आगामी दूसरे चरण में जापानी आगंतुकों के अपने ऐप से कंबोडिया में भुगतान कर पाने से इन लाभों में और बढ़ोतरी की उम्मीद है।

रॉयल अकादमी ऑफ कंबोडिया के अर्थशास्त्री होंग वनाक बताते हैं:
"जब भुगतान के तरीके सरल और कुशल होते हैं, तो इससे कंबोडिया में अधिक प्रत्यक्ष विदेशी निवेश आकर्षित करने की नई गति मिलती है। क्यूआर कोड पर आधारित इस सीमा-पार भुगतान प्रणाली की शुरुआत बड़ी सुविधा देती है, खासकर पर्यटकों को। जब जापानी लोग कंबोडिया में क्यूआर कोड से भुगतान कर सकेंगे, तो हमें जापानी पर्यटकों और निवेशकों की संख्या और बढ़ने की उम्मीद है।"

लागत में कमी और सुरक्षा में सुधार

बैंक खातों से सीधे भुगतान की सुविधा देकर यह प्रणाली नकदी संभालने और मुद्रा बदलने की जरूरत घटाती है, जो महंगा और जोखिम भरा हो सकता है। लेनदेन सुरक्षित तरीके से तुरंत पूरे होते हैं, जिससे धोखाधड़ी और गलतियों का जोखिम कम होता है। यह छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों (SMEs) के लिए खास तौर पर महत्वपूर्ण है, जिन्हें अक्सर अंतरराष्ट्रीय भुगतान स्वीकार करने में बाधाओं का सामना करना पड़ता है।

ACLEDA Bank के अनुसार, इस पहल से स्थानीय कारोबारों को सुरक्षित और सुविधाजनक तरीके से कामकाज संभालने, लागत घटाने और आर्थिक विकास को बढ़ावा देने में मदद मिलेगी। बैंक क्षेत्र के अन्य देशों तक भी सीमा-पार क्यूआर भुगतान का विस्तार करने की योजना बना रहा है, जिससे कंबोडिया का वैश्विक डिजिटल अर्थव्यवस्था में एकीकरण और गहरा होगा।

क्षेत्रीय और वैश्विक परिप्रेक्ष्य: कंबोडिया की डिजिटल छलांग

जापान के साथ अपनी क्यूआर भुगतान प्रणाली जोड़ने का कंबोडिया का कदम वित्तीय क्षेत्र के आधुनिकीकरण और डिजिटल समावेशन को बढ़ावा देने की व्यापक रणनीति का हिस्सा है। देश वियतनाम, थाईलैंड, लाओस, दक्षिण कोरिया, मलेशिया और UnionPay International (UPI) के साथ पहले ही इसी तरह के सीमा-पार क्यूआर भुगतान समझौते कर चुका है। अक्टूबर 2024 में कंबोडिया ने Ant International के साथ भी साझेदारी की, ताकि Alipay Plus उपयोगकर्ता KHQR के जरिए कंबोडिया में भुगतान कर सकें। इससे दुनिया भर के 1.6 अरब से अधिक उपयोगकर्ताओं से जुड़ाव बना।

तेजी से हो रहा यह डिजिटलीकरण कंबोडिया को पारंपरिक बैंकिंग की बाधाओं को पार करने, लेनदेन लागत घटाने और खमेर रील के उपयोग को बढ़ावा देने में मदद कर रहा है। यह ASEAN Payment Connectivity पहल के तहत क्षेत्रीय प्रयासों के अनुरूप भी है। इस पहल का लक्ष्य दक्षिण-पूर्व एशिया और उससे आगे सीमा-पार भुगतान को तेज, सस्ता और अधिक पारदर्शी बनाना है।

जापान की भूमिका और क्षेत्रीय महत्वाकांक्षाएं

जापान का अर्थव्यवस्था, व्यापार और उद्योग मंत्रालय क्षेत्रीय साझेदारों के साथ सीमा-पार क्यूआर भुगतान की परस्पर उपयोगिता को सक्रिय रूप से आगे बढ़ा रहा है और 2025 तक इसे पूरी तरह लागू करने का लक्ष्य रखता है। कंबोडिया के साथ सहयोग को अन्य ASEAN देशों और भारत तथा हांगकांग जैसे गैर-ASEAN क्षेत्रों के साथ व्यापक एकीकरण के लिए एक पायलट परियोजना के रूप में देखा जा रहा है।

पेमेंट्स जापान एसोसिएशन के महानिदेशक फुकुदा योशियो ने व्यापक दृष्टिकोण पर कहा:
"हम इस पहल को साकार करने में सहयोग देने वाले सभी हितधारकों, खासकर कंबोडिया और जापान की सरकारों, के प्रति गहरी कृतज्ञता व्यक्त करते हैं। आज की घोषणा इस प्रयास में एक निर्णायक कदम है। हमें उम्मीद है कि यह जुड़ाव भुगतान से परे सीमा-पार आदान-प्रदान बढ़ाने में योगदान देगा और ऐसे संबंध तथा नेटवर्क बनाएगा, जो कंबोडिया और जापान की निरंतर प्रगति और समृद्धि को संभव करेंगे।"

तकनीकी और परिचालन विवरण

सीमा-पार क्यूआर भुगतान प्रणाली मजबूत डिजिटल ढांचे पर आधारित है। यह कंबोडिया में Bakong प्लेटफॉर्म और जापान में JPQR मानक का उपयोग करती है। कंबोडिया के राष्ट्रीय बैंक द्वारा शुरू किया गया Bakong ब्लॉकचेन आधारित भुगतान प्रणाली है, जो खमेर रील और अमेरिकी डॉलर, दोनों में लेनदेन का समर्थन करती है। 2024 तक Bakong पर 642,500 से अधिक पंजीकृत उपयोगकर्ता थे और इसके माध्यम से 60 करोड़ से अधिक लेनदेन हुए थे। इनमें रील का उपयोग उल्लेखनीय रूप से बढ़ा।

जापान के एकीकृत क्यूआर कोड मानक JPQR को देश के विविध वित्तीय तंत्र में डिजिटल भुगतानों को सुव्यवस्थित करने के लिए विकसित किया गया था। इन दोनों प्रणालियों के एकीकरण से सीमा-पार लेनदेन में अनुकूलता, सुरक्षा और तुरंत निपटान सुनिश्चित होता है।

साझेदार बैंकों और संचालकों की भूमिका

ACLEDA Bank और Sathapana Bank कंबोडिया में प्रायोजक बैंकों के रूप में काम करते हैं और तकनीकी सहायता, भुगतान सेवाएं तथा विवाद समाधान उपलब्ध कराते हैं। जापान में उनके समकक्ष, जिनमें Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC) और NETSTARS शामिल हैं, निपटान और नेटवर्क परिचालन संभालते हैं। सार्वजनिक-निजी भागीदारी का यह मॉडल नियामकीय और परिचालन चुनौतियों से प्रभावी ढंग से निपटना सुनिश्चित करता है।

व्यापक महत्व: क्षेत्रीय एकीकरण का मॉडल

कंबोडिया-जापान क्यूआर भुगतान जुड़ाव केवल एक तकनीकी उपलब्धि नहीं है; यह क्षेत्रीय वित्तीय एकीकरण का नया मॉडल है। साझा तकनीकी मानकों को अपनाकर और नियामकीय सहयोग को बढ़ावा देकर यह पहल दूसरे देशों के लिए भी ऐसे संपर्क स्थापित करने का रास्ता खोलती है। ASEAN के बाजारों के अधिक डिजिटल और परस्पर जुड़े होने के साथ इसका महत्व बढ़ जाता है।

अर्थशास्त्री डुच दरिन ने इसके क्षेत्रीय महत्व पर कहा:
"KHQR-JPQR गठबंधन कंबोडिया और जापान की डिजिटल अर्थव्यवस्था से जुड़ी परिकल्पनाओं को साकार करने में महत्वपूर्ण है। यह Bakong और KHQR जैसे डिजिटल सार्वजनिक ढांचे का उपयोग करके वित्तीय समावेशन और नवाचार को आगे बढ़ाने की NBC की रणनीतिक सोच के अनुरूप है। JPQR भी ऐसे ही लक्ष्य रखता है, इसलिए यह सहयोग बहुत अनुकूल और दूरदर्शी है।"

नकदी और विदेशी मुद्रा पर निर्भरता घटाकर यह प्रणाली वित्तीय स्थिरता और समावेशन में भी योगदान देती है। इससे अधिक लोगों और कारोबारों को औपचारिक वित्तीय क्षेत्र में भाग लेने के लिए प्रोत्साहन मिलता है।

आगे की राह: अब क्या होगा?

पहले चरण की सफल शुरुआत महज शुरुआत है। दूसरे चरण के 2025 के अंत तक शुरू होने की उम्मीद है। इसमें जापानी उपयोगकर्ता KHQR कोड स्कैन करके कंबोडिया में भुगतान कर सकेंगे। इससे द्विपक्षीय आदान-प्रदान को और बढ़ावा मिलेगा और क्षेत्र की अन्य सीमा-पार भुगतान पहलों के लिए मिसाल कायम होगी।

कंबोडिया के राष्ट्रीय बैंक और पेमेंट्स जापान एसोसिएशन, दोनों ने प्रणाली को सुचारू रूप से लागू करने और उसका विस्तार सुनिश्चित करने के लिए सार्वजनिक तथा निजी क्षेत्र के साझेदारों के साथ मिलकर काम करने की प्रतिबद्धता जताई है। अंतिम लक्ष्य ऐसा सहज, सुरक्षित और समावेशी डिजिटल भुगतान वातावरण बनाना है, जिससे दोनों देशों के यात्रियों, कारोबारों और अर्थव्यवस्थाओं को लाभ मिले।

संक्षेप में

• कंबोडिया और जापान ने सीमा-पार क्यूआर कोड भुगतान प्रणाली शुरू की है। इससे कंबोडियाई लोग Bakong, ACLEDA और Sathapana जैसे स्थानीय ऐप से जापान में भुगतान कर सकते हैं।
• यह पहल कंबोडिया के राष्ट्रीय बैंक, पेमेंट्स जापान एसोसिएशन और जापान के अर्थव्यवस्था, व्यापार और उद्योग मंत्रालय के सहयोग का नतीजा है।
• पहले चरण में कंबोडियाई उपयोगकर्ता जापान में JPQR कोड स्कैन कर सकेंगे; दूसरे चरण में जापानी उपयोगकर्ता KHQR कोड स्कैन करके कंबोडिया में भुगतान कर सकेंगे।
• यह प्रणाली यात्रियों के लिए भुगतान आसान बनाती है, नकदी और मुद्रा बदलने की जरूरत घटाती है तथा सुरक्षा और सुविधा बढ़ाती है।
• दोनों देशों के स्थानीय कारोबारों को भुगतान के अधिक विकल्प और तुरंत, किफायती लेनदेन का लाभ मिलता है।
• इस पहल से पर्यटन, व्यापार और निवेश को बढ़ावा मिलने की उम्मीद है। यह क्षेत्रीय डिजिटल भुगतान एकीकरण का मॉडल भी है।
• कंबोडिया का तेजी से हो रहा डिजिटलीकरण और क्षेत्रीय भुगतान संपर्क उसे सीमा-पार वित्तीय प्रौद्योगिकी नवाचार में अग्रणी बनाते हैं।
• यह सहयोग एशिया में परस्पर उपयोग योग्य, नकदी-रहित अर्थव्यवस्थाओं की व्यापक प्रवृत्ति को दर्शाता है। इसके आगे विस्तार और एकीकरण की संभावना है।